| 夢的衣裳個人圖書館 |
雖然“世上沒有免費的午餐”，但如何平衡分期付款的得與失，也是做一個精明卡主的必備技能。
這一期信用卡全測評通過公開資料，將10家銀行的信用卡分期付款功能進行PK。究竟分期付款的費用怎么算？在使用分期付款功能時，如何才能最劃算？細心的你或許能夠從中找到晉升信用卡達人的鑰匙。
陷阱1、分期落空還是一次性付款
記者在315消費電子投訴網上發(fā)現(xiàn)，有網友投訴道“我因為經濟原因于4月25日在工行網上商城分期付款買了一部手機，手機都沒有收到，當天工行就已把第一期款打給了商家，同時工行還凍結了我的賬戶。我本來就是因為錢周轉不過來才分期付款的，這下倒好，賬戶被凍結，我等于還是一次性付款了”。
對比：多數(shù)銀行一并凍結自有資金
根據公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認分期付款交易以后，都會凍結賬戶里該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期釋放，直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發(fā)行則介于上述兩者之間，根據審核結果分別予以凍結和不凍結兩種方式實現(xiàn)額度控制。
分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉壓力，然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續(xù)費等新增成本。對此，有消費者質疑，這里是否存在欺騙消費者的成分。
陷阱2 、退貨不退已收手續(xù)費
值得注意的是，當消費者對商品不滿意或商品出現(xiàn)質量問題進行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費不予退還，此時一次性支付手續(xù)費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請并提供相關退貨簽購憑證后，銀行才會終止其分期付款業(yè)務，持卡人已支付的各期手續(xù)費不會退還。
近年來，銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人為減輕一次性付款的經濟壓力，看中分期付款可“免息”的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務。然而，事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續(xù)費，手續(xù)費的標準一般以分期期數(shù)來確定。有報道指出，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要低于年18%的取現(xiàn)利息，但高于銀行1年商業(yè)貸款的利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期付款手續(xù)費和取現(xiàn)利息的標準卻鮮有變動。
陷阱4、免息不等于免收滯納金
既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業(yè)務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。
光大手續(xù)費率最低
據記者粗略統(tǒng)計，一般分期還款的期限為3個月、6個月、9個月、12個月和24個月。分3期手續(xù)費率最高的是招行2.6%，最低是工行1.65%；分12期手續(xù)費率最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%。
也就是說，一件10000元的商品，申請12個月的分期，如選擇不同的銀行，手續(xù)費最高為10000×8.4%=840元，最低為10000×6%=600元，兩者相差240元。因此，持卡人在選擇分期付款時，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費，并選擇適合的信用卡，才能更加合算。
看清條款擇優(yōu)分期
注：1、若光大持卡人在未消費前申請分期還款，則自動默認為12個月分期，每月收取0.5%。2、交行手續(xù)費是以消費金額為收費依據，金額越多，手續(xù)費越低。1500元以上每月為0.72%，6500元以上每月為0.70%；12500元以上每月為0.68%。
信用卡賬單分期測評
賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費達到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務中心申請將此筆消費做分期還款處理。此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費。
測評理由：是否能夠達到減輕一次性付款的壓力
符合銀行：工商銀行、交通銀行、建設銀行、中信銀行等
2、凍結信用額度銀行實行的是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期減少，直至最后一期或提前清償所有分期余額。
符合銀行：光大銀行等
3、根據實際情況凍結或不凍結銀行根據審核結果決定是否以凍結或不凍結處理。
符合銀行：廣發(fā)銀行
測評2：手續(xù)費：各銀行收取標準不一
