感情路上，每個(gè)“錢關(guān)”都攸關(guān)“情關(guān)”。從交往時(shí)誰(shuí)負(fù)責(zé)約會(huì)開銷，到共同生活后怎么分?jǐn)偸罩?，只要談不攏，山盟海誓馬上面臨挑戰(zhàn)，更別談要攜手共度一生。
美國(guó)《錢》雜志（Money）曾針對(duì)25歲以上的夫妻做過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金錢是夫妻爭(zhēng)吵的最大課題。美國(guó)西契斯特家庭治療學(xué)會(huì)（Family Institute of Westchester）創(chuàng)辦人貝蒂．卡特（Betty Carter）直指：“婚姻中不變的金科玉律是：誰(shuí)有經(jīng)濟(jì)能力，誰(shuí)就可以下達(dá)命令。”誰(shuí)有錢，誰(shuí)講話就大聲的現(xiàn)實(shí)，不只是社會(huì)的現(xiàn)況，在家里也一樣。過度重視金錢分配、斤斤計(jì)較“公不公平”，也容易為了錢“三天一大吵，兩天一小吵?！?/p>
財(cái)經(jīng)部落客李柏鋒認(rèn)為，夫妻為了錢吵架，癥結(jié)絕非收入多寡，而是彼此的“價(jià)值觀”?！昂芏喾蚱薷星槠屏训脑虿⒎菦]錢，而是金錢觀、生活價(jià)值觀有落差。一旦碰到財(cái)務(wù)出狀況，馬上踩到感情的'痛點(diǎn)’，才把感情問題歸咎于沒錢，”他說。
“夫妻理財(cái)沒有根本的對(duì)錯(cuò)，卻常讓人爭(zhēng)個(gè)你死我活，”李柏鋒表示。
一個(gè)人對(duì)金錢的認(rèn)知，多半來自原生家庭的成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)，幾十年來根深柢固，絕非婚后一時(shí)半刻就能改變。更何況，同樣的行為往往因?yàn)榛榍盎楹笊矸洲D(zhuǎn)換，帶來截然不同的解讀和感受。比如另一半生性節(jié)儉，本來是婚前看到的“優(yōu)點(diǎn)”，婚后卻變成枕邊人對(duì)家用多所挑剔，勤儉美德瞬間轉(zhuǎn)為“小氣”。若未事先意識(shí)到這些，對(duì)彼此多些理解和包容，婚姻路會(huì)走得很辛苦。
LESSON1：財(cái)產(chǎn)怎么分？
厘清“錢事”的第一課，絕對(duì)是先了解法律規(guī)定3種夫妻財(cái)產(chǎn)制的內(nèi)涵，可避免一旦真的“撕破臉”，自身權(quán)益受損。
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首先是“法定財(cái)產(chǎn)制”，特點(diǎn)在于將夫妻財(cái)產(chǎn)分為婚前財(cái)產(chǎn)與婚后財(cái)產(chǎn)，各自保有所有權(quán)，這也是最方便的夫妻財(cái)產(chǎn)制。既然將彼此財(cái)產(chǎn)分為婚前與婚后，各自擁有、管理，就不會(huì)出現(xiàn)債務(wù)人配偶財(cái)產(chǎn)被查封的怪象。
律師林俊峰指出，在法定財(cái)產(chǎn)制下，當(dāng)夫妻關(guān)系消滅時(shí)，雙方均享“剩余財(cái)產(chǎn)分配請(qǐng)求權(quán)”。也就是說，婚后財(cái)產(chǎn)扣除婚姻關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)后，剩余部分應(yīng)平分。若夫妻總財(cái)產(chǎn)是50萬(wàn)元，負(fù)債是30萬(wàn)元，離婚后夫妻剩下的財(cái)產(chǎn)為20萬(wàn)元，每人可分配到10萬(wàn)元。
算清分配財(cái)產(chǎn)后，若其中一方所持財(cái)產(chǎn)較多，須補(bǔ)足另一方不足的部分。如丈夫擁有14萬(wàn)元，妻子只有6萬(wàn)元，丈夫要多拿4萬(wàn)元給妻子。特有財(cái)產(chǎn)，如繼承、贈(zèng)與等無償獲得的部分，則不列入婚后財(cái)產(chǎn)分配。
