国产一级a片免费看高清,亚洲熟女中文字幕在线视频,黄三级高清在线播放,免费黄色视频在线看

三味文摘

第一音樂(lè)臺(tái)

作者 | 多多

來(lái)源 | 多多說(shuō)錢(qián)（ID：ddimoney）

財(cái)經(jīng)解說(shuō)授權(quán)轉(zhuǎn)載

前兩天，保監(jiān)會(huì)出了份《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》——

估計(jì)大家對(duì)這類(lèi)條條框框的文件是沒(méi)啥興趣的，不過(guò)不說(shuō)不知道，一說(shuō)，可有意思了~

本次《征求意見(jiàn)稿》的出臺(tái)就是為了規(guī)范保單貼現(xiàn)交易行為，保護(hù)保單持有人和投資人的合法權(quán)益，促進(jìn)保單貼現(xiàn)交易市場(chǎng)的健康發(fā)展。

這內(nèi)涵可大了，涉及到投保人、投資人（交易市場(chǎng)）和保險(xiǎn)公司的利益，不管你站在哪一方，多多都建議大家關(guān)注一下這方面的消息。

首先解釋一下什么是【保單貼現(xiàn)】——

保單貼現(xiàn)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代初的美國(guó)，當(dāng)其時(shí)艾滋病盛行，很多人都沒(méi)錢(qián)治病，而因患病導(dǎo)致失業(yè)、生活困難的也有不少。

其中有部分患者是壽險(xiǎn)投保人，但壽險(xiǎn)是保障生死的，并不是保治病的，對(duì)于他們而言，把眼下的病治好更重要，所以他們想把保單折現(xiàn)，但退保能拿到的現(xiàn)金比較少，很無(wú)奈。

有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人看到了這類(lèi)現(xiàn)象，就開(kāi)展了保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，用高于退?，F(xiàn)金價(jià)值的價(jià)格“買(mǎi)下”投保人的保單，第一家保單貼現(xiàn)公司就在1989年成立。

投保人拿到錢(qián)治病，保單貼現(xiàn)公司繼續(xù)承擔(dān)投保人原有的保險(xiǎn)費(fèi)用，但日后保險(xiǎn)的賠償金歸保單貼現(xiàn)公司所有。也就是說(shuō)，從保單交易的那一刻起，保單貼現(xiàn)公司就是這份保單新的投保人和受益人。

就是這么一種玩法。

【保單貼現(xiàn)】在國(guó)內(nèi)是有的，不過(guò)民間操作不規(guī)范，就會(huì)給投保人帶來(lái)利益損害，所以就有了本次《征求意見(jiàn)稿》的出臺(tái)。

其中，第九條規(guī)定，保單貼現(xiàn)的產(chǎn)品類(lèi)型包括普通型終身壽險(xiǎn)、普通型兩全保險(xiǎn)和普通型年金保險(xiǎn)，都是壽險(xiǎn)的范疇。

從投保人角度來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種之一，但壽險(xiǎn)的保費(fèi)確實(shí)是比較貴的。有可能出現(xiàn)以下三種情況：

過(guò)去投保人想把保單變現(xiàn)，只有兩種方法：一是申請(qǐng)保單貸款；二是申請(qǐng)退保。

這兩種方式尤其是退保會(huì)給投保人較大的損失。而未來(lái)，【保單貼現(xiàn)】則可以為投保人提供第三種變現(xiàn)方式。

原本只能在死亡時(shí)才能兌付保單價(jià)值，就可以通過(guò)保單貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)提前獲得比退保金額更高的價(jià)值。

不過(guò)，保單貼現(xiàn)后，個(gè)人生死就成為別人手中的投資產(chǎn)品，感覺(jué)怪怪的~

保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)“買(mǎi)了”投保人的保單后，會(huì)轉(zhuǎn)讓給保單投資人。很多人估計(jì)怎么也沒(méi)料想到，保險(xiǎn)明明是個(gè)人資產(chǎn)或者說(shuō)個(gè)人投資，竟然還會(huì)涉及到交易市場(chǎng)。

是的，其實(shí)這種模式在美國(guó)同樣也是很多年了，1911年，美國(guó)最高法院立法裁定壽險(xiǎn)保單是可自由進(jìn)行轉(zhuǎn)讓買(mǎi)賣(mài)的。

而且不說(shuō)很多朋友估計(jì)都不知道，保單貼現(xiàn)是一種不受市場(chǎng)波動(dòng)影響的投資。在美國(guó)市場(chǎng)近幾年基本穩(wěn)定在14～16%的收益率之間。

壽險(xiǎn)是保障生死的，而終身壽險(xiǎn)、生死兩全壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都是百分百可以拿到保險(xiǎn)金的。保額從投保那會(huì)開(kāi)始就已經(jīng)確定好了。

另外，一般投資產(chǎn)品（股票、外匯、基金等）會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，盈虧未定，而保單貼現(xiàn)是以受保人的壽命為基礎(chǔ)的投資，受經(jīng)濟(jì)影響小，收益確定性比較高，還可以免稅。

換句話(huà)說(shuō)，保單投資人最后是大概率可以獲得投保人的保險(xiǎn)金的，所以這一投資安全性高，風(fēng)險(xiǎn)偏低，而收益率也很可觀。

不過(guò)，國(guó)內(nèi)交易市場(chǎng)將如何走，有沒(méi)有14~16%的收益率，還是說(shuō)像美國(guó)市場(chǎng)剛開(kāi)始那會(huì)高達(dá)20~30%收益，或者就比銀行理財(cái)高一些，都說(shuō)不準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司的收益來(lái)源主要是在【利差益】這一塊，就是借助投保人的保費(fèi)投資到交易市場(chǎng)所得的利潤(rùn)，而動(dòng)輒幾十年的壽險(xiǎn)則是【利差益】的最大貢獻(xiàn)者。

所以站在保險(xiǎn)公司的角度，退保對(duì)他們而言也是有損失的。

新制度下臺(tái)，如果保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)能夠承接投保人的保單，“幫助”投保人繼續(xù)繳納保費(fèi)，那就最好不過(guò)了。

順帶說(shuō)一下【保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)】：指在保單貼現(xiàn)交易中提供專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)、保單價(jià)值評(píng)估、資金貼現(xiàn)、保單保全、保單追蹤等一系列專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)條件提出了比較多的技術(shù)、管理和資金方面的硬要求。

多多再次強(qiáng)調(diào)一下，我國(guó)的保險(xiǎn)體系在世界排名是數(shù)一數(shù)二的，監(jiān)管非常嚴(yán)，保險(xiǎn)公司會(huì)受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，還有C-ROSS測(cè)試、保險(xiǎn)保障基金等要求，大家可以絕對(duì)的放心。

其中《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳資本，而且不得低于2億元。

與保險(xiǎn)公司相比，保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)的實(shí)繳資本要更高一些，5個(gè)億，并將注冊(cè)資本在銀行進(jìn)行托管，試點(diǎn)施行為期兩年，同樣受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

總的來(lái)看，【保單貼現(xiàn)】雖然是個(gè)舶來(lái)品，不過(guò)有需求才會(huì)有市場(chǎng)：

投保人：以減低退保損失來(lái)增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費(fèi)用的渠道；

保單投資人：賺取投資收益；

保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)：賺取差價(jià)；

保險(xiǎn)公司：降低退保率，穩(wěn)定現(xiàn)金流

各取所需~

而有市場(chǎng)，就更需要有監(jiān)管。

本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議。