“投保容易理賠難”。總有讀者向本刊投訴，自己在保險(xiǎn)公司那兒“上當(dāng)了”，或是吃了一記“悶頭棍”，很多事情投保前根本不知道，等到要退?；蛘呃碣r的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)問題一大堆。這次，本刊記者帶你一起去解開保險(xiǎn)代理人沒有告訴你的那些秘密，力求知己知彼，百戰(zhàn)不殆。
保險(xiǎn)代理人不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
文/本刊記者 陳婷 張安立
“投保的時(shí)候說得花好稻好，可是要理賠了卻又說當(dāng)初這個(gè)沒有如實(shí)告知，那個(gè)不符合理賠要求，保險(xiǎn)公司真是太精了。”
“收錢的時(shí)候挺快的，退保的時(shí)候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊?！?/p>
保險(xiǎn)公司及其銷售人員到底有哪些事情沒有跟我們消費(fèi)者說清楚？到底哪些事情是故意避開說的？到底哪些事情是反著說的？到底哪些事情是不能說的“秘密”？
請(qǐng)讀者朋友們和我們的記者一起，通過接下來的這組文章去探究一下。保險(xiǎn)公司沒有告訴你，或者沒有“清清楚楚、明明白白”說出來的事，讓我們來告訴你。
核保從寬 理賠從嚴(yán)
核保從寬？保險(xiǎn)公司可能會(huì)存在這種心理。因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司而言，業(yè)務(wù)員或其他直銷、代理渠道所承攬回來的保單，只要沒有明顯違反規(guī)定或違法的地方，絕大多數(shù)都是以“先成交”為原則。
而更大的問題其實(shí)出在投保環(huán)節(jié)。銷售人員為了簽單成功，也的確會(huì)使盡渾身解數(shù)來“幫助”投保人、被保險(xiǎn)人核保成功。比如，在“健康告知書”的書面問答環(huán)節(jié)，代理人大多會(huì)讓投保人一律在“否”那一項(xiàng)上打勾。但是如此一來，將來在理賠過程中，一旦發(fā)現(xiàn)投保方曾經(jīng)沒有如實(shí)回答，保險(xiǎn)公司則往往會(huì)以“未如實(shí)告知”拒賠，將投保方一棍子“打死”。
還有更為惡劣的代理人員，為了讓新保單順利通過核保，會(huì)私自將被保險(xiǎn)人的收入拉高，或者亂填被保險(xiǎn)人的職業(yè)。比如，在后文一個(gè)“新年酒會(huì)”的案例中，62歲的馮阿姨明明已經(jīng)退休，代理人員卻將其年收入填寫為20萬元，以便為這張高繳費(fèi)的保單通過核保那一關(guān)。
還有代理人員會(huì)讓投保人在所有簽名欄上簽署名字，其余內(nèi)容全部由代理人“代理”，結(jié)果投保時(shí)簡(jiǎn)單通過了，但將來理賠的時(shí)候卻可能留下隱患。
而到了理賠環(huán)節(jié)，理賠人員通常都比較嚴(yán)格，會(huì)對(duì)各類細(xì)節(jié)一一核實(shí)、查看，如果碰上有可以不賠的理由，則通常會(huì)先拒賠。
避實(shí)就虛 偷換概念
在保險(xiǎn)推銷環(huán)節(jié)，不少銷售人員也會(huì)使出“避實(shí)就虛”這一招，讓消費(fèi)者“中槍”。
比如常見的銀行保險(xiǎn)推銷過程中，這類比較帶有主觀色彩的誤導(dǎo)行為就屢見不鮮。
前幾年，一位工作人員在某銀行網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳向王女士推薦了某個(gè)壽險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，介紹說“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個(gè)保險(xiǎn)不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，還可以每年得到分紅，一直保10年”。王女士一聽，覺得這個(gè)產(chǎn)品不錯(cuò)。但是10年時(shí)間太長，工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時(shí)，保險(xiǎn)公司客服人員告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來這款保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限是3年，但保險(xiǎn)期限有10年，在工作人員的“貼心”解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取100%的本金”，沒想到3年后是可以退保，但并非拿回全部已投入的保費(fèi)。
“天書保單” 限制條件嚴(yán)苛
投保前，代理人通常會(huì)將保險(xiǎn)利益說得比較簡(jiǎn)單，而在簽署投保單之前，消費(fèi)者往往還沒有拿到保險(xiǎn)合同條款。等到拿到了保險(xiǎn)合同條款，大部分人都會(huì)嫌“像天書”（雖然已經(jīng)進(jìn)行了保單通俗化的工作，但畢竟是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆珊贤?，專業(yè)術(shù)語多且晦澀難懂），就束之高閣。等到發(fā)生理賠糾紛了，才發(fā)現(xiàn)條款中的“文字陷阱”很多，驚呼“怎么有這么多的內(nèi)容我以前都不知道”！
