余豐慧 2017-01-06
從2013年元年算起，中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過將近三年的爆炸式發(fā)展，期間泥沙俱下，魚目混珠，將一潭清水?dāng)嚨脺啙岵磺?，在其風(fēng)口正盛之時任何企業(yè)公司個體都想與互聯(lián)網(wǎng)金融攀親帶故。而如今，互聯(lián)網(wǎng)金融貌似風(fēng)口已過，甚至成為一些企業(yè)避之不及的東西。這主要是針對P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)理財以及網(wǎng)絡(luò)第三方支付出現(xiàn)的一些亂象，特別是穿著互聯(lián)網(wǎng)金融馬甲的網(wǎng)貸這個假洋鬼子，管理層展開了較大力度的規(guī)范與整頓。首先必須肯定這種對行業(yè)規(guī)范的整頓和監(jiān)管是非常必要的，目的在于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，進(jìn)而防止引發(fā)整個系統(tǒng)性金融風(fēng)險。當(dāng)然，不排除這種整頓規(guī)范過于嚴(yán)苛，在某些行業(yè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)將臟水與孩子一起倒掉的現(xiàn)象。如果按照目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓意見，3000多家P2P網(wǎng)貸企業(yè)能夠存活10%都算不錯；270多家的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)也將面臨大洗牌，經(jīng)營將非常困難；眾籌企業(yè)被監(jiān)管出局者將是大多數(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺存活下來也不容易了。這也就是社會普遍認(rèn)為的，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻發(fā)展時代終結(jié)的原因。
不過，一些企業(yè)根本不理會一些虛幻、跟風(fēng)的東西，而是實(shí)實(shí)在在發(fā)展自己的事業(yè)。只要時機(jī)成熟，只要具備條件與基礎(chǔ)，就大膽沿著自己目標(biāo)前進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定要回歸其本元，即必須是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)非常扎實(shí)的企業(yè)上順其自然誕生。這就決定了，未來互聯(lián)網(wǎng)金融最有發(fā)展空間的是具有互聯(lián)網(wǎng)場景優(yōu)勢，注重修煉內(nèi)功，提升自身造血能力的企業(yè)。
一、依托電商場景優(yōu)勢發(fā)展金融業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融從字面上看，之所以把互聯(lián)網(wǎng)排在前面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)和根基。電商平臺上的客戶積累到一定程度后，自然而然就對金融有了各種需求，包括融資需求、理財需求、支付需求，這些金融需求要求與電商平臺購物方便快捷高效一樣的金融服務(wù)方式。按照經(jīng)濟(jì)決定金融，有什么樣的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)就有什么樣的金融業(yè)態(tài)一樣，自然而然互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生了。
筆者常說，最有資格、最有需求、最應(yīng)該做互聯(lián)網(wǎng)金融的是包括阿里、京東、唯品會等眾多電商平臺。電商平臺做金融業(yè)務(wù)是一個水到渠成的自然過程，像支付寶剛開始是為買賣雙方提供的一個擔(dān)保性的第三方支付賬戶而已，剛開始沒有金融屬性，后來才自然而然演變到金融屬性。之后的京東、唯品會這些電商平臺也是從支付的內(nèi)生需求開始衍生出金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。然后在支付的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之上開始發(fā)展出供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、理財、保險等業(yè)務(wù)。這種場景優(yōu)勢如果結(jié)合電商本身的特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)拓展，就可以使效果疊加。以特賣電商唯品會為例，作為國內(nèi)天貓、京東之后的第三大電商企業(yè)，唯品會的特點(diǎn)就是‘精選品牌+深度折扣+限時搶購’，產(chǎn)品堅持“正品”定位，自身兼具的‘互聯(lián)網(wǎng)基因’和‘零售基因’雙重優(yōu)勢，本身就符合場景化與女性化的兩個趨勢特點(diǎn)，這個優(yōu)勢更加有利于拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
二、深挖用戶需求打造差異化金融
唯品會是一個非常具有特色特點(diǎn)的特賣電商平臺，女性用戶占比達(dá)80%，客戶定位清晰明確。作為服務(wù)于唯品會平臺的唯品金融與生俱來具有打造差異化金融的優(yōu)勢。
