你的養(yǎng)老金準(zhǔn)備好了嗎？----關(guān)于人們對退休養(yǎng)老金認(rèn)識的幾個誤區(qū)
退休養(yǎng)老金的九大誤區(qū)[轉(zhuǎn)載]
誤區(qū)一、商業(yè)保險(xiǎn)不如社會保險(xiǎn)保障
社會保險(xiǎn)保障是廣覆蓋、低保障、?；镜恼袨?，它是一個生存工程，而非生活工程。
社會養(yǎng)老保障不具備人身保障功能（人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后只能領(lǐng)取個人賬戶部分），受政策因素影響很大，各種新聞報(bào)道曾經(jīng)報(bào)道出各種消息，例如社保中的個人賬戶由原來11%下降到現(xiàn)在的8%，個人賬戶作空、退休年齡可能會延遲到65歲等；
而商業(yè)保險(xiǎn)則是一個經(jīng)濟(jì)合同，不受政策影響，拿多拿少只和你當(dāng)初的投保金額以及你所選險(xiǎn)種的收益相關(guān)。
商業(yè)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能（被保險(xiǎn)人身故家人可以獲陪當(dāng)初的投保金額，用于家人在還貸、子女教育等方面的經(jīng)濟(jì)延續(xù)）。二是它相對穩(wěn)定，期滿時的保額儲備是一筆相對穩(wěn)定的養(yǎng)老儲蓄來源。
所以商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)時是保障，平安時是儲蓄，這是社保所不能具備的特征。
誤區(qū)二、我現(xiàn)在還年輕，以后再說！
如果按照城市人口人均壽命為80歲計(jì)算，我們自六十歲退休以后有20年的時間。假如每年的基本生活開支是三萬，二十年的生活費(fèi)總額最少就是六十萬。
我們計(jì)算一下，假如我們
25歲就開始儲備，則有35年的準(zhǔn)備期，年均1.7萬的儲備力度；
30歲再開始儲備，則有30年的準(zhǔn)備期，年均2萬元的儲備力度；
35歲想起來儲備，還有25年的準(zhǔn)備期，年均2.4萬的儲備力度；
40歲才開始儲備，只有20年的準(zhǔn)備期，年均3萬元的儲備力度；
50歲不得不儲備，只剩10年的準(zhǔn)備期，年均6萬元的儲備力度；
早儲備好，還是晚儲備好？
結(jié)果一目了然，不言而喻。
誤區(qū)三、我會多掙錢用于將來的養(yǎng)老!
三十歲到六十歲期間有三十年的時間，這三十年中間的變數(shù)何其之大，可謂河?xùn)|河西，誰能確保不發(fā)生變故？
有足夠的理由相信每個人的愿望和實(shí)力，但沒有足夠的理由相信愿望就一定帶來實(shí)力，也不相信這種實(shí)力的持續(xù)性能滿足所有人的長期發(fā)展。所以這個世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數(shù)的成功者，塔腰和塔座永遠(yuǎn)都是多數(shù)的小資產(chǎn)者或者無產(chǎn)者。
我們必須要有這樣一種緊迫感：儲備養(yǎng)老金和個人的發(fā)展以及能力沒有必然關(guān)系，因?yàn)槊總€人都需要養(yǎng)老，區(qū)別只在退休生活水平的高和低。
掙錢多，就要多儲備養(yǎng)老金；掙錢少，就只能階段性的遞增儲備養(yǎng)老金。永遠(yuǎn)拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。
當(dāng)我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財(cái)富所需要的時間！這多少會有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾啊。
所以，我們不能等錢掙夠了再來儲備，正如同我們不能等著中國的保險(xiǎn)健全了在來買保險(xiǎn)一樣！
誤區(qū)四、我有自己的企業(yè)，不準(zhǔn)備考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)！
我們相信每個人的經(jīng)營能力，但是在世界經(jīng)濟(jì)一體化的今天，企業(yè)所遭受的不僅僅來自本國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，還更來源于來自全球的競爭風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)營同樣也是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果我們今天能掙到錢，拿出一部分來用于儲備，那么我們根本不擔(dān)心二三十年后家族企業(yè)萬一遭到全球經(jīng)濟(jì)或者區(qū)域經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響而讓自己的養(yǎng)老生活受累。
切記：如果你的家族企業(yè)今天就能構(gòu)筑未來的養(yǎng)老生活，就不要讓你家族企業(yè)在你六十歲的經(jīng)營業(yè)績來決定你退休生活水平的高低。退休時家族企業(yè)經(jīng)營好固然無所謂，如果你不能確保經(jīng)營上的萬無一失，這種落差就應(yīng)該在現(xiàn)在來彌補(bǔ)。
我們很多家族企業(yè)老板總是將賺來的錢進(jìn)行經(jīng)營上的再投入，以為這就是對自己未來生活的最大考慮，卻忽略了企業(yè)萬一遇到來自自己經(jīng)營策略失敗，或者大小經(jīng)濟(jì)危機(jī)時血本無歸的殘酷。
而適量留取自足資金用于未來生活的鋪墊，是經(jīng)營上的一種策略。
事實(shí)上，拿出家族企業(yè)總資產(chǎn)的1-2%來構(gòu)筑未來養(yǎng)老（資產(chǎn)總和越大，自留比例越少），并不會影響你的企業(yè)經(jīng)營，這正是亞洲巨富李嘉誠已經(jīng)做了和一直在做的事情。
誤區(qū)五、中國保險(xiǎn)不健全，我不想考慮中國的保險(xiǎn)!
