有閑置資金，想增值，但又對(duì)理財(cái)投向感到迷茫，該怎么辦？今天特地梳理7類常見的理財(cái)渠道，供你參考。
1.余額寶等貨幣基金：
這已是全民皆知的理財(cái)產(chǎn)品了，讓大家一下子了解到有年化5%左右的活期！其實(shí)余額寶只是做了一個(gè)渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面，網(wǎng)羅普羅大眾的閑錢，投向貨幣基金，也就是背后的天弘基金。說穿了并沒有顛覆金融，只是顛覆了渠道，最終投向還是銀行協(xié)議存款或短期債券。其實(shí)貨幣基金歷史很悠久，以往的年化收益率在3.5%-4.5%，可以簡(jiǎn)單理解為銀行越缺錢，收益率就越高，反之則收益率下降。
門檻低、流動(dòng)性超強(qiáng)和幾乎無風(fēng)險(xiǎn)，是貨基最大的三大優(yōu)勢(shì)。它是可以替代活期存款的一種現(xiàn)金管理工具。如諾亞財(cái)富的“現(xiàn)金效率賬戶”也是同類產(chǎn)品，客戶在某產(chǎn)品到期至投資下一產(chǎn)品期間，會(huì)有一段空檔期，這時(shí)把資金放在現(xiàn)金效率賬戶就能讓利益最大化。
適合人群：資金隨時(shí)要提取使用、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度極低、不追求高額回報(bào)的人群。你還能享受到的額外樂趣是，每天拿起手機(jī)，就能看到又多了幾毛錢。
2.銀行理財(cái)產(chǎn)品：
銀行理財(cái)是百姓再熟悉不過的了，其品種繁多，但基本上可以分為穩(wěn)健型和浮動(dòng)型。穩(wěn)健型就是滿大街的5-6.5%左右的理財(cái)產(chǎn)品，非常穩(wěn)健，投資標(biāo)的為央行票據(jù)、債券、基金等一些相對(duì)固定收益的產(chǎn)品。因?yàn)榘傩諏?duì)銀行有著根深蒂固的信賴感，因此輻射面比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品還強(qiáng)。另一大類是浮動(dòng)收益類，投資標(biāo)的大多會(huì)有股票，可能還會(huì)有外匯、期貨等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。需要注意的是，無論是哪類產(chǎn)品，投資者都要看清產(chǎn)品說明書，而不要聽理財(cái)經(jīng)理的一面之詞。
買銀行產(chǎn)品把握時(shí)間點(diǎn)比較重要，比如在季度末，尤其是半年、年底，銀行為了滿足監(jiān)管要求或扮靚報(bào)表就會(huì)攬儲(chǔ)沖量，存上百萬可能1天就給幾千甚至是上萬的利息?，F(xiàn)在銀行學(xué)聰明了，靠理財(cái)產(chǎn)品度過這個(gè)艱難時(shí)刻，無論你資金有多少，乘這個(gè)時(shí)候“壓榨”銀行理財(cái)是最合算的。
適合人群：穩(wěn)健型產(chǎn)品適合一般閑置資金超過5萬元的普通工薪階層，但需要犧牲一定的流動(dòng)性。而浮動(dòng)型產(chǎn)品往往掛鉤股票、外匯、期貨等，受市場(chǎng)波動(dòng)較大，需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受力。
3.P2P小貸：
這種基于互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款解決了一部分個(gè)人和小微企業(yè)的融資困難，也滿足了一部分百姓追求高收益的需求。但是一份關(guān)于2013年至今P2P跑路名單顯示,共有85家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路或倒閉。
當(dāng)然，P2P小貸也分為很多種，簡(jiǎn)單來說有兩類。一種是自負(fù)盈虧的，運(yùn)營(yíng)商只是提供平臺(tái)和項(xiàng)目，但不為結(jié)果負(fù)責(zé)，部分產(chǎn)品有高達(dá)15-24%的收益率。這就相當(dāng)考驗(yàn)一個(gè)投資者自身的風(fēng)控能力。有的客戶做P2P非常精，會(huì)親自看抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、融資方是否真實(shí)存在、在銀行是否有不良記錄、抵押率一定要40%甚至更低、甚至跑去抵押的房產(chǎn)周邊調(diào)查2手房均價(jià)及變現(xiàn)能力等等。
另一種是有擔(dān)保的，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)會(huì)為本息擔(dān)保，但是收益率就低很多，大概在年化8-8.5%，投資期限也較長(zhǎng)。且往往是每個(gè)月本息等額還款，也就是說，每個(gè)月有部分本金和利息一起還給你，這意味著，如果這筆小額資金無法妥善再投資，就會(huì)拉低實(shí)際的收益率。
適合人群：對(duì)于無擔(dān)保產(chǎn)品，適合追求高收益，善于研究所投項(xiàng)目的人，可以說是真正的投資者，非普通百姓。而對(duì)于有擔(dān)保的P2P產(chǎn)品，則適合善于把每月收到的小額本息資金再投資的人群。
4.信托、資管、有限合伙產(chǎn)品：
