在理論上，現(xiàn)在應(yīng)該是民營(yíng)銀行最有底氣的時(shí)候。
首先是民營(yíng)銀行獲得了政府最高的重視與支持。這點(diǎn)，只要看今年3月5日政府工作報(bào)告就可見(jiàn)一斑。
報(bào)告中，對(duì)“圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革”作具體部署時(shí)，將“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”擺在了最前面的位置，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”。
民營(yíng)銀行的工作推進(jìn)不僅獲得了最高層的首肯與重視，而且近一年多以來(lái)，在實(shí)質(zhì)性進(jìn)展上也相當(dāng)迅速。自去年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，這試點(diǎn)的銀行也正在陸續(xù)投入運(yùn)營(yíng)。
一方面，背后有政策的強(qiáng)烈支持；另一方面，試點(diǎn)進(jìn)展順利。但為何民營(yíng)銀行在一些業(yè)內(nèi)人士眼里卻顯得底氣不足了？
另外，由于國(guó)內(nèi)的銀行在一般人眼里，不僅是一家企業(yè)，而且?guī)缀跸喈?dāng)于一個(gè)由“政府擔(dān)?！钡穆毮軝C(jī)構(gòu)，背后不是國(guó)家或地方政府所有，就是國(guó)有企業(yè)控股。而民營(yíng)銀行由私人企業(yè)成立，在存款保險(xiǎn)等相關(guān)保障制度出臺(tái)和完善之前，民營(yíng)銀行可能也難以大施拳腳。
真的沒(méi)底氣？
如今，民營(yíng)銀行沒(méi)有底氣完全可以理解，因?yàn)樵谶@幾十年來(lái)，民營(yíng)銀行幾乎是一件空前的事情，完全沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的情況之下，即使是敢于嘗鮮的企業(yè)家，也要做足充分的準(zhǔn)備，同時(shí)步步為營(yíng)。
誠(chéng)然，銀行是一個(gè)技術(shù)含量極高的行業(yè)，涉及資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺(tái)技術(shù)支持等多個(gè)環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)都是致命，不僅會(huì)給股東們帶來(lái)極為負(fù)面的影響，還可能會(huì)拖累股東們的盈利和股價(jià)。因此在一家民營(yíng)銀行成立之前，如何選擇好領(lǐng)軍人物來(lái)掌舵，無(wú)疑是最關(guān)鍵的一步。
不過(guò)，無(wú)論是溫州民商銀行的股東之一正泰集團(tuán)等傳統(tǒng)企業(yè)，抑或是微眾銀行之騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，它們都缺乏完整的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，此前更沒(méi)有可以獨(dú)當(dāng)一面的銀行業(yè)人才。因此，從傳統(tǒng)銀行業(yè)中挖角，就成了一種常態(tài)。
比如，金城銀行的董事長(zhǎng)由建設(shè)銀行天津分行行長(zhǎng)高德高擔(dān)任，微眾銀行的行長(zhǎng)則是原來(lái)在中國(guó)進(jìn)出口銀行任副行長(zhǎng)的曹彤。除了來(lái)自傳統(tǒng)銀行的董高監(jiān)，還有來(lái)自監(jiān)管部門的。比如。華瑞銀行的高層大多為政府官員出身，原央行上海總部主任凌濤擔(dān)任其董事長(zhǎng)、原蘇州金融辦主任許慧敏擔(dān)任董事會(huì)秘書等。
其實(shí)，我們只要看看這些被挖來(lái)的高管的履歷，就不難理解民營(yíng)銀行們的意圖。
比如，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)挖來(lái)的俞勝法—從業(yè)超過(guò)30年，為杭州銀行的創(chuàng)業(yè)功臣，不僅分管過(guò)總行辦公室、資金運(yùn)營(yíng)部、投資銀行等核心部門，而且對(duì)杭州本地的金融行業(yè)了如指掌。俞在杭州銀行任期內(nèi)，該行的小微貸款做得風(fēng)生水起。而小微貸款恰恰又是阿里系金融版圖的重心。
