EPC工程總承包商保險購買指南
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03-03 21:27
來源|建緯律師 微信公眾平臺
作者|孟慶陽 鄭冠紅
申明|版權(quán)歸作者及建緯律師所有，感謝授權(quán)轉(zhuǎn)載
前言：
EPC工程總承包商需對工程的質(zhì)量、安全、工期和造價等全面負責(zé)，這使得EPC總承包商面臨著很大的責(zé)任與風(fēng)險，尤其是設(shè)計單位轉(zhuǎn)型從事EPC工程總承包業(yè)務(wù)，設(shè)計單位屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，承擔(dān)風(fēng)險的能力有限，而一個大型工程總承包項目金額可能達到數(shù)億甚至數(shù)百億，一旦發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的索賠事項，設(shè)計單位將面臨嚴(yán)重的法律責(zé)任和經(jīng)濟后果。
工程保險作為一種控制風(fēng)險的手段，如能有針對性進行購買，不失為一種可以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，但現(xiàn)階段尚無專門針對工程總承包模式的保險產(chǎn)品，工程總承包商應(yīng)該如何購買保險產(chǎn)品以提高風(fēng)險防控能力？
本文結(jié)合理論和實際現(xiàn)狀，對工程總承包相關(guān)的保險信息進行簡述，并對現(xiàn)階段普遍保險產(chǎn)品在工程總承包模式下的責(zé)任缺口進行提示，最后提出一些給承包商的具體建議，以供參考。
建設(shè)工程保險簡述
第一張建設(shè)工程保險的保單簽發(fā)于1929年，承保的是當(dāng)時倫敦泰晤士河上建造的Lambeth大橋。工程保單是在原有火災(zāi)保險保單的基礎(chǔ)上做了一些針對建設(shè)工程特點的改動擴展而成。
如今的建設(shè)工程保險通常是指針對建設(shè)工程項目中在勘察、設(shè)計、設(shè)備采購、建造和使用的全壽命周期中可能出現(xiàn)的物質(zhì)損失和人身傷亡，由投保人與保險人簽訂建設(shè)工程保險合同并向保險人支付保險費，由保險人按照保險合同約定提供保障的一種綜合保險。[1]
由下圖（引自李慧民、盛金喜、馬海騁編著《建設(shè)工程保險概論》 科學(xué)出版社）可以看出，建設(shè)工程保險體系覆蓋整個過程的各參與方，從前期的項目決策、勘察、設(shè)計到后期的運營使用等各個階段。
合理購買工程保險，可以發(fā)揮重要的風(fēng)險防范作用。
例如，上海軌道交通四號線工程在建設(shè)期間即投保了建設(shè)工程一切險和第三者責(zé)任險，總保額56億元。由四家保險公司共保，首席承保人為中國平安。
2003年7月1日凌晨，正在施工中的上海軌道交通四號線（浦東南路至南浦大橋）區(qū)間隧道浦西聯(lián)絡(luò)通道發(fā)生滲水，隨后出現(xiàn)了大量的流沙涌入，引起地面大幅沉降，導(dǎo)致附近一棟8層樓房發(fā)生傾斜，其主樓裙房部分倒塌。由于人員撤出及時，沒有造成人員傷亡。事故不僅造成了四號線工程本身的損失，還引起了地面其它建筑的損壞，涉及到第三方責(zé)任賠償。
中國平安作為首席承保人，與另外三家保險公司組成共同理賠工作小組，對受損企業(yè)和個人逐一核實。在2個月時間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146家居民達成了協(xié)議。賠付超過5個億，對維護社會安定起到了積極作用。
但據(jù)調(diào)查，我國工程領(lǐng)域的投保率僅為全社會固定資產(chǎn)投資額的10%左右，而發(fā)達國家一般在90%以上，現(xiàn)階段市場主體的工程保險意識還有待提高。[2]
筆者關(guān)于保險產(chǎn)品的市場調(diào)研
從建設(shè)工程保險體系（圖）可以看出，EPC工程總承包商的工作范圍足以覆蓋包括設(shè)計責(zé)任險、工程一切險在內(nèi)的大部分保險險種，而在實踐中，工程總承包商能否購買到匹配的工程保險？
為進一步了解目前工程保險市場針對工程總承包實際情況，筆者專門咨詢了四家國內(nèi)主流的大型財產(chǎn)保險公司和一家外資財產(chǎn)保險公司，并結(jié)合自身提供法律服務(wù)的經(jīng)驗，得到以下一手信息（鑒于調(diào)研方式及樣本不可避免的存在局限性，以下信息僅供參考）：
與理論上較為完整的保險體系形成鮮明對比的是，我們所咨詢的保險公司提供的保險種類非常有限。
