今年5月份，小容和老公到香港花了三個小時買了一份重疾險?！盀槔瞎I的，每年保費人民幣1萬多，20年，保額是8萬美金”，小容對記者說。她是萬千到香港購買保險的內(nèi)陸人中的一個。
也不知從什么時候開始，繼赴港買奶粉、搶購黃金、奢侈品之后，內(nèi)陸人到香港買保險成為一種趨勢。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2010年至2015年，內(nèi)陸訪客到香港購買保險呈現(xiàn)不斷攀升態(tài)勢，保費從2010年的43.81億港元，一路猛增至2015年的316.44億港元，增加了7倍多。
今年一季度內(nèi)陸消費者投保的新造保單保費為132億港元，占2016年首季度個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的34.2%。意思就是說，內(nèi)陸居民買走了香港1/3的保險。
為什么內(nèi)陸人喜歡到香港買保險？
“一方面是配置美元；另一方面重疾險保障的病種還是多一些，比大陸的返還型保險便宜?！毙∪莸幕卮鸬莱隽藘?nèi)陸人購買香港保險的主要原因。
1.配置美元，規(guī)避匯率風(fēng)險
內(nèi)陸人赴港購買保險，險種多集中在壽險和重疾險上，香港市場上的這兩類產(chǎn)品多為終身型，并且都有分紅。
選擇購買終身儲蓄型壽險的消費者，更多地追求美元資產(chǎn)配置的理財功能。甚至許多人也有規(guī)避外匯監(jiān)管，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的特殊需求，這是目前香港理財保險產(chǎn)品相比內(nèi)陸的特別優(yōu)勢。
從數(shù)據(jù)來看，近三年香港保險的美元保單占比從4成提升到6成，規(guī)避匯率風(fēng)險已成為投資人赴港買保險的關(guān)鍵理由。在美元加息，全世界貨幣貶值的情況下，高凈值人群兌換一些美元資產(chǎn)，把雞蛋放到多個籃子里，是當(dāng)前經(jīng)濟形勢下的一個理性選擇。
2.重疾險的價格和保障范圍優(yōu)勢
香港的終身重疾險跟內(nèi)陸相比，保費更便宜。一方面因為香港保險公司是以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)來計算費率，香港人相比內(nèi)陸居民而言壽命更長、生病也少，整體出險概率較低，所以費率也更低。
另一方面則是收益，在收益率方面，香港是一個金融自由的城市，完全市場化，保險公司有更廣泛的投資渠道，可以在全球范圍內(nèi)配置資金，獲得高收益的幾率更大。收益高意味著用戶在遠期的回報高，也意味著用戶的費率更低。據(jù)統(tǒng)計，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買的保費要比在內(nèi)陸購買的保費低20%~30%。
同樣的重疾險，香港保險的保障范圍也更廣。內(nèi)陸的重疾險一般能提供40個左右的病種保障，內(nèi)陸保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的重疾險種有25種。香港的重疾險則能提供少則50種，多則60多種的疾病保障。如果包含輕疾，可以高達上百種。而且，香港的重疾險理賠形式更加靈活，內(nèi)陸重疾險一般是當(dāng)投保人在保險期間出現(xiàn)重大疾病，確診之后保險公司才會給與一次性賠付，保險合同終止。香港的重疾險理賠，早期危疾?。ㄝp疾疾?。┛深A(yù)支保額，保險合同繼續(xù)。
但隨著近幾年內(nèi)陸保險市場的發(fā)展，這種價格和保障優(yōu)勢都在逐漸縮減。大陸市場上也出現(xiàn)了一批價格媲美香港，保障范圍較以前更全面的非分紅傳統(tǒng)型重疾產(chǎn)品。但因為渠道和推廣等原因，很多消費者并不了解。
下圖為香港某產(chǎn)品（分紅型）與內(nèi)陸兩家不同規(guī)模的保險公司的重疾產(chǎn)品（不分紅）比較。可以看到香港保險保障的范圍（重疾+輕疾）更廣，輕疾賠償次數(shù)更多，但價格上的優(yōu)勢已不明顯。