后文提到的關(guān)于重大疾病的一件事就很典型。2008年，王先生在朋友的推薦下買了一份重疾保險(xiǎn)。2011年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。不過，就在王先生拿著相關(guān)診斷結(jié)果和保單到保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知，“良性腦腫瘤的確是可以理賠的重大疾病之一。但是，你注意沒有，合同在這一病種后面有個(gè)說明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說，你的病不能賠”。
在保險(xiǎn)合同中，類似的“除外”、“或者”、“等”、“及”等限制性詞語非常多，有時(shí)候條件設(shè)置可以說相當(dāng)嚴(yán)苛，但在銷售前端、投保過程中，代理人“盡量”不會(huì)和你多解釋。
如何戰(zhàn)勝“信息不對(duì)稱”
還有些事，則是屬于不能挑明的“秘密”，有點(diǎn)類似“潛規(guī)則”。比如，簽署了《人身險(xiǎn)投保提示書》上最后一句“本人已知曉以上注意事項(xiàng)和所有風(fēng)險(xiǎn)”，則意味著保險(xiǎn)公司有了“免責(zé)的擋箭牌”，將來若發(fā)生糾紛，投保人一方相當(dāng)被動(dòng)。這也是為什么看起來，最近半年各地保監(jiān)局保險(xiǎn)案件投訴量比前幾年大幅降低的原因之一。因?yàn)槿绻阌H筆簽署了這句話，保監(jiān)部門也很難支持你的投訴申請(qǐng)。
當(dāng)然，從另一方面來說，許多的問題也不能完全歸結(jié)在保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)人員身上，而是在投保人。許多人總以為自己很聰明，在沒有正確了解保險(xiǎn)前，就盲目地購買保險(xiǎn)。而且為了簡(jiǎn)便省事，在投保書、風(fēng)險(xiǎn)提示書等處隨意簽名，最后引起了許多的官司和糾紛。
為了戰(zhàn)勝上述種種“信息不對(duì)稱”，消費(fèi)者想要保護(hù)自己的切身利益，最好的方法其實(shí)在于多了解、多思考。千萬不要有“花錢的是大爺”這種心態(tài)?；隋X，當(dāng)不了大爺，卻成為冤大頭的大有人在！
同時(shí)，也要花點(diǎn)心思好好閱讀保險(xiǎn)條款，無論是人身險(xiǎn)還是車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最后能拒賠，或者能克扣你已繳保費(fèi)的地方，在條款中其實(shí)已經(jīng)明確寫明了。條款中沒有的那些理由，根本不可能成為最后拒賠的理由。通過仔細(xì)閱讀條款，你能發(fā)現(xiàn)不少有疑問的地方，然后去咨詢、解決疑惑，也是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)待《人身險(xiǎn)投保提示書》這樣風(fēng)險(xiǎn)提示性質(zhì)的文件，篇幅也不長，內(nèi)容卻很多，所以更是要花幾分鐘時(shí)間，來保障自己長達(dá)幾十年的保單利益。
壹 保險(xiǎn)公司“感恩會(huì)”=“鴻門宴”
保險(xiǎn)公司舉辦的各類感恩、新年酒會(huì)上，他們最希望老年人，特別是老太太參加，那樣業(yè)務(wù)人員容易“釣”到大魚。
案例
2010年元旦假期里的一個(gè)下午，62歲的馮阿姨和同一小區(qū)的幾位老鄰居們一起，興沖沖地參加某保險(xiǎn)公司上海分公司在四星級(jí)酒店舉辦的“新年酒會(huì)”。
酒會(huì)上，工作人員激情的演講，豐富多彩的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓參會(huì)的人們玩得很盡興。同時(shí)，在代理人的極力推薦下，家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)的馮阿姨也當(dāng)場(chǎng)簽下 了一份保險(xiǎn)。根據(jù)代理人的當(dāng)場(chǎng)介紹，這份名為“富貴人生兩全保險(xiǎn)”的分紅險(xiǎn)，只要繳費(fèi)3年，每年繳費(fèi)20萬元，即可每年利滾利生息，每兩年還有生存金返利 2.25萬元。
“最關(guān)鍵的是，他們說這份保單每年可以有9%的分紅，而且對(duì)子女有很好的保障。所以我就填了我兒子做被保險(xiǎn)人，我自己是投保人?！瘪T阿姨回憶說。
兩年過去了，馮阿姨家里因遇急事需要用錢，她想起自己的保險(xiǎn)?？墒?，當(dāng)她的兒媳婦向保險(xiǎn)公司客服人員查詢后發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)繳了40萬元保費(fèi)的這張保單，如果此時(shí)退保只能拿回本金15 萬元，要損失本金25萬元。
而且，這份保單每年的分紅是按照保額分的。而不是按照已繳保費(fèi)分的，雖然是年繳20萬元分3年交（已交兩年），但保額設(shè)定只有25萬元，實(shí)際每年可以分得紅利的利率大約為1.8%，而不是當(dāng)初所宣稱的9%！
馮阿姨和兒子、兒媳頓時(shí)都傻眼了！
分析
馮阿姨的遭遇很有代表性。近幾年來，不少保險(xiǎn)公司的營銷員會(huì)向市民的家庭信箱塞送邀請(qǐng)函，以“禮品回饋”、 “節(jié)日感恩”、“新年酒會(huì)”、“保單服務(wù)”等名義邀請(qǐng)市民參加產(chǎn)品說明會(huì)。會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)則以領(lǐng)獎(jiǎng)品等名義要求市民在相關(guān)材料上簽名。
