張漫游
繼進(jìn)入理財(cái)、小微企業(yè)融資等領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商再度向消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)軍。
據(jù)悉，“雙十一”期間“天貓分期”將正式擴(kuò)展至天貓商城所有商品。在此之前，京東已將“白條”推廣至校園客戶(hù)群，并在9月正式發(fā)布了其消費(fèi)金融戰(zhàn)略。
面對(duì)電商的出擊，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司積極迎戰(zhàn)。繼北銀、錦程、中銀三家銀行系消費(fèi)金融公司之后，近一段時(shí)間，興業(yè)、招行兩家銀行表示將籌備消費(fèi)金融公司。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在金融互聯(lián)網(wǎng)化下，互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效、無(wú)地域限制等特點(diǎn)已經(jīng)引起消費(fèi)金融公司的極大興趣，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也可能成為銀行系消費(fèi)金融公司推進(jìn)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)。
電商進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)
近日，有消息稱(chēng)由螞蟻微貸(原阿里小貸)與天貓合作開(kāi)發(fā)的“天貓分期”已完成試行，“雙十一”期間將正式擴(kuò)展至天貓商城所有商品類(lèi)目，覆蓋1.5萬(wàn)商戶(hù)，超過(guò)80萬(wàn)款商品，包括家電、家裝、化妝品、數(shù)碼、服飾、汽車(chē)等都可適用。通過(guò)“天貓分期”，消費(fèi)者可以先購(gòu)物，后還款，并能享受零首付和3、6、9期分期付款。
從今年初京東推出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品“白條”開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)大軍探索消費(fèi)金融市場(chǎng)的勁頭就沒(méi)有消停過(guò)。今年9月，京東金融還對(duì)外發(fā)布了消費(fèi)金融戰(zhàn)略，其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許凌介紹道，在消費(fèi)場(chǎng)景的拓展上，除了可在京東商城購(gòu)物外，京東還會(huì)向垂直類(lèi)領(lǐng)域，如汽車(chē)、旅游、家具裝修等行業(yè)拓展。
“消費(fèi)貸款市場(chǎng)廣闊，電商會(huì)向消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)起進(jìn)攻并不奇怪?！蹦炽y行信貸部門(mén)人士表示，市場(chǎng)潛力大是一方面，更關(guān)鍵的是他們有“大數(shù)據(jù)”。
該信貸部門(mén)人士表示，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，電商可以掌握用戶(hù)的信用狀況和消費(fèi)能力，為授信提供技術(shù)支持，這樣電商就能更好地進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防控?！霸诖嘶A(chǔ)上，電商‘分期購(gòu)’的審核過(guò)程可以得到進(jìn)一步簡(jiǎn)化，加速放款，從而釋放客戶(hù)的需求，有助于業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)?！?/font>
某股份制銀行個(gè)人消費(fèi)信貸人士表示，銀行方面出于對(duì)成本的考慮，給客戶(hù)辦理的消費(fèi)貸款主要集中在20萬(wàn)元以上的大額貸款，而目前電商的“分期購(gòu)”還局限在自己的線(xiàn)上客戶(hù)中，且消費(fèi)金額較小，與銀行消費(fèi)信貸的目標(biāo)客戶(hù)群存在差異。多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以現(xiàn)在的規(guī)模來(lái)看，電商在消費(fèi)金融市場(chǎng)的動(dòng)作還不足以影響傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
“但電商可能對(duì)銀行系消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?！鄙鲜龉煞葜沏y行個(gè)人消費(fèi)信貸人士解釋道，由于消費(fèi)金融公司的貸款額度小，以北銀消費(fèi)金融公司為例，起貸金額為600元，如果消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)電器商品，原來(lái)可以在與該金融消費(fèi)公司合作的商戶(hù)受理點(diǎn)直接辦理貸款，而現(xiàn)在消費(fèi)者則可以直接通過(guò)電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“分期購(gòu)”。“同樣零首付，后者在家上網(wǎng)就可以輕松辦理，無(wú)疑會(huì)贏得一些消費(fèi)者的芳心。”
至于電商的行動(dòng)能給消費(fèi)金融公司帶來(lái)多大的影響，眾多業(yè)內(nèi)人士坦言，如果電商的風(fēng)險(xiǎn)防范做得好，實(shí)現(xiàn)了如京東所說(shuō)的向更大額消費(fèi)貸款進(jìn)軍，那它們的經(jīng)營(yíng)模式很可能給傳統(tǒng)金融信貸模式帶來(lái)沖擊。
消費(fèi)金融公司“觸網(wǎng)”圈地
面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的電商，各家銀行也加緊了開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融市場(chǎng)的腳步。
