“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“企業(yè)倒閉”。2011年的冬天，溫州民間借貸風(fēng)波折射出的中小企業(yè)資金困境，再次引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。小、微企業(yè)成為2011年中國經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)關(guān)鍵詞。
作為中小企業(yè)中最具活力的創(chuàng)新主體，科技型中小企業(yè)發(fā)展需要大量的資金支持，而科技型中小企業(yè)融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)以及目前面向科技型中小企業(yè)投融資體系的不完善，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資難問題越來越突出，這在很大程度上制約了其技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的開展和經(jīng)濟(jì)潛能的發(fā)揮。如何破解科技型中小企業(yè)融資難，改善科技型中小企業(yè)融資環(huán)境，成為科技型“小巨人”能否茁壯成長的關(guān)鍵所在。
科技型中小企業(yè)融資目前有哪些優(yōu)惠政策？企業(yè)應(yīng)該具備什么樣的條件才能成功從銀行融資？什么樣的企業(yè)更受金融機(jī)構(gòu)的青睞？企業(yè)如何與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系獲得資金支持？記者將梳理本市目前關(guān)于科技型中小企業(yè)融資的各種政策，解讀不同類型科技型中小企業(yè)融資的各種途徑，為科技型中小企業(yè)繪制一幅清晰實(shí)用的融資“路線圖”。
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打包貸款政策解讀
本市于2009年在國內(nèi)率先開展了科技計(jì)劃項(xiàng)目與商業(yè)貸款結(jié)合打包貸款，對列入科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新資金項(xiàng)目計(jì)劃的企業(yè)，在給予資金支持的同時(shí)，由企業(yè)提出需求，市科委簽約的打包貸款合作銀行根據(jù)企業(yè)融資需要，對其發(fā)放無需抵押和擔(dān)保的商業(yè)貸款。
截至2011年11月底，全市共落實(shí)了414家科技型中小企業(yè)的打包貸款，財(cái)政撥付資金8670萬元，帶動(dòng)銀行貸款65760萬元，貸款資金回款率達(dá)到100%，財(cái)政資金投入被放大了近8倍。
融資條件
企業(yè)需列入天津市科技型中小企業(yè)創(chuàng)新資金項(xiàng)目支持。
流程
企業(yè)向市科委申請科技型中小企業(yè)創(chuàng)新資金計(jì)劃，通過審批后，與市科委簽訂《任務(wù)合同書》
經(jīng)所屬區(qū)縣科委審核后提交辦理貸款所需材料
市科委委托商業(yè)銀行和小額貸款公司等機(jī)構(gòu)為借款企業(yè)辦理打包貸款
銀行對借款企業(yè)進(jìn)行貸款調(diào)查，與借款企業(yè)簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同，并辦理相關(guān)放款手續(xù)
借款企業(yè)在放款銀行開立科委撥款專戶
根據(jù)銀行反饋的打包貸款落實(shí)情況，市科委撥付下一年度科技計(jì)劃項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)
案例
博思特石油天然氣
博思特石油天然氣設(shè)備有限公司是天津第一批享受打包貸款政策的企業(yè)之一，在得到市科委35萬元立項(xiàng)支持的同時(shí)，也得到了浦發(fā)銀行無需抵押和擔(dān)保發(fā)放的40萬元商業(yè)貸款。企業(yè)利用上述資金取得成果研發(fā)的突破，同時(shí)，也建立了與銀行的合作關(guān)系。之后，博思特拿到了一筆2000多萬元的訂單，當(dāng)時(shí)博思特公司包括廠房在內(nèi)的固定資產(chǎn)是1000萬元，如果用這些作為抵押物，只能從銀行貸款500萬元。由于銀行與企業(yè)之間已經(jīng)建立了良好的合作基礎(chǔ)，加上對企業(yè)的深入了解，銀行在沒有任何抵押和擔(dān)保的情況下又給企業(yè)融資1800萬元。2010年，博思特公司拿下了西氣東輸二線工程7500萬元的合同，依靠技術(shù)的優(yōu)勢和在銀行形成的良好信譽(yù)與合作關(guān)系，這一次企業(yè)得到了浦發(fā)銀行5000萬元的貸款，使企業(yè)順利完成了訂單，后續(xù)接到相關(guān)訂單將近1.5億元。與享受打包貸款政策之前2008年年銷售收入5000萬元相比，四年翻了四倍。
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保理業(yè)務(wù)政策解讀
