先給大家看幾張照片：
這是姚晨在某保險公司的VIP餐廳就餐，據(jù)說進VIP的門檻是，至少每年保費100萬以上。
這是宋丹丹，2016年12月份拍的。
這是田亮。
這是陳思誠，在出軌之前被拍到的，據(jù)說受益人還不是老婆和兒子。
這些都是2016年拍的。大陸這邊是明星跑去香港買保險；香港那邊呢，是明星轉(zhuǎn)行賣保險，有這樣幾位明星：
江華
我記得他就是因為1997年他在《苗翠花》中扮演的方德，帥的一塌糊涂！
還有更帥的黃日華，喬幫主啊。
還有劉錦玲，她在港版《天龍八部》出演阿朱。
風(fēng)風(fēng)火火，你情我愿，大陸赴港投保的保費規(guī)模年年攀升。6年漲了十多倍。
所以，這些年從事保險行業(yè)，最常被問的一個問題就是：我該選擇大陸的還是香港的？
2016年上半年以前，只要客戶不嫌麻煩，愿意去香港投保就去吧。我遇到最遠的，是從烏魯木齊坐了五六小時飛機，到香港投保一份8萬美元保額的重疾險。人家不嫌麻煩，你也不能攔著，對吧？
但是現(xiàn)在情況有變，客戶在糾結(jié)香港還是大陸保險時，我會告訴他：
你吸煙嗎？如果吸煙，除非情況特殊，否則別考慮香港的了，加費比例高。不吸煙的前提下：
1. 如果你是考慮重疾險，香港和大陸各有優(yōu)劣勢，沒有太大的必要非要去香港。
2. 如果你是考慮壽險，大保額的終身壽險，香港產(chǎn)品確實有優(yōu)勢；保額不高，也不建議折騰了。
3. 如果你是考慮儲蓄類產(chǎn)品，弄清楚風(fēng)險和收益，各花入各眼，考慮到匯率因素，香港和大陸都可以投一些。
所有赴港投保的前提是：（1）你在不在意外匯的監(jiān)管政策？（2）你可以開一張香港銀行賬戶；
下面，我梳理一下，近年來香港保險的外部政策、和香港保險的參照系——大陸保險出現(xiàn)了哪些變化。
01外匯政策的限制
對香港保險的限制，不是保監(jiān)會，保監(jiān)會官方微信還曾經(jīng)教大家如何合法合規(guī)地買香港保險。出手限制的是，外匯管理局。大背景是人民幣貶值，資本外流嚴(yán)重。據(jù)報道，2015年中國資本外流規(guī)模高達1萬億美元。而很多人考慮香港保險，是沖著大額儲蓄險去的。
2016年2月，銀聯(lián)國際規(guī)定，每天每張保單的單次銀聯(lián)卡刷卡付款上限是5000美元，開始是不限次數(shù)。所以出現(xiàn)了，有人在保險公司連刷兩百多次卡的事兒。后來限制次數(shù)，10月份索性叫停銀聯(lián)卡。于是，大家改刷visa、master。一度境內(nèi)的visa、master也不能刷。好在很快解禁，每次可以刷5000美元，但有次數(shù)限制。
有意思的是，大家對官方政策，有時候是正著聽，有時候是反著聽。對香港保險，很多人是反著聽的，越禁止，越要嘗試。所以很多原本不知道、不考慮香港保險的人，在2016年最后兩三個月涌入香港買保險。所以那時候友邦、保誠人滿為患，雖然香港有不少保險公司，但這兩家的大陸客戶最多。以下兩張分別是2016年底，保誠和友邦取籌排隊的景象。
友邦一度要在海港城一樓的酒店包下一個廳，用來客戶簽約。
自2017年1月1日起，換匯政策進一步收緊，國家加強對購匯意圖的真實性審查。這是《第一財經(jīng)》的一篇報道:
這一政策執(zhí)行的槍口是朝上，還是朝下，不同的人有不同的理解。如果你擔(dān)心槍口朝下，那就考慮大陸的保險。
香港保險，只要保費不是很高，首期保費還是相對容易出境的，難得是后續(xù)的保費?？紤]香港保險，必須開一張香港銀行賬戶，在大陸就可以見證開戶，工商銀行、招商銀行、中國銀行等都可以，具體條件和流程，請咨詢當(dāng)?shù)劂y行。香港銀行賬戶，不僅用于續(xù)交保費，也用于萬一出險，理賠款的入賬。萬一發(fā)生理賠，香港保險公司會出支票，以前大陸銀行還可以托收，現(xiàn)在的政策下沒有銀行會這樣了，只能入香港銀行賬戶。
02大陸保險的改進
很多咨詢香港保險的朋友，我問她考慮香港保險的理由，大部分都說保費便宜啊，比大陸便宜30%左右呢。
如果保費是你考慮香港重疾險的首要原因，那么你還是回頭吧。因為這是陳年舊歷了。
