一邊是銀行定存一年2.5%的利率，一邊是私企老板開出的2%月息，上周，杭州的方先生通過一家網(wǎng)上貸款中介把他家里的幾十萬元存款全都放貸給了一位私企老板。
“只要在專門的借貸網(wǎng)站上發(fā)一個需要借款的帖子，不到半個小時，就會有人愿意借錢給你！”像在網(wǎng)上買賣衣服一樣“買賣”貸款？沒錯，這是近期互聯(lián)網(wǎng)上非常熱門的一種借貸業(yè)務(wù)，兩個從未謀面的陌生人，通過網(wǎng)絡(luò)平臺達成借貸協(xié)議，借款人獲得資金，代價是支付相應(yīng)的利息，放款人獲得高利息，代價是有可能會血本無歸。
目前，杭州就有速貸邦、芝麻貸、宜信、拍拍貸、數(shù)銀在線等多個網(wǎng)絡(luò)借款平臺提供類似服務(wù)，他們就像“淘寶網(wǎng)”一樣，發(fā)布借貸信息，促成借貸雙方配對，并從中收取一定的中介費用，這種模式被稱為P2P(Peer to Peer或Person to Person)個人貸款服務(wù)平臺。今年四季度以來，隨著CPI一路走高以及央行信貸政策的持續(xù)收緊，這種民間網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴的態(tài)勢。
網(wǎng)絡(luò)借貸靠譜嗎？借出去的錢回不來咋辦？借貸方個人資料會不會被泄露？
網(wǎng)絡(luò)借貸風暴來襲
民間網(wǎng)絡(luò)借貸的特點是，金額小、周期短，一般借貸額從數(shù)千元到數(shù)萬元不等，借期幾個月。最重要的一點是，如果借款人向銀行貸款，往往因為達不到放貸條件而遭拒；而放款人通過銀行理財一般也拿不到上述模式帶來的高額收益，比如速貸邦和拍拍貸貸款年化利率一般在15%-20%，宜信按理財期限長短在7%-12%之間。也就是說，銀行存款利率低和貸款難成就了一個買賣雙方群體都很龐大的網(wǎng)絡(luò)借貸市場。
速貸邦副總經(jīng)理郭巍講過一個案例，一個杭州客戶，上周通過速貸邦配對貸款300萬元，月息1.7分，即年化20.4%。這個客戶是炒房客，手頭上已經(jīng)有15套房子，均有按揭，無法在銀行辦理抵押貸款。于是他將其中12套房子按照扣除銀行貸款部分后的市值進行再次抵押，獲得剩余市值20%的貸款額度，即300萬元，然后又用這筆錢殺入房市。據(jù)他介紹，在速貸邦，申請借款的用途主要有兩大類，一類是小企業(yè)主用于資金周轉(zhuǎn)，一類就是買房。
郭巍在談到速貸邦的創(chuàng)建初衷時說，浙江省內(nèi)尤其是溫州、臺州、義烏等地的居民儲蓄率很高，他們想找收益率更高的投資方式。而杭州、寧波這樣的城市居民在房價壓力之下資金非常緊張。速貸邦要做的，就是使這兩個群體有效對接。公司成立三個月，借出和借入的需求就超出了他的預估，目前每天要接待300多個電話及近百名上門咨詢者，現(xiàn)有辦公地點和人員嚴重不足，不久后就將搬到一個一千多平方米的新辦公場地，并在省內(nèi)多個地方開設(shè)分支機構(gòu)。
上線僅一年時間的數(shù)銀在線網(wǎng)站顯示，累計申請貸款客戶75182位，累計申請貸款總筆數(shù)26071筆，累計申請貸款總額246.98億元，已放款總額37.78億元，已放款總筆數(shù)7668筆，貸款成功率29.41%。該公司負責人稱，這樣的貸款規(guī)模，和一家小型銀行大體相當。
當然，網(wǎng)站在促成借貸交易時也能獲得豐厚的回報。比如速貸邦向放款人收取收益的10%、向借款方收取借款金額的2.5%-3%作為服務(wù)費，拍拍貸向借款方收取借款金額的2%或4%作為服務(wù)費。
高息下的隱憂
通過網(wǎng)絡(luò)平臺把錢借給從未謀面的陌生人，資金安全能不能得到保障？網(wǎng)絡(luò)借款平臺通常要求借款方提供身份信息、銀行收支信息、人民銀行個人征信記錄、資金用途證明等等，用以評定借款方的還款能力。速貸邦和宜信還提出一些特殊要求，前者要求借款方提供房屋作為抵押，后者則要求借款方提供最近6個月打卡工資收入證明以及勞動合同。
