王春宇【摘要】： 近年來我國民間借貸發(fā)展活躍,2008年8月15日中國人民銀行在《貨幣政策執(zhí)行報告》中對民間借貸的作用加以肯定,指出規(guī)范、有序發(fā)展的民間借貸,有利于打破我國長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場的格局,促進(jìn)多層次信貸市場的形成和發(fā)展。同時,由于民間借貸長期處于金融監(jiān)管體系之外,在一些地方民間借貸無序發(fā)展,給金融市場和社會帶來不穩(wěn)定。因此研究我國民間借貸發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。 從經(jīng)濟(jì)視角和法律視角看,民間借貸泛指在金融監(jiān)管體系之外的經(jīng)濟(jì)主體(個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體)所從事的以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)讓及還本付息活動的總和。民間借貸具有普遍性、地緣性、非監(jiān)管性和隱蔽性的特征。民間借貸主要包括：私人借貸(包括高利貸)、“銀中”或“銀背”、典當(dāng)、互助會、私人錢莊、連結(jié)貸款、集資等形式,其中私人借貸和“銀中或銀背”為民間借貸的初級形態(tài),私人錢莊為民間借貸的高級形態(tài),其余為民間借貸的中間形態(tài)。 民間借貸是地下經(jīng)濟(jì)的一種具體運行方式,運用收入支出法可以估算地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模,根據(jù)假設(shè)地下經(jīng)濟(jì)和公開經(jīng)濟(jì)具有相同的短期信貸比重、假設(shè)民間借貸全部為短期借貸,估算出我國民間借貸規(guī)模及分省民間借貸規(guī)模。我國民間借貸在改革開放初期規(guī)模較小,民間借貸規(guī)模到1991年突破約1,000億元左右人民幣并波動上漲,到2006年突破10,000億元以上人民幣；各省份之間民間借貸規(guī)模差距較大,總體上說各區(qū)域民間借貸規(guī)模呈現(xiàn)東部→中部→西部遞減態(tài)勢。 各項衡量二元結(jié)構(gòu)強(qiáng)度指標(biāo)的計算結(jié)果顯示我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差距較大,實證分析結(jié)果顯示城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)引發(fā)城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu),我國金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)間分布不均衡,作為金融主體的銀行,市場結(jié)構(gòu)布局嚴(yán)重失衡,使資源配置在城鄉(xiāng)間分配不均衡,這種不平衡性為民間借貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了空間,同時也為全社會民間借貸存在提供了土壤。實證分析結(jié)果顯示我國二元結(jié)構(gòu)是民間借貸發(fā)展的格蘭杰原因,民間借貸與二元結(jié)構(gòu)間存在著長期均衡關(guān)系,二元結(jié)構(gòu)擴(kuò)大民間借貸隨之發(fā)展。我國作為發(fā)展中國家存在一定程度的金融抑制,在大中小企業(yè)間資本供應(yīng)不均衡,民間借貸作為正規(guī)金融的補充而存在。實證分析結(jié)果顯示金融自由化政策實施的初期可以抑制民間金融發(fā)展,但在一段時間后抑制作用消失。銀行存款和貸款利率分別影響民間借貸市場的資金供給和需求,實證結(jié)果顯示上調(diào)存款利率民間借貸將減少,而上調(diào)貸款利率民間借貸將增加,貸款利率的影響大于存款利率,因此實施緊縮性貨幣政策提高利率最終將導(dǎo)致民間借貸的擴(kuò)張。非公有經(jīng)濟(jì)是民間借貸市場主要的資金需求者之一,實證分析結(jié)果顯示非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展,其資金需求量增加,推動了民間借貸的發(fā)展。我國民間借貸的產(chǎn)生原因是多方面的,民間借貸的發(fā)展受多因素綜合影響,其存在和發(fā)展有其必然性。 