僅僅兩三個(gè)月，一場由平臺跑路所掀起的風(fēng)暴便席卷了整個(gè)金融領(lǐng)域，行業(yè)整體也隨之進(jìn)入大規(guī)模的洗牌期。雖然客觀上講肅清野蠻生長中資質(zhì)不符、有圈錢嫌疑的平臺，有利于行業(yè)良性發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，消費(fèi)者信任的崩塌將造成長期的消極影響。
而在這一混亂的局勢下，欺詐行為趁機(jī)興起也加劇了平臺的生存風(fēng)險(xiǎn)，特別是對P2P網(wǎng)貸平臺而言，無論是獲得融資還是謀劃上市，抑或是尋求轉(zhuǎn)型，風(fēng)控是一切行動(dòng)的基石，它關(guān)乎著平臺的生死存亡。由此反欺詐也成為平臺或企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。
不過道高一尺魔高一丈，技術(shù)能否在這場欺詐與反欺詐的抗?fàn)幹衅鸬疥P(guān)鍵作用，還是要依賴平臺的實(shí)力。在這種形勢之下，最近大力構(gòu)建關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐防護(hù)體系的度小滿，能扛起這桿大旗嗎？
行業(yè)亂象頻出，反欺詐已經(jīng)成為金融科技的生命線？
在這場行業(yè)風(fēng)暴中，圈錢跑路、資金鏈斷裂的平臺固然是投資者血本無歸的罪魁禍?zhǔn)祝簧俳杩钊瞬饢|墻補(bǔ)西墻或是騙貸的中介機(jī)構(gòu)渾水摸魚，他們加劇了平臺的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也間接為這次暴雷風(fēng)潮的形成“出了一份力”。
這背后既直指平臺智能風(fēng)控的羸弱，也反映出科技金融領(lǐng)域面對欺詐現(xiàn)象的被動(dòng)。
其中網(wǎng)貸平臺可謂是重災(zāi)區(qū)。早在2015年P2P初步發(fā)展之時(shí)，據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，每100個(gè)拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為早已成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，特別是P2P平臺風(fēng)控要面對的大敵之一。其中，相當(dāng)一部分詐騙行為由市面上的專業(yè)代辦公司承辦，也就是所謂靠騙貸為生的中介機(jī)構(gòu)。
以消費(fèi)金融為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域壞賬率約在10%-15%，其中60%-70%的壞賬就是由黑中介“創(chuàng)造”。多數(shù)消費(fèi)金融平臺的借款申請人里，10%-15%都由黑中介幕后操縱。他們通過大量“試錯(cuò)”，迅速找出平臺的風(fēng)控變量以及風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，從而虛構(gòu)借款人個(gè)人材料，成功騙取大量資金。
這也導(dǎo)致金融欺詐所滋生的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)在成倍增加，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者超過40萬人，算上“黑產(chǎn)”上下游人員160萬人，游離在市場上的身份證約1000萬張。而更宏觀上，2017年網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到我國GDP的0.63%，損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。
所以，從平臺的角度看，欺詐風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用風(fēng)險(xiǎn)，反欺詐已經(jīng)成為風(fēng)控的核心，而打響反欺詐戰(zhàn)爭的關(guān)鍵就在于技術(shù)創(chuàng)新。
在這點(diǎn)上，背后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭支撐的金融平臺則有很大優(yōu)勢，以今年獨(dú)立運(yùn)營的度小滿為例，它提供的金融科技產(chǎn)品與解決方案，累計(jì)為500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)提供反欺詐與風(fēng)控服務(wù)，平均日查詢量達(dá)到350萬以上。其中基于智能圖計(jì)算的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)代表著風(fēng)控的全面升級。
以關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為核心，構(gòu)建全棧式反欺詐體系？
互聯(lián)網(wǎng)灰產(chǎn)技術(shù)在不斷迭代進(jìn)化，依賴傳統(tǒng)的反欺詐技術(shù)其實(shí)很難識別當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是客戶群體日益下沉，交易頻繁、實(shí)時(shí)性強(qiáng)、數(shù)據(jù)量大，給平臺的反欺詐工作帶來了極大的壓力。針對這一現(xiàn)狀，關(guān)系圖譜技術(shù)恰好契合數(shù)字金融業(yè)務(wù)參與主體多、流程冗長的特點(diǎn)，因?yàn)樗軌蚬蠢粘隹此撇幌嚓P(guān)的主體間的隱含關(guān)系，從而有效識別潛在風(fēng)險(xiǎn)。
簡單來講，關(guān)系圖譜技術(shù)通過記錄用戶節(jié)點(diǎn)信息，以及在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終把與之相關(guān)的一系列用戶和行為都描述出來。節(jié)點(diǎn)代表實(shí)體，邊代表實(shí)體之間的關(guān)系。比如度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)擁有180億+節(jié)點(diǎn)、800億+邊，可以達(dá)到秒粒度圖快照和秒級查詢響應(yīng)。