測評理由：與消費者購物成本增加幅度息息相關
測評結果：
1、期限越長手續(xù)費越高由于絕大多數(shù)銀行分期付款的手續(xù)費是按期限長短來確定標準的，往往期限越長，手續(xù)費標準越高。根據行業(yè)的平均水平來說，3期、6期、12期、24期比較普遍，手續(xù)費比例分別在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分別為0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合銀行：多數(shù)銀行
2、期限越長手續(xù)費越低不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)信用卡分期期限越多，手續(xù)費越低。
符合銀行：建行、浦發(fā)
3、手續(xù)費與期限無關只考慮金額與其他銀行不同的是，交行不以期限長短確定手續(xù)費，而是以金額確定手續(xù)費，分期付款的金額越多，手續(xù)費則越低。如1500元以上每月手續(xù)費為0.72%；6500元以上為0.70%；12500元以上為0.68%。此外，招商設置了手續(xù)費最低收費額，為每筆20元。
符合銀行：交行
4、手續(xù)費按月或一次性收取據了解，目前各家銀行分期付款手續(xù)費的收取方式也有所不同。主要有兩種，一種是按月計收。另一種則是在繳付首期款時一次性收取。據專家介紹，相比下，每期收取比一次性收取對于持卡人來說更加優(yōu)惠。
按月計收：交行、廣發(fā)、農行、建行、浦發(fā)、華夏
測評理由：消費者使用分期付款功能的最低標準
2、交行起點金額為1500元起點金額設置較高的銀行如交行，把起點金額調高至1500元。
3、招行手續(xù)費起點價20元也有不設起點金額的，像光大和招行。但值得一提的是招行，雖然沒有限制最低消費金額，卻設置了每筆20元手續(xù)費的最低收費額。換言之，該行手續(xù)費的起點價為20元。只要在消費前申請分期付款，就自動按12期分期。
測評4：提前還款或展期：延長容易提前結束難
測評理由：分期付款只是因現(xiàn)金周轉，提前結束現(xiàn)象非常普遍
測評結果：理論上，持卡人若要申請?zhí)崆敖Y束分期付款，只須將剩余欠款還給銀行，銀行則應退回已收取持卡人的分期付款手續(xù)費或暫停收取剩余手續(xù)費，然而事實卻并非這么簡單。
1、提前還款要還清款項和手續(xù)費多家銀行規(guī)定，提前結束分期付款的持卡人必須在下一個還款日前，一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費都還清。
符合銀行：多數(shù)銀行
2、提前還款加收或減免費用此外，有的銀行還要另收費用，除歸還剩余的手續(xù)費外，還需加收提前還款手續(xù)費20元人民幣或2.5美元。
符合銀行：華夏但有些銀行則實施手續(xù)費減免優(yōu)惠，分期付款按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費，提前還款只收當期手續(xù)費，提前結束的期數(shù)則免收，對于持卡人而言，非常實惠。
符合銀行：農行、光大等
3、退貨后手續(xù)費全退的只有工行值得注意的是，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費”外，多數(shù)銀行是不退還已經支付的手續(xù)費的。
4、能提供展期的只有工行和農行有想提前結束分期付款的持卡人，自然也會有希望延長分期付款的消費者。值得一提的是，明確開展展期業(yè)務的僅有工行和農行兩家。
工行：展期是針對剩余款項，即持卡人因資金緊張而不能按時償還剩余的期數(shù)費用，可對剩余款項申請再分成3-12期歸還。
農行：展期則是對已申請的分期期數(shù)進行展期，展期后的累計期數(shù)只可為6期、9期、12期和24期其中之一，如持卡人已申請24期分期，則無法申請展期，同時農行的展期費用可享受消費免息待遇。
此外，興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實行的消費分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調整分期期數(shù)，可在賬單日之前對尚未分攤的消費分期交易進行撤銷并重新申請，如金額已分攤則期數(shù)不能更改。
提醒
一、消費者在選擇分期還款前一定要仔細閱讀相關細則，詳細咨詢客服熱線，再全面比較期數(shù)、費率、商品后作出最佳選擇才是省錢、省心的關鍵。
二、不同銀行往往會選擇不同的商戶搞一些促銷活動，活動期間經常以“零手續(xù)費”作為賣點，消費者可以選擇促銷銀行的分期付款，畢竟這種免費午餐不吃白不吃。
如建行便在其網站上表示，即日起至8月20日，到蘇寧廣州指定門店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手續(xù)費的特別優(yōu)惠。同樣以購買12000元的液晶電視為例，分12期付款，每月僅需還款1000元，比需要繳交手續(xù)費時節(jié)省了72元。
1、工行
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
2、中行