筆者注意到，在發(fā)展過程中，唯品金融始終堅持深耕客群，打造精準(zhǔn)觸達(dá)的差異化金融服務(wù)之路。女性由于對金融特別是對負(fù)債性消費(fèi)比較保守，但是女性對理財較為熱衷。筆者了解到，唯品金融已經(jīng)通過結(jié)合女性用戶的消費(fèi)場景，通過大數(shù)據(jù)分析和挖掘出女性用戶未被滿足的金融需求和痛點(diǎn)，提供差異化創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。在保險服務(wù)方面，通過深入分析唯品會商城用戶的購物習(xí)慣和需求，推出退貨運(yùn)費(fèi)險、賬戶安全險等。
唯品金融是背靠唯品會發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，無論是唯品會電商平臺還是唯品金融，全方位拓展用戶的潛力巨大。唯品金融可以借力于唯品會平臺的實(shí)力與其他平臺在客戶與大數(shù)據(jù)上共享，采取將唯品金融風(fēng)險較小的金融理財與支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展出去。這時，更需要唯品金融包括客戶與金融產(chǎn)品的差異化發(fā)揮威力。
三、獲得支付牌照使唯品金融如虎添翼
金融支付系統(tǒng)，對傳統(tǒng)金融包括銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融有著本質(zhì)不同的意義與重要性。信用貸款業(yè)務(wù)、存款等負(fù)債性業(yè)務(wù)、支付匯劃結(jié)算系統(tǒng)和金融理財中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的四大主體業(yè)務(wù)。而支付系統(tǒng)在傳統(tǒng)銀行是排不到前列的，一度還進(jìn)不了主體業(yè)務(wù)之內(nèi)。
但是，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)來說，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)往往是金融服務(wù)的最重要業(yè)務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)金融的起始點(diǎn)與進(jìn)入金融的入口。其他金融業(yè)務(wù)都是圍繞網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)與平臺展開與延伸的。阿里金融（現(xiàn)在是螞蟻金服）如此，蘋果支付、谷歌支付都是如此。
我們注意到，唯品會通過完成對浙江貝付科技有限公司的全資收購，獲得第三方支付牌照，這將有利于唯品會為其平臺用戶構(gòu)建更為完整的交易閉環(huán)，搭建完善的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+服務(wù)” 閉環(huán)生態(tài)圈。
獲得支付牌照對唯品會以及唯品金融具有非常重要的意義。支付作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的基礎(chǔ)服務(wù)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體業(yè)務(wù)項目，是互聯(lián)網(wǎng)電商以及互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈必不可少的一環(huán)。唯品會獲得支付牌照，實(shí)現(xiàn)了其自有采購、自有配送 、自有支付的三個“自有”，生產(chǎn)效率得以提高，大大提升了用戶體驗(yàn)，進(jìn)一步夯實(shí)了唯品會電商平臺的發(fā)展基礎(chǔ)，使得唯品金融如虎添翼。
支付系統(tǒng)是金融企業(yè)最重要、最基礎(chǔ)的金融服務(wù)項目，貫穿于金融生態(tài)體系的主線。獲得支付牌照后的唯品會，其金融業(yè)務(wù)成本更低、操作更便捷、透明度更好、參與度更高、個性化更強(qiáng)，并大大降低對其他第三方支付平臺的依賴，關(guān)鍵在于方便了客戶購物結(jié)算支付，在唯品會搭建的閉環(huán)里可以更好的一站式完成所有購物支付活動，從而更有利于唯品會系統(tǒng)沉淀、分析利用消費(fèi)者支付行為的數(shù)據(jù)、提升服務(wù)體驗(yàn)。支付牌照的獲得，將助推唯品會搭建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+服務(wù)”的閉環(huán)生態(tài)圈，助力唯品會特賣業(yè)務(wù)升級的可持續(xù)發(fā)展。
獲得支付牌照的唯品金融，圍繞網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)搭建唯品金融平臺，并逐步把網(wǎng)絡(luò)平臺無限織大、無限拓展拓寬，唯品金融就會逐漸成為一個閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。這個無限擴(kuò)展的唯品金融生態(tài)系統(tǒng)上積累的客戶大數(shù)據(jù)一項，就讓唯品會吃飽喝足，賺得盤滿缽滿。唯品會以及唯品金融一定要有這個大謀略。
目前，唯品金融已經(jīng)通過提供供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、理財、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融服務(wù)，為唯品會商戶和用戶打造一站式金融服務(wù)平臺。未來唯品金融服務(wù)對象，將會逐步從唯品會客戶延伸到其它線上線下的合作平臺客戶，從唯品會商城的金融服務(wù)平臺發(fā)展成為囊括線上線下各場景的綜合性金融服務(wù)平臺。對此，我們充滿期待！
（作者：從事國有銀行金融工作36年，最早研究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，著有《互聯(lián)網(wǎng)金融革命》一書，被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的奠基之作）。