另兩種制度為“共同財(cái)產(chǎn)制”或“分別財(cái)產(chǎn)制”?！肮餐?cái)產(chǎn)制”指除特有財(cái)產(chǎn)外，夫妻財(cái)產(chǎn)或所得合并為共同財(cái)產(chǎn)，由雙方共同管理；可約定由一方管理，但一方想處分共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，要征求另一方同意?！胺謩e財(cái)產(chǎn)制”則是夫妻各自保有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與管理使用權(quán)，財(cái)產(chǎn)屬于個(gè)人，即使離婚，財(cái)產(chǎn)也不用平分。
林俊峰說，美國(guó)許多富商都和妻子簽訂“婚前協(xié)議書”規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，在臺(tái)灣無法以此契約行為達(dá)到目的。夫妻即使有婚前協(xié)議書，仍要依《家事事件法》向法院聲請(qǐng)，由法官宣告為改用“分別財(cái)產(chǎn)制”，才有實(shí)質(zhì)效力。
婚前協(xié)議在臺(tái)灣尚不多見的另一個(gè)理由，跟東方人看待婚姻較為嚴(yán)謹(jǐn)有關(guān)?！耙话闳嘶榍岸喟胍桓F二白，收入還不多，且會(huì)被視為'還沒結(jié)婚前，就準(zhǔn)備要離婚’，所以很少人會(huì)在一結(jié)婚就啟動(dòng)協(xié)議，”林俊峰觀察。
LESSON2：要設(shè)立共同帳戶？
理財(cái)專家盧燕俐認(rèn)為，婚后的前3個(gè)月務(wù)必記帳，確認(rèn)每月開銷后，再討論設(shè)立“共同帳戶”金額。例如，夫妻決定每月要存4萬(wàn)元，可平均分?jǐn)偦蚴杖胼^高者擔(dān)負(fù)較高比例，最忌諱由其中一人承擔(dān)所有家用。
盧燕俐有個(gè)親戚的每月薪資可達(dá)7萬(wàn)多元，但太太因?yàn)樵滦街活I(lǐng)2萬(wàn)多，認(rèn)為自己不必負(fù)擔(dān)家用，卻嚴(yán)格管控丈夫支出，一周只給丈夫300元零用錢?！八麄?yōu)榇唆[到快離婚，太太后來才放寬標(biāo)準(zhǔn)為每周1,000元?，F(xiàn)代社會(huì)已無'你賺的錢是我的，我的錢也是我的’這種傳統(tǒng)觀念，夫妻得共同努力，”盧燕俐說。
她提醒，生活中一定有意外開銷，共同帳戶中至少要比正常所需支出再多存2～3成。例如每月計(jì)劃以存款4萬(wàn)元支應(yīng)當(dāng)月支出，實(shí)際上至少要存下5.2萬(wàn)元（4萬(wàn)×30％=1.2萬(wàn)），才能應(yīng)付突發(fā)狀況。
設(shè)立共同帳戶后，該干涉另一半的私人花費(fèi)嗎？盧燕俐與丈夫選擇“互不干涉”。她和丈夫約定，購(gòu)買超過20萬(wàn)元的昂貴物品才知會(huì)另一半。
李柏鋒則不開共同帳戶，采“高收入者負(fù)擔(dān)高支出”、“講究程度高者負(fù)責(zé)支出”兩項(xiàng)原則，分配家用支出?！拔姨?fù)責(zé)支付小孩的治裝費(fèi)，我就出玩具和保姆費(fèi)。收入較高者負(fù)責(zé)支付較昂貴的飲食費(fèi)，較低者則負(fù)責(zé)全家的治裝費(fèi)，”他說。
LESSON3：投資意見不合！
當(dāng)彼此的投資取向不同時(shí)，依自己的標(biāo)準(zhǔn)干預(yù)對(duì)方是一大忌諱。盧燕俐的丈夫喜歡買期貨或股票，她傾向投資外幣、基金，丈夫就會(huì)說：“基金賺很慢耶?！北R燕俐聽了當(dāng)然惱火，畢竟投資賠錢，心情已經(jīng)欠佳，對(duì)方再扮演“事后諸葛”指責(zé)，只會(huì)讓人更難受。
