建議專(zhuān)家：袁岳（知名社會(huì)學(xué)家、零點(diǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)） 黃剛（零點(diǎn)遠(yuǎn)景投資公司研究經(jīng)理） 劉向東（廣東發(fā)展銀行資深理財(cái)師） 朱曉瑩（中信實(shí)業(yè)銀行資深理財(cái)師）
理財(cái)關(guān)鍵：學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí) 委托專(zhuān)家理財(cái) 理智分析
據(jù)廣發(fā)銀行理財(cái)師劉向東提供的資料，在他們服務(wù)和接受咨詢的客戶中，90%以上為女性，而且年齡跨度很大，從20歲到50歲，尤其以30～40歲的女性居多。
英國(guó)一家市場(chǎng)調(diào)研公司的調(diào)查數(shù)據(jù)則表明，盡管中國(guó)家庭的收入來(lái)源主要依靠男性，但如何支出，女性卻擁有更大的發(fā)言權(quán)。在公開(kāi)場(chǎng)合，為維護(hù)男人的“面子”，女性通常聲稱家里大的開(kāi)銷(xiāo)最終由男人決定，但真正在家里，卻又是另外一回事。
“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)家庭模式下，女性因細(xì)心、耐心等先天優(yōu)勢(shì)，而往往扮演著家庭“首席財(cái)務(wù)官”的角色。
五大特點(diǎn)
根據(jù)銀行和專(zhuān)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的研究和比較，五大特點(diǎn)構(gòu)成了中國(guó)家庭“首席財(cái)務(wù)官”的特質(zhì)。
注重儲(chǔ)蓄，細(xì)水長(zhǎng)流 出于女性對(duì)家庭的責(zé)任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日?；ㄏq如細(xì)水長(zhǎng)流，平時(shí)似乎看不見(jiàn)花銷(xiāo)累計(jì)起來(lái)卻是一個(gè)不小的數(shù)目，而且每一天、每個(gè)月都不能斷流。這決定了她們對(duì)于家庭理財(cái)最基本的看法：注重平常儲(chǔ)蓄積累，最常去的地方就是銀行和超市。
精打細(xì)算，注重細(xì)節(jié) 這與女性的性格特征有關(guān)，畢竟過(guò)日子總是瑣碎和長(zhǎng)久，因此，不能沒(méi)有精打細(xì)算的思維，她們?cè)诩彝ハM(fèi)（比如購(gòu)物、買(mǎi)菜）和投資理財(cái)（比如存款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、國(guó)債、房屋等）方面同樣體現(xiàn)出細(xì)心、精明的風(fēng)格。
遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健投資 女性對(duì)于冒險(xiǎn)的事情持有比男性要保守得多的態(tài)度，尤其是不那么富裕的家庭主婦，對(duì)于高收益但高風(fēng)險(xiǎn)的投資總是沒(méi)那么容易進(jìn)入（比如股票、外匯、期貨等），更傾向于穩(wěn)健型投資項(xiàng)目。
量入為出，謹(jǐn)慎投資 從信用卡的透支消費(fèi)中可以明顯地看出，女性出現(xiàn)透支的情況比男性小，而長(zhǎng)期透支或超期未歸還欠款的則更少。在投資理財(cái)方面，女性量入為出的風(fēng)格同樣是一道共同的風(fēng)景線。
聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，愿意委托理財(cái) 也許是性格特征區(qū)別所致，銀行接觸到的理財(cái)咨詢客戶大都是女性（她們更愿意聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，容易溝通和接受建議），而男性客戶則主要通過(guò)書(shū)面溝通（不太愿意露臉）和面對(duì)面“平等的探討”。
四大誤區(qū)
然而，專(zhuān)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果也表明，中國(guó)女性大部分缺乏“與時(shí)俱進(jìn)的理財(cái)觀念”，不能有效地實(shí)現(xiàn)自己和家庭在消費(fèi)、投資與保障三個(gè)方面的“共贏”。
目前，中國(guó)的家庭“首席財(cái)務(wù)官”們存在著以下四個(gè)方面的問(wèn)題：
不善投資，眼見(jiàn)為實(shí)心態(tài)較重 女性在家庭中通常都扮演著首席財(cái)務(wù)管和出納的雙重職責(zé)。一方面受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的束縛，在目前理財(cái)手段并不豐富的階段，保持著有了錢(qián)就進(jìn)行習(xí)慣性儲(chǔ)蓄的慣性。另一方面不相信自己的能力，理財(cái)?shù)膽B(tài)度過(guò)于保守，最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)。尋求資金的“安全性”，但忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無(wú)形的殺手，長(zhǎng)期下來(lái)增值甚微，甚至連本金都保不住。
缺乏理智，跟著感覺(jué)走 女性在投資理財(cái)過(guò)程中更容易感情用事，還容易盲目跟風(fēng)。有些女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資或理財(cái)活動(dòng)，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取舍。在選擇投資理財(cái)工具時(shí)，女性對(duì)于復(fù)雜多變的理財(cái)市場(chǎng)缺乏心理準(zhǔn)備，面對(duì)各種數(shù)據(jù)和圖表沒(méi)有興趣。在自己功課沒(méi)有做好的情況下，耳根子又軟，聽(tīng)人家怎么說(shuō)就怎么做，這一點(diǎn)在股票市場(chǎng)上的投資表現(xiàn)得尤為明顯。
在消費(fèi)方面，女性面對(duì)花樣百出的商品，要么根本管不住自己的錢(qián)包，花完錢(qián)就后悔；要么把自己的錢(qián)包管得太嚴(yán)，空羨慕別人。
缺乏規(guī)劃，常常本末倒置 女性在投資和理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期規(guī)劃上往往較弱，從她們的實(shí)際選擇看，要么偏向于安全而沒(méi)有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風(fēng)險(xiǎn)性較高投資品上。家庭“首席財(cái)務(wù)官”雖然不用自己成為每一種投資工具的專(zhuān)家，但需要對(duì)它們的基本特點(diǎn)有一些了解，同時(shí)需要對(duì)自己不同人生階段的財(cái)務(wù)安排有個(gè)比較清晰的看法。
疏于學(xué)習(xí)，不能與時(shí)俱進(jìn) 在投資方面，很多女性對(duì)于數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)和宏觀經(jīng)濟(jì)分析沒(méi)有興趣。投資理財(cái)?shù)闹R(shí)日新月異，不但要善于從實(shí)踐中總結(jié)歸納，還要多讀書(shū)看報(bào)。
