賴國(guó)光2015-02-16
最早的中國(guó)是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的，自從淘寶創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)信任的支付寶后，互聯(lián)網(wǎng)金融就慢慢的出現(xiàn)在社會(huì)大眾的視野中，當(dāng)余額寶搶了傳統(tǒng)金融的存款時(shí)，銀行才慢慢的發(fā)現(xiàn)他們最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手居然不是銀行或是其它金融業(yè)，反而是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，當(dāng)銀行開始研究互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)后，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)又出奇招，就是由跨界到進(jìn)入你的世界，直接把銀行牌照拿來(lái)玩，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)由跨界到進(jìn)入金融界后有哪些顛覆呢？我們就來(lái)大膽的預(yù)測(cè)吧！
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)商城的結(jié)合會(huì)更緊密
就目前所有金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商城基本上都停留在WEB1.0（展示商品）或WEB2.0（買賣家互動(dòng)），但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的商城基本上都已經(jīng)是WEB3.0（大數(shù)據(jù)分析與買家客制化服務(wù)），也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融只要把它所成立的銀行客戶資源導(dǎo)入商城內(nèi)，或是讓其商城經(jīng)過客戶分析后針對(duì)目標(biāo)客戶主動(dòng)營(yíng)銷，互聯(lián)網(wǎng)金融或互聯(lián)網(wǎng)銀行就可以馬上創(chuàng)造驚人的消費(fèi)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的商城大都已經(jīng)擁有自己可觀的流量與粉絲外，也習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)上的主動(dòng)銷售，最重要的是客戶也認(rèn)同了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的主動(dòng)銷售。而傳統(tǒng)金融的商城絕大多數(shù)是擺在網(wǎng)銀或是銀行網(wǎng)站里其中一個(gè)不起眼的地方，如果是銀行的官網(wǎng)，肯定沒有流量，再說是網(wǎng)銀內(nèi)的商城雖然有機(jī)會(huì)可以利用到網(wǎng)銀的流量，但是其針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的導(dǎo)入營(yíng)銷與包裝都沒有現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)，這就造成了一個(gè)很大的行業(yè)差異，話說各位，我們有多少人上銀行的商城買過材米油鹽醬醋茶呢？而傳統(tǒng)銀行要如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)增加自己商城的流量呢？最好的方式就是積分兌換再導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的概念讓消費(fèi)者的習(xí)慣改變，讓消費(fèi)者常常上網(wǎng)看有何優(yōu)惠與特價(jià)的新商品，當(dāng)然主動(dòng)讓自己的網(wǎng)絡(luò)商城成為WEB3.0則是更重要的事情喔！再說銀行針對(duì)自身金融客戶數(shù)據(jù)分析其實(shí)是不弱的，但是銀行的大數(shù)據(jù)分析主要是用在于20%大客戶與信用卡客戶上，而屌絲的數(shù)據(jù)分析反而是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)較強(qiáng)。
二、物聯(lián)網(wǎng)金融的勢(shì)頭勢(shì)必比互聯(lián)網(wǎng)金融更加火熱
