拒當(dāng)卡奴就給信用卡排排“雷”
信用卡越來(lái)越普及的現(xiàn)在，各種問(wèn)題也層出不窮。如何在使用信用卡的過(guò)程中，防止自己也被“刷”？持卡人小北的看法是：“對(duì)我來(lái)說(shuō)，信用卡只要不提現(xiàn)、及時(shí)還款，基本不產(chǎn)生什么費(fèi)用，如果不遵守游戲規(guī)則，那就是個(gè)人問(wèn)題了。”信用卡使用雖然有“
雷區(qū)”，不過(guò)弄清楚了游戲規(guī)則，主動(dòng)權(quán)還是掌握在自己手里。
為了讓大家更好地了解信用卡，做到明明白白消費(fèi)，記者聯(lián)系了幾位持卡人和業(yè)內(nèi)人士，排一下信用卡使用中的“地雷”，為“卡族”們提個(gè)醒。
申卡要看自己方便 額度不是越高越好
“我正想去申請(qǐng)辦理一張信用卡，偶爾囊中羞澀的時(shí)候，用信用卡還能救濟(jì)一下。”讓孫小姐煩惱的是，這么多家銀行，這么多種信用卡，怎么找到適合自己的那張卡，多少額度合適呢？
“消費(fèi)者在選擇銀行和卡種的時(shí)候，可以根據(jù)自己的喜好和日常支付需要、銀行網(wǎng)點(diǎn)是否方便還款、網(wǎng)上銀行操作是否便利等因素，選擇相應(yīng)的銀行和信用卡。”中國(guó)銀行寧波市分行信用卡部客戶服務(wù)主管蔡柳艷表示。
“出于資金安全考慮，信用卡的額度并不是越高越好。”建設(shè)銀行寧波市分行信用卡部賈國(guó)防提示持卡人，因?yàn)榇嬖谛庞每▉G失、盜號(hào)等潛在風(fēng)險(xiǎn)，信用卡額度最好控制在自己夠用就好；就算有緊急需要，可以在一段時(shí)間內(nèi)臨時(shí)調(diào)高信用卡額度，銀行會(huì)綜合持卡人用卡情況，如用卡頻率、還款是否及時(shí)、有無(wú)逾期等，進(jìn)行審核確認(rèn)。一般建議持卡人的
信用卡透支額度以自己兩個(gè)月的收入為標(biāo)準(zhǔn)，6至12個(gè)月的收入為上限。
及時(shí)還款有竅門 善用關(guān)聯(lián)賬戶
刷卡消費(fèi)的時(shí)候雖然很方便，但是還款的時(shí)候，往往會(huì)有各種各樣的不方便。持卡人小貝就差點(diǎn)遇到一件事情，“太倒霉了，幸虧我心細(xì)拿了憑證，不然那錢都白還給銀行了。”到底怎么回事呢？原來(lái)為了及時(shí)還款，小貝就近到ATM機(jī)還錢，結(jié)果錢進(jìn)了機(jī)器，卡里的數(shù)字卻沒(méi)多起來(lái)，后來(lái)總算因?yàn)閼{證小票都在，事情才順利解決。
如何才能既安全又快捷地及時(shí)還款？業(yè)內(nèi)人士不約而同地提出，在申請(qǐng)信用卡時(shí)，考慮到還款問(wèn)題，信用卡所屬銀行最好與已有工資卡相同。這樣，就可以將信用卡“掛鉤”借記卡，將自己的信用卡與借記卡建立起關(guān)聯(lián)賬戶，這也是普遍被推薦的還款方式。特別是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入能確保還款的及時(shí)性。這種方式不僅方便，對(duì)于粗心的持卡人而言，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時(shí)也可以省下大筆
罰息費(fèi)用。若兩張卡不同屬于一家銀行，則可利用第三方支付平臺(tái)的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
關(guān)聯(lián)交易必須至少在最后還款日2天前完成，因?yàn)殛P(guān)聯(lián)功能驗(yàn)證成功最長(zhǎng)需要2天，這2天內(nèi)是不能還款的。如果持卡人最后還款日剛好在這2天內(nèi)，可能還款失敗，哪怕借記卡里有足夠余額。還款及時(shí)結(jié)清 小心“全額罰息”
說(shuō)起還款，小貝說(shuō)還有一個(gè)特別重要，但大家往往都會(huì)忽視的問(wèn)題，就是全額罰息：“簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果你本月透支消費(fèi)了1000元，及時(shí)還清999元，還剩下1元沒(méi)還，銀行的罰息就還是按照1000元來(lái)計(jì)算的。”