產(chǎn)品說明會(huì)上，有豐富多彩的活動(dòng)、講師動(dòng)情的演說，甚至有禮品贈(zèng)送，有的客戶一時(shí)興起有了投保的打算，但實(shí)際上他或許并沒有真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的作用，也沒有充分考慮自己到底需要什么樣的產(chǎn)品，就盲目簽單。
原本，產(chǎn)品說明會(huì)的初衷，意在通過聯(lián)誼、講座等形式拉近保險(xiǎn)公司和客戶的距離，并提升公司口碑。但是近些年來，這類活動(dòng)變得越來越急功近利。不少壽險(xiǎn)營銷員假借公司名義召開各類形式的產(chǎn)品說明會(huì)，而且完全以當(dāng)場(chǎng)簽單作為最終目的。
甚至有品行惡劣的營銷員，可能會(huì)利用當(dāng)場(chǎng)獲得的市民簽名材料，對(duì)簽名進(jìn)行描紅、復(fù)制，編制投保材料，行為令人發(fā)指。
而近一年來，又有一些公司開始通過贈(zèng)送旅游券、低價(jià)團(tuán)隊(duì)游等形式，拉攏中老年朋友。通過結(jié)伴旅游的方式推銷。
點(diǎn)評(píng)
“新年感恩會(huì)”變身“鴻門宴”！嗚呼，悲哉！憐哉！
產(chǎn)品說明會(huì)本是傳遞保險(xiǎn)理念、促進(jìn)保險(xiǎn)銷售的一種好方式，可近一段時(shí)間來，這種方式卻變了樣，其結(jié)果直接導(dǎo)致誤導(dǎo)增多、投訴增加，保險(xiǎn)業(yè)整體形象受損。這正如“魚可食，腐魚則不可食”一樣，產(chǎn)品說明會(huì)本身無錯(cuò)，錯(cuò)的是利用產(chǎn)品說明會(huì)謀取不當(dāng)利益的人和機(jī)構(gòu)。
而對(duì)于廣大消費(fèi)者，特別是中老年市民、女性市民而言，如果去參與這些形式的活動(dòng)，絕不要被一點(diǎn)小禮品、大抽獎(jiǎng)而沖昏頭腦，不要盲目簽名，更不要 隨意把自己的身份證號(hào)和銀行卡號(hào)留下，不要當(dāng)場(chǎng)簽單。即便碰上覺得不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也最好將宣傳資料拿回家，與家人商量一下，再做是否投保的決定。
貳 銀行保險(xiǎn)≠儲(chǔ)蓄
銀行保險(xiǎn)不是“存點(diǎn)款，順便送份保障”，銀行保險(xiǎn)還是普通保險(xiǎn)，如果中途退保，十有八九會(huì)蝕本。
案例
顧大媽2011年4月份到某銀行網(wǎng)點(diǎn)存款5萬元。一位工作人員前來游說，稱在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)單純辦理存款“不劃算“，到理財(cái)柜臺(tái)存款可送保險(xiǎn)，保險(xiǎn)分 紅還可能高于銀行存款利息。顧大媽就前往另一柜臺(tái)購買了一款保險(xiǎn)期限為10年的某壽險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)。最近，家中需要用錢，她才注意到這筆存款變作了保單。 如果退保，她得損失3000多元。
分析
“存款變保單”，對(duì)于一些只知道存錢和投資，不知道安排保障的人來說，有時(shí)候并非壞事，反而可能促進(jìn)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓他們慢慢開始接觸保險(xiǎn)，合理地安排家庭保障。但是，由于銷售人員主觀“誤導(dǎo)”而產(chǎn)生的“存款變保單”情況，則會(huì)加重消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的誤解。
從我們消費(fèi)者的角度來說，我們自己也要對(duì)銀行保險(xiǎn)（銀行里代銷的保險(xiǎn)）有較清晰的認(rèn)識(shí)和理解，這樣才不至于被一些專業(yè)素質(zhì)或職業(yè)道德不佳的銷售人員“忽悠”了。
銀行保險(xiǎn)不是銀行產(chǎn)品。一些消費(fèi)者以為，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行銷售，自然就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。因此當(dāng)推銷人員介紹說該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，出于傳統(tǒng)上對(duì)銀行的信任，很多消費(fèi)者往往沒有經(jīng)過仔細(xì)詢問就貿(mào)然購買。
雖然消費(fèi)者是在銀行的營業(yè)場(chǎng)所里買的保險(xiǎn)，但實(shí)際上，這份保險(xiǎn)合同與銀行無關(guān)。如果該合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了問題，比如要退?；蚶碣r，投保人還是要找到保險(xiǎn)公司來協(xié)商解決，銀行在這中間不會(huì)“摻和”進(jìn)來。
銀行保險(xiǎn)“也還是保險(xiǎn)”。銀行理財(cái)柜臺(tái)上的工作人員在推銷過程中，總是喜歡將存款、銀行保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等放在一起，向消費(fèi)者進(jìn)行比較式的介紹。但作為消費(fèi)者，自己心里要有數(shù)，銀行保險(xiǎn)究其本質(zhì)，還是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。
