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上次我們提到，財(cái)神要求三個(gè)小伙伴幫助一位窮困潦倒的老人，在了解了老人的歷程之后，三個(gè)小伙伴決定用自己的財(cái)務(wù)知識(shí)，和財(cái)神給他們用的新神器——時(shí)光機(jī)，來(lái)挽救這位老人岌岌可危的老年生活。

老人：“如果有機(jī)會(huì)重新來(lái)一次的話(huà)，我一定要早早開(kāi)始積累養(yǎng)老金！”

小懶：“對(duì)啊，觀念先行，心動(dòng)才能行動(dòng)！可是多早算是早呢？”

大冬：“問(wèn)得好！我們養(yǎng)老作為一個(gè)目標(biāo)，也要像我們以前說(shuō)的，要SMART，定時(shí)定量可實(shí)現(xiàn)，及時(shí)修正保目標(biāo)。”

老人：“哈哈，這個(gè)順口溜聽(tīng)著好！不過(guò)具體該怎么做呢？”

脆脆：“首先我覺(jué)得你應(yīng)該把什么時(shí)候退休、退休后預(yù)計(jì)壽命有多少、退休后大約保證多少錢(qián)的生活水平確定下來(lái)。還可以為健康建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的‘基金’，減少后顧之憂(yōu)?！?/p>

老人：“我想想，我在13年前生意失敗，一下子又生了大病，生活發(fā)生了巨大改變，基本沒(méi)法出去工作了，可以算是‘被退休’吧，那個(gè)時(shí)點(diǎn)是我56歲，那年我老婆53歲。我就假設(shè)我們都還能活上25年吧。退休后，我們家每月的日?；ㄙM(fèi)大約在1000左右，但還有2000的醫(yī)藥費(fèi)，每月兒子們孝敬的錢(qián)和社保補(bǔ)貼大概各有1000元，還有1000元得缺口，只能靠原有的積蓄和我們做點(diǎn)小生意勉強(qiáng)維持。哎，這還是沒(méi)舊病復(fù)發(fā)沒(méi)什么大毛病的時(shí)候啊?！闭f(shuō)到這，老人又止不住的連連嘆氣。

大冬：“先別傷心，我們一起想辦法！我給您算算，現(xiàn)在您家一個(gè)月包括包括一般藥品的花銷(xiāo)大概在3000元左右，去掉社保1000元左右的補(bǔ)貼，還存在2000元的缺口，那1年就是24000萬(wàn)元。您兒子的補(bǔ)貼存在不確定性，我們保守點(diǎn)就先不考慮進(jìn)去了。我們按照您的假設(shè)，您計(jì)劃養(yǎng)老期大概有25年，再按每年通脹率4%，13年錢(qián)您退休時(shí)您得至少為這日常生活儲(chǔ)蓄約39萬(wàn)元錢(qián)?！?/p>

老人：“哎呀，光這么一項(xiàng)就要準(zhǔn)備這么多??！”

脆脆：“而且最好還能為重大疾病多存點(diǎn)錢(qián)。而且您現(xiàn)在住在這臨時(shí)的棚戶(hù)區(qū)也不是辦法啊，您原來(lái)的房子呢？”

老人：“哎，做生意虧得不行，把房子也變賣(mài)了，現(xiàn)在想想真不該啊，真不該。怎么老了老了連個(gè)房子都沒(méi)存下來(lái)呢！”

大冬：“恩，我們可以在滿(mǎn)足基本生活的基礎(chǔ)上，適當(dāng)多預(yù)留一些重大疾病方面的基金。一半來(lái)說(shuō)現(xiàn)在一項(xiàng)重疾至少要花費(fèi)20-30萬(wàn)元。您老兩口，我們就按退休時(shí)再準(zhǔn)備50萬(wàn)作為重疾基金先計(jì)劃著，那一共就是39 50=89萬(wàn)總養(yǎng)老金。還有，您還是盡量得為自己準(zhǔn)備一個(gè)養(yǎng)老住房啊?！?/p>

老人：“你說(shuō)的我都同意，可是能實(shí)現(xiàn)嗎？”

小懶自信地說(shuō)：“咱不是有時(shí)光機(jī)么，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題了重新回到過(guò)去修改，一定能夠改變的?！?/p>

小懶話(huà)音剛落，神器時(shí)光機(jī)突然“說(shuō)話(huà)了”：“你們好，根據(jù)系統(tǒng)設(shè)置，你們此次只能回到過(guò)去修改3件事，請(qǐng)注意合理使用我的功能。謝謝！”

老人：“哎呀，只能修改3個(gè)問(wèn)題，會(huì)不會(huì)太難啊?！?/p>

脆脆：“我們先分析，您別慌?！?/p>

大冬：“對(duì)，我們繼續(xù)。當(dāng)然，年輕的時(shí)候就開(kāi)始準(zhǔn)備更好，但現(xiàn)實(shí)往往不太允許我們這么早就開(kāi)始非常規(guī)律、按計(jì)劃大量?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老金。年輕時(shí)收入少，結(jié)婚、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、子女撫養(yǎng)教育金等目標(biāo)更為迫切。不如多培養(yǎng)好的儲(chǔ)蓄投資習(xí)慣，先優(yōu)先完成上述時(shí)間彈性小的目標(biāo)后開(kāi)始集中‘攻破’養(yǎng)老目標(biāo)。這時(shí)候估計(jì)您也漸漸也步入中年了，上述目標(biāo)完成后生活壓力較小，事業(yè)穩(wěn)步上升，可以開(kāi)始重點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)目標(biāo)了?！?/p>

