最近監(jiān)管層也是有夠辛苦：接二連三地對(duì)手下的孩子們發(fā)文，給每個(gè)“淘氣包孩子”發(fā)放行文準(zhǔn)則。
今天國(guó)務(wù)院法制辦就下發(fā)了一個(gè)《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》，規(guī)范這些線(xiàn)上線(xiàn)下沒(méi)人管的那些非存款類(lèi)房貸組織“野孩子們”。
這半個(gè)月，政策一個(gè)接著一個(gè)，各家公司的法務(wù)們都在苦逼的連夜解讀，金融魅麗也是如此苦逼的深夜讀文件。
非存款類(lèi)放貸組織是誰(shuí)？
非存款類(lèi)放貸組織，顧名思義，就是只能往出貸款，不能吸收存款的機(jī)構(gòu)。
其實(shí)，存款這事兒只能銀行干，如果別人干了這事兒，那就叫非法集資。但是除了銀行以外，金融消費(fèi)公司、小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等等機(jī)構(gòu)，都能對(duì)外放貸。
按理講，這些機(jī)構(gòu)都屬于非存款類(lèi)放貸組織。
不過(guò)，征求意見(jiàn)稿的說(shuō)明卻有說(shuō)了，“國(guó)務(wù)院決定由有關(guān)部門(mén)監(jiān)管的典當(dāng)行、證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、貸款公司等非存款類(lèi)放貸組織不適用本條例?！币簿褪钦f(shuō)，只有小貸公司才是真正的主角。
另外一個(gè)大家最為關(guān)心的是，P2P受此條例監(jiān)管嗎？對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，條例說(shuō)明中是這樣的說(shuō)的：
鑒于網(wǎng)絡(luò)小額貸款利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，與利用傳統(tǒng)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)在性質(zhì)上并無(wú)不同，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，非存款類(lèi)放貸組織通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本條例有關(guān)規(guī)定，并由銀監(jiān)會(huì)制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細(xì)則。
不過(guò)，金融魅麗覺(jué)得這個(gè)條例規(guī)定的并不包括現(xiàn)在眾多的P2P行業(yè)。因?yàn)榇饲把胄幸?guī)定的指導(dǎo)意見(jiàn)當(dāng)中，P2P應(yīng)是“信息中介”，而非“貸款機(jī)構(gòu)”。不過(guò)，如果是P2P轉(zhuǎn)型做貸款業(yè)務(wù)，另當(dāng)別論，但恐怕也再難以P2P自居了吧。
不過(guò)，這影響了誰(shuí)呢？小編認(rèn)為，對(duì)于一些已經(jīng)成型了、比較規(guī)范的機(jī)構(gòu)，恐怕影響并不大。但對(duì)于一些不慎規(guī)范的小平臺(tái)恐怕就是別頂之災(zāi)了。
門(mén)檻不高但必須持牌經(jīng)營(yíng)
對(duì)非存款類(lèi)放貸組織規(guī)格也有明確要求，非存款類(lèi)放貸組織應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實(shí)繳注冊(cè)資本，有限責(zé)任公司不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司不得低于1000萬(wàn)元。
同時(shí)規(guī)定，除依法報(bào)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)并取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類(lèi)放貸組織外，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，注冊(cè)資本金的限制，在業(yè)內(nèi)看來(lái)并不算高。但是否合規(guī)，能否放貸，則還要看監(jiān)管層對(duì)這些機(jī)構(gòu)表現(xiàn)的認(rèn)可程度。這可能就意味著監(jiān)管層將以牌照來(lái)定奪，究竟誰(shuí)才是擁有許可的機(jī)構(gòu)。
不過(guò)話(huà)說(shuō)回來(lái)，小貸公司目前也實(shí)行的是牌照制度，央行已經(jīng)在向外發(fā)放牌照了。那為啥還要提這么一嘴呢？有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，監(jiān)管層可能正在考慮重新發(fā)放牌照的事情。如果是真，監(jiān)管層將以具體標(biāo)準(zhǔn)，目前尚未可知。
其實(shí)如果真能將準(zhǔn)入門(mén)檻提高，也是好事。至少少了那些魚(yú)龍混雜的機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的干擾，曾經(jīng)因?yàn)闊o(wú)門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管前來(lái)騙錢(qián)的組織，將因此歇菜。
也更更加注重金融消費(fèi)者保護(hù)，并明確了這類(lèi)原本處在監(jiān)管灰色地帶中的機(jī)構(gòu)，在法律地位上認(rèn)可，以及為以后監(jiān)管給出法律依據(jù)。
不遵守的怎么辦？處罰措施也有了。
任何組織或個(gè)人未經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的，由監(jiān)督管理部門(mén)依法取締，并處累計(jì)發(fā)放貸款金額或者注冊(cè)資本金額（以較高者為準(zhǔn)）3倍罰款；
