題記：沒(méi)想到我這篇文章一下轉(zhuǎn)發(fā)了這么多次，然后加入討論的兄弟也越來(lái)越多。我水平本來(lái)有限，也就讀過(guò)幾本書(shū)，有點(diǎn)自己的想法而已，所以您提出質(zhì)疑，我想當(dāng)歡迎，我特別想和大家討論。不過(guò)，對(duì)于那種無(wú)厘頭的質(zhì)疑，我至今不能跟上你們的節(jié)奏，尤其是樓下某位兄弟，打那么多字，我特別感動(dòng)，我希望大家都組織一下語(yǔ)言，如果真是我表述造成了你過(guò)度解讀呢，也請(qǐng)告訴我，咱們也算是一起學(xué)習(xí)嘛，您說(shuō)對(duì)吧！
兩天前，我早上得知支付寶余額寶推出了，當(dāng)時(shí)沒(méi)了解怎么一回事，看了看公關(guān)文，說(shuō)可以買(mǎi)基金了，覺(jué)得馬云想搶銀行的通道費(fèi)。因?yàn)槁?tīng)說(shuō)支付寶拿到了基金銷售牌照，那么賣(mài)基金而已，于是覺(jué)得馬云真奇葩，都開(kāi)始賣(mài)基金了，搶銀行通道費(fèi)。當(dāng)時(shí)還和朋友們?cè)谌巳松献隽艘环涣?，如此而已。結(jié)果這幾天開(kāi)始看到馬云的狂轟亂炸的公關(guān)文，各種神乎其神，說(shuō)馬云要顛覆銀行了！顛覆個(gè)妹，一個(gè)賣(mài)基金的，銀行賣(mài)了這么多年的項(xiàng)目，馬云賣(mài)了就顛覆了？最可笑的是一群有志青年在轉(zhuǎn)發(fā)，還要爭(zhēng)辯，還要吹噓幾句馬云了不得。（我首先要說(shuō)明一下，最近幾篇軟文我覺(jué)得是對(duì)馬云的高級(jí)黑，所以我很氣憤發(fā)表意見(jiàn)。現(xiàn)實(shí)中我非常佩服馬云，他總是給我各種驚喜，對(duì)于支付寶的產(chǎn)品，我總是第一時(shí)間嘗試的，至今，我每個(gè)月從支付寶走賬就得超過(guò)十萬(wàn)，包括還信用卡，包括卡卡轉(zhuǎn)賬，包括現(xiàn)在的余額寶。我之所以寫(xiě)這篇文章，僅僅是對(duì)軟文的不負(fù)責(zé)任表示惱火，這就是高級(jí)黑我的馬云?。?/font>
那么這個(gè)余額寶，究竟有多牛逼足矣顛覆銀行呢？
首先我們來(lái)看看什么叫余額寶？以下是百度百科給出的定義：余額寶由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。通過(guò)余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。
看完這個(gè)解釋，你還覺(jué)得神奇嗎？支付寶僅僅是開(kāi)了一個(gè)口子，能夠講你支付寶里的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)基金了而已，順帶呢，唯一不同的就是，這個(gè)余額寶里的錢(qián)，也就是基金你隨時(shí)可以用來(lái)進(jìn)行相關(guān)支付而已。僅此而已。
1、那么馬云公關(guān)軟文是如何宣傳的呢？“用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。根據(jù)其官方介紹，2012年，10萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過(guò)余額寶收益能超過(guò)4000元。阿里巴巴與銀行搶生意的“余額寶”正式走起。”
你知道這里的比較有多么無(wú)恥和無(wú)厘頭嗎？同學(xué)們，這就是拿銀行理財(cái)和銀行活期存款比一個(gè)道理，毫無(wú)意義！一個(gè)是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的固定收益，而且是隨時(shí)可以支取，兌付，或者取現(xiàn)消費(fèi)，一個(gè)是貨幣基金，有微弱的風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就是一一對(duì)應(yīng)的，你拿有風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)跟無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而且還是活期不是定期比，你們覺(jué)得有意思嗎？有些同學(xué)狡辯了，貨幣型基金幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)！擦淚啊，不知道你被公關(guān)文洗腦多徹底啊。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)怎么能是一樣的??！又有同學(xué)狡辯了，那至少方便了?。糠矫婺忝?！你知道嗎，銀行的網(wǎng)站上，你登記后就能直接買(mǎi)賣(mài)各種基金啊！我兩年前就在平安銀行上直接購(gòu)買(mǎi)華夏系的幾款基金了，你想要啥基金就能買(mǎi)啥基金，股票型高風(fēng)險(xiǎn)高收益，貨幣型低風(fēng)險(xiǎn)低收益，還是銀行呢，贖回更方便，直接可以取現(xiàn)！任何一家你叫的上名字的銀行幾乎都能直接購(gòu)買(mǎi)，也不用去銀行開(kāi)什么戶，都是網(wǎng)上就能簽約啊，請(qǐng)問(wèn)你們口中的方便如何就顛覆了銀行？