民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用,實證分析顯示民間借貸發(fā)展是非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格蘭杰原因,民間借貸對非公有經(jīng)濟(jì)的當(dāng)期促進(jìn)作用較小,滯后影響較大,可促進(jìn)非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前我國非公有經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大,民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。民間借貸在區(qū)域問對經(jīng)濟(jì)增長的影響不同,對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)力度呈東部、中部、西部和東北地區(qū)遞減狀態(tài),東部地區(qū)的推動力度最大,中西部和東北地區(qū)問的差距較小。各種形式的民間借貸案例顯示,由于民間借貸的不規(guī)范性、非監(jiān)管性容易引發(fā)高利貸(及超高利貸)損害借款人利益并引發(fā)黑社會勢力介入,影響社會穩(wěn)定；現(xiàn)階段民間借貸不完全具有合法地位,民間借貸經(jīng)營沒有法律依據(jù)、缺乏監(jiān)管,使得民間借貸運營具有很強(qiáng)的隨意性,民間借貸可以無限擴(kuò)張,如果資金鏈斷裂,將使資金提供者遭受全部損失,民間借貸市場風(fēng)險擴(kuò)大。 吸取發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家(地區(qū))民間借貸發(fā)展經(jīng)驗,在效率優(yōu)先、兼顧公平、自主選擇和控制風(fēng)險的原則下應(yīng)對民間借貸進(jìn)行規(guī)范；要在繼續(xù)維持民間借貸的非正規(guī)金融特征的基礎(chǔ)上承認(rèn)民間借貸的合法地位,并對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管,對高級形態(tài)的民間借貸可以引導(dǎo)其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。對民間借貸規(guī)模既要遵循銀行存貸利率的內(nèi)在規(guī)律,同時也要控制民間借貸與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致的規(guī)模。
【關(guān)鍵詞】：
民間借貸規(guī)模估算規(guī)范發(fā)展【學(xué)位授予單位】：哈爾濱商業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F832.4
【DOI】：CNKI:CDMD:1.2010.136206
【目錄】： 摘要5-7
Abstract7-16
1 緒論16-26
1.1 課題來源16
1.2 研究背景16-17
1.3 研究目的和意義17
1.3.1 研究目的17
1.3.2 研究意義17
1.4 相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述17-23
1.4.1 民間借貸的內(nèi)涵與外延17-19
1.4.2 民間借貸產(chǎn)生原因的分析19-21
1.4.3 民間借貸發(fā)展分析21-23
1.4.4 評價23
1.5 研究方法23-24
1.6 研究內(nèi)容與技術(shù)路線24-25
1.6.1 研究內(nèi)容24
1.6.2 技術(shù)路線24-25
1.7 論文的創(chuàng)新點25-26
2 理論基礎(chǔ)26-35
2.1 民間借貸的界定26-30
2.1.1 經(jīng)濟(jì)視角的分析26-27
2.1.2 法律視角的分析27
2.1.3 本文對民間借貸的界定27-30
2.2 民間借貸的理論基礎(chǔ)30-34
2.2.1 二元結(jié)構(gòu)論30-32
2.2.2 金融抑制32-33
2.2.3 法經(jīng)濟(jì)學(xué)33-34
2.3 本章小結(jié)34-35
3 民間借貸存在與發(fā)展的理論分析35-52
3.1 二元結(jié)構(gòu)與民間借貸35-46
3.1.1 傳統(tǒng)二元結(jié)構(gòu)35-37
3.1.2 城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)37-42