毫無(wú)疑問(wèn)，董高監(jiān)的選擇上，傾向于傳統(tǒng)銀行前高管或者監(jiān)管部門前官員，并非民營(yíng)銀行沒(méi)有底氣，而是這些人才有著天然的經(jīng)驗(yàn)和資源的優(yōu)勢(shì)。
另外，在傳統(tǒng)銀行薪酬體系被嚴(yán)格限制的背景下，這些傳統(tǒng)銀行業(yè)的領(lǐng)軍人物還會(huì)帶來(lái)匯聚效應(yīng)，往往能夠帶來(lái)更一大批的人才加盟。比如，微眾銀行挖來(lái)興業(yè)銀行的鄭新林，鄭就帶了幾位下屬一起加盟。
不過(guò)，值得警惕的是，當(dāng)下民營(yíng)銀行過(guò)分依賴領(lǐng)軍人物，也可能會(huì)為未來(lái)的發(fā)展埋下隱患。因?yàn)?，領(lǐng)軍人物一旦跳槽，往往會(huì)引起中高層的震動(dòng)，在這問(wèn)題上，不少基金、保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)深受其害。
審慎的選擇
實(shí)際上，民營(yíng)銀行的底氣問(wèn)題并非在于人才。而是在于資金保障、信譽(yù)度、市場(chǎng)認(rèn)知等層面之上。而目前，雖然說(shuō)“不設(shè)限”，但是監(jiān)管層對(duì)民營(yíng)銀行的態(tài)度還是相當(dāng)審慎的，尤其在資金保障方面。
從最新幾家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的方案中，可以總結(jié)出5條最起碼的準(zhǔn)入門檻：第一，必須要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，股東實(shí)力雄厚并有強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；第三，股東必須要接受監(jiān)管；第四，有差異化的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略；最后，要有風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃。
目前，參與民營(yíng)銀行的試點(diǎn)企業(yè)，有騰訊、阿里巴巴、復(fù)星、萬(wàn)向、正泰、百業(yè)源等互聯(lián)網(wǎng)或者民營(yíng)企業(yè)的巨頭。優(yōu)先向這些巨頭開(kāi)放試點(diǎn)工作，毫無(wú)疑問(wèn)也是基于資金風(fēng)險(xiǎn)保障的考慮。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是出了問(wèn)題，必須要有人擔(dān)責(zé)得起，否則不僅會(huì)打擊剛起步的民營(yíng)銀行，而且還可能會(huì)引發(fā)連鎖效應(yīng)。
除了背靠大樹(shù)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)外，目前，業(yè)內(nèi)比較期待的還有存款保險(xiǎn)制度。通過(guò)保險(xiǎn)制度來(lái)保障資金的安全，能否增強(qiáng)市場(chǎng)和公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心，畢竟股東企業(yè)的信譽(yù)擔(dān)保遠(yuǎn)不如制度的擔(dān)保。
看看他山之石，美國(guó)中小銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，也離不開(kāi)其健全的存款保險(xiǎn)制度。在這制度上，中小銀行獲得了與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，維系了金融體系的穩(wěn)定與多樣性。
除了保障以外，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的底氣還需要正常的退出機(jī)制，讓那些經(jīng)營(yíng)不善或者不符合監(jiān)管要求的民營(yíng)銀行能夠平穩(wěn)退出市場(chǎng)。
正如中國(guó)銀行外部監(jiān)事梅興保曾撰文指出的，“相關(guān)部門一定要拿出更大的魄力和擔(dān)當(dāng)，使民營(yíng)銀行和其他中小金融機(jī)構(gòu)能如雨后春筍般發(fā)展，并且要允許不符合條件、經(jīng)營(yíng)失敗的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者退出市場(chǎng)，這要成為新的常態(tài)”。
