2016年03月14日
柳友娟 制圖 解放日報記者 王一“蘋果支付”一經(jīng)推出，便迅速引爆了陣陣“移動支付風(fēng)”?！ ‘?dāng)時間走進(jìn)2016年，手機(jī)成為人們支付方式的一個重要工具。出門在外，我們突然發(fā)現(xiàn)錢包落在家里沒有關(guān)系，現(xiàn)金和銀行卡也都可以不在身上，但是，手機(jī)卻始終被我們牢牢攥在手里……移動通信、電子科技、互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，改變了我們的支付習(xí)慣、生活方式，甚至引發(fā)了社會和產(chǎn)業(yè)的變遷。那么，現(xiàn)在的這場“支付革命”又會給我們帶來什么呢？ 在上海黃浦區(qū)的一家便利店，張杰選好商品后走向收銀臺，掏出手機(jī)在POS機(jī)感應(yīng)區(qū)一揮，使用“蘋果支付”就完成了付款?！艾F(xiàn)在花錢方便多了，節(jié)約時間，還不用擔(dān)心丟錢?！睆埥苷f。
抬手輕輕一刷完成支付，除了用手機(jī)，更便攜的“支付手表”也是移動支付時代的實(shí)用新神器，而錢包，正在慢慢淡出人們的視線。
“蘋果支付”在中國上線首日，12個小時之內(nèi)綁定了3800萬張銀行卡，其中第一個小時就有1000萬人綁定，人們對移動支付的熱情及支付能力可見一斑。從刷卡、閃付到移動支付，“買單”這個曾經(jīng)只能用現(xiàn)金才能完成的行為，正隨著科技變得越來越便捷。
與此同時，蘋果支付也成了網(wǎng)絡(luò)熱詞，段子層出不窮：“以前不見了手機(jī)，只是不見了手機(jī)，現(xiàn)在不見了手機(jī)，等于不見了你的全副身家”，“不管我們掙錢速度有多慢，反正我們花錢的速度是越來越快了”，“目前這種局面，不由得讓人感嘆現(xiàn)在的支付手段比我的錢還多”……
一個新事物的誕生多會經(jīng)歷陣痛和麻煩，人們也可能為它精疲力竭，輾轉(zhuǎn)難眠，卻又依然樂此不疲，移動支付亦是如此。但是，想要真正熱起來，成為消費(fèi)主流，移動支付還需要解決一些現(xiàn)實(shí)問題。
比如流程，在很多消費(fèi)者看來，從下載這些移動支付APP，到綁定銀行卡，填寫密碼，中間可能隔著一萬個懶惰或者嫌麻煩。
此外，對很多人來說，目前不愿意開通移動支付的一個潛在因素，是安全性。移動支付涉及銀行、第三方支付平臺和運(yùn)營商，每一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都會引發(fā)安全問題。
問題固然存在，但從電子商務(wù)的普及軌跡可以預(yù)見，一切都只是時間問題。更何況，每一個問題都是一個機(jī)會。
支付方式改變的不只是人們的生活方式。我們探尋支付方式的變遷軌跡，是為了更清晰地思考它的未來，會給社會帶來怎樣的深層改變。
票證退出
錢包迎來最豐滿時刻
“錢不好使，有票才能買東西”。今年65歲的陳紅軍依然清晰地記得，上世紀(jì)60年代，糧票、布票在國人生活中的重要作用。那時，他是政平鄉(xiāng)保豐大隊(duì)生產(chǎn)隊(duì)副隊(duì)長，養(yǎng)活著一家6口。生產(chǎn)隊(duì)采取的是按人分糧，每年400多斤原糧，6口人還是不夠吃。而且因?yàn)槭寝r(nóng)村戶口，陳紅軍家并沒有糧票可用。至于布票，每人每年1尺6寸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠一家人使用，常常是大的穿了小的穿，穿破了縫縫補(bǔ)補(bǔ)再穿幾年。
“那時候，各種票證可是'稀有物品’，某種程度上就是錢，甚至比錢還重要?！标惣t軍說，沒錢時還能賣了糧票布票換點(diǎn)錢，有錢卻缺糧票布票時，想托人買糧食布料很不容易。好在家里有個親戚在北京，會寄些全國糧票回來。他就會拿著這些全國通用的糧票，到糧管所去買糧食。