年初因?yàn)橹姓\(chéng)信托事件，一下子讓更多的人了解到這類產(chǎn)品。和銀行一樣，我們簡(jiǎn)單分為穩(wěn)健型和浮動(dòng)型，穩(wěn)健型基本就是固定年化收益8-12%，浮動(dòng)收益型就會(huì)有很大的波動(dòng)。國(guó)家設(shè)立了投資門檻，正常100萬起投，信托受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，資管計(jì)劃這2年剛起來，趨勢(shì)有追趕信托之勢(shì)，受證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，有限合伙是基金的一種組織形式。因?yàn)?00萬元的門檻限制和國(guó)家的一些政策，了解的人并不多。總體來說，這三類產(chǎn)品走的渠道不同，但都是面對(duì)高凈值客戶的較高收益產(chǎn)品。
最近有平臺(tái)宣傳“100元買信托”，但這種方式名為代理，實(shí)為代持；看似創(chuàng)新設(shè)計(jì)，實(shí)際上將信托計(jì)劃試圖隔離的風(fēng)險(xiǎn)重新聚集。由于投資者不能直接與信托公司簽署信托合同，因此也將不能向信托公司主張權(quán)利。一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將投訴無門。
信托有剛性兌付一說，但不能保證不破，其實(shí)也相當(dāng)考驗(yàn)選產(chǎn)品的能力，并不能因?yàn)樾磐械膭們抖惶舾呤找娈a(chǎn)品，也不能因?yàn)橛邢藓匣餂]有明確監(jiān)管，就不考慮。歸根到底是風(fēng)控，也就是給到客戶的產(chǎn)品是否優(yōu)質(zhì)。這里不得不為您插播一條廣告^_^ ，諾亞財(cái)富作為國(guó)內(nèi)唯一一家在美國(guó)紐約交易所上市的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，很重要的一塊就是做好風(fēng)控，2013年度，諾亞分析與跟蹤了近2000個(gè)金融產(chǎn)品；529個(gè)通過立項(xiàng)會(huì)；161個(gè)通過風(fēng)控委員會(huì)；最終僅81個(gè)產(chǎn)品上線，產(chǎn)品通過率僅4.2%。
適合人群：至少有超過100萬元可用資金的高凈值人士，追求較高收益、有一定理財(cái)知識(shí)、符合政策規(guī)范的合規(guī)投資者。
5.PE，VC：
這兩者知道的人就更少了，基本面向千萬級(jí)身價(jià)的客戶，并且有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力，以前至少1000萬起投，現(xiàn)在500萬也可以。PE（私募股權(quán)基金），VC（風(fēng)險(xiǎn)投資）屬于絕對(duì)的高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)，只不過PE是屬于錦上添花，VC屬于雪中送炭。VC投早期的項(xiàng)目，項(xiàng)目初具規(guī)模，但是商業(yè)模式可能還不成熟，一般投資額也不大，比如我們經(jīng)常看到的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的投資項(xiàng)目，基本上都屬于VC；而PE投資的項(xiàng)目一般都是商業(yè)模式成熟，也具有一定的規(guī)模，投資額往往都比較大，奔著上市去的投資。
最好的回報(bào)可能是好幾倍的收益（你沒看錯(cuò)是幾倍），最差的可能就是傷及本金。3-5年的封閉期，無法贖回，說穿了就是有錢人博一把，是否更有錢。以前IPO很火的時(shí)候，賺的盆滿缽滿，后面有一段時(shí)間嚴(yán)了，現(xiàn)在由于IPO重啟，關(guān)注的人又多了。
適合人群：千萬級(jí)資金的大客戶，有相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)承受力的人。另外對(duì)流動(dòng)性要求不高，因?yàn)樗俄?xiàng)目在封閉期內(nèi)無法贖回，也存在項(xiàng)目延期的可能。
6.貴金屬等期貨現(xiàn)貨品種：
首先要說明這里說的不是實(shí)物金屬投資，是合約，尤其是現(xiàn)貨白銀這幾年很火，有一夜暴富的，也有回到解放前的。有的客戶用了5萬，1年賺到上億的，也有上億資產(chǎn)歸零的。區(qū)分于股票等有價(jià)證券，這種屬于合約，到期平倉(cāng)的零和游戲（一方賺錢一定有一方虧）。因?yàn)楸ＷC金制度，會(huì)有一個(gè)杠桿，屬于以小博大的產(chǎn)品。1/保證金比例=杠桿率。
現(xiàn)在只有上交所、天交所、廣交所是正規(guī)的平臺(tái)，其他平臺(tái)就要警惕，央視在3.15曝光過了，很多平臺(tái)自己設(shè)立虛擬平臺(tái)，騙客戶頭寸。
適合人群：賭性大的人群，尤其是想一夜暴富的。同時(shí)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有充分認(rèn)識(shí)，能夠接受本金全虧的打擊。
7.股票：
老生長(zhǎng)談的東西，也是被國(guó)人一直痛罵，但割舍不去的投資渠道。簡(jiǎn)單說，在以前是可以賺錢的，靠著改革開放的紅利和信息的不對(duì)稱，許多人當(dāng)時(shí)大賺了一筆。現(xiàn)在想賺錢，如果沒有內(nèi)幕消息，還是省省......
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