情節(jié)嚴(yán)重的，并處累計(jì)發(fā)放貸款金額或者注冊(cè)資本金額（以較高者為準(zhǔn)）5倍罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
按照放貸金額或者注冊(cè)資本較高者為標(biāo)準(zhǔn)罰款3倍甚至5倍，罰得那叫一個(gè)酸爽。真要執(zhí)行，那估計(jì)要罰沒(méi)了吧。
跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)可以，但要嚴(yán)監(jiān)管
關(guān)于經(jīng)營(yíng)地域，征求意見(jiàn)稿規(guī)定非存款類(lèi)放貸組織取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可證后，可依法在省內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不受縣域限制。跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開(kāi)展業(yè)務(wù)的省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督管理（第十五條）
在此之前，小貸公司跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)是不被允許的。當(dāng)然也有例外，比如螞蟻微貸和京東的小貸公司，憑借無(wú)地域限制的互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。但對(duì)于更多沒(méi)有“上網(wǎng)”的小貸公司來(lái)說(shuō)，跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)是不可以的。
不過(guò)這次條例認(rèn)可了小貸公司跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，但必須嚴(yán)格監(jiān)管。
不過(guò)，這跨省指的是放貸主體還是借款主體呢？是指線(xiàn)上還是線(xiàn)下呢？
按照“跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開(kāi)展業(yè)務(wù)的省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督管理”的規(guī)定，
北京的放貸公司給天津的一家企業(yè)發(fā)放貸款了，那么我是需要到天津的金融辦也去拜個(gè)碼頭，拿個(gè)牌照嗎？
如果這筆貸款發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，借款主體在全國(guó)各地，難到是要去各個(gè)省拿一塊牌照？這似乎不符合互聯(lián)網(wǎng)思維，也抹殺了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)吧。
對(duì)這一條，金融魅麗表示很凌亂，不過(guò)從監(jiān)管的角度看，嚴(yán)格跨地區(qū)監(jiān)管是為了防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
泄露隱私個(gè)信息罰款20-100萬(wàn)
與非存款類(lèi)放貸組織合作的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，違法提供、出售或泄露非存款類(lèi)放貸組織在經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)過(guò)程中獲取的借款人或第三人的個(gè)人隱私及其他個(gè)人信息的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，給予警告，并處50萬(wàn)元罰款；
對(duì)選任第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)存在過(guò)失的非存款類(lèi)放貸組織給予警告，并處20萬(wàn)元罰款；
情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可證，并處100萬(wàn)元罰款。
給借款人造成損失的，由非存款類(lèi)放貸組織和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
太好了，泄露個(gè)人信息終于有懲罰措施了。每次金融魅麗接到那些“大姐，最近有借款需求嗎？”電話(huà)時(shí)，都想問(wèn)他，你為什么向我推薦貸款？你怎么知道我的信息？這應(yīng)該也是首次明確泄露信息要罰款的。不過(guò)，這個(gè)監(jiān)管、舉證是否存在難度？誰(shuí)泄露的，怎么泄露的，估計(jì)要查清楚并不容易吧。
可以通過(guò)多種方式融資了
給存款類(lèi)放貸組織主要運(yùn)用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)，監(jiān)督管理部門(mén)可以確定非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)融入資金余額與資本凈額的比例上限。
以前小貸公司的放貸只能用自有資金以及從不超過(guò)兩個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)獲取小于50%資本金的資金，這嚴(yán)重影響了小貸公司的資金來(lái)源，也是導(dǎo)致小貸公司這兩年發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因，但這次條例放款了資本金的規(guī)定，發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、向金融機(jī)構(gòu)拆借都是可以的，小貸公司的杠桿加大，可能迎來(lái)一波擴(kuò)張。
(作者：蘇曼麗)
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