京華時(shí)報(bào)[微博]讀者張小姐，今年23歲，老公24歲。張小姐全職在家?guī)Ш⒆樱F(xiàn)有10萬外債，由公婆還，老公每年工資44400元，2012年9月買了一輛二手車，現(xiàn)在估價(jià)在3萬出頭，有黃金(1225.60, 0.00, 0.00%)首飾3.2萬左右。2013年6月存了一個(gè)5萬的定期三年，2014年3月存了一個(gè)1.5萬的定期半年，給寶寶買了一份萬能險(xiǎn)6400元不到，交20年。
張小姐一家三個(gè)人的生活費(fèi)控制在2000元，一年24000元，一輛車的費(fèi)用在12000元，油費(fèi)每月600元，寶寶每月500元，其余900元用在買生活用品、添置衣物、交際、鞋襪、水果、手機(jī)費(fèi)等。
張小姐準(zhǔn)備到2016年開始工作，想在2016年底換輛新款馬3昂克賽拉，連購車稅上牌保險(xiǎn)總共13萬多。
【理財(cái)規(guī)劃】
首先，正確理解理財(cái)?shù)母拍顚τ谪?cái)富規(guī)劃有重要的意義。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人或者家庭一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。結(jié)合您的家庭財(cái)務(wù)情況給您如下幾點(diǎn)建議，希望對您有所幫助。
1.保險(xiǎn)規(guī)劃
建議您在家庭成員原有保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)保險(xiǎn)類保障類資產(chǎn)的規(guī)劃，從而加強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其是家庭主要支柱人員寶爸的保險(xiǎn)保障，主要考慮購買意外傷害及重大疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議保額控制在50萬左右比較適合。市場上該類產(chǎn)品每年保費(fèi)大概1000元左右。
2.日?，F(xiàn)金規(guī)劃
開源節(jié)流是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，由于考慮目前您的家庭支出逐漸增多情況，建議加強(qiáng)日常收入支出的現(xiàn)金流管理，可以采用記賬的方式進(jìn)行明顯有效的控制。保持相當(dāng)于4個(gè)月生活費(fèi)用支出額度的流動性資金是比較合適的，建議以貨幣市場基金形式存在，可以在保證流動性的同時(shí)兼顧資金收益。
3.子女教育金規(guī)劃建議
子女教育金的支出在家庭財(cái)務(wù)支出中占有很大比重且為剛性支出，所以提早進(jìn)行子女教育金的規(guī)劃是非常有必要的。建議采取零存整取配合基金定額定投每月各300元的方式進(jìn)行規(guī)劃，在強(qiáng)制儲蓄的前提下力求取得投資資金的高收益。
4.置換購車規(guī)劃建議
針對您目前的家庭財(cái)務(wù)情況，建議您在收入穩(wěn)定增長且無其他重大財(cái)務(wù)支出的前提下考慮新車置換需求?？梢钥紤]將定期存款到期后轉(zhuǎn)化成穩(wěn)健型的債券基金進(jìn)行投資，此類產(chǎn)品平均年化收益6%-7%左右。債券基金有很好的流動性，而且適合長期持有。
指導(dǎo)專家：建行北京百子灣支行客戶經(jīng)理、AFP持證人邵春霖
京華時(shí)報(bào)記者馬文婷
