“十二五”規(guī)劃建議指出，要進(jìn)一步深化金融體制改革。作為一家中小股份制銀行，北京銀行本身就是金融體制改革不斷深化的見證和成果。面向未來，北京銀行將繼續(xù)肩負(fù)深化金融體制改革的歷史重任，積極探索中小銀行發(fā)展的新模式，持續(xù)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體制機(jī)制創(chuàng)新，夯實(shí)企業(yè)發(fā)展根基，積極探索差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路。
“利率市場化改革的進(jìn)程，是我們未來五年發(fā)展中最關(guān)心的問題之一。”北京銀行董事長閆冰竹談及“十二五”規(guī)劃與銀行業(yè)發(fā)展，開門見山，直指目前業(yè)內(nèi)關(guān)注的核心問題。這位享受國務(wù)院特殊津貼的銀行家，將利率市場化改革稱之為將對中國銀行業(yè)產(chǎn)生“裂變”、“翻天覆地變化”的因素。
此前十七屆五中全會(huì)通過的“十二五”規(guī)劃建議，在深化金融體制改革中明確指出，“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”。“這是核心問題，也是讓不少商業(yè)銀行最擔(dān)心的問題。”閆冰竹一語道出了中國銀行業(yè)目前生存發(fā)展模式的短端，即過于依賴?yán)钍杖?。業(yè)內(nèi)也已有共識(shí)，我國商業(yè)銀行過度依賴貸款增長、過度依賴存貸利差的發(fā)展盈利模式不可持續(xù)，必須加快調(diào)整和轉(zhuǎn)變。
當(dāng)推進(jìn)利率市場化改革寫入“十二五”規(guī)劃后，銀行業(yè)本已繃緊的神經(jīng)再次加碼，如何應(yīng)對成為擺在銀行業(yè)面前的一道關(guān)乎生存發(fā)展的難題。“未雨綢繆。”閆冰竹簡短的答案背后，是北京銀行過去幾年間轉(zhuǎn)型路上的持續(xù)努力，也是未來數(shù)年應(yīng)對之道的戰(zhàn)略謀劃。
立足中小企業(yè) 改善信貸結(jié)構(gòu)
“作為一家金融企業(yè)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，既是時(shí)代變革的外在要求，更是自身發(fā)展的迫切需要。”閆冰竹告訴記者，堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)”是北京銀行的鮮明市場定位，這不僅是實(shí)現(xiàn)自身永續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，更是履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)和諧社會(huì)的重要使命。
中小企業(yè)融資難是世界難題，但在服務(wù)中小企業(yè)上，北京銀行經(jīng)過十余年的努力，塑造了鮮明的經(jīng)營特色和獨(dú)特的競爭優(yōu)勢，在支持科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、節(jié)能減排項(xiàng)目等領(lǐng)域打造了優(yōu)質(zhì)的金融品牌。
一組數(shù)據(jù)見證了北京銀行服務(wù)中小企業(yè)的實(shí)力：截至2010年9月末，北京銀行中小企業(yè)貸款余額近1150億元，高于全行貸款平均增速10個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款客戶數(shù)3638戶，在北京地區(qū)中小企業(yè)貸款市場中，貸款余額排名第一。目前北京銀行提供結(jié)算服務(wù)的中小企業(yè)超過7萬戶，占首都中小企業(yè)的四分之一，累計(jì)為2萬余戶中小企業(yè)發(fā)放貸款6000億元。
“在服務(wù)科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)方面我們都保持著領(lǐng)先地位。”閆冰竹所說的領(lǐng)先背后，的確有令業(yè)界頗為尊敬的業(yè)績。北京銀行設(shè)立了國內(nèi)首家中小企業(yè)服務(wù)中心，推出“小巨人”中小企業(yè)融資方案，并成立首都第一家科技型中小企業(yè)特色支行，累計(jì)為1000多家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款超過1000億元，并積極參與各項(xiàng)科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)，市場占有率均在70%以上，培育了華旗資訊、牡丹聯(lián)友、漢王科技、用友軟件、碧水源等一大批“小巨人”。而在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)方面，自2006年以來，北京銀行率先對影視、出版、動(dòng)漫等9大類文化創(chuàng)意行業(yè)提供金融支持，目前已累計(jì)投放文化創(chuàng)意貸款達(dá)1000多筆，金額達(dá)160多億元，占北京市場的80%，探索出“文化+金融”和諧發(fā)展之路。
“‘十二五’規(guī)劃提出了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新領(lǐng)域、新導(dǎo)向，包括培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、改造提升制造業(yè)、加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、支持科技型中小企業(yè)等。”閆冰竹說，未來五年，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，北京銀行將持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極支持民生保障工程、中小企業(yè)、節(jié)能減排、文化創(chuàng)意、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展等，提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和效能。