應(yīng)用于反欺詐，最直接的作用就是提升識別騙貸團(tuán)伙的成功率。比如羊毛黨，他們一般有批量的賬號，會(huì)用虛擬機(jī)和群控等設(shè)備，利用關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)能有效發(fā)現(xiàn)不同操作之間的關(guān)系，進(jìn)而通過識別算法進(jìn)行判斷從而捕獲。另一方面，在這個(gè)維度上做風(fēng)控，可以將隱蔽在后面的欺詐行為提前預(yù)防、并攔截在體系之外。
據(jù)悉，度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，已在百信銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)用。
當(dāng)然，僅靠單一的技術(shù)無法阻隔日益專業(yè)化、體系化的龐大欺詐網(wǎng)絡(luò)，故而度小滿試圖構(gòu)建立體全棧式反欺詐體系，從多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)識別欺詐行為，并進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截阻斷，這背后所依賴的依然是技術(shù)優(yōu)化。
在貸前通過多頭監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)捕獲異常狀況，提前一個(gè)月準(zhǔn)確預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)；在貸中，通過獲取用戶實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用深度學(xué)習(xí)模型組及多維度用戶標(biāo)簽，隨時(shí)掌握用戶行為和需求變化。這一方面是識別用戶潛在的欺詐行為，另一方面則準(zhǔn)確了解用戶習(xí)慣和需求，在此基礎(chǔ)上為用戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。
不過用戶畫像技術(shù)需要知識圖譜、自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等方面的交叉融合，極為考驗(yàn)技術(shù)水平，而百度AI技術(shù)儲(chǔ)備以及其天然對應(yīng)用戶需求的特性，算是度小滿的一大優(yōu)勢，也更能幫助其打造智能風(fēng)控模型。
反欺詐戰(zhàn)線能否合作共贏？行業(yè)依舊任重道遠(yuǎn)
相比技能越發(fā)專業(yè)、流程趨近自動(dòng)化的互聯(lián)網(wǎng)灰產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大大小小的平臺分散于各個(gè)角落，因大多在反欺詐上“自食其力”，面對龐大集中的欺詐團(tuán)體，毋庸置疑會(huì)處在弱勢地位。故而一個(gè)科技金融企業(yè)的實(shí)力再強(qiáng)，也不能以一己之力從根本上解決欺詐頻發(fā)。
尤其是優(yōu)質(zhì)客戶資源被牢牢掌握在銀行系手中，征信系統(tǒng)的核心信息也不對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要良性發(fā)展，更需要從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。
但這種合作共贏的局面能否被打開，是關(guān)鍵性問題。比如同行共享，從共享技術(shù)和共享信息兩個(gè)角度來講，前者鼓勵(lì)先進(jìn)的反欺詐技術(shù)在行業(yè)內(nèi)共享，也可以直接理解為行業(yè)巨頭的技術(shù)輸出，度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于多家銀行就是一個(gè)實(shí)例。但是在直接競爭關(guān)系下，平臺對外開放的技術(shù)有限，由此共享技術(shù)其實(shí)更依賴第三方反欺詐公司。
比如國內(nèi)爭相模仿的FICO，其構(gòu)建的反欺詐平臺為銀行、保險(xiǎn)公司、政府等機(jī)構(gòu)提供反欺詐服務(wù)，很早以前國內(nèi)的眾多互金平臺就已接入其信貸評分決策云平臺服務(wù)。
相比技術(shù)，更重要的是共享信息。如果巨頭開放數(shù)據(jù)，那至少能夠把反欺詐的成本降低到可以用技術(shù)手段解決風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大進(jìn)步。但是目前國內(nèi)被放行的商業(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)幾乎都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們本身就有各自衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不可能成為權(quán)威的獨(dú)立第三方，向其它金融主體開放數(shù)據(jù)。
而且縱觀業(yè)內(nèi)，同行欺詐的事件也不在少數(shù)，這種惡性競爭的環(huán)境下哪個(gè)平臺也放心不下共享信息。由此看來，如何在不損害平臺利益的情況下達(dá)到合作共贏，將是最大的難題。
值得認(rèn)可的是，在反欺詐戰(zhàn)線上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、頭部平臺和銀行等機(jī)構(gòu)聯(lián)盟越發(fā)頻繁，尤其是巨頭的加入和引領(lǐng)，有可能在數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的突破過程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用。
當(dāng)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨緊，早期發(fā)展過程當(dāng)中的劣質(zhì)項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目開始暴露出來，由此引發(fā)的平臺暴雷固然造成了行業(yè)動(dòng)蕩，但這場清洗也將促進(jìn)平臺升級，尤其是風(fēng)控系統(tǒng)可能迎來新一輪改善。
歪道道，獨(dú)立撰稿人，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈深度觀察者。同名微信公眾號：歪道道（wddtalk）。謝絕未保留作者相關(guān)信息的任何形式的轉(zhuǎn)載。