3.1.3 二元結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的實證分析42-45
3.1.4 二元結(jié)構(gòu)引發(fā)民間借貸45-46
3.2 金融抑制與民間借貸46-48
3.3 法經(jīng)濟(jì)學(xué)與民間借貸48-50
3.3.1 成本收益分析48-49
3.3.2 風(fēng)險利益平衡公式49-50
3.4 本章小結(jié)50-52
4 我國民間借貸的發(fā)展歷程及發(fā)展規(guī)模52-73
4.1 我國民間借貸發(fā)展歷程52-61
4.1.1 1949-1978年的民間借貸52-53
4.1.2 1979-至今的民間借貸53-61
4.2 我國民間借貸發(fā)展規(guī)模測算61-71
4.2.1 測算思路與方法62-63
4.2.2 全國民間借貸規(guī)模測算分析63-67
4.2.3 分地區(qū)民間借貸規(guī)模測算67-71
4.3 本章小結(jié)71-73
5 我國民間借貸發(fā)展的影響因素分析73-85
5.1 二元結(jié)構(gòu)對民間借貸影響的實證分析73-75
5.1.1 指標(biāo)設(shè)計與數(shù)據(jù)來源73-74
5.1.2 單位根檢驗74
5.1.3 Granger檢驗74
5.1.4 回歸分析及協(xié)整檢驗74-75
5.2 金融市場對民間借貸影響的實證分析75-82
5.2.1 金融市場發(fā)展對民間借貸的影響76-79
5.2.2 金融市場利率變動對民間借貸的影響79-82
5.3 非公有經(jīng)濟(jì)對民間借貸影響的實證分析82-84
5.3.1 指標(biāo)設(shè)計與數(shù)據(jù)來源82
5.3.2 單位根、協(xié)整及Granger檢驗82-83
5.3.3 VAR模型構(gòu)建及分析83-84
5.4 本章小結(jié)84-85
6 民間借貸對我國經(jīng)濟(jì)的影響85-96
6.1 民間借貸與經(jīng)濟(jì)增長的實證分析85-90
6.1.1 民間借貸對非公有經(jīng)濟(jì)的影響85-86
6.1.2 民間借貸對各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響86-90
6.2 民間借貸負(fù)面影響的案例分析90-95
6.2.1 浙江民間借貸分析90-93
6.2.2 樂清倒會案分析93
6.2.3 集資案例分析93-95
6.3 本章小結(jié)95-96
7 境外民間借貸發(fā)展及經(jīng)驗96-108
7.1 發(fā)達(dá)國家民間借貸發(fā)展實踐96-99
7.1.1 美國的民間借貸發(fā)展96-98
7.1.2 日本的民間借貸發(fā)展98-99
7.2 發(fā)展中國家(地區(qū))民間借貸發(fā)展99-103
7.2.1 菲律賓連結(jié)性貸款99-100
7.2.2 印度的民間借貸發(fā)展100-101
7.2.3 孟加拉鄉(xiāng)村銀行101-102
7.2.4 我國臺灣地區(qū)的民間借貸發(fā)展102-103
7.3 境外民間借貸發(fā)展經(jīng)驗及借鑒103-107
7.3.1 以正規(guī)金融信貸限制民間借貸發(fā)展103-105
7.3.2 正規(guī)金融與民間借貸合作發(fā)展105
7.3.3 對民間借貸進(jìn)行立法和監(jiān)管105-106
7.3.4 實施體制內(nèi)監(jiān)管106-107
7.4 本章小結(jié)107-108
8 規(guī)范民間借貸發(fā)展的對策建議108-119
8.1 規(guī)范民間借貸的原則108-111
8.1.1 效率優(yōu)先原則108-109
8.1.2 兼顧公平原則109
8.1.3 自主自愿原則109-110
8.1.4 控制風(fēng)險原則110-111
8.2 規(guī)范民間借貸的對策111-118
8.2.1 維持民間借貸非正式性特征111
8.2.2 確認(rèn)民間借貸合法地位111-112
8.2.3 對合法化民間借貸進(jìn)行監(jiān)管112-116
8.2.4 為民間借貸提供發(fā)展空間116-118
8.3 本章小結(jié)118-119
結(jié)論119-121
參考文獻(xiàn)121-129
附錄129-133
攻讀學(xué)位期間發(fā)表的學(xué)術(shù)論文133-134
致謝134
http://cdmd.cnki.com.cn/Article/CDMD-10240-2010136206.htm
