僅僅就在幾年前，什么時候出500元面值的人民幣，還是一個頗多人談?wù)摰膯栴}。但在如今，已經(jīng)完全沒有人關(guān)心這個事了。手機支付正以極猛的勢頭席卷中國。據(jù)央行數(shù)據(jù)，2016 年我國移動支付業(yè)務(wù)共發(fā)生 257.1 億筆，支付金額達(dá)157.55 萬億元。真是相當(dāng)恐怖的數(shù)字。如果要說移動互聯(lián)網(wǎng)給中國帶來哪些變化，支付革命恐怕會是絕大多數(shù)人的首選答案。
并不是所有國家和地區(qū)都正在跑步進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”，不如說，勢頭像中國這么猛烈的，沒有幾個。而且，像瑞典、丹麥等北歐國家的現(xiàn)金使用比例比中國一二線城市還要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中國這樣依靠手機支付迅速邁入“無現(xiàn)金社會”的，幾乎可以說是獨此一家——印度在廢鈔令后也有這個趨勢，但勢頭遠(yuǎn)不及中國。這要得益于4G和智能手機的普及，以及兩大支付巨頭培養(yǎng)出來的使用習(xí)慣，再加上中國信用卡發(fā)展始終未成氣候，所以移動支付的發(fā)展勢頭才顯得那么不可阻擋。
移動支付的普及自然是好事，即使商家不再補貼了，支付習(xí)慣肯定也回不去了，因為國人明顯感受到其帶來的便利性。并且，中國在迅速跨入“無現(xiàn)金社會”方面的成就，也給國人帶來了很多的民族自豪感。因為很多外國人都在談?wù)?，甚至艷羨在中國進(jìn)行支付的便捷程度。像美國著名評論家、暢銷書《世界是平的》作者托馬斯·弗里德曼，在文章中就提到中國“大城市的乞丐已開始把打印出來的二維碼放在他們的乞討碗里，供路人掃描支付用”這樣的趣事。而像“內(nèi)陸北方農(nóng)民一家三口來香港旅游，以為可以像內(nèi)陸那樣‘不帶現(xiàn)金’結(jié)果被誤會吃霸王餐”這樣的新聞，恐怕很多人看了都會心里暗爽——我們也有在世界上引領(lǐng)潮流的時候了。
相比起移動支付的時髦，使用鈔票不僅“老土”，還有諸多缺點。美國有研究指出，美國人、美國企業(yè)和美國政府因為ATM提款手續(xù)費、盜竊和相關(guān)稅金，每年要花費近2000億美元，實在太不值當(dāng)。對了，使用紙幣還會傳播疾病。
有好處，自然也就有壞處。關(guān)于移動支付和“無現(xiàn)金社會”的弊端，已經(jīng)有很多討論。主要集中在兩方面：一方面是“對科技接受度低的人群”會感到不方便，或者說是“把窮人留在體系之外”；另一方面則是便捷與隱私的沖突，安全與自由的沖突，想要獲得安全、便捷的移動支付體驗，勢必需要讓渡些隱私。不過，這兩個問題還沒到火燒眉毛的程度，畢竟現(xiàn)在現(xiàn)金并不是使用不了，國人對隱私的重視程度有限。相比之下，有個對人們影響很大的效應(yīng)，提到的人比較少——當(dāng)支付手段變得如此便捷，人們的沖動消費大大增多，錢變得越來越不禁花了。
支付的便捷程度的確會讓人們消費增加，這是毫無疑問的。比如當(dāng)年的彩鈴業(yè)務(wù)，由于可以從話費直接扣，所以成了一門大生意。再比如很早就在中國被判“死刑”的中國唱片業(yè)，由于在線付費變得方便，如今收費音樂也變得越來越有市場。但這是否能歸因于沖動消費增加呢？
答案是肯定的。英國有一項研究指出，59%的英國消費者承認(rèn)，當(dāng)錢不過手的時候，他們實際花費的錢，會比自己想花的錢要更多，72%的人更是明確聲稱，一些數(shù)字支付方式比如蘋果支付、無接觸式信用卡鼓勵他們進(jìn)行了更多的沖動消費。