▲ 香港重疾險還有保單分紅，由于保單分紅是非保證利益，比較時未加入（本圖來源：公眾號保乎筆記）
3.其他優(yōu)勢
除了外在的優(yōu)勢，香港保險還有一些“軟優(yōu)勢”。香港保險行業(yè)發(fā)展時間較內(nèi)陸更久，市場更完善，在服務(wù)質(zhì)量、品牌效應(yīng)、人員素質(zhì)等方面都領(lǐng)先于內(nèi)陸。
比服務(wù)更重要的還有監(jiān)管機制，自由市場的競爭會自發(fā)地形成行業(yè)監(jiān)督與協(xié)調(diào)，香港保險業(yè)在自律監(jiān)管機制下運作，面向全球銷售也面向全球理賠，購保和理賠過程都比較便捷和順暢。
面對香港同行的競爭，內(nèi)陸保險公司，也在產(chǎn)品設(shè)計上逐步靠近香港同行的產(chǎn)品，在服務(wù)上也在提升標(biāo)準(zhǔn)。不過，由于一些深層次的原因，在很長一段時間內(nèi)，內(nèi)陸保險業(yè)很難與香港保險業(yè)競爭。
與優(yōu)勢并存的風(fēng)險
除了一些可見的優(yōu)勢，到香港買保險并非沒有不便與風(fēng)險。購買香港公司的保險，內(nèi)陸居民必須親自到香港當(dāng)?shù)刭徺I，往來交通路費雖然不算什么，但到香港人生地不熟，不了解保險行情，多少是一個障礙。另外一旦理賠發(fā)生糾紛，內(nèi)陸投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，找律師打官司，經(jīng)濟和時間成本都比較大。
更大的風(fēng)險還來自匯率波動。香港保險的計價貨幣是港幣或美元，雖然目前人民幣進入貶值周期，但不能用短期外匯波動的思路來看待保險，因為人壽保單的保險期間很長，理賠一般都是幾十年后的事情。如果人民幣一旦升值，保額就會實際上逐年降低。保險期限長達數(shù)十年，很多事情無法預(yù)測。
最后，因為香港是一個相對成熟的法制社會，在香港購買的保險，只受香港保險法的約束。購買過程中很多不正規(guī)的操作，譬如返傭，都可能帶來保單失效的風(fēng)險。
2009年3月，內(nèi)陸王女士赴港準(zhǔn)備為其丈夫投保香港重疾險。在投保前，王女士向保險代理人提出了返傭條件，而代理人也同意了王女士的要求。時至2012年11月，王女士突然接到投保香港保險公司的通知，其三年前投保的保單被香港保險業(yè)監(jiān)理處宣告作廢。事后王女士了解到，原來是當(dāng)時與其簽單的港險代理人在2012年6月遭到舉報，因?qū)掖蜗蛲侗Ｈ朔祩?，已被吊銷執(zhí)照。該代理人的其他三名客戶保單也均遭作廢處理。
小結(jié)：用腳投票的時代 更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)選擇的人更多
對內(nèi)陸居民來說，很難有一個地方如香港一樣，擁有完善的法治與發(fā)達的自由金融市場，并且進入門檻不高：無需押金、無需資產(chǎn)證明，只需辦理一個港澳通行證即可。這是一個方便用腳投票的時代，更完善和優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品體驗，自然會被更多人選擇，這可能是許多人去香港購買保險的原因。
因為香港的特殊地位，香港保險在未來一段時間內(nèi)還會對內(nèi)陸保持一定的優(yōu)勢。有些優(yōu)勢，比方說價格和服務(wù)，可能在逐步縮小。但有些優(yōu)勢，比如說大額美元資產(chǎn)配置，目前仍是不可替代的。
“我覺得香港的重疾險可以買，不必買太多。收益上也不必報太大希望，主要還是保障作用?！辟徺I完香港保險的小容這樣告訴記者。她現(xiàn)在通過保誠保險的官網(wǎng)續(xù)繳保費，理賠也很方便，只需要郵寄材料。對小容來說，在香港買保險跟在內(nèi)陸買并沒有什么差別。唯一的不同可能是：她買保險的時候，刷的浦發(fā)信用卡，境外消費能返現(xiàn)8%。
1、購買香港保險，需要本人赴港簽約，否則保單不能生效。
2、投資者赴港買保險，需要攜帶港澳通行證，身份證和信用卡。為子女投保，需提供出生證明。
3、投保香港保險時，需要如實告知吸煙情況，非吸煙和吸煙的費率不同。