銀行保險(xiǎn)不是銀行儲(chǔ)蓄，不100%保證本金安全。如果中途想要退保，肯定會(huì)出現(xiàn)本金的損失，這也是銀行保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄的最大區(qū)別之一。比如前面 提到的顧大媽和王女士的案例，都是如此。為此，我們?cè)谫徺I銀行保險(xiǎn)前，不妨問問中途退保能拿回多少錢？有沒有每年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表可以提供看看？
此外，就是我們要學(xué)會(huì)自己計(jì)算銀行保險(xiǎn)的真正收益率，而不要盲目聽從工作人員的介紹和比較。
比如，銀行保險(xiǎn)中有一個(gè)常見的險(xiǎn)種，就是一次性繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。工作人員會(huì)通過宣傳資料的掩飾，告訴我們?cè)凇案咧械汀比N情況下，我們投入的 保費(fèi)會(huì)有一個(gè)怎樣的累積。實(shí)際上，分紅部分并非保證利益，很多銀保產(chǎn)品的“分紅”并不像消費(fèi)者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當(dāng) 年的現(xiàn)金價(jià)值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費(fèi)投入為計(jì)算基礎(chǔ)。比如，一份５年期銀行銷售的分紅型兩全保險(xiǎn)，產(chǎn)品本身內(nèi)含的年收益率為 1.8%，第一年的分紅收益率約為1.7%，合計(jì)起來，實(shí)際收益率是低于3.5%的。
點(diǎn)評(píng)
當(dāng)我們走進(jìn)銀行，碰上工作人員推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，要謹(jǐn)慎，不能偏聽偏信。首先要區(qū)分銷售人員是保險(xiǎn)銷售人員還是銀行工作人員，弄清購買的是保險(xiǎn)產(chǎn) 品還是其他理財(cái)產(chǎn)品；其次要向銷售人員索要投保提示和保險(xiǎn)條款；第三，有效利用10天的猶豫期權(quán)利，一旦后悔投保，要爭(zhēng)取在猶豫期內(nèi)退保，以免產(chǎn)生資金損 失。
人身保險(xiǎn)投保提示書上的“我已了解以上所有風(fēng)險(xiǎn)”等話語的后面不要隨便簽字，投保者簽下這句話，保險(xiǎn)公司就可能將其作為“護(hù)身符”、“擋箭牌”，在發(fā)生糾紛后，保險(xiǎn)公司可以據(jù)此為自己免責(zé)。
案例
邵女士兩年前買了一份分紅險(xiǎn)，后來發(fā)現(xiàn)分紅水平并不是代理人信誓旦旦所講的那么高，于是想到了向保險(xiǎn)公司相關(guān)部門投訴。但在投訴過程中，工作人 員告訴她，因?yàn)楫?dāng)初在《人身保險(xiǎn)投保提示書》上已經(jīng)親筆簽署了“本人已認(rèn)真閱讀并已完全理解上述投保提示事項(xiàng)”這句話，表示投保人當(dāng)時(shí)已經(jīng)理解了各類分 紅，包括“分紅是不確定的”這一點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司投訴部門也沒有辦法幫她解決什么問題。
邵女士覺得保險(xiǎn)公司相關(guān)部門在推諉責(zé)任，自己當(dāng)時(shí)僅僅是在代理人提示下簽署了這句話，并沒有仔細(xì)查閱投保提示書上所列的各個(gè)要點(diǎn)，遂決定向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴，目前結(jié)果未明。
分析
其實(shí)，很多人會(huì)同邵女士一樣，沒有仔細(xì)查看《人身保險(xiǎn)投保提示書》就隨意簽署了“知曉風(fēng)險(xiǎn)”這一句話。而在購買各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，我們會(huì)被要求親筆抄寫、簽署類似的風(fēng)險(xiǎn)提示書。
但消費(fèi)者不知道的是，一旦簽署了這樣的風(fēng)險(xiǎn)提示知曉書，保險(xiǎn)公司就相當(dāng)于有了一把“尚方寶劍”，或是一塊“免死金牌”。根據(jù)我國民法“誰主張誰 舉證”的原則，消費(fèi)者一方很難舉出證據(jù)，說自己當(dāng)時(shí)是被誤導(dǎo)的。而保險(xiǎn)公司一方則可以很有信心地說：“投保人當(dāng)時(shí)是確已知曉各類風(fēng)險(xiǎn)的，我們當(dāng)時(shí)已經(jīng)明確 書面提示過各類注意事項(xiàng)了?！?/p>
既然《人身保險(xiǎn)投保提示書》如此重要，何不認(rèn)真讀一遍！
其實(shí)，這份提示書上的內(nèi)容，倒是非常實(shí)用而全面的。不良代理人可能出現(xiàn)的很多帶有欺騙性或誤導(dǎo)性的行為，保監(jiān)會(huì)都已經(jīng)在此文中作了提示和指導(dǎo)，下面將就該文件作簡(jiǎn)要解讀，以作提示，希望能引起各位投保人的注意。
