前幾天推送了一篇文章：我就是那個靠工資攢下百萬現(xiàn)金的工薪階層。有粉絲留言說：還不是因為工資高，沒錢就沒法理財。
其實 ，初入社會時，我們大部分人的生活狀態(tài)都是“生存以上，生活以下”。難道這時我們真的沒必要理財么？
真相是：你不理財，財不理你。今天，她姐將會和大家分享一位財蜜的建議，就算月薪只有三千，做好這五點，也能打贏翻身仗！
月薪三千，如何理財
by她理財財蜜@清靈水毓
再過兩個月，又到一年一度的畢業(yè)季了。各大企業(yè)的校招工作正在如火如荼地進行著，部分準畢業(yè)生已經(jīng)拿到了心儀的offer。有個小姑娘給我留言：以前沒有金錢觀念，現(xiàn)在馬上要踏入社會了，想學一學怎么理財。
大致跟她聊了一下，覺得她的情況對于大多數(shù)畢業(yè)生來講，還是蠻具有代表性的，所以單獨拎出來說一說，希望對于跟她情況差不多的小伙伴們有所啟發(fā)。
這個姑娘在帝都上的大學，畢業(yè)后打算留在帝都，目前在一家企業(yè)帶薪實習，沒有繳納五險一金，工資3K不到。至今已經(jīng)實習1個月了，人比較機靈，學東西快，公司對她比較滿意，承諾她畢業(yè)后可以直接轉(zhuǎn)正。
據(jù)她描述，轉(zhuǎn)正后工資會有所上調(diào)，還會有交通補助，但是因為有社保和公積金，所以實際到手的工資不會比現(xiàn)在高太多，也就是3K的樣子。她問我，帝都的生活壓力大嗎？以她的薪資水平，還能理財嗎？
一、理財≠攢錢≠買理財產(chǎn)品
提到理財，很多人都會有跟這個小姑娘一樣的疑問：我的收入剛夠開支，根本存不下錢，也買不了你推薦的理財產(chǎn)品，是不是沒必要理財？
的確，我們一直在強調(diào)盡快攢下人生第一桶金的重要性，以至于很多新手有了一個誤區(qū)：不存款，就不能理財。但實際上，理財二字的關鍵點在于“理”，而不是“財”。
不管你賺多賺少，也不管你是不是月光，只要你手里有“財”流過，就有“理”的必要。梳理財務狀況，整理財務目標，培養(yǎng)合理的消費習慣，讓自己的財務狀況保持健康的發(fā)展趨勢，才是理財?shù)木杷凇?/p>
而一個沒有理財意識的人，即便工資漲了，收入多了，也依然會覺得“無財可理”。不能很好地控制自己支出的人，賺多少都是月光的。不信可以去問問你認識的人，收入高的就一定比收入低的結余多么？
攢錢也好，買理財產(chǎn)品也好，都是理財?shù)闹匾M成部分。但是在這兩個行為發(fā)生之前，樹立正確的理財觀念才是最重要的。月光并不可恥，可恥的是一直月光，卻只會整天哭窮，永遠不知道糾正。
3K的月薪在帝都攢不下錢，簡直太正常了好嗎？甚至4K、5K月光也不稀奇。需要總結和反思的問題在于，明明3K、4K、5K就已經(jīng)夠用了，那為什么工資更高的時候，你依然是個月光族？
那是因為，你在月薪低的時候，并沒有很好地盤點自己的花銷，也沒有搞清楚自己到底需要什么不需要什么，抓不住消費重點。收入多了，物欲也隨之膨脹，于是開支始終居高不下，依然存不下錢。
二、低收入者的理財之道
我給她講了理財?shù)谋举|(zhì)和必要性之后，小姑娘又有了一個新的疑問：那既然我存不到錢，也不能買理財產(chǎn)品，那我應該做什么，才表示“我在理財”呢？
這里又是老生常談了：先預算，后記賬。
低收入，意味著支出結構也要盡量簡單。剛性支出是沒辦法壓縮得太狠的，那么只好把弾性支出能省則省了。在帝都生活，對她來說最大的負擔當然是“住”。帝都的房子售價貴，租金也貴。
即便她到五環(huán)外跟人合租，工資去掉一半也是沒跑的了，這還是老破小次臥的行情。當然更遠的地方會有更便宜的，但是出于安全考慮，加上通勤成本，我真的不希望她去那些特別偏遠的城鄉(xiāng)結合部。
提到通勤成本，這又是一個身處帝都不得不面對的問題了。從住的地方坐地鐵到單位，單程7塊，一天往返一趟就是14。鑒于帝都的地鐵有折扣，一個月22個工作日估計需要270塊錢，雙休日要出門的話單算。
這兩項開支都是沒有辦法壓縮的，不得不花，一分不能少，屬于剛性支出。此外，吃飯、水電煤、通訊費、日常消耗品等等，都屬于豐儉由人半剛需。
我個人認為她那點工資雖然要算計著花，但是提升自己還是不能少的?？梢再I些必要的網(wǎng)絡課程、電子書。至于社交、娛樂、購物這些享受生活的消費，對于現(xiàn)在的她來說，是不能不舍棄的純彈性消費。
這些支出項目，必須在她的預算里完整、全面地展現(xiàn)出來，并且嚴格遵守。那么如何檢驗成果呢？這就要靠記賬了。
以前我說過記賬不必過分細致，比如我往往會以5元為基本單位，2、3元的零散消費根本不記，直接用實際消費117記賬120這種賬目來彌補。但是，對于收入搖擺于夠花與不夠花的人來說，1元以上都應該記錄。
三、糾正消費習慣