保理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為解決科技型中小企業(yè)融資困難而開發(fā)的新型產(chǎn)品，可廣泛適用于成長期、壯大期的科技型企業(yè)。保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是以應(yīng)收賬債權(quán)轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)，企業(yè)可以在相關(guān)額度內(nèi)隨時(shí)轉(zhuǎn)讓銀行認(rèn)可的應(yīng)收賬款獲得可支配資金，融資手續(xù)簡便。
融資條件
申請企業(yè)應(yīng)具有良好信用記錄，且具備完善的應(yīng)收賬款管理體系，財(cái)務(wù)狀況良好，所經(jīng)營的產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，易于保管。企業(yè)有應(yīng)收賬款債權(quán)。
流程
企業(yè)提出申請后銀行受理
銀行與企業(yè)共同確認(rèn)保理業(yè)務(wù)(應(yīng)收賬款)模式
銀行審查通過后與授信客戶(賣方)簽訂轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款協(xié)議
銀行與應(yīng)收賬款客戶(買方)簽訂付款協(xié)議，并追加辦理抵、質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)——辦理貸款
案例
天津漢柏科技
天津漢柏科技有限公司生產(chǎn)大型電子設(shè)備，主要客戶多為國內(nèi)通訊設(shè)備的龍頭企業(yè)，產(chǎn)品回款效率低，應(yīng)收賬款數(shù)額較高。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營需求，浦發(fā)銀行給予應(yīng)收賬款保理額度5000萬元，已完成發(fā)放4000萬元，在中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押系統(tǒng)中進(jìn)行轉(zhuǎn)讓登記，以用于貸款還款。
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聯(lián)貸聯(lián)保政策解讀
聯(lián)貸聯(lián)保貸款基于企業(yè)信用，無抵押、無質(zhì)押，從而有效解決科技型中小企業(yè)由于抵、質(zhì)押物不足而造成的貸款難問題。大連銀行天津分行創(chuàng)新聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)模式，由最初傳統(tǒng)的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保逐步發(fā)展到自主設(shè)計(jì)的以專業(yè)市場為載體，由市場管理方牽頭推薦、以存單質(zhì)押、房屋抵押、倉儲質(zhì)押并追加各戶聯(lián)保形式的創(chuàng)新產(chǎn)品。這種模式的轉(zhuǎn)變最大限度地降低了企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)融資能力。
截至2011年底，大連銀行已先后為21家科技型中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款，貸款總額累計(jì)達(dá)到7955萬元。聯(lián)貸聯(lián)保這種方式改變了銀行對企業(yè)貸款抵、質(zhì)押物的過分依賴，在聯(lián)合體風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)勢下，降低了企業(yè)貸款難度，減少了銀行評估程序，大大縮短了貸款時(shí)間。
融資條件
聯(lián)貸聯(lián)保的各企業(yè)在同一地區(qū)且資質(zhì)良好，無不良信用記錄，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
流程
企業(yè)向銀行提出需求后，銀行在相關(guān)行業(yè)內(nèi)為企業(yè)進(jìn)行對接
確定聯(lián)保體后共同上報(bào)授信材料
經(jīng)過銀行審查，審批通過后，銀行與授信商戶、市場方簽訂倉儲監(jiān)管協(xié)議，以存單質(zhì)押、房屋抵押、倉儲質(zhì)押并追加各戶聯(lián)保為擔(dān)保方式
案例
天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)