比如，其中第二條：“請(qǐng)您根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和支付能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?！睘槭裁春芏嗳送吮?？主要原因無非就是上面的兩個(gè)：要么是買了不適合自己保障需求的保險(xiǎn)，要么是買了不適合自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)。
再如第三條，“請(qǐng)您詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”。這不是空話，“請(qǐng)您不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告、公告、招貼畫等宣傳材料視同為保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)要求 公司銷售人員向您提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款。請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和特別約定、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、 申請(qǐng)賠款的手續(xù)、退保的規(guī)定等內(nèi)容”。
又如第十一條，在保險(xiǎn)公司客戶回訪過程中請(qǐng)您再次確認(rèn)有關(guān)信息。保險(xiǎn)公司的電話回訪不是作秀，請(qǐng)投保人認(rèn)真對(duì)待。在今后的糾紛維權(quán)過程中，電話回訪錄音是最直接有效的證據(jù)。
點(diǎn)評(píng)
看看，只要花費(fèi)5~10分鐘，真正仔細(xì)閱讀《人身保險(xiǎn)投保提示書》上的十二條，我們對(duì)這組文章中有關(guān)人身險(xiǎn)的內(nèi)容部分也就基本能把握了！
肆 “停售”產(chǎn)品不一定合算
即將停售、限額限量銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多不外乎三種原因，其中只有一部分是因?yàn)榫慵僭O(shè)紕漏等原因?qū)е聦?duì)消費(fèi)者有利而保險(xiǎn)公司“虧本”的“好產(chǎn)品”。其余原因要么是即將不符合監(jiān)管規(guī)范，要么是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等。
案例
“這款保險(xiǎn)產(chǎn)品馬上就要停售了！這款產(chǎn)品從合同生效第二年就開始按保險(xiǎn)金額的10%每年發(fā)放生存金。根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新規(guī)定，首次給客戶的生存金要 在3年以后，所以公司要停售這一產(chǎn)品。如果現(xiàn)在不買，新推出的產(chǎn)品就沒有這么高的收益和保障了?！彼拇ǖ谋R女士近日接到一位熟悉的代理人電話，向她極力推 薦公司即將停售的一款產(chǎn)品，“而且‘三八’婦女節(jié)就要到了，現(xiàn)在買這款產(chǎn)品還送節(jié)日禮物哦?！?/p>
分析
的確，在近期比較集中的產(chǎn)品停售中，營銷員提及最多的噱頭是“保監(jiān)會(huì)叫?？旆惦U(xiǎn)”。2012年1月15日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和 保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），規(guī)定保險(xiǎn)公司開發(fā)的兩全保險(xiǎn)首次給付生存保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿3年之后，保險(xiǎn)期限不得少于5年。于是，近 期不斷有保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品傳出將于3月底停售。公司涉及壽險(xiǎn)行業(yè)幾大巨頭，地區(qū)覆蓋廣東、山東、福建、貴州、黑龍江、遼寧等十幾個(gè)省份。
但代理人沒有告訴盧女士的是，保監(jiān)會(huì)此次《管理辦法》并沒有強(qiáng)制叫停規(guī)定政策出臺(tái)前的產(chǎn)品。而且，“三八”節(jié)促銷活動(dòng)期間，該保險(xiǎn)公司上調(diào)了代理人傭金。
其實(shí)，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)，“炒停售’的概念早已被廣泛應(yīng)用，主要利用客戶的盲從心理，在保險(xiǎn)公司短期業(yè)績的沖刺階段，尤其常見。
為約束“炒停售”的行為，保監(jiān)會(huì)2011 年還發(fā)布了《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（征求意見稿）》，首次規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)，并且有明確處罰規(guī)定。但這樣一種促銷手段仍在或明或暗地進(jìn)行中。
其實(shí)，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售，大致會(huì)有以下三種原因。
一是產(chǎn)品賠付率過高、運(yùn)營成本太高、盈利狀況不佳而采取的對(duì)策。暫停舊品轉(zhuǎn)而推出所謂的“升級(jí)產(chǎn)品”，本質(zhì)上是與提高保險(xiǎn)費(fèi)率或降低保險(xiǎn)利益一樣的。 比如前幾年“太平洋安泰終身醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)”。