還有，張口閉口什么隨時(shí)贖回。其實(shí)不是這個(gè)樣子的，貨幣基金按道理是交易時(shí)間內(nèi)T+0贖回，超過(guò)工作日15:00之后，是T+1。所有銀行網(wǎng)站上贖回都是這樣子的，為啥到了支付寶這里就變得神奇了。因?yàn)橹Ц秾氉隽艘粋€(gè)緩沖，就是就算你今天沒(méi)有贖回，你依然能用余額寶里對(duì)應(yīng)的基金的錢(qián)直接支付。其實(shí)呢就是支付寶先出錢(qián)幫你墊付，在和基金公司結(jié)算，實(shí)際上真正結(jié)算還是要等到交易時(shí)間的。不過(guò)就是支付寶在此之前弄了個(gè)資金池，提前墊付（因?yàn)檫@段時(shí)間非交易日，所以不產(chǎn)生任何收益和虧損，支付寶也不用擔(dān)心市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)份額的影響）。
而且，我親自試過(guò)，如果你想把這筆錢(qián)贖回，同時(shí)取現(xiàn)的話，哈哈，不好意思，你轉(zhuǎn)賬的銀行卡，支付寶要收費(fèi)的，除非你愿意第二天到賬！那么請(qǐng)問(wèn)，這赤裸裸的T+1馬云你作何解釋，如果你選擇當(dāng)天到賬，那么付手續(xù)費(fèi)吧，每筆最低2元，最高25元。擦，你真狠。你知道2元是什么概念嗎？你知道存500元到余額寶一天的收益大概是多少嗎？差不多5分。好吧，你會(huì)愿意在你的支付寶上放超過(guò)10000元錢(qián)嗎（一天收益大概1快多點(diǎn)，甚至超過(guò)了最低手續(xù)費(fèi)2元，所以你們自己判斷羅）？有這錢(qián)你干啥不行，你放支付寶去買(mǎi)余額寶？！要不你投我吧，年化8%我隨便給……（如果你連一年都賺不到8%，我真替你著急！成為我的朋友吧，8%的投資我閉著眼睛都做得到。有朋友問(wèn)我如何做到，我強(qiáng)烈建議你特別關(guān)注我，我以后的狀態(tài)和日志里會(huì)多次提到如何做到。我希望大家做個(gè)聰明人，而不是直接問(wèn)我如何做到，我和你不熟，我告訴你卻不一定能幫你揭示風(fēng)險(xiǎn)，我也不是慈善組織，我會(huì)假裝不經(jīng)意透露一下，然后如果真的出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我希望你也別來(lái)找我。當(dāng)然如果你和我特別熟，我會(huì)好好和你探討收益和風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)然我也能說(shuō)“幾乎”無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）
2、余額寶購(gòu)買(mǎi)基金，其實(shí)規(guī)模上受限制于天弘基金的規(guī)模，他有多大，那么支付寶的攤子就有多大。據(jù)說(shuō)天弘這款基金是2個(gè)億的盤(pán)子？我不確定，反正數(shù)量級(jí)應(yīng)該是對(duì)的。那么這么大的盤(pán)子說(shuō)顛覆日賺幾十億的極大銀行，我只能呵呵了。當(dāng)然有同學(xué)會(huì)說(shuō)，那沒(méi)事，以后余額寶多和幾個(gè)基金合作就可以了。我依然只能呵呵，你知道銀行和多少支基金合作嗎？
3、馬云搞這一出，有法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，你搞了個(gè)池子的概念，等于是我把錢(qián)給你，你把錢(qián)給基金，我贖回，你先從池子里給我錢(qián)，然后你再去跟基金贖回。那么請(qǐng)問(wèn)這個(gè)池子是否有吸儲(chǔ)的嫌疑？
那么馬云為何要搞池子呢？以前有人質(zhì)疑馬云，我們放在支付寶的錢(qián)，你又不給我利息，這不是白給你賺了嗎？馬云也有所忌憚。不好明目張膽動(dòng)用余額，因?yàn)檎f(shuō)到底，你是把錢(qián)都打給阿里巴巴了，阿里只是給你一個(gè)虛擬數(shù)字而已。現(xiàn)在一旦說(shuō)我給你們收益，明著意思就是我可以隨便用這筆錢(qián)了，反正給你利息……好吧，希望我多想了。
4、支付寶有基金支付牌照。這一點(diǎn)不假。不過(guò)《證券投資基金銷售管理辦法》還規(guī)定，為確?；鸾灰捉Y(jié)算資金的安全，禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用基金銷售結(jié)算資金；相關(guān)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者清算時(shí)，基金銷售結(jié)算資金不屬于其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。我想知道，如果馬云動(dòng)用這筆錢(qián)，外界如何監(jiān)控？
先提這四點(diǎn)好了，洗澡睡覺(jué)去，哪一條，馬云他都顛覆不了銀行。不過(guò)呢，宣傳也有好處，倒逼銀行去優(yōu)化自己。不過(guò)還是那句話，這個(gè)世界客戶才是主要的，誰(shuí)有事沒(méi)事把錢(qián)放支付寶空著，所以注定了余額寶的容量有限，放銀行永遠(yuǎn)還是最保險(xiǎn)的。只是不知道學(xué)金融的好多位親，如何讀出了顛覆的味道呢……