除了工商銀行等少數(shù)銀行，全額罰息是目前銀行通行的規(guī)則。只要持卡人沒(méi)有全部還款，所有透支消費(fèi)金額都將計(jì)入賬期，并對(duì)全部消費(fèi)金額征收罰息。建行賈國(guó)防說(shuō)，持卡人在還款時(shí)，可以選擇最低還款和全額還款兩種方式。不過(guò)目前大多數(shù)人選擇的還是全額還款；除非是一次性還款有壓力，可以選擇還清欠款的一定百分比進(jìn)行“最低還款”，最大的好處，在于銀行不會(huì)認(rèn)定持卡人逾期不還，從而避免留下不良征信記錄。
但是這個(gè)代價(jià)還是很高的，中行蔡柳艷介紹：“貸記卡存在滯納金概念，如持卡人在免息還款期內(nèi)未歸還最低還款額，則需要承擔(dān)滯納金，滯納金按最低還款額未還部分的5%收取，另自透支之日起收取全額透支利息。”
信用卡≠儲(chǔ)蓄卡 多存沒(méi)錢拿
有了信用卡之后，陳小姐曾經(jīng)一度淘汰了自己的儲(chǔ)蓄卡，但是后來(lái)拿到賬單才發(fā)現(xiàn)不妙：“原來(lái)以為反正都是銀行卡，除了能免費(fèi)透支，信用卡跟儲(chǔ)蓄卡沒(méi)啥差別，看到賬單才發(fā)現(xiàn)，錢存在信用卡里不僅沒(méi)有利息，取的時(shí)候手續(xù)費(fèi)還不低。”
銀行把信用卡中超出信用額度的錢稱為信用卡的“
溢繳款”，絕大多數(shù)的銀行都規(guī)定，如果要取出這部分款項(xiàng)，則需要繳手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，有個(gè)別銀行也推出較為優(yōu)惠的“溢繳款”取回方式，如將“溢繳款”轉(zhuǎn)入本人儲(chǔ)蓄卡，然后再取出，不過(guò)還是需要付較低手續(xù)費(fèi)。
此外，存入信用卡中的“溢繳款”區(qū)別于儲(chǔ)蓄卡存款的另一個(gè)方面就是不計(jì)利息。“信用卡本來(lái)就是為了鼓勵(lì)消費(fèi)而推出的，不提倡當(dāng)作儲(chǔ)蓄功能的賬戶，所以取現(xiàn)并不是信用卡的功能，費(fèi)用也很不劃算。”交行寧波分行理財(cái)師韓婕表示，把現(xiàn)金存進(jìn)信用卡里，不僅沒(méi)有利息，想取出來(lái)還得繳納手續(xù)費(fèi)，所以不到萬(wàn)不得已，最好避免這種方式。如果已經(jīng)存進(jìn)去了，最好就用后期消費(fèi)來(lái)消化。
另外，透支取現(xiàn)是按日計(jì)息的，除了每日萬(wàn)分之五的利息之外，如果持卡人一個(gè)月未還款，銀行還要計(jì)收復(fù)利。
信用卡分期付款 免息不免費(fèi)
很多人都喜歡信用卡分期付款，正如持卡人小卓說(shuō)的：“信用卡分期付款有時(shí)候還是比較方便的，特別在活動(dòng)期間，如果正好趕上免息免手續(xù)費(fèi)，那是相當(dāng)劃算。”這種方式在手頭錢不夠又想購(gòu)大件的時(shí)候特別實(shí)用，能夠大大減輕一次性付款的經(jīng)濟(jì)壓力。
特別是近年來(lái)，銀行聯(lián)合購(gòu)物網(wǎng)站大力推行信用卡分期付款業(yè)務(wù)，實(shí)行信用卡分期付款免息政策。但是“免費(fèi)的午餐”沒(méi)有那么好吃，有時(shí)候，免息并不等于免費(fèi)。目前，銀行信用卡分期付款多免收利息，但手續(xù)費(fèi)則幾乎沒(méi)有免收的。記者查詢各家銀行官方網(wǎng)站內(nèi)容，手續(xù)費(fèi)的征收標(biāo)準(zhǔn)，一般以分期的期數(shù)來(lái)確定。以工行常規(guī)分期付款手續(xù)費(fèi)率為例，3期的手續(xù)費(fèi)率為1.65%（平均每月0.55%），24期的費(fèi)率為15.6%（平均每月0.65%）。如要分期購(gòu)買一件價(jià)值1萬(wàn)元的商品，3期付清總計(jì)需繳納10165元，每月手續(xù)費(fèi)55元；24期的總費(fèi)用為11560元，每月手續(xù)費(fèi)65元。
當(dāng)然，有時(shí)候也會(huì)像小卓正好遇上銀行搞信用卡分期付款優(yōu)惠活動(dòng)，既能免利息又可以免手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，遇上這種情況，持卡人最好還是注意一下，銀行信用卡分期所購(gòu)商品與市場(chǎng)上同一商品的價(jià)格是否相差不多。
分期付款時(shí)，最好詳細(xì)了解一下相關(guān)條款，如退貨、提前還款等情況產(chǎn)生的費(fèi)用問(wèn)題。很多銀行規(guī)定，由于退貨而申請(qǐng)?zhí)崆敖K止分期付款的，需在下一個(gè)還款日前一次性歸還剩余所有本金，同時(shí)，已經(jīng)入賬的各期分期手續(xù)費(fèi)是不予退還的。