其中一家保險公司上海地區(qū)的銷售經(jīng)理表示，去年全年只售出了一份建筑設(shè)計責(zé)任保險。這家設(shè)計單位是因為業(yè)主招標(biāo)要求投標(biāo)人強制購買設(shè)計保險，才選擇購買，且只投保了一年期限，該保險產(chǎn)品投保量很少。
另一家保險公司銷售人員表示，有建筑工程一切險、勘察責(zé)任保險與設(shè)計責(zé)任保險，沒有單獨的監(jiān)理保險，而對于在職業(yè)保險項下是否可將建筑工程管理與造價咨詢包含進去，公司還從未做過這方面的案例，并不是很清楚相關(guān)風(fēng)險如何計算。
某家外資保險公司提供的保險方案里面包含建筑、安裝工程保險、建設(shè)工程質(zhì)量保險、投標(biāo)保證保險、建筑施工人員意外傷害保險、職業(yè)責(zé)任保險。并沒有勘察設(shè)計責(zé)任保險和監(jiān)理、造價、設(shè)備采購等保險。
從以上調(diào)查的結(jié)果可以看出，目前市場上各主流保險公司提供的保險產(chǎn)品主要集中在建筑工程一切險、施工人員意外傷害保險等一些常規(guī)保險。
對于勘察、設(shè)計、工程監(jiān)理責(zé)任保險，雖然部分公司提供此類產(chǎn)品，但是購買的工程單位不多，像造價、咨詢類的保險普遍還沒有成熟的產(chǎn)品與經(jīng)驗，可供選擇的保險種類依然非常有限，承包商較容易買到的三個保險為：工程一切險、勘察設(shè)計責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險。
但現(xiàn)有保險產(chǎn)品疊加后還不足以覆蓋EPC工程總承包商所承擔(dān)的全面責(zé)任，例如：
1）工程本身的能否實現(xiàn)業(yè)主目的的風(fēng)險，部分EPC項目設(shè)備所占的比重較大，雙方可能會在總承包合同中約定試運行達到一定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，但是設(shè)備保險往往只能涵蓋單個設(shè)備本身，多個設(shè)備安裝之后，整套系統(tǒng)聯(lián)機運行能否成功風(fēng)險較大且有可能需要較長時間的調(diào)試周期，但目前沒有保險產(chǎn)品可以覆蓋此風(fēng)險。
2）EPC項目中“設(shè)計”的風(fēng)險也存在同樣類似的問題，以實現(xiàn)“發(fā)包人要求”為目的的設(shè)計責(zé)任，也并非目前市面上普通的設(shè)計責(zé)任險所能覆蓋的。
3）另外還有合同約定的價款以及支付、總分包合同效力、總承包商的工期延誤等問題，也并非保險可以規(guī)避。
工程總承包商保險策略與注意要點
1、確定保險險種
作為工程總承包商而言，應(yīng)首先投保法律強制要求的工傷保險，履行法定義務(wù)。
例如自2018年1月1日起，國家安監(jiān)總局、中國保監(jiān)會、財政部制定《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》要求建筑施工生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)該投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。安全生產(chǎn)責(zé)任保險投保范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋企業(yè)的全體從業(yè)人員（包括兼職工、勞務(wù)分包人員、退休返聘人員、實習(xí)生等等全部建筑施工作業(yè)人員）。
總承包商應(yīng)優(yōu)先履行法定強制義務(wù)，之后再根據(jù)發(fā)包人要求和實際情況購買其他商業(yè)性質(zhì)保險。由于目前缺乏專門針對工程總承包商的保險產(chǎn)品，工程總承包商只能通過不同保險產(chǎn)品進行組合。
以EPC工程總承包模式為例，工程總承包商的工作內(nèi)容包含設(shè)計、采購、施工，且需要為工程的工期、質(zhì)量、安全、造價負總責(zé)，理論上工程總承包商至少需要購買的保險產(chǎn)品應(yīng)包含建筑設(shè)計類保險、采購類保險、施工類保險等多種保險。
此外，承包商應(yīng)對項目所處的行業(yè)和項目情況進行具體深入的分析，例如：鐵路總承包項目有專門的鐵路建設(shè)工程一切險；如果是工業(yè)項目，像石油、冶煉等有較大環(huán)境危害風(fēng)險的項目類型，則可以重點考慮購買環(huán)境污染責(zé)任保險；而如果工程總承包項目不僅包含設(shè)計與施工，還有較大比例的設(shè)備采購內(nèi)容，則可重點考慮自己購買或要求供應(yīng)商購買設(shè)備材料質(zhì)量保險。
