2011-4-15 01:48 記者傅燁珉
6年前，剛踏上工作崗位的董小姐買了一款交費(fèi)期20年、保額20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)。而今，她的事業(yè)已步入上升通道，家里還有了一個(gè)3歲的女兒。鑒于責(zé)任和壓力重了很多，董小姐覺得那份保單的保障力度明顯不夠，卻不知該如何處理？在退保與否中猶豫不決。
無(wú)獨(dú)有偶，生意人藍(lán)先生早前買過一份高額投資型定期壽險(xiǎn)。但去年以來(lái)，他的業(yè)務(wù)進(jìn)展不順，加之投資股票不利，資產(chǎn)狀況今不如昔。感覺難以承擔(dān)高額保費(fèi)，藍(lán)先生開始盤算著是否要退保？
生活中不乏董小姐這樣的白領(lǐng)，隨著物價(jià)上漲和經(jīng)濟(jì)條件改善，發(fā)現(xiàn)原來(lái)的保單已不再適合自己；也不乏藍(lán)先生那樣的商界人士，一旦遭遇商場(chǎng)不順，導(dǎo)致收入降低而無(wú)力維持原有保費(fèi)，就會(huì)為了無(wú)法改善自己的保險(xiǎn)安排而煩惱。類似這樣的問題，許多投保人都可能碰到。不過，如果投保人能在保單里找到一項(xiàng)“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款，這些難題都會(huì)迎刃而解。
所謂“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款，就是俗稱的保單轉(zhuǎn)換，指按照保險(xiǎn)合同約定或保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他保險(xiǎn)合同。轉(zhuǎn)換后，新保險(xiǎn)合同計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的年齡與原保險(xiǎn)合同相同。該條款的最大好處在于投保人不用重新投保，就可按自身需求變化相應(yīng)地調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。
拿董小姐來(lái)說，雖然保險(xiǎn)意識(shí)很好，一工作就買了定期壽險(xiǎn)，但這是消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期一過，什么資金都收不回。鑒于隨著收入增加、年齡增長(zhǎng)、家庭角色轉(zhuǎn)換，她現(xiàn)在更需要一份養(yǎng)老險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，所以，董小姐可以利用“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款，在定期壽險(xiǎn)期滿前一兩年、兩三年內(nèi)，申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。而且，由于原來(lái)的定期壽險(xiǎn)賬戶上其實(shí)還是儲(chǔ)存了一定的現(xiàn)金價(jià)值，還可變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種需要的保費(fèi)。
拿藍(lán)先生來(lái)說，因收入下降無(wú)法正常續(xù)保而想退保的心情可以理解。不過，壽險(xiǎn)合同訂立后，如果中途退保，作為投保人的藍(lán)先生就要承擔(dān)一定的退保費(fèi)用，承受損失。其實(shí)，他可以通過“保單轉(zhuǎn)換”，將原本較昂貴的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為定期型、所需保費(fèi)較少的險(xiǎn)種，使自己的人身保障繼續(xù)有效。
當(dāng)然，盡管保單轉(zhuǎn)換很有吸引力，但投保人需要注意，保險(xiǎn)公司對(duì)保單轉(zhuǎn)換有限制：首先，并不是所有險(xiǎn)種都可轉(zhuǎn)換，須視當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司開放轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種而定，隨著產(chǎn)品的替換，保險(xiǎn)公司一般會(huì)定期更新可轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種。其次，只有生效滿兩年且還在繳費(fèi)期內(nèi)的保單才可轉(zhuǎn)換；而保單效力中止或已變更為減額交清保險(xiǎn)的，則不能進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
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