上世紀(jì)五六十年代，國內(nèi)的各個城市往往上演著這樣一幕幕相似的場景：糧店變成了僅次于電影院的熱鬧場所，每月的固定某幾天，糧店的上級單位就會把糧票發(fā)放到糧店內(nèi)，糧店再發(fā)給居民。每逢周末或月底，糧店門前總要排起長長的隊(duì)伍，但凡家中有小孩的，往往打發(fā)孩子前來排隊(duì)，快排到時，大人再拎著糧袋趕來，他們總是小心翼翼地扎緊口袋離去。
糧票不僅僅是購買糧食的一種憑證，在那個年代它還是權(quán)益、身份、地位的化身。在那段歲月中，只要說是“自帶糧票”的，就表明了一種身份——城里人。直到上世紀(jì)80年代后，使用糧票的人慢慢減少。資料顯示，1954年發(fā)行的布票，到1984年被停止使用，而糧票到1993年7月1日才被終止流通。
隨著各種票證漸漸退出歷史舞臺，錢包迎來了最為豐滿的時刻。在80后張晶的記憶中，小時候家里要買臺冰箱，一家人揣著報紙包的幾千塊錢現(xiàn)金，坐公交車去市里的賣場，一路上還要擔(dān)心會不會遇到小偷?！案跺X的時候，我媽就在那邊一張張點(diǎn)錢，還要反復(fù)點(diǎn)幾遍，生怕不小心夾帶一張多給人家，現(xiàn)在想想那個畫面也很搞笑?！?div style="height:15px;">
改革開放后，人們開始用存折加現(xiàn)金。從糧票到現(xiàn)金，這種支付方式的變化，說明經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我們的物資短缺現(xiàn)象正在逐漸消除，于是現(xiàn)金成為國人的主要支付工具。
一卡在手
一場錢包里的革命悄然開始
“為什么我的信用卡取不了錢?”那是1980年，一個美國人手舉一張卡片這樣問張新。
當(dāng)時，張新在中國銀行分管國際業(yè)務(wù)工作，接待了一批前來投訴的外國顧客。
這些外國游客十分焦急，他們中的很多人就帶著一張信用卡來中國，到中國后才發(fā)現(xiàn)這里的飯店、商店幾乎都沒法用，甚至中國銀行也不能使用信用卡，身無分文，急得像熱鍋上的螞蟻。
在當(dāng)時那個年代，張新認(rèn)為自己已經(jīng)算是思想很開放的人，但也從來沒有見過美國人手中的這張卡片。
然而就在5年后，中國第一張銀行卡誕生。從最早的磁條卡到現(xiàn)在的金融IC卡，銀行卡在中國已經(jīng)走過了近31年的歷程。
“一卡在手，行遍天下”是當(dāng)時銀行打出的最響亮的廣告語，人們的錢包迎來了第一次瘦身。這個時期的銀行卡主要作為儲蓄卡使用，作為金錢存入銀行的憑證，并未多涉及消費(fèi)支付方面。
一年后，中國銀行發(fā)行了我國境內(nèi)第一張信用卡“長城卡”，一場錢包里的革命悄然開始。銀行不再只是努力把儲蓄卡擠進(jìn)更多人的錢包，而是花起心思爭著要成為消費(fèi)者錢包的主宰者。
在歐美國家，信用卡一直是不可思議的財(cái)富源泉，零售業(yè)務(wù)的收入有近1/3來自這里。
20世紀(jì)50年代的一天，美國曼哈頓信貸專家弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他忘記帶錢包了，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬，因而深感難堪，于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。
1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡。兩年后，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。
“長城卡”出現(xiàn)以后，中國各大銀行也相繼推出了自己的信用卡，當(dāng)時中國銀行辦信用卡的條件較高，門檻定為5000元人民幣，以當(dāng)時的收入水平，擁有5000元人民幣的人數(shù)不多，而且5000元人民幣的門檻達(dá)到后還要層層審核，信用卡成了那個年代身份和地位的象征。
