如果我們想積累財(cái)富，要做的就是養(yǎng)成健康的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，手上握有一批共同基金，外加有一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間。事實(shí)上，邁向成功的步伐并不沉重，所涉及到的問題也不錯(cuò)綜復(fù)雜。為什么很多人還會(huì)栽跟頭？其實(shí)，主要原因還在于投資者的心理。
理財(cái)并不困難，但很多人卻總是弄得一團(tuán)糟。
如果我們想積累財(cái)富，要做的就是養(yǎng)成健康的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，手上握有一批共同基金，外加有一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間。事實(shí)上，邁向成功的步伐并不沉重，所涉及到的問題也不錯(cuò)綜復(fù)雜。
為什么很多人還會(huì)栽跟頭？其實(shí)，主要原因還在于投資者的心理。人類的本能似乎不斷地將我們拉向錯(cuò)誤的方向。
自我控制
我們從商店滿載而歸，購物之多超出了原先的計(jì)劃；我們不愿自己做飯，于是就去下館子；我們從商品目錄上看到一樣?xùn)|西，一沖動(dòng)就買了下來。
這樣隨心所欲的人不少。因此，我們想成功理財(cái)至少也要有一點(diǎn)點(diǎn)自我控制力，尤其是在節(jié)制欲望、為將來而存錢之時(shí)。同時(shí)，自我控制還能讓我們減輕財(cái)務(wù)壓力。牢牢控制消費(fèi)支出，或許會(huì)讓你少受一些因?yàn)槿卞X花帶來的憂慮。
為了達(dá)到這一目的，你得找到能有助于使你生活有度的竅門，比如：訂出一張購物清單，只買清單上列出的東西；限制每月下館子的次數(shù)；每周預(yù)先估計(jì)一下需用多少現(xiàn)金，然后從取款機(jī)上一次提足。
避免沖動(dòng)
我們的投資組合常常是多種證券的大雜燴，而不是精心構(gòu)思后形成的。
這主要緣于兩種沖動(dòng)：其一，我們?cè)谫I入新投資品種時(shí)總是過于急切，而在賣出現(xiàn)有投資時(shí)又太過猶豫不決。第二種不利沖動(dòng)是，我們總是把資金弄得過于分散，而不是只建立一個(gè)投資組合。
這樣的安排有助于我們控制支出，避免冒太大風(fēng)險(xiǎn)。但是，這樣也會(huì)導(dǎo)致投資組合回報(bào)率低下。其結(jié)局是投資過于分散，既非股票和債券的合理組合，也不是各類股票的廣泛選擇。
過于自信
絕不要忘記那條無可辯駁的真理：作為一個(gè)群體，投資者是不可能跑贏大市的，因?yàn)檎撬麄兊木酆喜判纬闪舜笫?。算上投資成本，投資者總體而言是注定落后于大盤的。
但是，我們卻過于自信，大都相信自己能脫穎而出，跑贏大市，這會(huì)造成三種不利結(jié)局：首先，我們會(huì)傾向于守住單一化投資組合，在少數(shù)股票或單一類股票上投下重注；其次，我們不理會(huì)指數(shù)基金，而青睞經(jīng)常變動(dòng)投資組合的基金，盡管數(shù)據(jù)顯示多數(shù)管理型基金的回報(bào)小于指數(shù)基金；最后，在尋找下一個(gè)大贏家的過程中，我們的交易過于頻繁，產(chǎn)生不必要的高額成本。
心浮氣躁
我們興致勃勃地追隨我們的共同基金，在股市的買和賣中尋找快感。我們收看各種財(cái)經(jīng)節(jié)目，揣摩財(cái)經(jīng)信息，和同事討論股市行情，我們喜歡這種加入股民隊(duì)伍的參與感，我們需要覺得自己參與了自己的投資。
這沒錯(cuò)，但投資遠(yuǎn)比掙錢復(fù)雜。對(duì)很多人而言，投資是一種嗜好。這未必不好，如果熱衷于投資，就更可能為實(shí)現(xiàn)各種投資目標(biāo)而攢錢。
問題是，我們?cè)疥P(guān)注自己的投資，就越容易受到誘惑。很快，我們就看到了過多的買賣操作，冒各種不必要的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果常常是災(zāi)難性的。