一個(gè)人的精力是有限的，尤其是對(duì)于職業(yè)女性來(lái)說(shuō)，白天要上班，晚上回家還要料理家務(wù)和照顧小孩，希望自己成為掌握多項(xiàng)理財(cái)工具的大師未免不太現(xiàn)實(shí)。這時(shí)可以委托專(zhuān)家來(lái)幫助自己在各個(gè)市場(chǎng)上拼殺，或運(yùn)用“傻傻理財(cái)”的方法，自己只掌握大局，不讓家庭財(cái)務(wù)安排發(fā)生方向性的錯(cuò)誤。對(duì)于資金實(shí)力比較充裕的女性，可以聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)師。而對(duì)于普通女性則可以更多地選擇一些基金類(lèi)的理財(cái)工具，獲得比儲(chǔ)蓄更高的收益。而近期出現(xiàn)的人民幣理財(cái)工具和外匯理財(cái)寶等產(chǎn)品，也為我們提供了更多的選擇。
理財(cái)勝經(jīng)
那么，在當(dāng)今的環(huán)境下，對(duì)于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時(shí)俱進(jìn)，重現(xiàn)自己 “首席財(cái)務(wù)官”的風(fēng)采呢？
25歲以下的年輕女性——理才重于理財(cái)，投資自身回報(bào)最高
這是一個(gè)理才重于理財(cái)?shù)臅r(shí)期。這個(gè)階段投資自己比自己投資更重要。經(jīng)常聽(tīng)到有很多年輕的女孩振振有詞地說(shuō)，錢(qián)是賺出來(lái)，不是省出來(lái)。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢(qián)，首先需要有賺錢(qián)的本領(lǐng)。對(duì)于理財(cái)而言，這個(gè)年齡段的女性要么沒(méi)有概念甚至排斥，要么有父母協(xié)助打點(diǎn)。指望她們看緊自己的錢(qián)包一般比較困難，但可以在花錢(qián)的方面多做提高，消費(fèi)的時(shí)候盡可能地使用最少的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的愿望?，F(xiàn)實(shí)生活的教育本來(lái)就是她們?cè)诶碡?cái)成長(zhǎng)道路上一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。
單身女性——儲(chǔ)備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事
除非你打“孤單一生”,否則都免不了要準(zhǔn)備這一筆錢(qián)結(jié)婚基金。一般來(lái)說(shuō),結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定存、現(xiàn)金的比例必須在五成以上,以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金,也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上,例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。
26歲到45歲間的女性——儲(chǔ)備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭理財(cái)
這是一個(gè)理財(cái)最為復(fù)雜的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)。一來(lái)工作上可能會(huì)有升遷或變動(dòng)，使得自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來(lái)源；二來(lái)面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加；三來(lái)父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。
初期為了把家庭變成真正的避風(fēng)港,需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)管理基金，并開(kāi)始選擇保險(xiǎn)等未來(lái)保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)?shù)乜紤]一些收益較高的投資理財(cái)工具。一般來(lái)說(shuō),家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理還是應(yīng)該以保險(xiǎn)和銀行定期存款為主要工具。因此,應(yīng)該先架上一層安全網(wǎng),再來(lái)進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。從國(guó)外的情況看,一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額,應(yīng)該至少是每月總收入的72倍,也就是所謂“72原則”——保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒(méi)有工作的情況下支撐6年。
在后期需要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)，增加流動(dòng)性，因?yàn)殡S著結(jié)婚與子女的出生和成長(zhǎng)，教育基金的需要量也會(huì)同步增長(zhǎng)。因此,在孩子年齡還小的時(shí)候,考慮到教育基金的重要性,家庭的現(xiàn)金支出壓力會(huì)增加，資金鏈會(huì)相對(duì)吃緊，加上買(mǎi)房的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)降低。所以，這一時(shí)期不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，主要兼顧流動(dòng)性與保障。
45歲到55歲之后的女性——維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障
這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段?？梢愿鶕?jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對(duì)靈活地進(jìn)行安排，比如給自己或家庭成員再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，資金充?？梢钥紤]再購(gòu)買(mǎi)一套房等。但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。因?yàn)槟挲g大之后，各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會(huì)增加，需要留有現(xiàn)金以應(yīng)付突發(fā)情況。
總的來(lái)說(shuō)，不同的人、不同的家庭在制定自身理財(cái)方案時(shí)可能會(huì)有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財(cái)?shù)母拍?，?duì)于自己的未來(lái)要有全盤(pán)考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財(cái)方案，重現(xiàn)家庭首席財(cái)務(wù)官的風(fēng)采。
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