曾經(jīng)，我們聽到大洋彼岸的人們花明天的錢，做今天的事。透支消費(fèi)，被喜歡存錢的人們當(dāng)做笑話。而如今，信用卡在上班族中已經(jīng)普遍存在，對于透支消費(fèi)，人們也不再談虎色變。小小一張信用卡，記錄著你每一筆刷卡交易、還款記錄，一個個數(shù)據(jù)反映了個人和社會的信用曲線。
中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說：“雖然在政府構(gòu)建的個人信用聯(lián)合征信平臺上，和信用有關(guān)的數(shù)據(jù)不只來源于信用卡，但信用卡無疑已經(jīng)成為都市人社會生活中最重要的信用載體之一。”
別小看一張小小的信用卡。它的運(yùn)作涉及復(fù)雜的銀行體系、金融體系、征信體系。它作為支付工具，說明我們的社會文明、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成熟到了一定程度。
網(wǎng)上銀行
從玻璃柜臺搬到虛擬的互聯(lián)網(wǎng)
72小時網(wǎng)絡(luò)生存測試，注定成為十多年前的一大話題。
1999年9月3日，72小時網(wǎng)絡(luò)生存測試大幕拉開。通過網(wǎng)上報名、網(wǎng)友投票、媒體推選三關(guān)產(chǎn)生的北京、上海、廣州各4位自愿者，被異地“發(fā)配”到這三座城市12個完全陌生的房間里，手里只有1500元人民幣、1500元電子貨幣，依靠網(wǎng)絡(luò)所提供的一切來完成一次生存測試：看能否實(shí)現(xiàn)精彩的網(wǎng)絡(luò)化生存。主辦者表示活動的目的是“希望通過網(wǎng)絡(luò)生存這樣一種親身體驗(yàn)的極端方式，來求證中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來”。
當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)剛進(jìn)入普及期，大家充滿了疑問：網(wǎng)絡(luò)真能改變生活嗎？通過網(wǎng)絡(luò)真的能活下來嗎？這一測試，激發(fā)了人們的好奇心。
最終，4位志愿者通過網(wǎng)站，購買到了需要的生活用品及食物，通過互聯(lián)網(wǎng)人們買到了永和豆?jié){。
同一年，國內(nèi)出現(xiàn)了第一家C2C網(wǎng)站——由邵亦波建立的易趣網(wǎng)。也是在同一年，馬云帶領(lǐng)十幾個人在杭州投資50萬元人民幣，創(chuàng)建了阿里巴巴。
王方在上海某事業(yè)單位工作，是第一代網(wǎng)購的嘗鮮者?！霸缭谔詫毣鹌饋碇?，我就在網(wǎng)上購物了，買的第一樣?xùn)|西是一臺收音機(jī)。”王方回憶說，當(dāng)時付款很不方便，要跑到銀行或郵局去給賣家匯款。更麻煩的是，付款后，也不知人家是不是騙子。萬一運(yùn)氣不好，真碰上了也沒轍。那時候網(wǎng)購憑的全是人和人之間基本的信任。
微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨早在十多年前就發(fā)出警告：傳統(tǒng)商業(yè)銀行若不能對電子化作出改變，勢必將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的藤蔓翻過了銀行的墻頭時，銀行家們終于坐不住了。
