（信用卡詐騙罪--
刑法全文地址）
信用卡詐騙罪客觀方面表現(xiàn)
本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：
1、使用偽造的信用卡。
使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變?cè)斓?。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才?gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒(méi)有使用的，以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。
對(duì)自己偽造信用卡又使用的行為定性學(xué)界存在爭(zhēng)論。一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰；另一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)按照牽連犯的原則從一重罪處罰。其中牽連犯說(shuō)對(duì)何為重罪又有分歧：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，二者法定刑相同，以結(jié)果行為（信用卡詐騙罪）論處為宜。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)以偽造金融票證罪處理。因?yàn)閭卧旖鹑谄弊C罪是行為犯，而信用卡詐騙罪是結(jié)果犯；前者無(wú)數(shù)額限制，而后者有數(shù)額限制。二者雖然法定刑相同，但顯然偽造金融票證罪對(duì)行為人更為嚴(yán)厲，因此應(yīng)定偽造金融憑證罪；還有一種意見(jiàn)認(rèn)為，行為人偽造后使用的，若數(shù)額較大，定信用卡詐騙罪，若數(shù)額達(dá)不到較大標(biāo)準(zhǔn)，定偽造金融票證罪。
對(duì)此，我們的看法是，行為人有使用自己偽造的信用卡行為，同時(shí)又把偽造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰；如果行為人單純?yōu)榱吮救耸褂眯庞每ǘ鴤卧斓?，使用行為達(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)才構(gòu)成牽連犯；至于在牽連犯情形中，何為重罪，應(yīng)當(dāng)以行為的具體社會(huì)危害性和適用的刑種、刑期為標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)當(dāng)以法定刑的輕重為標(biāo)準(zhǔn)；如果二者程度均相當(dāng)，為整體體現(xiàn)危害行為的特征，以結(jié)果行為即信用卡詐騙罪定罪處罰。
2、使用作廢的信用卡
作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過(guò)有效期限而自動(dòng)失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效；無(wú)論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡？涂改卡按照有關(guān)規(guī)定，當(dāng)然歸于無(wú)效，但涂改是在作廢的真實(shí)信用卡上涂改有關(guān)信息的偽造行為，是信用卡絕對(duì)無(wú)效的原因。而作廢信用卡是真實(shí)信用卡因?yàn)榉ǘㄔ驓w于無(wú)效，并非自始無(wú)效。所以，使用涂改卡應(yīng)屬于“使用偽造的信用卡”。
3、冒用他人的信用卡
信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國(guó)際性規(guī)則，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)則，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人,不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開(kāi)來(lái)。
冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。
冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用，也可以無(wú)卡冒用。如有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了信用卡網(wǎng)上帳戶，信用卡用戶可以進(jìn)行電子商務(wù)并網(wǎng)上支付，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)算系統(tǒng)為了保護(hù)用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設(shè)置了特殊的密碼，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用。這種措施雖然增強(qiáng)了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯，行為人通過(guò)破解的密碼，獲得他人信用卡信息，進(jìn)而占有他人財(cái)產(chǎn)，本質(zhì)是冒充他人身份的詐騙行為。因此，冒用用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上信用卡支付非法占有他人財(cái)產(chǎn)的，也應(yīng)定為信用卡詐騙罪。
4、惡意透支所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過(guò)約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒(méi)有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之
處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分；
區(qū)分上述透支的不同類型，有助于我們對(duì)惡意透支行為的認(rèn)定。犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：
（1）主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體。原因前文已述，此處不贅。
（2）主觀要件。行為人的主觀罪過(guò)形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過(guò)程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。
信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的；將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。
（3）客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是，超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。按照1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”；如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，
發(fā)卡行有的規(guī)定為1個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
對(duì)于3個(gè)月的期限，筆者認(rèn)為，
信用卡詐騙罪近年來(lái)發(fā)案率呈上升趨勢(shì)，其中以惡意透支為犯罪手段的居多，在此情況下，為有效預(yù)防和打擊
犯罪，催收還款期限應(yīng)適當(dāng)縮短，以防止犯罪人在催收后逃之夭夭，為偵破帶來(lái)不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時(shí)，已被明示告之可透支的最高限額與期限，其本不應(yīng)當(dāng)故意違反，經(jīng)催收后又拒不歸還，主觀惡性和非法占有目的已昭然若揭，何須要給其長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的期限？筆者認(rèn)為，催收的期限以1個(gè)月為宜。