不健全不代表不考慮，那樣損失的將會是你自己！
站在發(fā)展的角度上看，國外保險(xiǎn)的今天如果和它的明天相比，同樣也不健全，國外今天領(lǐng)取保險(xiǎn)金的外國公民都是在三十年前買的保險(xiǎn)，那么他們當(dāng)初購買保險(xiǎn)的依據(jù)是什么呢？
我們決不能等到健全的時候才去購買，今天永遠(yuǎn)比明天落后，那是不是說我們就永遠(yuǎn)都不要購買了呢？
不購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，對誰的損失最大呢？
誤區(qū)六、我們單位已經(jīng)給我買保險(xiǎn)了，暫時不考慮個人再買！
這個問題不用多解釋，只需要我們換個位考慮。
如果你是老板，你會給自己的員工買養(yǎng)老險(xiǎn)嗎？如果買，你準(zhǔn)備為你的員工買多少？你是否會為你的員工考慮足夠的養(yǎng)老儲備嗎？
如果單位不是給你買了意外險(xiǎn)，就是給你買了商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充，雖然那也是保險(xiǎn)，但那并不是全部！而且是你在這個單位就有，離開這個單位就沒。等你離開后你再想買，年齡和身體條件將會首先阻礙你的投保。
老板，只會考慮員工在職期間發(fā)生意外的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移！至少在今天的中國企業(yè)是這樣。否則，中國企業(yè)也就不會出現(xiàn)過濾40歲以上的大部分員工，而著手28歲新員工的招聘了。
誤區(qū)七、通貨膨脹會抵消我存入的錢，所以保險(xiǎn)并不可靠！
沒錯，我們生活在一個貨幣一定貶值，但經(jīng)濟(jì)一定增長的星球里。
但是，誰能告訴我，錢放在哪里會不貶值？誰如果能告訴我，我把我總投資的50%送給他！
當(dāng)然，這并非是最重要的，重要的是，用于養(yǎng)老金儲備的保險(xiǎn)是分期付款，標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)下是二十年期繳。這就意味著，如果第八年出現(xiàn)貨幣貶值，我們第九年所繳納的錢本身也已經(jīng)不值錢了。至于前面已繳保費(fèi)，會隨著后來最終的經(jīng)濟(jì)增長而彌補(bǔ)，這毋庸置疑。
所以，這就是為什么發(fā)達(dá)國家的公民每個人并非一張保單保終生的原因。
[B] 誤區(qū)八、我先給孩子買保險(xiǎn)，我自己的
以后再說！[/B]
保險(xiǎn)的第一大功能是人身保障功能，
只要確定了投保額，無論繳費(fèi)多少，人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后，其家人都可以按照投保額支取現(xiàn)金，而不是按照繳費(fèi)多少支取現(xiàn)金，這就是保險(xiǎn)與銀行儲蓄、證券、房地產(chǎn)不同的主要特征。
孩子的未來，是以父母身體健康為前提的，子女的保費(fèi)支出，也同樣是建立在這樣一個基礎(chǔ)上。先保大人還是先保孩子，是我們需要冷靜考慮的一個問題。
有個父親對孩子說：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成問題！
如果這個父親這么說：孩子，只要你在，你以后的教育就不成問題！
前者是以父母的存在作為前提的，后者是以子女的存在為前提的。這兩種說法，你選擇哪一個？
誤區(qū)九、我現(xiàn)在沒有錢，等有錢后再說！
理財(cái)?shù)腻X是從一分分錢開始的，我們不可能等到自己坐擁幾十萬后再去考慮養(yǎng)老。那不是敷衍別人，而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支，有多少錢你是報(bào)不出帳來的？你的流水賬應(yīng)該不會少于你開支的20%不知道用到哪里去了。
當(dāng)你25歲月收入為3000元時，按照收入的15%進(jìn)行準(zhǔn)備，每月就當(dāng)少拿450元的工資。切記，如果你不把這450元存起來，這450元也不會給你帶來絲毫的財(cái)富。因?yàn)樗鼤幌M(fèi)到一個你可能都記不起來的地方。
當(dāng)你28歲月收入為5000元時，按照收入的20%的比例進(jìn)行準(zhǔn)備。因?yàn)槭杖氲脑黾?，并非讓生活費(fèi)也同比例增加，而是余錢增加。
當(dāng)你30歲月收入為一萬以上時，20-30%的，如果你有其它的投資，可以讓養(yǎng)老儲備的比例保持20%左右。如果你沒有其它的投資手段，可以將養(yǎng)老儲備比例增加到30%以上。
我們絕對不能等到收入達(dá)到一萬以上再去儲備，而是應(yīng)該從你工作一開始就開始，按收入分階段分比例進(jìn)行加保。這就意味著，我們的保單不應(yīng)該只有一張，而是不同年齡階段，不同收入階段擁有不同保額的保單。
選擇題：如果給你機(jī)會選擇，未來你的養(yǎng)老命脈選擇掌握在誰手上？
國家社會保障？單位企業(yè)年金？還是你日常的養(yǎng)老儲備？
養(yǎng)老生活的資金來源，主體上應(yīng)該來自于自身的積累，社會養(yǎng)老保障、企業(yè)年金（如果你單位有的話）為輔。
如果你希望未來的養(yǎng)老生活能夠“錦上添花”，那么請記住，來自于你自己的儲備是“錦”，其它的資金來源才是“花”！任何一種本末倒置的錯誤，到最后都不會有機(jī)會讓我們再來改正。
