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　　□本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 徐嵐

　　隨著國(guó)內(nèi)降息預(yù)期增強(qiáng)，目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率已經(jīng)全線跌破5%。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普降，但帶有“專(zhuān)屬”兩字的理財(cái)產(chǎn)品收益率仍然超出了5%，最高達(dá)到5.6%?！皩?zhuān)屬”理財(cái)產(chǎn)品有一定的門(mén)檻，一些普通投資者開(kāi)始選擇“抱團(tuán)”購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品。

　　不過(guò)，理財(cái)專(zhuān)家表示，雖然“抱團(tuán)”理財(cái)有時(shí)能獲得較高收益，但如果處理不慎也容易引起許多不必要的糾紛。必須對(duì)可能產(chǎn)生的糾紛做好提前協(xié)定。

　　現(xiàn)狀

　　理財(cái)產(chǎn)品收益率跌破5%

　　隨著國(guó)內(nèi)降息預(yù)期增強(qiáng)，很多銀行從4月開(kāi)始下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益率，目前預(yù)期年化收益率超過(guò)5%的短期理財(cái)產(chǎn)品基本已經(jīng)沒(méi)有了。記者昨日走訪各大銀行了解到，某銀行介紹的一款投資期限為90天的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率僅為3.6%，和現(xiàn)行的一年期定期存款利率基本相當(dāng)。

　　普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，上周25家銀行共發(fā)行了211款理財(cái)產(chǎn)品，69款人民幣債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中，預(yù)期年化收益率最低為2.30%，最高為5.80%。此外相關(guān)數(shù)據(jù)也顯示，各銀行4月24日起至今發(fā)行的3個(gè)月以下的69款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，只有26款預(yù)期收益率達(dá)到5%，且這26款產(chǎn)品期限大多為2~3個(gè)月，1個(gè)月左右期限的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率已回落至1.8%~4.8%。

　　面對(duì)悄然下滑的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率，業(yè)內(nèi)人士的解讀是市場(chǎng)上資金量有所增加，銀行不再需要用較高的收益率來(lái)吸引資金，自然收益率會(huì)有所下降。

　　應(yīng)對(duì)

　　抱團(tuán)買(mǎi)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品

　　雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普降，但帶有“專(zhuān)屬”兩字的理財(cái)產(chǎn)品收益率均超出了5%，最高達(dá)到5.6%。期限同樣是3個(gè)月，起售金額為5萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為3.7%；起售金額為30萬(wàn)元的產(chǎn)品，預(yù)期收益率則高達(dá)4.7%；而注明了“個(gè)人專(zhuān)屬”的，要求最低購(gòu)買(mǎi)金額為50萬(wàn)元，收益率則為5.2%。多位銀行理財(cái)規(guī)劃師直言，“專(zhuān)屬”產(chǎn)品在投資范圍上與其他產(chǎn)品基本一致，但總額度較少，之所以收益率高是銀行讓出利潤(rùn)保住這些固定客戶。

　　“高收益的高門(mén)檻攔不住我們。”為了在銀行的理財(cái)產(chǎn)品上獲得利益最大化，一些普通投資者開(kāi)始選擇“抱團(tuán)”購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品。劉女士成為某銀行的貴賓理財(cái)客戶還不到半年時(shí)間，她告訴記者，之所以能取得“貴賓”資格要得益于朋友的“幫忙”?！拔覀兌际且粋€(gè)小區(qū)的朋友，幾個(gè)人都將閑散資金匯到我的賬戶上一起購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，自然獲得了銀行的VIP特權(quán)?！?/p>

　　劉女士表示，從去年下半年開(kāi)始，之前常見(jiàn)的預(yù)期年化收益率7%、8%的短期理財(cái)產(chǎn)品已難覓蹤影，但部分銀行仍有預(yù)期年化收益率在6%之上的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)卻動(dòng)輒百萬(wàn)起售。還有一些只面對(duì)私人銀行客戶推出的信托、股權(quán)投資等理財(cái)方式，預(yù)期年化收益率均在8%左右，同樣準(zhǔn)入資金要求更高。