某城商行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)人士表示，相比于銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，消費(fèi)金融公司貸款的優(yōu)勢(shì)在于單筆授信額度小，手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度比較快，不需要抵押擔(dān)保，也沒(méi)有首付。“這在很大程度上滿(mǎn)足了那些長(zhǎng)期游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入群體的消費(fèi)需求，銀行也可以借此擴(kuò)展客戶(hù)規(guī)模?！?/font>
上述城商行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)人士表示，除了這些優(yōu)勢(shì)，政策上的支持也是吸引銀行加緊布局消費(fèi)金融的重要原因。
截至去年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，增加了出資人的類(lèi)型、允許民間資本介入、放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制、增加了吸收股東存款業(yè)務(wù)等優(yōu)惠條件。這讓更多的銀行嗅到了金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇。
今年7月，招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國(guó)聯(lián)通[1.38% 資金 研報(bào)]籌建招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司獲批籌建。興業(yè)銀行[0.28% 資金 研報(bào)]也緊隨其后，在不久前與福建泉州市商業(yè)總公司、特步(中國(guó))有限公司及福誠(chéng)(中國(guó))有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費(fèi)金融股份公司。除此之外，湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費(fèi)金融公司都在籌備中。
自放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制以來(lái)，原有的銀行系消費(fèi)金融公司也開(kāi)始拓展業(yè)務(wù)范圍。中銀消費(fèi)金融公司已分別在除上海以外的北京、杭州、南京和南昌等地設(shè)立了受理點(diǎn)。截至2013年年底，北銀消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)受理點(diǎn)也已在全國(guó)范圍內(nèi)拓展至1500個(gè)。
不過(guò)，中銀消費(fèi)金融公司的副總章濤曾表示，盡管營(yíng)業(yè)地域限制取消，但中銀消費(fèi)不會(huì)像銀行那樣密集布局網(wǎng)點(diǎn)，更多的是依靠合作商戶(hù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等渠道拓展業(yè)務(wù)。
某股份制銀行信貸處處長(zhǎng)表示，無(wú)論是銀行還是消費(fèi)公司，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮都更希望能與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面接觸，這樣也能讓客戶(hù)申請(qǐng)到更多的貸款額度，但消費(fèi)金融公司規(guī)模相對(duì)較小，網(wǎng)點(diǎn)太多需要投入大量的人力和物力成本，相比于建立物理網(wǎng)點(diǎn)，“觸網(wǎng)”可能是更好的選擇。
其實(shí)，早在今年3月份，中銀消費(fèi)金融就已與騰訊旗下的“財(cái)付通”合作推出了線(xiàn)上信用支付產(chǎn)品。筆者通過(guò)致電中銀消費(fèi)金融公司的客服中心了解到，目前這種信用支付主要是針對(duì)易迅網(wǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，該公司會(huì)定期通過(guò)邀約的形式為這類(lèi)客戶(hù)提供申請(qǐng)機(jī)會(huì)，個(gè)人無(wú)法主動(dòng)申請(qǐng)。
而在此之前，北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)上貸款平臺(tái)——“輕松e貸”也已上線(xiàn)。據(jù)了解，這個(gè)平臺(tái)可以幫助4個(gè)直轄市以及包括青海、新疆在內(nèi)的20個(gè)省份的客戶(hù)辦理貸款業(yè)務(wù)。
某股份制銀行個(gè)人信貸中心相關(guān)人士認(rèn)為，挖掘互聯(lián)網(wǎng)的資源對(duì)銀行系的消費(fèi)金融公司而言大有裨益，不過(guò)現(xiàn)在消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還處于比較初級(jí)的階段，不及電商的經(jīng)驗(yàn)豐富，所以還不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)大面積跨區(qū)域的高額貸款?！拔艺J(rèn)為，接下來(lái)各家消費(fèi)金融公司還會(huì)大力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建與推廣?！?/font>
該人士表示，由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)，如果銀行系消費(fèi)金融公司進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)客戶(hù)細(xì)分，消費(fèi)金融公司就能為客戶(hù)提供更準(zhǔn)確、有針對(duì)性的服務(wù)，同時(shí)也能降低產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，更好地防御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
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