于是，上世紀(jì)90年代，銀行把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸從高樓大廈里的大理石玻璃柜臺，搬到虛擬的互聯(lián)網(wǎng)空間。比如，用戶可以在網(wǎng)銀辦理存款定活轉(zhuǎn)存，可以購買基金，可以查詢過往的交易記錄。但是，發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行，只是金融互聯(lián)網(wǎng)或者說互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。
緊接著人們迎來了跨世紀(jì)的千禧年，電子商務(wù)也取得了可觀發(fā)展。中信集團(tuán)監(jiān)事長朱小黃曾說：“減少現(xiàn)金、普及網(wǎng)絡(luò)、推廣無卡支付，正在改變著客戶的消費(fèi)行為和支付行為，支付不僅能建立買賣雙方的信用模式，也給百姓帶來了方便，改變了消費(fèi)觀念和習(xí)慣。這是社會發(fā)展的必然?！?div style="height:15px;">
1995年，比爾·蓋茨寫了那本暢銷一時的《未來之路》，并認(rèn)為那本書里談到的大部分設(shè)想都將會在2005年前成真。當(dāng)歷史的車輪輾進(jìn)了2016年，那本書中的一些設(shè)想終于悄悄變成現(xiàn)實(shí)。他曾在書里提到曾經(jīng)無比憧憬的“電子錢包”，在他的設(shè)想中，電子錢包應(yīng)該是一個體積不大的電子設(shè)備，可以向孩子的電子錢包里轉(zhuǎn)零花錢，可以和自動售貨系統(tǒng)連接，付款時甚至不用掏出錢包，只要從付款臺附近走過就行。
三年前，中國移動推出2.4G標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)支付。因?yàn)楫?dāng)時國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)較弱，并未引發(fā)廣泛關(guān)注。當(dāng)李立平得知這一消息后，立馬興致勃勃地跑到移動營業(yè)廳，花了150元換了張sim卡，在移動營業(yè)廳里用手機(jī)“刷”了一瓶可樂。
“昨天出門，我叫了嘀嘀打車，微信支付省了8元錢； 和朋友約在星巴克見面，手機(jī)靠近POS 機(jī)便完成了支付。移動支付不僅僅可以網(wǎng)購、理財(cái)、搶發(fā)紅包，還可以逛超市、逛菜場、看病就醫(yī)、繳學(xué)費(fèi)、繳水電費(fèi)、學(xué)車、養(yǎng)老，甚至是進(jìn)行品牌營銷等。未來，在所有的支付場景中，移動支付將一步步攻城略地，將可能的線下支付場景搬到線上，打造真正的'移動互聯(lián)網(wǎng)王國’?！崩盍⑵秸f，移動支付已經(jīng)并行交織在普通人的柴米油鹽生活中，讓人們可以徹底丟掉錢包了。
如今，移動支付吸引著人們的關(guān)注，并成為熱議的話題。當(dāng)我們在談移動支付時，業(yè)界的大佬們早已把目光投向未來。第三方支付企業(yè)在商場、超市、醫(yī)療、機(jī)場等方面布局，試圖從更宏觀的支付場景出發(fā)，搶占市場，贏得受眾。
談?wù)撘苿又Ц稌r，我們同樣會關(guān)注國家的各種政策。比如第三方支付企業(yè)和銀聯(lián)之間的關(guān)系，國家在民營銀行方面的政策，以及移動支付牌照等等，都牽動著移動支付市場的神經(jīng)。移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要已有政策的進(jìn)一步松綁，以及新的政策標(biāo)準(zhǔn)的制定。
然而，移動支付并不是終點(diǎn)，各種“腦洞大開”的支付方式已經(jīng)在路上。從最初的短信支付到后來誕生的掃碼支付、指紋支付、聲波支付、掌紋支付(靜脈支付)、刷臉支付、光子支付等，支付的“安全”“快捷”維度一次次突破了新高度。
對于正在消失的錢包來說，這只是互聯(lián)網(wǎng)時代的必然。當(dāng)支付遇上互聯(lián)網(wǎng)，一場前所未有的革命在所難免。順風(fēng)而行，向我們走來的是一個更好的時代。
