事件背景 日前，從南京傳來(lái)的一則消息震動(dòng)了全國(guó)。據(jù)南京某報(bào)報(bào)道，房子用兩種還貸方式最后造成的利息會(huì)不同。比如同樣是44萬(wàn)元、30年期的商業(yè)性貸款，等額法的利息總額為41·4萬(wàn)多元，而遞減法為29·7萬(wàn)元左右，選擇前種方式的市民因此要多付利息達(dá)11萬(wàn)元之多。而銀行為了多收利息，一般不主動(dòng)向市民推薦遞減還款法。這一消息引起了強(qiáng)烈反響，緊接著北京、深圳等地展開(kāi)了對(duì)還款方式的討論。
日前，招行葉經(jīng)理接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前媒體在討論兩種還款方式時(shí)，只單純強(qiáng)調(diào)利息差，很可能對(duì)市民產(chǎn)生誤導(dǎo)，不利于他們選擇真正適合自己的還款方式。從某種意義上說(shuō)，購(gòu)房還貸，遞減法未必優(yōu)于等額法。
市民稱(chēng)銀行“不夠負(fù)責(zé)任”
兩種還款方式利息相差能達(dá)到數(shù)萬(wàn)元？隨著媒體的廣泛報(bào)道，從上星期開(kāi)始，已有不少市民來(lái)到銀行咨詢(xún)并要求變更還款方式。
日前，在振華路某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一位劉先生正在向工作人員打聽(tīng)遞減法。他告訴記者，自己去年年初買(mǎi)房時(shí)，售樓小姐、銀行人員從未主動(dòng)提起有遞減法，前兩天看報(bào)紙才知道。“銀行不夠負(fù)責(zé)任！”他一邊算著一邊說(shuō)，今年做生意賺了一點(diǎn)錢(qián)，想把錢(qián)早點(diǎn)還完，如果當(dāng)初采用的是遞減法，提前還款就可以少付利息。
銀行稱(chēng)還款方式?jīng)]問(wèn)題
那么真是還款方式出了問(wèn)題？建行某工作人員告訴記者，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，不管是等額本息還款法還是等額本金還款法，都是根據(jù)中國(guó)人民銀行于1998年5月頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》而來(lái)。之所以會(huì)出現(xiàn)利息差異，是因?yàn)閮煞N方式占用銀行資金多少不同造成的。
從本質(zhì)上說(shuō)，兩種還款方式的計(jì)算原理完全相同，這也說(shuō)明央行《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定住房貸款還款方式有等額本息和等額本金兩種，是經(jīng)得起推敲的。
一些銀行還表示，之所以出現(xiàn)不主動(dòng)推薦遞減法的情況，除為方便客戶(hù)計(jì)算管理外，還跟樓宇按揭業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史有一定關(guān)系。按揭業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)初期，主要參考香港銀行的做法，只推出等額本息還款一種方式。
專(zhuān)家觀點(diǎn)
選擇遞減法應(yīng)慎重要看資金時(shí)間價(jià)值
錢(qián)在比較值錢(qián)的時(shí)候還掉是不合算的
“媒體報(bào)道的著眼點(diǎn)僅在于利差，并未考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，顯然容易產(chǎn)生誤導(dǎo)作用。”采訪(fǎng)中，招行深圳管理部的葉經(jīng)理詳細(xì)給記者演示了兩種還款方式的不同。的確，從表面上看來(lái)，貸款時(shí)間越長(zhǎng)，貸款金額越高產(chǎn)生的利息差也就越大。但如果對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值予以考慮，則很難說(shuō)遞減法優(yōu)于等額法。
葉經(jīng)理和他的同事買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)大部分選擇的都是等額法?！板X(qián)在比較值錢(qián)的時(shí)候還掉是不合算的”。葉經(jīng)理說(shuō)，首先，資金的時(shí)間價(jià)值要充分考慮。一般而言，1元錢(qián)10年前遠(yuǎn)比現(xiàn)在的1元錢(qián)值錢(qián)；其次，個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)是隨著年齡的增長(zhǎng)呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，而遞減還款法與這種趨勢(shì)相反；再次，使用遞減法很不方便，容易因記憶錯(cuò)誤造成扣款不足導(dǎo)致繳納滯納金。此外，如果本人很會(huì)理財(cái)，則可用遞減法在前一階段多還的錢(qián)投資，投資得當(dāng)利潤(rùn)可觀。
記者驗(yàn)證
