來源：財秘筆記（ID:rong360licai）
作者：王小米
有粉絲留言，說年利率5.4%，每月付息的頂慧存C，月利息復投，收益會高于5.88%的富多利。真的是這樣嗎？
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這里我先解釋下單利和復利的區(qū)別。
復利，可以理解為利滾利，指把上一期的本金和利息作為下一期的本金來計算利息，公式很復雜。
單利，指只有本金有利息，本金所產(chǎn)生的利息不再計算利息。公式簡單：利息=本金×年利率×年限
理論上來說，按月付息確實可以每個月把利息再拿去存，從而實現(xiàn)月復利。
然而，事實上未必能實現(xiàn)。
首先，如果想復投，月付利息未必能達到起存金額。
市面上按月付息的產(chǎn)品，起投金額最低50元，有些甚至是1000元。
如果按照年化5.4%的收益率，存1萬元，第一個月只有45元的利息，也就是說只能從第二個月開始，每兩個月復投一次。
其次，銀行存款利率和保險費用，都是經(jīng)過精算師計算的，大家可以放心，沒什么空子能鉆的。
如果確實復利收益很高，銀行和平臺都會展示出來，以獲得更多的客戶。
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舉個例子，5.4%的頂慧存C，月利息復投，和單利5.88%的富多利相比，哪個收益更高。
這兩款都是靠檔計息產(chǎn)品，以存滿5年為例，在富多利中存入10萬，每年利息5880元。
而頂慧存C，每月有450元的利息發(fā)放，這450元不斷復投，可以每月都新增一筆利息，我整理了第一年的每月利息收入表。
因為5.4%的這款產(chǎn)品是靠檔計息，第一年和第二年的利息按照3.85%計算，第三年按照2.94%計算，第四年2.1%，第五年按照1.89%計算。
計算發(fā)現(xiàn)，這種利息復投的方式，每年利息依次是5496.29元，5614.54元，5714.91元，5785.35元和5849.78元。
綜合計算下來，這種利息復投方式得到的利息，和單利5.7%獲得的類似，并且要保證每月都記得利息復投。
因此，與其存入5.4%的頂慧存C，不如選擇5.88%的富多利，省心省力。
不過，富多利5.88%的高利率，只有存滿5年才能拿到。
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理論上來講，收益水平相差不大時，復利比單利高很多。
還是以5.4%的頂慧存C為例，每月利息復投后，到五年期時，實際年化收益率約為5.7%。
這種月付息、周付息、甚至年付息的產(chǎn)品，市面上有很多，它們都可以復投，獲得復利。不過需要我們手動轉(zhuǎn)存。
除了手動操作外，還有一種本身就具有復利性質(zhì)的產(chǎn)品，比如日結(jié)式的貨幣基金和債券基金。
比如余額寶，每天的結(jié)算利息會和原本金，一起作為新本金，參與下一交易日的利息分配。
一般我們很難發(fā)現(xiàn)復利差別，這是因為我們很少在貨幣基金中放大額資金。
另外，我們定投的指數(shù)基金，止盈后再投入，也可以理解為一種復利。
小結(jié)一下，我們在理財時或多或少都會用到復利思維，它和我們并不遙遠。
你手里有閑置資金嗎？根據(jù)復利思維，不要讓資金閑置，要把它們充分利用起來。