二是產(chǎn)品賣得太好，單一產(chǎn)品在整個(gè)公司銷售收入中的比例太高，由于未來償付原因使得資金風(fēng)險(xiǎn)過于集中，所以要暫停，以控制保費(fèi)結(jié)構(gòu)。如以前新華人壽的紅雙喜D款。
三是原有產(chǎn)品賣得不好，不能適應(yīng)市場(chǎng)需求，需要做些更好的改進(jìn)以真正達(dá)到“升級(jí)”的效果。這種暫停銷售其實(shí)是被市場(chǎng)淘汰的結(jié)果。這種產(chǎn)品其實(shí)很多。
第一種情況下，產(chǎn)品本身是好產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司“吃虧”，如果是這樣的停售，那么消費(fèi)者自然可以去淘寶。
如果是第二種情況，無所謂產(chǎn)品好壞。第三種停售的產(chǎn)品，則是不好的產(chǎn)品。為此，如果碰上第二、第三種原因的即將停售產(chǎn)品，消費(fèi)者還是不要為妙。
點(diǎn)評(píng)
消費(fèi)者要確認(rèn)產(chǎn)品停售的真實(shí)性?！俺赐Ｊ邸笔菫榱送其N產(chǎn)品，那么推銷的一些手段總是有一些噱頭。比如說這個(gè)產(chǎn)品要停售，接下來的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)高，現(xiàn)在要趕快買。在保險(xiǎn)企業(yè)和代理人共同營造的“過了這村就沒了這店”的緊張氣氛下，市民往往就會(huì)動(dòng)心。
每家保險(xiǎn)公司都有自己的指定維修點(diǎn)，對(duì)于這些維修點(diǎn)給出的修理金額，保險(xiǎn)公司定損時(shí)會(huì)比較認(rèn)同，因?yàn)樵谶@些網(wǎng)點(diǎn)它們能拿到較便宜的“團(tuán)購價(jià)”。而如果去非指定網(wǎng)點(diǎn)修車，定損金額可能比實(shí)際修理費(fèi)用低一些，差價(jià)部分需要車主自掏腰包。
案例
龍年春節(jié)前，趁著豪車降價(jià)潮，孫先生購買了一輛奔馳E260轎車。討論上車險(xiǎn)問題時(shí)，4S店的銷售人員極力向?qū)O先生推薦在4S店購買車險(xiǎn)，可以 享受八五折優(yōu)惠。而且銷售員告訴孫先生：“如果在我們店里投保，以后發(fā)生事故需要維修，修多少錢都可以100%理賠。如果不是在我們店里買的保險(xiǎn)，會(huì)有一 個(gè)‘特約免賠率’，將來維修和定損理賠的金額會(huì)產(chǎn)生一個(gè)差價(jià)，大約20%左右，需要消費(fèi)者自己負(fù)擔(dān)。”
孫先生本來想通過電話投保，因?yàn)楝F(xiàn)在各家公司的電話車險(xiǎn)基本都可以打七折，比4S店要便宜15%，一年保費(fèi)大約差2000多元。但如果真如4S店銷售人員所說的那樣，自己的車子貴，零部件也比較貴，那到時(shí)候就可能不劃算了。孫先生動(dòng)搖了。
分析
銷售人員跟孫先生說關(guān)于定損差價(jià)的問題，其實(shí)涉及到4S店和保險(xiǎn)公司在維修、定損過程中的博弈。
通常，每家保險(xiǎn)公司都有自己的指定維修點(diǎn)，對(duì)于這些合作網(wǎng)點(diǎn)給出的修理金額，保險(xiǎn)公司會(huì)比較認(rèn)同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺得在這些合作網(wǎng)點(diǎn)里，它們能拿到比普通修理點(diǎn)更便宜的“團(tuán)購價(jià)”。
如果孫先生在自己購車的4S店（屬于代理機(jī)構(gòu)）買了車險(xiǎn)，這家4S店通常跟A公司有長期合作。孫先生萬一發(fā)生事故需要維修，并到這家4S店維修，那么4S店給出的維修價(jià)格，A公司都是完全認(rèn)可的，100%可報(bào)銷。
如果孫先生是通過B或C等其他保險(xiǎn)公司直接投保的，再回到4S店修理，而這家4S店剛好不是他所投保公司的合作網(wǎng)點(diǎn)，那么如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為孫先生“修貴了”，最后修理費(fèi)用和定損金額就會(huì)產(chǎn)生差價(jià)，需要孫先生個(gè)人“埋單”。
大概了解了吧？其實(shí)說白了，對(duì)于合作網(wǎng)點(diǎn)的4S店，保險(xiǎn)公司相當(dāng)于把自己的定損權(quán)力下放給了4S店。
目前保險(xiǎn)公司的定損方式分為三種：由保險(xiǎn)公司本部派定損員定損，這種方式適用于涉及金額較大的理賠；請(qǐng)第三方公估公司代理定損，負(fù)責(zé)核損與核 價(jià)；最后一種則是由保險(xiǎn)公司授權(quán)4S店、修理廠通過網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程定損。最后一種定損方式的理賠金有一定的金額限制，理賠金額在2000元~20000元。也就 是說，4S店被保險(xiǎn)公司授予了定損金額在一定范圍內(nèi)的車輛定損權(quán)。
所以，4S店的工作人員就是利用這樣的“無縫合作”優(yōu)勢(shì)，希望新購車的車主能夠從自己的渠道買車險(xiǎn)，以便賺取一定的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)