搭起零售平臺(tái) 優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)
“‘十二五’規(guī)劃明確提出，深化金融體制改革、穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革、建立存款保險(xiǎn)制度。對此，我們高度關(guān)注。”閆冰竹進(jìn)一步解釋，利率一旦完全市場化，大公司、大機(jī)構(gòu)的客戶首先會(huì)與銀行討價(jià)還價(jià)壓低貸款利率，企業(yè)和銀行間的博弈會(huì)越來越尖銳，銀行只有將挖掘高附加值產(chǎn)品的可能放在零售業(yè)務(wù)身上。“因此，利率市場化將對銀行經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，原有經(jīng)營模式將難以為繼，轉(zhuǎn)型成為必然選擇。”
目前存款利率還不能上浮，貸款利率不能下浮或下浮空間有限，但這兩個(gè)底線一旦撤銷，利率一旦真正市場化，對于利差收入占整個(gè)收入的比例在80%以上的商業(yè)銀行而言，將是巨大的挑戰(zhàn)。向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升中間收入占比，成為國內(nèi)銀行業(yè)必須完成的跨越。
北京銀行在近幾年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)逐漸得以優(yōu)化，零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入的占比進(jìn)一步提升。特別是在2010年，北京銀行發(fā)起設(shè)立國內(nèi)首家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)金融公司，合資成立中荷人壽保險(xiǎn)公司，初步打造形成了大零售業(yè)務(wù)平臺(tái)的戰(zhàn)略布局。
整合優(yōu)勢資源，拓展零售銀行業(yè)務(wù)的每一步努力，給北京銀行換來了可喜的成果。截至2010年9月末，北京銀行個(gè)人貸款余額達(dá)到403億元，較年初增長144億元，增幅達(dá)55.57%，超過2007年至2009年三年的增長之和。同時(shí)，創(chuàng)造性地填補(bǔ)了國內(nèi)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的空白的北銀消費(fèi)金融公司，相繼推出創(chuàng)業(yè)貸、應(yīng)急貸、明師貸等業(yè)務(wù)品種，截至11月末，北銀消費(fèi)金融公司貸款規(guī)模已突破2000萬元，有效地滿足了百姓的消費(fèi)需求。
“‘十二五’規(guī)劃提出，堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求的戰(zhàn)略，充分挖掘我國內(nèi)需的巨大潛力。作為北京銀行，將全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，認(rèn)真辦好消費(fèi)金融公司，充分滿足廣大居民百姓，特別是中低收入人群的多元化消費(fèi)需求；通過激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)效能、變革管理機(jī)制、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)等一系列措施，打造零售銀行品牌，為廣大客戶提供全方位的金融服務(wù)，真正為擴(kuò)大內(nèi)需、增強(qiáng)消費(fèi)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。”閆冰竹對于未來消費(fèi)金融的潛力充滿信心。
嘗試資本運(yùn)作 力促業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)投向，搭建零售平臺(tái)改善收入結(jié)構(gòu)，是北京銀行轉(zhuǎn)型路上的兩大步；與此同時(shí)，一個(gè)更具跨越性的步伐同時(shí)邁開，那就是資本化運(yùn)作。
如果僅僅只是通過自身業(yè)務(wù)的自然增長和擴(kuò)張，北京銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可能只是在一個(gè)完全可以預(yù)期的速度中逐步成長。而通過資本化運(yùn)作推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，無疑能為北京銀行的騰飛提供更強(qiáng)大的助力，也將是北京銀行開辟新的發(fā)展模式的必經(jīng)之途。
“北京銀行在加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，加大中間業(yè)務(wù)等新型銀行業(yè)務(wù)的拓展力度同時(shí)，也要不斷拓展經(jīng)營領(lǐng)域和范圍，形成新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，建立持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。”閆冰竹在拓展經(jīng)營領(lǐng)域方面，羅列了北京銀行近兩年資本化運(yùn)作穩(wěn)健而高效的步伐：2008年9月，北京銀行入股廊坊銀行，同年12月，參股成立首都第一家村鎮(zhèn)銀行——北京延慶村鎮(zhèn)銀行；2010年3月，北京銀行獨(dú)資設(shè)立國內(nèi)首家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)金融公司；2010年5月，北京銀行與荷蘭國際集團(tuán)（ING）合資成立中荷人壽保險(xiǎn)有限公司，成為國內(nèi)第一家入股保險(xiǎn)公司的中小銀行。