天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)有限公司、格特生物制藥(天津)有限公司、天津市凱潤淡水養(yǎng)殖有限公司三家科技企業(yè)組成了聯(lián)合體，天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)有限公司是一家養(yǎng)殖藥物研究開發(fā)企業(yè)，格特生物制藥(天津)有限公司主要業(yè)務(wù)是動(dòng)物藥品、動(dòng)物營養(yǎng)等領(lǐng)域，天津市凱潤淡水養(yǎng)殖有限公司位于西青區(qū)，主營淡水養(yǎng)殖，淡水魚飼料等業(yè)務(wù)。三家科技企業(yè)業(yè)務(wù)種類、規(guī)模以及資金實(shí)力相互匹配，且無不良信用記錄。華夏銀行據(jù)此為這三家企業(yè)開展了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，共向聯(lián)合體企業(yè)發(fā)放貸款1500萬元，每家企業(yè)500萬元。
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發(fā)展專項(xiàng)資金項(xiàng)目貸款政策解讀
為了改變以往單一的科技項(xiàng)目評審或是單一的融資項(xiàng)目路演形式，市科委將科技計(jì)劃項(xiàng)目論證與項(xiàng)目融資路演相結(jié)合，邀請銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)參與科技計(jì)劃項(xiàng)目論證會。使成長期、壯大期的科技企業(yè)可以直接面對各類金融機(jī)構(gòu)，提出自己的融資需求，并且直接聽取技術(shù)專家、管理專家和財(cái)務(wù)、投資專家對申報(bào)項(xiàng)目的質(zhì)詢、評價(jià)。
不但提高了銀行按信用、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的商業(yè)化運(yùn)作機(jī)會還帶動(dòng)金融資本和社會資本向企業(yè)投資。同時(shí)，將融資路演活動(dòng)常態(tài)化，每月定期舉辦科技融資路演系列活動(dòng)，為科技型企業(yè)搭建融資長期開放的平臺。
融資條件
項(xiàng)目需經(jīng)各區(qū)縣推薦，符合專項(xiàng)資金支持條件，同時(shí)通過市科委論證。
流程
區(qū)縣科委組織推薦項(xiàng)目，納入項(xiàng)目備選庫
市科委會同市財(cái)政局對符合條件的項(xiàng)目，組織技術(shù)專家、企業(yè)管理專家、投資專家、財(cái)務(wù)專家在“科技型中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金項(xiàng)目論證路演會”上對項(xiàng)目進(jìn)行咨詢論證
企業(yè)與銀行建立聯(lián)系，通過銀行審貸會后，雙方辦理借貸手續(xù)
案例
紫光測控
紫光測控(天津)有限公司主營業(yè)務(wù)是電力綜合自動(dòng)化系統(tǒng)相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售及技術(shù)服務(wù)，屬于電氣機(jī)械與設(shè)備制造業(yè)。“十二五”期間，國家將加快大型煤電、水電和風(fēng)電基地外送電工程建設(shè)，電氣機(jī)械與設(shè)備制造業(yè)發(fā)展前景較好。由于行業(yè)特性，該企業(yè)應(yīng)收賬款比重較大，對公司營運(yùn)資金形成占壓。通過申請“科技型中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金”貸款項(xiàng)目，企業(yè)與浦發(fā)銀行天津分行建立了聯(lián)系，浦發(fā)銀行以第三方保證擔(dān)保的方式，在向企業(yè)發(fā)放500萬元貸款后，為扶持企業(yè)盡快做大做強(qiáng)，增加發(fā)放1400萬元貸款，彌補(bǔ)了企業(yè)流動(dòng)資金不足的問題。
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專利權(quán)質(zhì)押貸款政策解讀
2010年，市科委聯(lián)合天津市知識產(chǎn)權(quán)局等有關(guān)部門，出臺了《天津市專利權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)施指導(dǎo)意見》，針對科技型中小企業(yè)有技術(shù)，有形資產(chǎn)少的特點(diǎn)，針對那些經(jīng)營狀況良好、有發(fā)展前景，能提供專利權(quán)質(zhì)押的科技型中小企業(yè)，可采取質(zhì)押貸款方式進(jìn)行融資。專利權(quán)質(zhì)押貸款要求科技型中小企業(yè)具有一定成長性，掌握核心技術(shù)、經(jīng)營狀況好，通過資金扶持可以迅速做大做強(qiáng)。
2011年，大連銀行、浦發(fā)銀行、天津銀行等銀行為本市28家企業(yè)開展了專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)融資規(guī)模達(dá)5.6億元。
融資條件
借款企業(yè)或企業(yè)主必須持有國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利，且具有兩年(含)以上的經(jīng)營業(yè)績和連續(xù)盈利記錄，經(jīng)營狀況良好，有發(fā)展前景。
流程
借款企業(yè)向銀行提出“專利權(quán)質(zhì)押貸款”申請
