“望子成龍，望女成鳳”，是每個(gè)父母的心愿。如何為子女籌集一筆充足的教育經(jīng)費(fèi)成為父母?jìng)兊男念^大事。據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查顯示，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的目的，子女教育費(fèi)用排在首位，所占比例接近30%，位列養(yǎng)老和住房之前。

　　由于學(xué)費(fèi)逐年上漲，家長(zhǎng)們積攢子女教育經(jīng)費(fèi)的壓力陡增，子女教育費(fèi)用已經(jīng)成為僅次于購房的一項(xiàng)重大家庭支出。子女教育費(fèi)用需求也成為家庭理財(cái)(相關(guān):證券 財(cái)經(jīng))的重要需求，家長(zhǎng)們應(yīng)該盡早規(guī)劃。

　　■ 案例分析

　　家庭現(xiàn)狀：王先生今年45歲，月收入5000元；張女士今年40歲，月收入3500元；兩人年終獎(jiǎng)共計(jì)1萬元。他們有一對(duì)雙胞胎女兒，剛上初中。

　　家庭資產(chǎn)：擁有20萬元的定期存款和5萬元的活期存款，沒有炒股或者基金、債券投資；另外，還有1萬美元存于銀行；自住一套現(xiàn)價(jià)80萬元的老公房，房屋貸款已還清。

　　支出方面：家庭的每月基本生活開銷維持在3000元左右；房屋物業(yè)管理費(fèi)每月100元；雙胞胎女兒教育費(fèi)用每月大概800元；王先生夫婦沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只是給雙胞胎女兒們各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出為5000多元。

　　理財(cái)目標(biāo)：6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

　　■ 理財(cái)建議

　　家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高，壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積進(jìn)展緩慢。

　　保費(fèi)支出占總支出的比率在10%以下，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者王先生夫婦，若兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。

　　投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低（低于2%），家庭面臨的是“負(fù)利率”。

　　■ 教育儲(chǔ)蓄

　　經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測(cè)算（按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算），由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備。

　　教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。

　　理財(cái)師認(rèn)為，這種存款方式適合像王先生這樣工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。王先生夫婦可為雙胞胎女兒分別開立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，作為以后上大學(xué)的儲(chǔ)備資金。

　　■ 基金定投

　　基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)?；鸸芾砉窘邮芡顿Y人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位）從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購款項(xiàng)，從而完成基金購買行為。比較類似于銀行的零存整取方式。一般來說，基金定投比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的工薪階層、具有特定理財(cái)目標(biāo)需要的父母（如子女教育基金、退休金計(jì)劃）和剛離開學(xué)校進(jìn)入社會(huì)的年輕人。

　　對(duì)王先生家庭來說，通過基金定投，可以使小錢變大錢，同時(shí)基金收益可補(bǔ)充教育金。

　　■ 保險(xiǎn)規(guī)劃

　　王先生夫婦沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。

　　子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險(xiǎn)，保障期限10年。以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時(shí)間，應(yīng)該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療兩人保額20萬左右。意外險(xiǎn)保額60萬左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

　　以上兩項(xiàng)保額相加為100萬元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。