2.確定保險主要內(nèi)容
主要內(nèi)容包括明確保險期限、賠償限額與免賠額、保險單類型、保險條款等。以工程一切險的保險期限為例，工程一切險應(yīng)重點關(guān)注保險期限的結(jié)束日期，是以竣工驗收合格還是移交業(yè)主接受為止。對于勘察設(shè)計責(zé)任保險則應(yīng)關(guān)注是采用期內(nèi)索賠式還是期內(nèi)發(fā)生式、追溯期與發(fā)現(xiàn)期如何設(shè)置等問題。
3.確定投保方式
目前建設(shè)工程保險通常有兩種投保方式：各自投保和整體投保。工程總承包商可以根據(jù)工程總承包項目的特點以及與保險公司溝通的保險方案費率的情況綜合考慮確定投保的方式。
4. 合理利用保險對項目管理進行優(yōu)化，減少資金被占用的情況。
如《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》第六條：“如果承包商已采用質(zhì)量擔(dān)保、工程質(zhì)量保險等其他保證方式，則不應(yīng)再預(yù)留保證金?！逼渌愃频倪€有投標(biāo)保證保險、履約保證保險等等。
5.提高保險索賠意識與能力。
承包商在投標(biāo)前應(yīng)當(dāng)仔細研讀承保范圍、保險責(zé)任等保險合同內(nèi)容，工程類保險通常為保險公司提供的格式條款，但如果工程規(guī)模很大或存在特殊情況，可以與保險公司協(xié)商增加補充條款。再例如發(fā)生工期延后需要對保險期限作出相應(yīng)的延展的情況下，應(yīng)根據(jù)保險合同及時向保險公司提出延期申請，一旦發(fā)生了保險相關(guān)的事宜，積極進行保險索賠，使損失降低到最小限度。
6.謹(jǐn)慎選擇保險機構(gòu)。
經(jīng)筆者了解，目前對于工程造價、項目管理等責(zé)任尚不存在直接對應(yīng)的保險產(chǎn)品（或通過職業(yè)責(zé)任險投保），可能遇到保險公司對于保險費率的核定、保險范圍和責(zé)任的確定缺乏經(jīng)驗的情況，因此選擇一家有經(jīng)驗的保險機構(gòu)尤為重要。
此外，鑒于市場上目前并沒有完整的工程總承包保險，承包商可能會采用不同的保險組合方案，而不同的保險產(chǎn)品可能會有一部分保障內(nèi)容相互重復(fù)，承包商可以考慮在同一家公司購買保險產(chǎn)品，以便得到一定的費率優(yōu)惠，同時避免重復(fù)投保、超值投保導(dǎo)致的浪費。
7.在簽約及履約期間結(jié)合其他風(fēng)險管理措施彌補保險責(zé)任缺口。
根據(jù)前文工程總承包模式下保險的困境所述，目前市場上工程保險產(chǎn)品組合遠并不能完全覆蓋總承包商所承擔(dān)的各項風(fēng)險，實踐中工程總承包項目經(jīng)常遇到的例如工期延誤、未能滿足發(fā)包人使用目的、成本管理等等諸多問題，工程總承包商在購買保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，應(yīng)了解保險責(zé)任的范圍和自身責(zé)任的缺口，并通過對業(yè)主的合同談判、對分包商及供應(yīng)商的合同條款設(shè)計、對自身履約期間的查漏補缺等方式相互配合，將工程保險所未能覆蓋的風(fēng)險納入可控范圍內(nèi)。
[1]李慧民、盛金喜、馬海騁《建設(shè)工程保險概論》科學(xué)出版社
[2]李慧民、盛金喜、馬海騁《建設(shè)工程保險概論》科學(xué)出版社
來源|建緯律師 微信公眾平臺
作者|孟慶陽 鄭冠紅
申明|版權(quán)歸作者及建緯律師所有，感謝授權(quán)轉(zhuǎn)載
孟慶陽上海市建緯律師事務(wù)所工程總承包業(yè)務(wù)部律師助理，建筑學(xué)碩士，參與為中國鐵路設(shè)計集團有限公司編寫《工程總承包業(yè)務(wù)普遍性法律風(fēng)險識別及防范指引》工作，專注于提供工程總承包與建設(shè)工程相關(guān)法律服務(wù)。
鄭冠紅上海市建緯律師事務(wù)所工程總承包業(yè)務(wù)部專職律師，參與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《建筑工程施工轉(zhuǎn)包違法分包等違法行為認定查處管理辦法》、《房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施項目工程總承包管理辦法》及配套合同示范文本的起草及修訂工作。返回搜狐，查看更多