如何掌握收支情況理財(cái)需要掌握收支情況。怎樣掌握有關(guān)收支情況的方法，下面通過具體的例子來加以說明：
列出目前的所有支出項(xiàng)目及相應(yīng)的金額（家庭生活開支表、生活存款清單等），再將各種支出進(jìn)行分類（如分成A、B、C等不同重要的等級(jí)，并估計(jì)發(fā)生的可能性）。如，A等級(jí)是最重要的開支，將來發(fā)生的可能性為100％，稱之為固定開支；B等級(jí)是較重要的開支，將來發(fā)生該項(xiàng)開支的可能性為70％-80％，稱之為非固定性開支；C等級(jí)是重要性較低的開支，發(fā)生的可能性為0-70％，稱為完全非固定的開支。
將各個(gè)不同重要等級(jí)的數(shù)據(jù)分別進(jìn)行加總整理，就能夠較好地估算出將來的支出金額。如，A項(xiàng)×100％+B項(xiàng)×70％+C項(xiàng)×50％=？
對(duì)將來的經(jīng)濟(jì)情況評(píng)價(jià)：最低生活開支為多少？即使參加保險(xiǎn)，但仍應(yīng)保留的意外備用金是多少？下面可能發(fā)生的D、E等項(xiàng)將相應(yīng)增加或者減少上述的計(jì)算總額。如，D由于家庭主要經(jīng)濟(jì)來源喪失，造成的家庭收入減少；E由于發(fā)生生病住院等費(fèi)用，造成的支出增加等。
在此，要注意現(xiàn)金流量表的完整、簡(jiǎn)潔，注意與主要計(jì)劃有關(guān)各項(xiàng)的收支參考值等問題。
理財(cái)師收集的有關(guān)顧客的數(shù)據(jù)，必須是顧客當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，如沒有進(jìn)行理財(cái)策劃時(shí)，顧客實(shí)際發(fā)生的居住費(fèi)用、退休前后的教育保障費(fèi)用等。
將顧客最近一年的收入進(jìn)行分類。按收入的種類進(jìn)行分類可以分為經(jīng)常性的收入和非經(jīng)常性收入。經(jīng)常性收入如工資、養(yǎng)老金、打工收入等；臨時(shí)性收入如離職補(bǔ)助救濟(jì)金、販賣資產(chǎn)收入等。如果按收入獲得者劃分，可以分為父母的收入及兒女的收入。實(shí)際收入金額是收入扣除各種稅金后的金額。
有關(guān)收入信息的收集方法有兩種：一種是利用現(xiàn)金收支軟件，核對(duì)顧客的收支金額、核查收支差額是否和年存款一致。如果不一致，需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。另一種收入信息收集的方法是，當(dāng)數(shù)據(jù)不全時(shí)通過估算掌握顧客的收支金額，該方法只使用于工薪階層。這里需要用到兩個(gè)數(shù)據(jù)和三個(gè)圖表，用到的數(shù)據(jù)有年收入額和年儲(chǔ)蓄額，用到的圖表有收入速算扣除表、收入扣除表（人為扣除）、所得稅速算表。
家庭理財(cái)如何配置資產(chǎn) 掌握法則做自己的理財(cái)師
家庭理財(cái)如何配置資產(chǎn)才更合理呢？許多理財(cái)師總結(jié)出了一個(gè)4321家庭理財(cái)法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險(xiǎn)。
據(jù)卓越理財(cái)報(bào)道，很多時(shí)候，人們常常講起的理財(cái)其實(shí)是投資，而不是理財(cái)。真正的理財(cái)是如何安排賺到的錢，而投資則是解決如何賺錢，現(xiàn)在很多時(shí)候就混為一談了。
每個(gè)家庭，根據(jù)家庭和個(gè)人實(shí)際情況，對(duì)于自己的資產(chǎn)都有一定的配置方法，但經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間的摸索，家庭資產(chǎn)的配置怎樣更合理呢？許多理財(cái)人員總結(jié)出了一個(gè)4321家庭理財(cái)法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險(xiǎn)。