老人：“有道理！我40歲的時(shí)候事業(yè)小有所成，房車(chē)齊全，錢(qián)也有不少，絕對(duì)夠兩個(gè)孩子用了。那時(shí)候就找了個(gè)機(jī)會(huì)開(kāi)了廠(chǎng)子，這個(gè)過(guò)程中就一心撲在了廠(chǎng)子上，風(fēng)光過(guò)，但沒(méi)想到最后竟然敗光了一切。哎?！?/p>

大冬：“那我們不如就把40歲設(shè)置為您的起點(diǎn)吧。辦廠(chǎng)子也是好事，開(kāi)源總是積累財(cái)富最好的辦法。只要您有意識(shí)地同時(shí)積累養(yǎng)老金就好了。您那時(shí)候大概一年收入有多少啊?！?/p>

老人：“哎呀，我這個(gè)人拿了錢(qián)就給我老婆了，具體賺了多少都不太記得了，賺了錢(qián)就花唄。只記得開(kāi)廠(chǎng)子前5年我家每年都能去銀行存?zhèn)€5萬(wàn)定存，后面七八年生意更好，年底了老婆就拿著10萬(wàn)現(xiàn)金小心翼翼地存進(jìn)銀行，哈哈。哎，可是最后兩年廠(chǎng)子出了幾個(gè)事故和糾紛，一下子全虧完了。后來(lái)兩三年生了場(chǎng)大病，每年花費(fèi)都在10萬(wàn)左右，一下子積蓄也基本掏空了，房子車(chē)子也都變賣(mài)了。現(xiàn)在想想，廠(chǎng)子鼎盛的時(shí)候就該賣(mài)出去，那時(shí)候好多人問(wèn)我買(mǎi)，10萬(wàn)賣(mài)出去不成問(wèn)題?！?/p>

大冬：“恩，知道您的凈儲(chǔ)蓄就更方便了。我們假設(shè)您及時(shí)賣(mài)掉了廠(chǎng)子，然后存的大多是5年期的定存，這么一來(lái)收益率比較高。那年化收益率大概能達(dá)到5%左右。根據(jù)我的推算，第13年后賣(mài)出廠(chǎng)子。再為后面3年的疾病預(yù)留每年10萬(wàn)元的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)。到16年后，您56歲的時(shí)候，手頭上還能有約114.7萬(wàn)元余款，完全能夠達(dá)到89萬(wàn)元的要求，甚至能夠結(jié)余約25萬(wàn)?！?/p>

現(xiàn)金流和總資產(chǎn)積累狀況詳見(jiàn)下表，貨幣的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算請(qǐng)學(xué)習(xí)簡(jiǎn)七公開(kāi)課^^

小懶：“既然能有結(jié)余，不如我們選一份合適的大病保險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)，在40歲開(kāi)始投保，既充分利用了資金，又能得到更高的養(yǎng)老保障！”

脆脆：“這個(gè)主意不錯(cuò)！那我們只能改變3件事的話(huà)，我們就在40歲開(kāi)始辦廠(chǎng)時(shí)就購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，然后把結(jié)余的儲(chǔ)蓄選擇收益率更高的5年期定存方式，還有就是及時(shí)在辦廠(chǎng)后第13年賣(mài)出廠(chǎng)子！這樣就剛剛好啊！”

老人：“太好了，我們一起去修改吧！”

在三個(gè)小伙伴的幫助下，老人的命運(yùn)發(fā)生了神奇的逆轉(zhuǎn)，雖然他53歲時(shí)依舊得了重病，但是這次治病不用再砸鍋賣(mài)鐵了，養(yǎng)老的房子也保住了，還有了足夠的儲(chǔ)蓄用作養(yǎng)老，有了商業(yè)保險(xiǎn)的保障……這下，老人56歲后老兩口就過(guò)上了安逸的晚年。

當(dāng)然，在這第九關(guān)，小伙伴們也交上一份滿(mǎn)意的答卷。

1、確立退休時(shí)點(diǎn)；

2、合理推算退休后壽命、凈現(xiàn)金流（收入-支出）并折算到退休時(shí)點(diǎn)，即可確立退休時(shí)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄目標(biāo)值；

3、根據(jù)這個(gè)儲(chǔ)蓄目標(biāo)，合理安排投資計(jì)劃，讓退休時(shí)點(diǎn)時(shí)完成目標(biāo)值。

1、日常生活費(fèi)用；

2、疾??；

3、老年住房問(wèn)題。

不知有沒(méi)有小伙伴會(huì)覺(jué)得，養(yǎng)老似乎太遙遠(yuǎn)，其他住房、子女教育等目標(biāo)太迫切，這樣遠(yuǎn)期的預(yù)測(cè)有意義嗎？能精確嗎？

1. 首先，就如故事中提到的，要根據(jù)自己情況選擇開(kāi)始儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的合適時(shí)點(diǎn)，有能力的時(shí)候就越早開(kāi)始越好；

2. 有時(shí)候，規(guī)劃的目標(biāo)不是為了絕對(duì)精確，而是給我們的具體行動(dòng)提供指引；

3. 任何規(guī)劃都應(yīng)該及時(shí)調(diào)整，一年一分析是個(gè)不錯(cuò)的選擇，這樣你越接近退休時(shí)點(diǎn)，你的計(jì)劃就會(huì)越貼近現(xiàn)實(shí)。

故事中老人的修正方法只是進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的很小一部分，僅僅是我舉個(gè)極端的例子。

如何在年輕時(shí)就選擇合理投資和合理儲(chǔ)蓄、如何更好開(kāi)源、如何挑選合適自己的保險(xiǎn)……

其實(shí)，養(yǎng)老作為我們的終極財(cái)富目標(biāo)之一，是受到我們整個(gè)財(cái)務(wù)狀況影響，年輕時(shí)就保持健康的財(cái)務(wù)狀況，養(yǎng)老目標(biāo)也會(huì)更水到渠成。