2013年下半年，大陸保監(jiān)會放開預(yù)定利率。什么是預(yù)定利益？我拿重疾險來說明一下，你只交20年保費，為什么可以保障終身？就是因為保險公司這20年里多收了你的錢，用于投資，他以年復(fù)利的方式給你回報，用于覆蓋20年后的保費。復(fù)利多少呢？保監(jiān)會從1999年開始統(tǒng)一規(guī)定，不能高于2.5%。執(zhí)行了14年后，終于可以放開到3.5%。這一個點的差別，直接導(dǎo)致后來的產(chǎn)品利潤不變，保費可以下降30%左右。
所以現(xiàn)在，不少大陸重疾險的保費不是比香港貴，而是基本持平，甚至更便宜。當(dāng)然，中國平安、中國人壽、友邦等公司，還是死貴死貴的，你拿香港重疾險和他們比，當(dāng)然便宜百分之二三十。我們看一下30歲非吸煙的男性的保費，表格中下面四家都是大陸的。
香港的重疾險，只舉了友邦的，并不是說友邦的這款重疾險最好，事實上宏利新出一款重疾險比友邦這款更勝一籌。大陸的只舉了同方全球，類似低費率的也不止它一家。
這是從保費方面比較，從保障角度看，也是各有優(yōu)劣勢。
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以上是重疾險部分。壽險，確實是香港產(chǎn)品還是有明顯優(yōu)勢。其中免體檢保額就是很大的優(yōu)勢，定期壽險大陸是100萬左右可以免體檢，香港是500萬左右；終身壽險，大陸最高的免體檢差不多是500萬，達到1000萬保額，需要全身上下體檢以及做運動心電圖。保額達到3000萬，還需要再保險公司核保。而香港的話，30歲左右的人，1000萬的終身壽險，可以免體檢。
除了免體檢，在費率和分紅上，也是香港的終身壽險比較有優(yōu)勢，當(dāng)然，再次重申，分紅多少是非保證的。
定期壽險，保額不高的話，建議大陸解決。如果保額超100萬，可以分拆成幾家公司投保。尤其是吸煙體，香港定期壽險對吸煙體，直接加費100%。
03理財類產(chǎn)品，大陸和香港如何孰優(yōu)孰劣
講香港保險，繞不開儲蓄分紅險，繞不開保誠的雋升。
雋升是2010年開售的一款英式分紅的分紅險，它見證了香港保險在大陸的火爆。甚至可以說，很多大陸人熱衷于去香港買保險，是沖著雋升去的。6.7%左右的年復(fù)利，而且是美元結(jié)算，極具吸引力。
我們知道，美國的存款利率是很低的，今年6月，高盛將儲蓄利率提高至1.2%，成為美國存款利息最高的銀行。所以，長期6.5%的美元年復(fù)利，是多高的收益率！所以，這幾年，雋升真是火爆了！一個產(chǎn)品的保費收入差不多占了香港保誠公司總保費收入的半壁江山。
友邦眼紅不過，在2015年針尖對麥芒地推出了“充裕未來”。但是這類產(chǎn)品，恰恰是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。
最大的誤導(dǎo)是拿非保證的分紅，當(dāng)成確定無誤的來宣傳。說白了，6.5%的年復(fù)利，是預(yù)期的，不保證的，保證的部分只有1%左右。并且，不是你投保后，馬上就有每年就有6.5%。而是必須長期持有。
舉個例子，一位35歲的女性，年交2萬美元，10年交，投保了一份這類產(chǎn)品。如果她在交完保費的第10年退保，她總共交了20萬美元，能拿回多少錢呢？大概是22萬美元，這還不是保證的，保證部分只有一半11萬左右。 這類產(chǎn)品，您只能用時間換收益，持有15年，預(yù)期年復(fù)利是5%左右；持有20年，預(yù)期年復(fù)利是6%左右；持有25年左右，預(yù)期年復(fù)利是6.5%左右。要注意的是，這些也都只是預(yù)期，不是保證。
這么說，不是說這類產(chǎn)品不好，而是你得知情，事實上，知曉之后，還是有人愿意選擇這類產(chǎn)品，我有兩位證券公司的朋友，固定收益部的高管，就是選擇這類產(chǎn)品。我提醒他說，收益是不保證的哦，他說知道；我說，要長期持有的哦，他說我就是用來做養(yǎng)老補充的，二三十年后才動用。這就沒問題。
那么覺得自己已經(jīng)錯買了這類產(chǎn)品的朋友怎么辦呢？至少要放十多年，別看歷年的分紅達成率，沒用。尤其是保誠去年公布了雋升的歷史分紅數(shù)據(jù)，美元期交單，這兩年只有百分之五六十?？戳藳]啥意義，又不是炒股。
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再說了，這類英式分紅的產(chǎn)品，公布的分紅也只是浮盈浮虧，并不是真正到你賬戶的。所以，分紅低時，別人退保，你忍住別退，一退就虧。等個十多年，我相信以保誠、友邦的投資能力，是可以大差不差地實現(xiàn)預(yù)期收益的。