任何投資都有賺有賠，不妨先理解另一半對(duì)報(bào)酬、風(fēng)險(xiǎn)是否有足夠的認(rèn)知和心理準(zhǔn)備，賺錢時(shí)能夠同樂，碰到失敗也能共苦。“不要只會(huì)拼命罵另一半：'早知道就不要買’。'早知道’這種事真的不用講，”盧燕俐強(qiáng)調(diào)。
LESSON4：是否買房？
許多女性婚后希望買房，建立安定感，男性卻認(rèn)為付房貸犧牲生活品質(zhì)，觀念差異大，就容易吵架。
“最好在婚前就討論，若女方堅(jiān)持要買，男方認(rèn)為壓力太大，不如就別結(jié)婚，也是好結(jié)果?；榍熬鸵壤迩灞舜藘r(jià)值觀與人生態(tài)度，”盧燕俐建議。
一旦決定買房，其中一人的“數(shù)學(xué)得好一點(diǎn)”。若鎖定1,000萬(wàn)元的公寓，需至少準(zhǔn)備250萬(wàn)元自備款與裝潢費(fèi)，婚后開始設(shè)定買房時(shí)程。例如5年后買房，代表每年需存50萬(wàn)元；雙方收入若無法支應(yīng)，勢(shì)必得延長(zhǎng)買房時(shí)間，或持續(xù)租屋，像這類問題要攤開來討論，才能避免未達(dá)目標(biāo)又陷入爭(zhēng)執(zhí)。
LESSON5：孝親費(fèi)給多少？
“孝親費(fèi)”是另一個(gè)讓夫妻糾結(jié)的項(xiàng)目，無論支付與否、金額多寡，夫妻都可能陷入“孝順”與“維持家計(jì)”的兩難?！叭粽娴囊叮詈靡?不影響夫妻生活品質(zhì)’為最高原則，建議不超過月薪的2成，”盧燕俐說。
盧燕俐自己曾碰到的難題，不只是孝親費(fèi)。只要一有家族成員的經(jīng)濟(jì)出狀況，她與丈夫就得借錢支助?！皠傞_始，我們都覺得可以處理，但不曉得洞有多大。這跟投資股票一樣，得設(shè)定停損點(diǎn)，光是設(shè)定借款的停損點(diǎn)，我和丈夫就吵了很久，”盧燕俐透露。
她告訴丈夫：“你不但救不了兄弟姊妹，也會(huì)毀了這個(gè)家。”雙方為此溝通好幾年，彼此雖然都有讓步，但問題始終無解。盧燕俐后來請(qǐng)長(zhǎng)輩及朋友提點(diǎn)丈夫，他才總算體悟到不能無限度的借款，“如果我們沒有解決，婚姻就很難走下去，”盧燕俐坦言。
LESSON6：保險(xiǎn)費(fèi)誰(shuí)付？
林俊峰指出，市面上雖有許多綜合保單，但人壽險(xiǎn)擁有的“保單價(jià)值準(zhǔn)備金”，是屬于付保費(fèi)的“要保人”擁有，可列入“正財(cái)產(chǎn)”，離婚后也是屬于付款人的財(cái)產(chǎn)。夫妻應(yīng)該就此確認(rèn)，既然屬于出錢者的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)事前確認(rèn)保費(fèi)由誰(shuí)負(fù)擔(dān)，免得日后成為吵架理由。
其實(shí)，生活中有太多事可吵，林俊峰透露他曾看過一對(duì)夫妻連20元的咸酥雞被另一半吃掉，都要求對(duì)方還錢，“這不是愛錢，而是愛計(jì)較?！迸c其碰到錢事就錙銖必較，不如每半年到1年就好好討論一下工作、收入、投資現(xiàn)況，并告知對(duì)方未來計(jì)劃，確認(rèn)彼此的認(rèn)知在同一條線上。
盡管雙薪家庭已是普遍現(xiàn)象，但未雨綢繆永遠(yuǎn)有必要?！笆欠衲苋萑塘硪话胧I(yè)半年到一年？”李柏鋒建議每個(gè)人都要自問?！叭糁皇菫榱隋X在一起，就愈容易因?yàn)殄X而分崩離析，”李柏鋒語(yǔ)重心長(zhǎng)地說。夫妻就像家中的兩艘船，應(yīng)該各有穩(wěn)定的航向，“無論是誰(shuí)，都要加強(qiáng)自己的專業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)力，才能減少家庭風(fēng)險(xiǎn)，讓1加1大于2，”他做下結(jié)論。
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