　　劉女士介紹：“同樣的產(chǎn)品、同樣的期限，作為高端客戶可以購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品，收益率一般高1%~2%。于是我就想，能不能把自己的錢(qián)跟朋友的錢(qián)湊起來(lái)，以我的名義來(lái)購(gòu)買(mǎi)高門(mén)檻的銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲得收益后再根據(jù)投資比例分給大家？”   劉女士坦言，“一開(kāi)始只跟一個(gè)最好的朋友湊了100萬(wàn)，試著購(gòu)買(mǎi)了一款起點(diǎn)100萬(wàn)元、預(yù)期年化收益率6.5%、投資期限90天的產(chǎn)品。到期后收益了1.6萬(wàn)，兩人平分。”有了這次成功“抱團(tuán)”理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，有更多的朋友接受了這種“湊份子”式的理財(cái)方式?！艾F(xiàn)在我們8個(gè)人湊了300萬(wàn)，各家資金都專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了憑據(jù)，有公證過(guò)的。”劉女士說(shuō)，因?yàn)樗臅r(shí)間比較充裕，便擔(dān)當(dāng)了主角向銀行申請(qǐng)升級(jí)。

　　值得一提的是，除了這類(lèi)朋友之間“湊份子”的案例，仔細(xì)查看各大網(wǎng)站，可以發(fā)現(xiàn)類(lèi)似理財(cái)規(guī)劃的團(tuán)購(gòu)還真不少，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)物黃金、基金、保險(xiǎn)、信托、私募股權(quán)投資甚至購(gòu)買(mǎi)彩票，幾乎所有投資理財(cái)工具都出現(xiàn)了相應(yīng)的團(tuán)購(gòu)模式，既能夠降低投資門(mén)檻，又能夠減少交易手續(xù)費(fèi)用。在某家保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、留學(xué)保險(xiǎn)均能用團(tuán)購(gòu)的方式購(gòu)買(mǎi)，吸引了上千名投保者搶購(gòu)。

　　提醒

　　最好做好提前協(xié)定

　　記者就“抱團(tuán)”理財(cái)這一行為采訪了理財(cái)專(zhuān)家，專(zhuān)家表示，雖然“抱團(tuán)”理財(cái)有時(shí)能獲得較高收益，但如果處理不慎也容易引起許多不必要的糾紛。一方面，在“抱團(tuán)”理財(cái)時(shí)如果有人急需資金，就會(huì)因提前將產(chǎn)品贖回而產(chǎn)生損失；即使前期投資都沒(méi)問(wèn)題，如果所投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，到期后收益達(dá)不到預(yù)期甚至虧損，也容易產(chǎn)生糾紛。因此，理財(cái)專(zhuān)家提醒，投資者在“抱團(tuán)”理財(cái)前需謹(jǐn)慎考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在認(rèn)購(gòu)者與銀行簽訂認(rèn)購(gòu)協(xié)議之前，其他出資人應(yīng)該首先就資金投資用途、出資比例、盈利分配、虧損分?jǐn)?、誰(shuí)負(fù)責(zé)管理、日常理財(cái)信息分享等等與認(rèn)購(gòu)者簽訂相關(guān)書(shū)面協(xié)議，并且每人一份協(xié)議。像劉女士這樣給朋友相互之間簽署相關(guān)協(xié)議，就是比較好的方法。

　　另外，記者還了解到，針對(duì)抱團(tuán)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，為避免其收益分配糾紛，部分銀行推出了特色服務(wù)“第三方存管”業(yè)務(wù)。投資者在銀行各自設(shè)立一個(gè)賬戶，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將資金打到一個(gè)有第三方監(jiān)管的賬戶，以這個(gè)賬戶的名義將錢(qián)投出去。每個(gè)人投多少，賬戶各有記錄。理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)進(jìn)行本金和收益的分割，錢(qián)回到各自的賬戶。整個(gè)過(guò)程由銀行監(jiān)管和操作，避免了權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)，也避免了收益分配不均。不過(guò)，需要向銀行支付一定比例的賬戶管理費(fèi)用。

　　此外，專(zhuān)家指出由于團(tuán)購(gòu)種類(lèi)不同，投資者也需謹(jǐn)慎區(qū)分。如團(tuán)購(gòu)信托就存在很大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾磐蟹ㄒ?guī)對(duì)“合格投資者”有明確定義，并且規(guī)定信托計(jì)劃的“自然投資者不超過(guò)50人”，因此團(tuán)購(gòu)信托的發(fā)起本身就處于法規(guī)的灰色地帶。相比之下，團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)和基金的風(fēng)險(xiǎn)則小得多，不少第三方機(jī)構(gòu)推出團(tuán)購(gòu)的目的是為了擴(kuò)大客戶規(guī)模，從而降低產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)費(fèi)率或價(jià)格。