其實(shí)，到底是在4S店投保，還是通過電話、網(wǎng)絡(luò)低價(jià)投保，各有優(yōu)劣，車主完全可以按需選擇。
倒是在定損時(shí)，車主在維修之前或者維修進(jìn)行過程中，務(wù)必先確定好維修方式，以確保能夠獲得相應(yīng)的賠償。
如果前期已和查勘員確認(rèn)按照4S店的維修方式確定損失金額的，切莫再到普通修理廠進(jìn)行維修。到時(shí)候索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照客戶實(shí)際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確認(rèn)損失金額，定損金額會(huì)降低，這樣車主本人可能產(chǎn)生不必要的支出負(fù)擔(dān)。
陸 某些旅行險(xiǎn)便宜是有原因的
便宜的“境外旅行險(xiǎn)”之所以便宜，是因?yàn)樵谀承┏Ｒ姷睦碣r項(xiàng)目上設(shè)置了免賠金額等限制性條件，或者救援機(jī)構(gòu)、救援項(xiàng)目上有所“縮水”。如此一來，保險(xiǎn)公司這一款產(chǎn)品的理賠率、運(yùn)營費(fèi)用會(huì)大大降低，因此定價(jià)會(huì)較低些。
案例
“為何各家保險(xiǎn)公司的境外旅行險(xiǎn)差價(jià)那么大？是保障上有什么差別嗎？還是有些不容易被發(fā)現(xiàn)的區(qū)別？”即將赴歐洲旅行的媛媛想為自己和家人投保境外旅行意外保險(xiǎn)，不過，當(dāng)她瀏覽了多家保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保平臺(tái)后，卻發(fā)現(xiàn)在保障內(nèi)容和價(jià)格上有著不小的差異。
“A公司的境外旅游保險(xiǎn)，為期7天，20萬元保額意外傷害保障，報(bào)價(jià)80元；可B公司的境外旅游保險(xiǎn)，同樣是7天，只有10萬元意外傷害保障， 保費(fèi)就要86元。雖然絕對(duì)金額相差不多，但比例卻相差不少。”對(duì)保險(xiǎn)不太了解的媛媛既想要買到便宜的保單，可又擔(dān)心條款中暗藏玄機(jī)，到真正理賠時(shí)吃虧。
“究竟這保費(fèi)的差價(jià)是怎么產(chǎn)生的？我在選擇時(shí)又該注意哪些細(xì)節(jié)呢”媛媛不禁疑惑起來。
分析
明明看似一樣的保險(xiǎn)，在價(jià)格上卻高低相差懸殊。其實(shí)，套用一句老話，“一分價(jià)錢一分貨”，有價(jià)格差就一定有保障內(nèi)容上的不同，投保時(shí)除了直觀地比較價(jià)格外，更應(yīng)該對(duì)保障范圍、免賠責(zé)任及境外救援服務(wù)做細(xì)致比較。
記者在A、B兩家官網(wǎng)上進(jìn)行了保費(fèi)試算，結(jié)果兩種套餐的具體情況分別為：A公司經(jīng)濟(jì)型境外旅行保險(xiǎn)，20萬元意外傷害+10萬元醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償+ 緊急醫(yī)療救援（含400萬元醫(yī)療運(yùn)送和送返、250萬元身故一體/骨灰送返、6500元親屬前往處理后事補(bǔ)償、1.3萬元親屬慰問探訪補(bǔ)償），保費(fèi)80 元，會(huì)員投保保費(fèi)68元。而B公司7天經(jīng)濟(jì)型境外旅行保障為10萬元意外傷害保障+10萬元海外醫(yī)療補(bǔ)償+40萬元醫(yī)療運(yùn)送和送返+8萬元遺體送返，保費(fèi) 86元，會(huì)員價(jià)78元。兩者相差10元。
表面看來，A公司的保障能力更勝一籌，20萬元的意外傷害賠償較B公司10萬元高出一倍，不過，兩者“免賠額”的差異不容忽視。A境外旅行保險(xiǎn) 中，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償部分每次會(huì)有800元的免賠額，而B公司海外醫(yī)療補(bǔ)償?shù)拿赓r額為500元。即，假如被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用在800元以下，A將不負(fù)責(zé)賠 償，而B的理賠門檻要低不少。對(duì)于大多數(shù)案件而言，人身死亡或殘疾的概率較少，而境外發(fā)生一些小額醫(yī)療費(fèi)用支出的概率較大。因此，保險(xiǎn)公司是計(jì)算得很 “精”的。
對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保障也值得關(guān)注。如果你可能會(huì)參與潛水、滑雪、登山等運(yùn)動(dòng)，那么關(guān)注保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任必不可少。
此外，對(duì)境外旅游保險(xiǎn)來說，緊急救援是很重要的一項(xiàng)保障，各家保險(xiǎn)公司一般與國際救援機(jī)構(gòu)合作，提供服務(wù)。為了在緊急關(guān)頭獲得“雪中送炭”的支援，投保人需確保醫(yī)療費(fèi)用可實(shí)行“事先墊付”。如果不能事先墊付醫(yī)療的產(chǎn)品，最好謹(jǐn)慎選擇。
點(diǎn)評(píng)
比保險(xiǎn)不是單比價(jià)格，看保障能力也不能光看保障范圍。投保旅行意外保險(xiǎn)，更應(yīng)關(guān)注醫(yī)療的賠付水平，那些發(fā)生概率極低的風(fēng)險(xiǎn)，即便保額再高，也未必實(shí)用，還不如在發(fā)生概率較高的風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)防護(hù)。