手續(xù)費率上“中規(guī)中矩”，與其他銀行相比，其分期時間越長，就更優(yōu)惠。此外，單筆消費1000元的起點金額，大大減少了持卡人使用分期付款功能的機會。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
3、建行
雖然1000元起點金額門檻以及只有三種分期選擇方式，給持卡人帶來一定不便，不過該行允許持卡人在可用額度內，可同時申請兩筆或兩筆以上的消費分期，便利不少。此外，其網頁上分家裝、購車、消費、商場以及郵購五大分期板塊，提供各類促銷活動，可算是一大特色服務。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★
4、農行
分期有3期、6期、9期、12期、24期可供選擇，每種分期的手續(xù)費率均為0.6%，持卡人可根據具體情況選擇最優(yōu)項。如需提前還款，持卡人只需支付當期手續(xù)費便可，剩余期數(shù)免收手續(xù)費。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
6、招行
作為發(fā)卡量排名靠前的銀行，招行雖沒有對持卡人使用分期付款功能設定最低金額限制，但卻設置了20元的手續(xù)費最低收費額，可見其隱形起點金額并不低于500元，消費者莫要“因小失大”。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
7、光大
采用功能性自動消費分期和賬單分期兩種形式，極具人性化處理。自動消費分期的費率為0.5%，而且不設最低消費金額的起點限制，方便之極。值得注意的是，該行一年期分期付款的手續(xù)費率是測評各行中最少的。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★☆
8、華夏
雖然分期期限有8種可選，但賬單分期所需要的手續(xù)費較高。其較優(yōu)惠的地方在于，持卡人申請分期付款后，消費額逐月扣收。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
手續(xù)費率不算高，屬于較優(yōu)惠一類。但每個賬單周期內，持卡人只能申請一筆分期付款業(yè)務，限制了使用次數(shù)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
10、廣發(fā)
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
11、浦發(fā)
手續(xù)費率雖然無太多亮點，但其扣費方式卻值得關注。該行無論對消費額扣費還是對手續(xù)費扣費都實行按月扣取，與其他銀行一下就扣掉所有消費金額或手續(xù)費的方法相比，浦發(fā)無疑更貼近分期付款的本意。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★☆
商場分期和郵購分期各不相同
除了賬單分期以外，信用卡分期還有商場分期和郵購分期。本報記者也就此進行了對比。
商場分期：12期可省752元手續(xù)費
銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會在商戶處安裝分期POS機，通過此POS機的結算，銀行將會自動做分期處理。持卡人在商場選好商品后，只需于分期POS機上刷卡即可完成本次分期付款購買活動。
這種分期付款的特點是：持卡人在商戶處可以充分體驗實際商品后再做分期付款，現(xiàn)場就可完成整個交易流程。
一般來說，POS機分期有3期、6期、12期等，少數(shù)商場支持24期。一般3期免手續(xù)費，6期和12期的費率則各家銀行設定不同。由于支持分期的商家一般都屬于發(fā)卡行的協(xié)議商家，因此往往可以享受到優(yōu)惠的手續(xù)費。比如阿PAUL在國美購物，如果刷某行信用卡，則可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手續(xù)費，相當于每期手續(xù)費為0.2%，而該行設定的正常分12期的每期手續(xù)費為0.6%。如果阿PAUL選擇POS機刷卡分期，16000元分12期共需手續(xù)費400元，而選擇一般賬單分期需支付1152元的手續(xù)費，立馬可省752元，節(jié)省幅度達到65%。
當然，想享受POS機分期付款優(yōu)惠有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務、所持的信用卡在商家分期服務范圍內、發(fā)卡銀行與商家有一定優(yōu)惠規(guī)則、結賬前就要提出分期要求、所持卡內剩余額度可以全額支付所購買的產品等。
不過，這個午餐也并非就那么實惠，且不說產品有限，而且價格也多略高于市場價。以LG某款手機為例，市價960元左右，而郵購價格為1080元。如果按分6期，郵購產品即使扣除手續(xù)費后的原價也達到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同樣適用于郵購分期。
當然，郵購分期也并非一無是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價商品時，也常會有超值產品推出，關鍵要會“淘”。通過與銀行的合作商家來分期郵購，安全性較高，而且郵購時直接可以辦理分期，無需另外申請。但據記者了解到，目前大部分銀行合作的郵購商家都在上?；蛘弑本?，郵購一般需要15天時間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