銀行對企業(yè)進(jìn)行貸前盡職調(diào)查
銀行安排無形資產(chǎn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對用于質(zhì)押的專利權(quán)價(jià)值進(jìn)行評估,對其權(quán)屬關(guān)系進(jìn)行檢索核查，判斷專利權(quán)是否符合銀行質(zhì)押的基本要求
對于符合基本要求的借款企業(yè)，銀行將根據(jù)企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、發(fā)展預(yù)期以及專利權(quán)評估價(jià)值綜合確定授信額度
銀行將根據(jù)借款企業(yè)的授信額度對“專利權(quán)質(zhì)押貸款”進(jìn)行授權(quán)審批，并辦理相關(guān)放款手續(xù)
案例
企美科技發(fā)展
天津市企美科技發(fā)展有限公司是一家民營科技型企業(yè)，主要從事內(nèi)窺鏡和耳鼻喉綜合診療臺的研發(fā)、生產(chǎn)及銷售，是國內(nèi)為數(shù)不多的幾家生產(chǎn)醫(yī)用內(nèi)窺鏡的企業(yè)之一。企業(yè)擁有獨(dú)立的技術(shù)研發(fā)中心，獲得了相關(guān)科研領(lǐng)域的多項(xiàng)發(fā)明專利和實(shí)用新型專利，且均已投入實(shí)際生產(chǎn)，其中部分技術(shù)在國內(nèi)和國際上均處于領(lǐng)先地位。另外，該企業(yè)還與多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂了長期供貨合同。天津銀行通過考察了解到該企業(yè)的資產(chǎn)主要體現(xiàn)為企業(yè)賴以生存的核心專利技術(shù)和研發(fā)設(shè)備，企業(yè)擁有1項(xiàng)發(fā)明專利和12項(xiàng)實(shí)用新型專利，缺少商業(yè)銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵、質(zhì)押物，但考慮企業(yè)處于業(yè)務(wù)上升期，流動(dòng)資金不足會嚴(yán)重制約企業(yè)研發(fā)新產(chǎn)品和擴(kuò)大市場的速度，天津銀行以其13項(xiàng)核心專利進(jìn)行捆綁質(zhì)押，累計(jì)為企業(yè)發(fā)放了500萬元“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，解決了企業(yè)的燃眉之急。
記者手記
沒有抵押物，沒有擔(dān)保，中小企業(yè)怎么才能從銀行貸款呢？為了使市場這只“無形的手”能夠破解科技型中小企業(yè)的融資瓶頸，政府這只“有形的手”發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。近兩年來，市科委開展的科技計(jì)劃項(xiàng)目與商業(yè)貸款結(jié)合打包貸款、科技型中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金項(xiàng)目貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等，為科技型中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)期的中小企業(yè)融資又打開了一扇又一扇大門。
中小企業(yè)融資難，難在融資渠道單一，品種較少，嚴(yán)重依賴銀行間接融資，而大多數(shù)科技型中小企業(yè)不具備抵押資產(chǎn)、擔(dān)保等硬性條件,使其向銀行貸款困難重重。尤其是對于初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，往往沒有符合銀行要求的貸款方式。在科技型中小企業(yè)融資難的困境當(dāng)中，需要政府作為推手，在銀行的市場化運(yùn)作中做好協(xié)調(diào)，提高金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，解除銀行扶持科技型中小企業(yè)的后顧之憂。
本市科技型中小企業(yè)各項(xiàng)貸款政策的實(shí)施，更多的是為銀行和企業(yè)之間搭建互相了解的平臺，使銀行有機(jī)會廣泛、深入地了解科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，提高銀行的專業(yè)能力。借助政府搭建的平臺，銀行可以深入考察企業(yè)的技術(shù)是否形成了具有競爭力的產(chǎn)品，產(chǎn)品是否有穩(wěn)固的市場占有率，是否有高附加值。這不僅可以使銀行為企業(yè)提供更多的貸款支持，還有利于銀行推出更多適合科技型中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。一項(xiàng)項(xiàng)政策的實(shí)施，不僅提高了銀行參與扶持科技型中小企業(yè)的積極性，更為企業(yè)解決了實(shí)實(shí)在在的困難，銀行的貸款如同“及時(shí)雨”為中小企業(yè)送來了幫助，大大增強(qiáng)了中小企業(yè)對未來的信心。本報(bào)記者張璐