至此，北京銀行通過入股地方性銀行建立起地域維度的擴(kuò)張，通過資本化的運(yùn)作迅速獲得其他類別金融業(yè)務(wù)資格，經(jīng)營多樣化格局業(yè)已浮出水面。開辟資本化運(yùn)作新紀(jì)元也是順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的必行之舉。近年來，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已發(fā)生重大變化，資本市場迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已無法擴(kuò)大利潤增長來源，必須加快功能創(chuàng)新，擴(kuò)大具有投資銀行服務(wù)功能的中間業(yè)務(wù)，才能滿足客戶的多方面金融服務(wù)需求。因而，構(gòu)建更完整的金融服務(wù)鏈條，也是北京銀行提高競爭力的必然選擇。
不可忽略的是，加大資本化運(yùn)作力度也對北京銀行的公司治理能力提出了更高的要求。“在實(shí)施資本化運(yùn)作的同時(shí)，北京銀行將進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，吸收高素質(zhì)人才，提高經(jīng)營管理水平，以提升公司治理能力。”閆冰竹告訴記者，北京銀行已建立了一整套資本化運(yùn)作的制度和管理辦法，建立與參股公司的防火墻。畢竟，多樣化經(jīng)營會(huì)面臨著一些新的風(fēng)險(xiǎn)，這將是北京銀行在實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的道路上必須要迎接的挑戰(zhàn)。
實(shí)施品牌戰(zhàn)略 轉(zhuǎn)換發(fā)展理念
當(dāng)很多商業(yè)銀行還在拼規(guī)模、沖時(shí)點(diǎn)時(shí)，北京銀行已經(jīng)徹底實(shí)現(xiàn)了觀念的轉(zhuǎn)變，更加注重發(fā)展的質(zhì)量與效益。如果按照一級(jí)資本、人均效益等體現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的指標(biāo)進(jìn)行排名，北京銀行在國內(nèi)銀行業(yè)均嶄露頭腳。“這兩項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)的，正符合‘十二五’規(guī)劃要求的發(fā)展方向。”讓閆冰竹頗為看重的，除了發(fā)展質(zhì)量的硬性指標(biāo)外，展現(xiàn)企業(yè)軟實(shí)力的品牌在采訪中同樣被屢屢提及。“應(yīng)對未來發(fā)展，第一要做出品牌，如果沒有品牌，怎么談發(fā)展。”
實(shí)際上，在創(chuàng)造優(yōu)異業(yè)績、實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型同時(shí)，北京銀行打造出了一個(gè)優(yōu)質(zhì)、響亮的品牌。在英國《銀行家》雜志2010年最新公布的全球1000家大銀行排名中，北京銀行按一級(jí)資本排名第155位，在中國銀行業(yè)排名第12位；在2010年“中國500最具價(jià)值品牌”排行榜上，北京銀行排名中國銀行業(yè)第9位。
在具體業(yè)務(wù)中，北京銀行的眾多產(chǎn)品品牌優(yōu)勢已經(jīng)確立。2007年，北京銀行推出“小巨人”中小企業(yè)融資服務(wù)品牌，成為國內(nèi)第一家推出中小企業(yè)金融服務(wù)品牌的銀行。四年來，北京銀行圍繞“小巨人”品牌建設(shè)不斷進(jìn)行管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，整合形成包括三大核心產(chǎn)品包和“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”三大特色行業(yè)包的“小巨人”中小企業(yè)成長融資方案，令“小巨人”真正成為一個(gè)響亮的品牌。而在“文化金融”中，北京銀行創(chuàng)建了“創(chuàng)意貸”文化金融品牌，構(gòu)建起文化創(chuàng)意專業(yè)信貸平臺(tái)，成為北京銀行的特色優(yōu)勢和亮麗品牌；日前，北京銀行與北京軟件行業(yè)協(xié)會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是北京銀行打造軟件融資品牌戰(zhàn)略的第一步，北京銀行也因此成為業(yè)內(nèi)第一家提出軟件融資品牌戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。
“‘十二五’規(guī)劃建議指出，要進(jìn)一步深化金融體制改革。作為一家中小股份制銀行，北京銀行本身就是金融體制改革不斷深化的見證和成果。面向未來，北京銀行將繼續(xù)肩負(fù)深化金融體制改革的歷史重任，積極探索中小銀行發(fā)展的新模式。”閆冰竹告訴記者，北京銀行將持續(xù)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體制機(jī)制創(chuàng)新，夯實(shí)企業(yè)發(fā)展根基，積極探索差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路。
來源： 金融時(shí)報(bào)