香港除了這類非保證收益的英式分紅產(chǎn)品，還有保底的產(chǎn)品。例如安達人壽的薈聚成金易，也是美元結(jié)算，現(xiàn)行派息率是每年4.75%，只要持有12年，保底派息率是每年3%，是目前香港保險市場上保底收益最高的產(chǎn)品。如果你是給孩子考慮教育金，12-15年就要提取，這類固定收益的產(chǎn)品比較合適。
說了這么多，有一個不要忽視的風(fēng)險，就是美元匯率。雖然很多人看好未來幾年美元升值。但是未來20年、30年到底怎么樣，不好說。我1998年讀高中時，拿到學(xué)校的100美元獎學(xué)金，去銀行換了800元人民幣。2015年，100美元可以只能換600元人民幣?，F(xiàn)在100美元可以換680元人民幣。所以從分散風(fēng)險角度，考慮理財類保險的話，建議大陸和香港都配置一些。
在大陸的話，如果是選擇收益不保證的產(chǎn)品，一定要考慮保險公司的資產(chǎn)管理能力。泰康人壽不錯。
如果是考慮固定收益類的保險產(chǎn)品，推薦華夏、天安的年金險，以及一些公司的增額終身壽，靈活取用后可以用作教育金或養(yǎng)老金補充。
年金險以35歲女性為例，年交10萬，交10年，從第二年開始每年領(lǐng)取月3萬，領(lǐng)取終身，最長領(lǐng)取至105歲，這是合同保證的，不受保險公司經(jīng)營好壞影響。比較適合現(xiàn)在預(yù)期壽命越來越長的人，做養(yǎng)老金補充。附加萬能賬戶保底3.5%的收益，可以二次放大收益，并且提取靈活。根據(jù)保監(jiān)會第134號文件政策，今年10月份以后萬能賬戶會在市面上消失，年金險在投保五年內(nèi)也不能領(lǐng)取年金。所以，如果考慮這類產(chǎn)品，現(xiàn)在是個好時機。
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需要提一下的是，對于理財類保險產(chǎn)品，收益率其實不該是考慮的重點。或者說，如果您很看重收益率，就不該考慮這類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的優(yōu)點是保證性、確定性，可以提供一筆源源不斷的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金流不受您其他經(jīng)營和投資好壞的影響，并且具有一定資產(chǎn)隔離的作用，例如隔離債務(wù)風(fēng)險、抵御婚變帶來的財產(chǎn)分割等，適合用作自己的養(yǎng)老補充、給兒女的婚嫁金等。
04CRS對投保香港保險有沒有影響
CRS即“共同申報準(zhǔn)則”，旨在打擊跨境逃稅。舉例來說，中國和香港采納“共同申報準(zhǔn)則”(CRS)之后，某中國稅收居民在香港金融機構(gòu)擁有賬戶，那么他的個人信息以及賬戶收入所得會被香港金融機構(gòu)收集并上報當(dāng)?shù)卣块T，然后會與中國稅務(wù)部門進行信息交換，這種交換每年進行一次。2018年9月香港與其他相關(guān)CRS伙伴國進行第一次信息自動交換。
有人擔(dān)心CRS會影響香港保單。這和你買的什么險種有關(guān)，和在哪里買關(guān)系不大。如果你是買的重疾險、壽險，不用擔(dān)心稅金的問題，根據(jù)《中華人民共和國個人所得稅法》，保險理賠款，免個人所得稅。
又根據(jù)《中華人民共和國遺產(chǎn)稅草案》，壽險的理賠款免征遺產(chǎn)稅：
如果是儲蓄類保險，理論上，根據(jù)個人所有稅法，都是要交個人所得稅的。只是目前個人不主動申報，國家也不查收而已。如果一旦征收，不管香港保單、大陸保單，相信都會開征。
有個有趣的信息是，2016年國家公務(wù)員招生，國稅部門招考人數(shù)是1.6萬人，占整個國家公務(wù)員招生人數(shù)的59%，是2013年招生人數(shù)的2倍。政府招這么多稅務(wù)人員干嘛？
所以，不管你的錢在大陸還是境外，該征稅的都逃不了。富蘭克林說，“在這個世界上，只有死亡和稅是逃不掉的?！倍愂諢o法避免，只能提前規(guī)劃。
在選擇香港還是大陸保險的問題上，不要跟風(fēng)，不要人云亦云。根據(jù)自家的實際情況和風(fēng)險偏好，做出決定。