記者通過(guò)招行網(wǎng)站上的貸款計(jì)算器算了一筆賬。假設(shè)貸款44萬(wàn)元，期限30年，年利率為5·04％，若使用等額還款法，每月需還款2372·78元；若采用遞減還款法，則頭月需還款3070·22元，直到第137個(gè)月，還款額才減到2372·09元，與等額法每月還款額持平。從138個(gè)月開(kāi)始，每月還款額開(kāi)始減少，最后一個(gè)月僅需還款1227·36元。最后等額法比遞減法利息多8萬(wàn)余元。但137個(gè)月之前，采用遞減法和采用等額法相比，實(shí)際多還了近5萬(wàn)元。（見(jiàn)下圖）
兩種還貸方式比較
等額本息還款法（等額法）：是指借款人每期以相等的金額償還借款，每期還款金額包括本期應(yīng)還的利息和本金，在借款截止日前全部還清本息。
計(jì)算公式：
借款本金×月利率×（1＋月利率）還款月數(shù)
每月還款額＝—————————————————————————
?。?＋月利率）還款月數(shù)—1
例如：某客戶(hù)借款12萬(wàn)元，期限為1年，月利率3·975‰，則每月還款額均為10260·26元。銀行是按月計(jì)收客戶(hù)利息，每月利息隨著借款余額的減少而減少。借款人每月還款分解為還本金和還利息。
等額本金還款法（遞減法）：是指借款人每期償還等額的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的借款利息。
計(jì)算公式：
借款本金
每月還款額＝—————＋（借款本金—累計(jì)已還本金）×月利率
還款總月數(shù)
制圖／范春柏
小貼士
目前，銀行的貸款合同上基本都列明了還款方式，市民完全可以依據(jù)自己的情況做出選擇，如收支情況發(fā)生了變化，還可以向銀行申請(qǐng)更改還款方式。一般說(shuō)來(lái)，等額還款法方便記憶和規(guī)劃理財(cái)，適合預(yù)期收入穩(wěn)定而現(xiàn)階段收入不高的消費(fèi)者，如年輕人。遞減法則在供樓初期壓力較大，后期壓力減輕，此種方式適合預(yù)期收入逐步減少的消費(fèi)者，如中年人。
兩種還款方式須明示
“按月等額本息還款法”以及“按月等額本金還款法”是兩種還款方式的書(shū)面語(yǔ)言，雖然只有一字之差，卻有很大差別。在這場(chǎng)風(fēng)波中，銀行聲稱(chēng)沒(méi)占到便宜，消費(fèi)者卻認(rèn)為自己的知情權(quán)被侵害。銀行侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)嗎？市民、銀行各有看法。
消費(fèi)者銀行應(yīng)主動(dòng)提示
“銀行應(yīng)該主動(dòng)告訴我們”，剛剛得知有兩種還款方式的張小姐對(duì)銀行的做法頗為不滿(mǎn)。張小姐去看房時(shí)，售樓小姐只是按照等額法為她算的還款額，而她自己也不知道還有別的方式。
一位在南山區(qū)某樓盤(pán)購(gòu)房的方小姐選擇的是遞減法還款，她告訴記者說(shuō)，自己在買(mǎi)房前半年就跟同事親戚打聽(tīng)各項(xiàng)事宜，尤其是還款。方小姐說(shuō)，為此還特意讓銀行工作人員給自己算，考慮到自己和先生都在ＩＴ行業(yè)工作，目前的薪水還足以支付比較多的還款，而幾十年以后就不知道怎樣了，方小姐和先生商量了兩天，就決定用遞減法。
銀行并非刻意隱瞞
記者采訪(fǎng)的幾家銀行均否認(rèn)了“隱瞞”的說(shuō)法。首先從利益上來(lái)說(shuō)，銀行不占便宜，通常消費(fèi)者不提出特別要求一般按照等額法辦理。記者查看了幾家銀行的貸款合同，不論是車(chē)貸還是房貸，均列明了幾種還款方式以及計(jì)算公式，在網(wǎng)站上也都有類(lèi)似的計(jì)算器，消費(fèi)者很方便就能計(jì)算出來(lái)。
消委會(huì)應(yīng)告知兩種方式
深圳市消委會(huì)法律顧問(wèn)靳麗娟接受采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，銀行有義務(wù)詳細(xì)告知，最好是把兩種方式的優(yōu)劣以文本的方式表現(xiàn)出來(lái)，讓消費(fèi)者自己去選擇。銀行向消費(fèi)者告知實(shí)質(zhì)是完善自己的服務(wù)。
律師銀行尚未侵權(quán)
廣東華商律師事物所黃文表律師稱(chēng)，是否侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)要看提供服務(wù)的一方的行為是否損害了消費(fèi)者的權(quán)益，從兩種還貸方式看，的確是各有優(yōu)劣，但總體來(lái)說(shuō)，銀行并沒(méi)有從遞減方式中獲取超額利潤(rùn)，因此銀行的行為還不至于說(shuō)侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。而且，購(gòu)房是一項(xiàng)大宗消費(fèi)，如果消費(fèi)者提出問(wèn)題，而銀行拒絕解釋?zhuān)赡芫褪乔謾?quán)。
采寫(xiě)：本報(bào)記者 杜雅文 樊卿
攝影：本報(bào)記者 韓一鳴
圖：
一位市民站在天橋邊望著對(duì)面的樓房，究竟哪一種還款方式最適合自己呢？恐怕一般人心里沒(méi)有這桿秤。
