保險合同由于比較專業(yè)并且枯燥,大多數(shù)投保人往往簽完名了事,忽略了保險合同中的各項條款,遺漏了諸多應(yīng)有的權(quán)益甚至在理賠時遭受損失。保險專家介紹,要防止上述情況的發(fā)生其實也不必逐字逐條地“研讀”,只需要提綱挈領(lǐng)地抓住幾處要點,就基本能讀透一份保險合同。
此外,如有必要投保人還應(yīng)該確認(rèn)一下保單的真實性,途徑則有兩個:一是通過保險公司熱線電話和官方網(wǎng)站來核實;二是通過專業(yè)代理人(經(jīng)辦代理人和其他代理人)來核實。
>>第二步 明確保險責(zé)任
在核實完保單中的基本信息之后,就需要閱讀合同條款中的保險責(zé)任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內(nèi)容,即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產(chǎn)品后的核心利益。保險專家提醒,投保人在瀏覽保險條款時特別要注意閱讀除外責(zé)任條款,這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況,投保人在購買保險后要當(dāng)心回避這些狀況的出現(xiàn)。
>>第三步 記住關(guān)鍵節(jié)點
保險合同當(dāng)中很容易讓人犯暈的就是幾個保險期限的規(guī)定和作用,不少投保者因為沒有留心這幾個保單的關(guān)鍵節(jié)點導(dǎo)致不能很好地使用自己的保險權(quán)益。
保險空白期:是指從投保人繳納保費(fèi)到保險公司出具正式保單之前的這段時間。在這期間保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任,也就是說消費(fèi)者雖然已經(jīng)交了錢但還沒有真正完成“投保”。
觀察期:又稱等待期,是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為90-180天)。在這期間保險公司也不承擔(dān)責(zé)任。大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定。
猶豫期:是指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)(一般為10天),對所購買的保險不滿意,可無條件退保并且拿到相應(yīng)的退還保費(fèi)。所以說買保險并不是一錘子買賣,投保人如果發(fā)現(xiàn)不合適還可以及時退保。
寬限期:是指在首次繳付保險費(fèi)以后,如果投保人在各期沒有及時繳費(fèi),保險公司將給予投保人60天的寬限期限,投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費(fèi),保險合同就繼續(xù)有效。這也就是說投保人萬一忘記及時繳納保費(fèi)并不會使得保單立刻失效,投保人還將有一段補(bǔ)救的時間。
>>第四步 了解退出機(jī)制
退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款,而在猶豫期過后,投保人也可以在任何時候要求解除保險合同,并得到相應(yīng)的款項。只不過是不同情況下得到的保費(fèi)多少會不相同。
目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保:投保者停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話,退還的額度則根據(jù)保單的現(xiàn)金價值;二是減額付清:投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金,而是讓保險繼續(xù)有效,但保障范圍可能會相應(yīng)縮??;三是保單質(zhì)押:在正常的保險期間,投保人需要向保險公司借款,一般可以得到相應(yīng)保險賬戶現(xiàn)金價值70%左右的借款,在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。