在實際放貸時，速貸邦會提醒放款人將資金分拆出借，宜信則自動為出借方匹配多個借款人，以降低放貸風險。作為借款憑據(jù)，速貸邦和宜信均要求借貸雙方與網(wǎng)站簽署居間協(xié)議，拍拍貸則自動生成一份電子借據(jù)。此外，借款方在獲得借款的時候要扣除利息以及支付給網(wǎng)站的服務(wù)費。
但這些措施并不能保證出借方百分之百的資金安全，拍拍貸網(wǎng)站公布的還款統(tǒng)計結(jié)果顯示，2009年8月至今，正常還款率為97.40%，即有2.60%的壞賬率。
上述網(wǎng)絡(luò)借款平臺表示，由于他們并不直接參與借貸過程，一旦發(fā)生還款逾期或者賴賬，他們只能配合放款人追索。只有宜信建立了風險池，在客戶追索未果的
情況下，會啟用風險池資金償還出借方。
網(wǎng)絡(luò)借款平臺一般也要求借款方提供資金用途證明，并禁止用于風險投資，但這個要求實際上形同虛設(shè)，因為平臺并不經(jīng)手資金，也就無從像銀行放貸一樣定向支付。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，除了宜信約定借款方月費率固定為2%，其他網(wǎng)站均由借款人自定，有少量借款利率接近甚至超過了同期基準利率的4倍，即超過法定民間借貸利率上限。
對于上述借貸模式，專長于金融類訴訟的浙江浩海律師事務(wù)所律師李浩稱，網(wǎng)絡(luò)借貸的風險主要體現(xiàn)在資金安全和信息泄露兩個方面。雖然放款人能看到借款方的相關(guān)信息，但這些信息的真實程度難以確定。采用電子借據(jù)的這類模式存在舉證風險，目前法院審理案件時，電子類證據(jù)的采信度非常低，這會直接影響放款人的訴訟主張能否被法院認可。另一方面，借款方必須向網(wǎng)站及放款人提供大量個人信息，在缺乏有效監(jiān)管的前提下，不能保證這些信息不被濫用甚至盜用。
處于監(jiān)管真空地帶
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊類型均為網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司，那么他們提供借貸服務(wù)到底合不合法？
浙江省銀監(jiān)局綜合科科長蔣照輝表示，我國的金融管理相關(guān)規(guī)定允許自然人之間進行民間借貸，但并未對以何種方式進行民間借貸作出明確規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種基于新技術(shù)而產(chǎn)生的借貸模式，只要不違法，應(yīng)該視同為允許。銀監(jiān)局的職責是監(jiān)管金融機構(gòu)各類金融活動是否合規(guī)，同時調(diào)控風險，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和金融機構(gòu)合作開展此類業(yè)務(wù)，就要納入銀監(jiān)局管理范籌。
據(jù)蔣照輝介紹，目前尚未發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺合作出現(xiàn)重大違規(guī)行為，壞賬率也低于行業(yè)平均水平。像數(shù)銀在線與杭州銀行合作、阿里巴巴與建行合作等都運行良好，為眾多中小企業(yè)解決了融資難題。不過，他同時認為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，顯示出金融監(jiān)管工作一定程度上的滯后。
李浩認為，民間借貸利率不能高于銀行同類貸款利率的4倍，超出部分不受法律保護。至于通過何種方式，只要網(wǎng)絡(luò)平臺沒有開立第三方賬戶，不直接參與借貸業(yè)務(wù)，并且借貸雙向信息透明，一般不會被認定為“非法吸儲”或“非法集資”。但監(jiān)管部門應(yīng)該盡早給這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一個明確的身份，框定其權(quán)利和義務(wù)，防患于未然。