不僅有數(shù)據(jù)，也有這方面的理論。關(guān)于這方面的研究，學(xué)界相當(dāng)多，上世紀(jì)70年代就有關(guān)于信用卡和現(xiàn)金對消費方式不同影響的研究了。解釋主要是來自心理學(xué)方面的，當(dāng)鈔票或者硬幣不經(jīng)過手的時候，錢的概念會變得越來越抽象，所以花掉的錢是多少，你也往往會缺乏概念。也可以理解為，當(dāng)錢不過手的時候，你的注意力也會更加集中在商品上面，對商品變得更加興奮，而這時候錢只是個數(shù)字，僅僅是數(shù)字的變動，難以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的鈔票，效果就不一樣了。
所以說，在“無現(xiàn)金社會”，“守財奴”會表現(xiàn)為天天檢查銀行賬戶余額，他們也會更心疼錢的使用。而那些不怎么關(guān)心銀行余額的人，花起錢來就比較大方了。
這種現(xiàn)象還有更深層次的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋，貨幣的形態(tài)能很大程度上影響到人們對貨幣本質(zhì)的認(rèn)識。在金本位時代，貨幣不僅是流通手段、支付手段，其本身就是一種財富，人們會因為擁有黃金而興奮。在信用紙幣時代，紙幣不像黃金那么受人追捧，但好歹也算是財富，手頭沒有紙幣了，就可以理解為窮光蛋了。但在數(shù)字貨幣時代，當(dāng)錢只是數(shù)字時，其“記賬貨幣”的屬性變得十分強烈，人們也更加傾向于借貸行為，而財富意味則沒那么濃，畢竟當(dāng)數(shù)字前面有個“負(fù)號”時，還怎么稱之為財富？
用一個形象的例子來說明問題，以前“一分錢難倒英雄漢”，講身上現(xiàn)金不夠用時的窘境。現(xiàn)在再也沒有這樣的事了，只要你有一部手機，你可以輕易連接到你所有的財富。全部花光了，還不到底，你可以借款，各種微粒貸、螞蟻借唄、銀行消費貸你都可以借，把額度借光了，你才真正見底了——也許這還不是真正的底，真需要錢了，一些游走法律邊緣的做法如高利貸等，在數(shù)字貨幣和智能手機的時代，也能輕易辦到。反正，在借款之前，錢只是個數(shù)字，等還不上的時候，再去發(fā)愁吧。
當(dāng)然，以上說的只是極端情況，但這的確可能是“無現(xiàn)金社會”的真正挑戰(zhàn)。中國人向來有儲蓄傳統(tǒng)，如今要迅速步入消費型社會了。而且隨著社會進(jìn)步，借貸消費，寅吃卯糧，也不被輿論認(rèn)為有太多問題。但“沒有問題”的前提是要有基本的理財技能，對現(xiàn)金流和未來償付能力有概念才行。
而實際情況是怎樣呢？年輕人理財技能非常欠缺，在財務(wù)方面的規(guī)劃管理能力相當(dāng)不足，但卻要面對越來越多的誘惑——而同時，抵抗誘惑變得越來越難，不管是網(wǎng)購女裝，還是買游戲道具，或是給主播送禮 ，你只要使用手機，輕輕一按就能進(jìn)入支付頁面，再輸入密碼或使用指紋甚至干脆免密支付，你的心愿就達(dá)成了。再沒有瞅瞅錢包鼓不鼓，數(shù)數(shù)錢讓你猶豫，讓你思考你真的是否需要這個東西的時間。
如何應(yīng)對這種狀況？英國《衛(wèi)報》提出，不妨回歸紙幣，甚至專門給年輕人介紹了一種理財方式，分門別類做好預(yù)算，用不同的信封來裝現(xiàn)金，需要的時候從信封里支取。
這個建議有點開玩笑的意思，事實上，在享受過移動支付的諸多好處后，回歸紙幣已經(jīng)不現(xiàn)實了。但這也提示我們，解決問題要從兩個方向入手。
其一是推廣理財教育，量入為出，這點需要社會各界都更加重視。
其二，讓支付稍微有些思考的余裕。比如說，各大支付工具開啟提示功能，讓消費者提前設(shè)置好預(yù)算額度，等到逼近或超支的時候，能夠做一些提示。從沖動消費的機制來說，有這么一層“抵抗”，肯定是有一些效果的。
若還不行怎么辦？也許，經(jīng)歷一場蕭條，讓一些人理解什么是破產(chǎn)，用現(xiàn)實教育什么是過度借貸和過度消費，才能讓人們印象深刻了。但愿不要走到這一步。