對于預算和賬本，每個月至少復盤一次，最好能每周都回顧一下，這樣可以及時總結不必要的消費，并且在最短的時間內(nèi)糾正對財務狀況不利的消費習慣——其實某些消費并不一定是浪費，只是不適合現(xiàn)在去做。
舉個栗子，我非常喜歡吃北海道的氣球布丁，每個月都會買上一盒。細膩的口感，濃郁的奶香，真的是其他任何零食都無法比擬的，吃一口都幸福感爆棚。即便4顆乒乓球大小的布丁要90塊，我也絕不認為這是浪費。
但是如果這筆消費放在這個小姑娘身上會如何呢？那可能是她好幾天的飯錢不是嗎？但這是浪費嗎？我覺得不是，只要她也跟我一樣喜愛這款甜品，那么這個消費就是值得的。但是毫無疑問，時機不太合適。
說實話，我覺得她選擇留在北京，代價有點沉重。一個剛20出頭的小女孩，卻必須過著苦行僧一般的日子，不能享受喜歡的零食，不能跟朋友熱熱鬧鬧地聚餐旅行?？饲诳藘€地精打細算，把每一分錢花在刀刃上。
然而，她聽了我的規(guī)劃和我對她的擔憂，反應卻出乎意料地坦然。在她看來，大城市的發(fā)展前景比起她家鄉(xiāng)所在的不知幾線的小城市，完全不是一個層級的。趁年輕辛苦一段時間，熬過去就好了。
她告訴我，轉(zhuǎn)正滿半年就有調(diào)薪的機會，如果工作成果讓領導滿意的話，調(diào)薪幅度甚至可以達到1K以上。所以她一定會努力工作，爭取加薪、升職，讓自己的生活越來越好。暫時舍棄一些享受，也是必要的代價。
不過，即便目前收入不高，她表示依然會盡力想辦法存一點錢，哪怕每個月只有50都好。至少能夠養(yǎng)成“儲蓄”的意識。
對于這一點，我是肯定和贊同的。我不建議這個階段的她強制攢錢，但是如果通過預算、記賬、復盤，確保生活質(zhì)量不是特別低下的情況下，能夠自然而然、水到渠成地攢一點錢，在理財這條路上可以說是邁出了一大步。
四、列心愿清單
很多事說起來好像容易，但是做起來會很困難。比如說，控制消費欲望。這個小姑娘雖然對于未來幾個月的艱辛有一定的覺悟和認知，但畢竟還沒到真正經(jīng)歷的時候，我和她都不能保證實際會不會崩盤。
不說別的，當她踏入社會，尤其是接觸了一些已經(jīng)在社會沉浮了一段時間的同事，就會發(fā)現(xiàn)這個繁華的城市隱藏了太多的誘惑。人都是有虛榮心的，羨慕別人也是人之常情。到那時，誰知道姑娘還能不能穩(wěn)住陣腳呢？
為了保障理財之路的順利發(fā)展，我給她出了一個主意，用來控制消費欲望：找個本子，開始列心愿清單。這一招，應該算是《小狗錢錢》中，錢錢教吉婭做的愿望清單的升級版。操作更復雜，也更適用于沒有任何經(jīng)濟基礎的人群。
這個清單，她想寫多少條都沒關系，想買什么可以寫，想去哪里可以寫，看起來特別宏大或者難以實現(xiàn)的也寫上去。任何能夠用金錢換取的目標，全部列清。寫完之后，挑10個相對其他來說更想要的，再從中選取3個最迫切的。
從此以后有任何非必要支出的念頭，都拿出這個心愿清單看一看，這個念頭可以替代3條中的哪一條，然后把那條劃掉，補上這個。如果不是近期想要實現(xiàn)的，就找找剩下的7條里有沒有可以替代的。
假如10條里找不到能夠舍棄的，就把它丟進之前的頭腦風暴里，但是必須劃掉其中的兩條。我知道這么做非常殘忍，我承認我自己最開始做這個練習的時候被虐哭了，但是時間長了也就習慣了。
現(xiàn)在我不必反反復復地列清單、更換項目，心里也能立刻反應出來自己想要什么，短、中、長期目標是什么，大致什么時候?qū)崿F(xiàn)。然后我在花錢的時候，本能反應就會知道，這合不合適，值不值得。
所以不必問我為什么要這么做，只需要知道，這個方法有效就可以了。如果無效，說明對自己要求不夠嚴格，太過心慈手軟?；蛘撸瑘猿值臅r間不夠久。
五、建立一個應急資金賬戶
一般來講，我是建議把應急資金放在貨幣基金里的——既有銀行活期的安全性和流動性，又有遠高于活期的收益，何樂而不為呢？
工作比較忙的小伙伴，比如這位在帝都工作的小姑娘，可以直接存在余額寶里。當然微信也可以，部分手機銀行也支持買賣貨基，這些都行。最好是發(fā)了工資就轉(zhuǎn)進去，要用的時候再取出來，剩下的就作為應急儲備留在里面。
既然現(xiàn)階段工資不高，就暫時不要考慮P2P和定投這一類產(chǎn)品了，一方面手里的錢太少不值得花那么多心思去選基選平臺，另一方面流動性不太好，對于經(jīng)濟基礎薄弱的職場新人來說一點都不合適。
不過，可以適當閱讀一些財經(jīng)資訊，為今后的理財作準備。比如這個小姑娘，半年之后說不定月入4K了，到時候就可以好好地選兩三個合規(guī)的P2P平臺，開始試水。一兩年之后應急儲備資金充足了，定投也是可以玩玩的。
今天的分享就到這里了。希望財蜜們經(jīng)過多年的摸爬滾打，都能夠變成自己當初想要的模樣。返回騰訊網(wǎng)首頁>>