由于可穿戴設(shè)備的技術(shù)不斷創(chuàng)新，可以聯(lián)網(wǎng)對(duì)象也會(huì)越來(lái)越多，物聯(lián)網(wǎng)的概念已經(jīng)由狹義的手機(jī)（移動(dòng)金融）與面板走向萬(wàn)物聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)，所以未來(lái)可以連網(wǎng)的物品即將無(wú)限寬廣，如：蘋果的手表、谷歌的眼鏡，還有目前熱門的話題＂車聯(lián)網(wǎng)＂，所以只要在聯(lián)網(wǎng)的對(duì)象導(dǎo)入金融的原素都可以成為新的物聯(lián)網(wǎng)金融，例：小米已于2014年成立小米支付，小米未來(lái)也即將進(jìn)軍移動(dòng)金融的市場(chǎng)，所以在物聯(lián)網(wǎng)金融的大框架下，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)更競(jìng)爭(zhēng)，而2015年誰(shuí)能異軍突起就要看誰(shuí)能夠掌握最多的＂可聯(lián)網(wǎng)屏幕（硬件）與改變客戶習(xí)慣的客戶端（軟件，如：微信或是熱門APP）＂。
三、O2O會(huì)是兵家必爭(zhēng)之地
余額寶雖然顛覆了銀行的存款，但是我們認(rèn)真看余額寶的件均其實(shí)是不高的，這就代表余額寶的客戶基本上都以屌絲為主，而且當(dāng)初余額寶的賣點(diǎn)就是以日計(jì)息，并且給你每天看到你賺了多少錢，而現(xiàn)在每個(gè)銀行也都推出了類似的產(chǎn)品（銀行也開始重視屌絲理財(cái)），再說近期因?yàn)橛囝~寶的收益下滑，更導(dǎo)致對(duì)客戶的吸引力下降，如果互聯(lián)網(wǎng)金融一旦成立銀行就更不可以只擁有屌絲的存款，但是銀行大客戶基本上又不放心在網(wǎng)絡(luò)上做大金額的＂投資理財(cái)計(jì)劃＂（網(wǎng)絡(luò)一切虛擬，出問題找不到人，而銀行的網(wǎng)點(diǎn)不容易隨便搬遷），除此外網(wǎng)絡(luò)理財(cái)還有一個(gè)很大的問題就是專業(yè)，專業(yè)、復(fù)雜，大金額的產(chǎn)品仍然需要人與人的溝通與交流，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)勢(shì)必以要由在線走到線下（網(wǎng)絡(luò)P2P的平臺(tái)已經(jīng)很多由在線走入到線下，如：平安陸金所與宜信等），而傳統(tǒng)銀行勢(shì)必由線下走到在線，并且把線下的網(wǎng)點(diǎn)分流重新優(yōu)化到在線，當(dāng)然；傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀勢(shì)必也需要優(yōu)化改版以客戶體驗(yàn)為主，不再以IT的角度為主。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必成為科技金融的橋梁
目前大家對(duì)科技金融的定義其實(shí)是眾說紛紜，但是最主要的一塊仍然是統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如何利用金融資本幫助產(chǎn)業(yè)升級(jí)成為高新科技業(yè)，因?yàn)槲覈?guó)目前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)有兩大問題，第一大問題是技術(shù)含量多半不夠，而第二大問題就是國(guó)內(nèi)的人力成本節(jié)節(jié)升高，而城鄉(xiāng)的差距與本科的泛濫更造就了很多高不成低不就的狀態(tài)（想找工作的找不到適合的，而企業(yè)又招不到基礎(chǔ)的勞工）。
所以傳統(tǒng)制造業(yè)在面對(duì)上面兩個(gè)問題的同時(shí)就必須讓自己的產(chǎn)業(yè)做好升級(jí)的準(zhǔn)備，但是傳產(chǎn)升級(jí)是需要很多的費(fèi)用，但是傳統(tǒng)的銀行針對(duì)黃昏的產(chǎn)業(yè)或是傳統(tǒng)的中小企業(yè)與微型企業(yè)的授信是嚴(yán)格的，基本上這些公司是不容易取得銀行放貸的支持，但是民間融資成本又非常的高，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融就成為了民間資金與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之間的橋梁，所以2015年的P2P網(wǎng)貸、眾籌與新成立的網(wǎng)絡(luò)銀行都會(huì)藉由互聯(lián)網(wǎng)金融整合O2O的模式來(lái)分食這塊大餅。
五、P2P的倒閉潮仍然會(huì)在年底出現(xiàn)
最主要的因素是好的P2P與差的P2P良銹不齊，而且依照往年來(lái)看年底第四季成立的P2P平臺(tái)數(shù)量都比前三季多，而年底又是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)缺錢的旺季，自然有可能吸引想賺快錢或是想要非法集資的人在第四季成立平臺(tái)，而P2P的倒閉潮會(huì)合時(shí)截止呢？我想這樣看政府何時(shí)推出P2P的監(jiān)管政策為主。
本文作者：賴國(guó)光
香港大學(xué)ICB名師、珊霖咨詢首席顧問、鳳凰網(wǎng)臺(tái)灣博客名博
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