早在2010年，美國科技類博客TechCrunch 就曾發(fā)布專欄文章預(yù)測電話號碼即將消亡，會被社交網(wǎng)絡(luò)干掉。這篇文章的觀點(diǎn)是，電話號碼是最古老的社交網(wǎng)絡(luò)，它有兩大弊端：
不可控，即每個人都可以撥打你的電話，就算通過各種工具也很難徹底避免不想接聽的電話；和設(shè)備綁定而不是和人綁定，打電話的人必須揣測哪個號碼才是聯(lián)系你的最好方法。
時代在發(fā)展，原有的手機(jī)號碼形態(tài)可能會轉(zhuǎn)化為各種不同的形態(tài)，但是最根源的ID不會消失。TechCrunch指出，所有人在出生時就被賦予一個獨(dú)立ID，未來的一切包括電話號、身份證號、學(xué)生證、銀行卡號等都利用這一個ID，有多個電話卡的就在后邊加撥1、2、3，依此類推。
可以毫不夸張地說，這三類物品都是近15年內(nèi)出現(xiàn)的科技產(chǎn)物，所以似乎它們注定要經(jīng)歷速生到速朽的發(fā)展環(huán)節(jié)。光盤、U盤和移動硬盤，它們的興盛與電腦有關(guān)，衰亡則與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)。它們就和曾經(jīng)曇花一現(xiàn)的3.5A英寸軟盤一樣，被取締的原因是人類永遠(yuǎn)需要空間更大、更穩(wěn)定和更便利的文件存貯和閱讀方式。存儲數(shù)據(jù)顯然已經(jīng)進(jìn)入“云”的時代?，F(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)能把“云”和光盤、U盤、移動硬盤相結(jié)合的神器——蘋果的時間膠囊，當(dāng)然使用它的前提，是你要懂什么是“云”。
手機(jī)作為終端已經(jīng)介入了太多領(lǐng)域，車主朋友們是否想過有一天汽車傳統(tǒng)的實(shí)體鑰匙將會被手機(jī)上的數(shù)碼鑰匙所取代？似乎這一天已經(jīng)不遠(yuǎn)了，因?yàn)橐呀?jīng)有汽車廠商在摩拳擦掌。
沃爾沃近期就拋出了這樣一項(xiàng)預(yù)熱發(fā)明，將推出全球首款無鑰匙的汽車。未來車主可以使用手機(jī)上的數(shù)碼鑰匙應(yīng)用程序開啟汽車。通過創(chuàng)新的藍(lán)牙技術(shù)，實(shí)現(xiàn)車分享等全新交通模式，讓車主們可以更加靈活地使用汽車。試想一下，當(dāng)你租了一輛汽車，通過手機(jī)APP找到汽車、支付、解鎖、發(fā)動引擎，整個過程將一氣呵成。
試想，消費(fèi)者在一家金融機(jī)構(gòu)就能滿足所有金融需求——銀行、保險、證券、信托、基金……這意味著，客戶的錢包里不再需要很多銀行卡，只憑一個賬戶就能省時省力地完成多元化、個性化、一站式的服務(wù)。這些，只有綜合金融能夠做到。
有美國的機(jī)構(gòu)研究表明，在未來50年里，美國目前的97000多家銀行分支機(jī)構(gòu)，除了不到10000家之外，其他都會逐漸地退出或消失。這樣的場景消費(fèi)者也許很快就會經(jīng)歷：手機(jī)銀行推送樓下鹵肉店的新品上市，你用手機(jī)銀行預(yù)訂并支付，獲得了折扣；當(dāng)你下樓拿鹵肉的時候，順路走到社區(qū)服務(wù)中心，發(fā)現(xiàn)剛好有一款最新的短期理財(cái)產(chǎn)品很適合自己，于是舉手投足之間，用3個月內(nèi)暫時閑置著的20萬元買了這款產(chǎn)品。
對于正在消失的錢包來說，這只是互聯(lián)網(wǎng)時代的必然。當(dāng)支付遇上互聯(lián)網(wǎng)，一場前所未有的革命在所難免。順風(fēng)而行，向我們走來的是一個更好的時代。
