隨著五一小長假的來臨，不少人開始計(jì)劃出外旅游，享受假期。但是，最近上海旅游大巴在高速路上發(fā)生的慘烈車禍，讓人對(duì)出行安全揪心不已。為此，保險(xiǎn)專家建議，大家在出行前最好購買適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)，以便在發(fā)生意外后獲得及時(shí)的救助。
不過，意外險(xiǎn)看似簡單，但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司的拒賠決定往往會(huì)讓消費(fèi)者覺得意外。當(dāng)然，這并不是說保險(xiǎn)公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險(xiǎn)有它的保障范圍，它承保的“意外”與我們?nèi)粘Ｋ斫獾摹耙馔狻贝嬖诓恍〉牟罹?。在買的時(shí)候，最好把意外險(xiǎn)理賠中的“意外”搞明白。
理賠意外之一：中暑身故不賠
2008年夏天，張先生在走下公交車后突然中暑暈倒。在被送往醫(yī)院后，經(jīng)搶救無效身亡。張先生的兒子想到單位為張先生購買了意外險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但讓張先生兒子意外的是，保險(xiǎn)公司認(rèn)為中暑不屬意外，拒絕理賠。
解讀：中暑是一種疾病，與患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以說中暑不是外來的，而是內(nèi)在因素引起。同時(shí)，中暑在一定程度上是可以避免、可以預(yù)見的，也不是突發(fā)的。因此，中暑不符合意外傷害的定義，不屬于意外傷害。
理賠意外之二：妊娠意外不賠
周女士在2006年6月購買了國壽某意外險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，當(dāng)年12月底周女士意外摔倒，身上出現(xiàn)多處明顯的傷痕，經(jīng)醫(yī)生檢查后，安排住院觀察和治療，后成功保胎。但在出院后，周女士卻遭到保險(xiǎn)公司拒賠。
解讀：由于被保險(xiǎn)人妊娠時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)增加，多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品將“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前，只有母嬰綜合保險(xiǎn)可以保障妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)。
理賠意外之三：八級(jí)以下傷殘不賠
黑龍江齊齊哈爾一位老人因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕦?dǎo)致傷殘，按公安部《交通傷殘等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)》鑒定為腰部傷殘八級(jí)，右上肢傷殘十級(jí)。當(dāng)這位老人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠時(shí)，卻遭到拒絕，保險(xiǎn)公司的理由是，意外險(xiǎn)條款中只對(duì)七級(jí)以上傷殘進(jìn)行賠付，老人的傷殘等級(jí)不在賠付之列。
解讀：目前，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款都將中國人民銀行1998年的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》作為基本的給付標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)分為七個(gè)傷殘等級(jí)共34類。而公安部的《交通傷殘等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)》分十個(gè)等級(jí)342類，要詳細(xì)得多。這也就意味著，八級(jí)以下傷殘會(huì)被拒賠。
理賠意外之四：過勞猝死不賠
李先生在單位加班時(shí)突然摔在地上，在被送至醫(yī)院途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕賠付其名下的意外險(xiǎn)，理由是“猝死不是意外”。對(duì)此，家人很不理解，明明是突然發(fā)生的死亡，怎么就不是意外呢？
解讀：過勞猝死是因?yàn)殚L期慢性疲勞導(dǎo)致的，當(dāng)事人本身大多患有其他疾病，卻因?yàn)椴蛔灾虿灰詾橐猓斡缮眢w耗竭，最后導(dǎo)致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外，但因?yàn)椴⒎峭鈦硗话l(fā)事故所造成，因此，意外險(xiǎn)是不賠的。
理賠意外之五：摔倒死亡不賠
陳大爺在浴室洗澡時(shí)，不慎滑倒。家人將其扶出時(shí)，已不能自主呼吸。后經(jīng)醫(yī)院搶救無效后身亡。意外摔倒導(dǎo)致身亡，應(yīng)該屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍了吧？結(jié)果是“NO”。
解讀：一般消費(fèi)者通常對(duì)此很難理解。但換個(gè)角度，如果是一個(gè)健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷。這起事故中真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。這正是保險(xiǎn)賠付的近因原則，即出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。
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