當(dāng)然，不同的家庭情況不一樣，可能資產(chǎn)的配置比例有些出入，但無論怎樣，這4項(xiàng)理財(cái)一定要有。
供房
對(duì)于買房是個(gè)人購置資產(chǎn)的一項(xiàng)重大開支，體現(xiàn)了一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，可以說是建立家庭的一大條件(沒房姑娘可能不會(huì)嫁給你的呦)，也是個(gè)人資產(chǎn)保值增值的一種投資方式。
投資
現(xiàn)在的投資有基金，股票，外匯，收藏。渠道，為什麼一定要做投資呢，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)閮?chǔ)蓄長(zhǎng)期來講抵御不了通貨膨脹，就是人們常講的錢“毛”了，錢放在銀行里會(huì)貶值的！所以，投資大家一定要做！(對(duì)于股票，我給大家一個(gè)建議，沒炒過股的人最好先做基金理財(cái)，因?yàn)楣善蓖顿Y對(duì)個(gè)人的要求比較高，你要了解市場(chǎng)，了解股票公司的基本面，有些東西不是表面看著那麼簡(jiǎn)單)
儲(chǔ)蓄
對(duì)于儲(chǔ)蓄感覺不要太多，因?yàn)楦杏X只是應(yīng)急，最好保持半年的生活費(fèi)(防止失業(yè)風(fēng)險(xiǎn))，因?yàn)殚L(zhǎng)期大額儲(chǔ)蓄會(huì)有通貨膨脹的問題！當(dāng)然，如果有大的開銷計(jì)劃是另外一回事！
保險(xiǎn)
一個(gè)人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)安排。買保險(xiǎn)者應(yīng)該知道生命是無價(jià)的，財(cái)富的核心還是生命價(jià)值。
保險(xiǎn)體現(xiàn)了一個(gè)人的自立和自強(qiáng)，是自己在遇到疾病，意外，殘疾。風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，自己能獨(dú)立解決自己的事情，而不是依靠別人！保險(xiǎn)是對(duì)家人的責(zé)任與關(guān)心，是自己遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家人可以繼續(xù)很好生活的一把保護(hù)傘！保險(xiǎn)是一個(gè)人生命價(jià)值的體現(xiàn)，如：一個(gè)富翁和一個(gè)工人，如果工人有保險(xiǎn)而富翁沒有，可能一輩子這個(gè)富翁的價(jià)值都比這個(gè)工人大，但在兩人離去的時(shí)候，這個(gè)工人的價(jià)值要大于這個(gè)富翁，因?yàn)樽詈蠊と说纳鼉r(jià)值就是他的保額，而富翁=0！
當(dāng)然，大家無需死守上面的法則，只是一個(gè)借鑒作用，具體還要根據(jù)家庭實(shí)際情況來調(diào)整！
另外，還有一些法則介紹給大家：
72法則
本金增長(zhǎng)一倍所需時(shí)間(年)=72/年報(bào)酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢？答案是36年(=72/2％)。(主力資金異動(dòng)，同步跟蹤我的財(cái)富…)
80法則
在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢？根據(jù)
80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。
房貸負(fù)擔(dān)“不過三”
每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
掌握這幾個(gè)簡(jiǎn)單的法則，做自己的理財(cái)師吧。
(李勇 信誠(chéng)人壽中泰理財(cái)客戶經(jīng)理)
插排：家庭理財(cái)法則：即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險(xiǎn)。
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