表 部分保險(xiǎn)公司全球救援合作伙伴
保險(xiǎn)公司 全球援助的合作伙伴 全球援助機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布和范圍
友邦 國際救援組織（SOS） 在全球范圍內(nèi)擁有27個(gè)報(bào)警中心，32家國際診所和500多個(gè)邊遠(yuǎn)地區(qū)安全和醫(yī)療設(shè)施
中德安聯(lián) 安聯(lián)全球救援 130個(gè)國家529個(gè)城市的1451家醫(yī)院進(jìn)入專屬網(wǎng)絡(luò)
中國平安 歐樂救援 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球178個(gè)國家和地區(qū)，包括52820家醫(yī)院，46505名醫(yī)療和牙科醫(yī)生，5000家援助服務(wù)提供商
人保財(cái)險(xiǎn) 國際救援組織（SOS） 在全球范圍內(nèi)擁有27個(gè)報(bào)警中心，32家國際診所和500多個(gè)邊遠(yuǎn)地區(qū)安全和醫(yī)療設(shè)施
重疾險(xiǎn)對(duì)于保障的重大疾病種類，不能僅僅簡(jiǎn)單看疾病名稱，還要仔細(xì)看清每一條具體的限制性條件描述，同時(shí)要特別辨清其中的“或者”、“除外”、“以及”等詞句。
案例
“為什么明明患病卻沒有賠償？這重疾險(xiǎn)根本保不了重疾嘛！”對(duì)王先生一家來說，一份重疾險(xiǎn)保單既給了他們希望，又最終令他們失望。
2008年，王先生在朋友的推薦下買了一份重疾保險(xiǎn)，2011年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。由于王先生是家里的頂梁柱，這個(gè)突如其來的打擊實(shí)在太沉重。就在這時(shí)，家人想起了曾經(jīng)投保的重疾保險(xiǎn)。翻來一看，良性腦腫瘤，屬于在賠范圍。這一下，全家人松了一口氣。
不過，就在王先生拿著相關(guān)診斷結(jié)果和保單到保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知：“良性腦腫瘤的確是可以理賠的重大疾病之一。但是，你注意沒有，合同在這一病種后面有個(gè)說明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說，你的病不能賠?！边@樣的結(jié)果，實(shí)在是出乎王先生的意料。
分析
需要投保人認(rèn)清的是，我們對(duì)于疾病的認(rèn)識(shí)并不同于保單上的條款，大家眼中的“大毛病”，或許并沒有列入重疾險(xiǎn)的保障范疇。因此，在投保重疾險(xiǎn)之前，有必要對(duì)真正可以實(shí)現(xiàn)的賠付情況有所了解。
2007年出臺(tái)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱“《重疾規(guī)范》”）是一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在這份《重疾規(guī)范》中，規(guī)定了凡是定名為重 大疾病保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的，必須包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù) 或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。同時(shí)，給出另外19種疾病種類，供保險(xiǎn)公司選擇使用，并對(duì)共25種疾病的名稱和定義做了 詳細(xì)規(guī)范。
但是，這并不意味著名字相同的疾病都可以得到保障，就以王先生的遭遇來說，保險(xiǎn)公司的條款的確符合《重疾規(guī)范》的規(guī)定，條款上白紙黑字相當(dāng)清楚。至于其他每一種疾病，也都有各自的具體要求。
例如，原位癌并不在惡性腫瘤的保障范圍內(nèi)；急性心肌梗塞需滿足下列至少三項(xiàng)條件：典型臨床表現(xiàn)，如急性胸痛、新近的心電圖改變提示急性心肌梗 塞、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50％。冠狀動(dòng) 脈搭橋術(shù)對(duì)冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其他非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不做保障等等。
可以說，《重疾規(guī)范》對(duì)25項(xiàng)疾病的每一條說明都需要投保人好好推敲。不僅僅在疾病的類型、癥狀上有規(guī)定，對(duì)于疾病采取的治療手段等也有要求， 一旦不符合條款規(guī)定，就無法得到賠償。此外，投保人還應(yīng)注意不同產(chǎn)品在25項(xiàng)疾病基礎(chǔ)上增設(shè)的保障，并不是說保障的疾病種類越多就越好，而在于這些保障能 否有現(xiàn)實(shí)保障意義。
點(diǎn)評(píng)
我們建議大家在投保前，或是確診疾病需要采取治療措施前，先向醫(yī)療專業(yè)人員及保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，以避免盲目投保，或者賠付無門。
捌 車險(xiǎn)“全險(xiǎn)”≠全部保障
車險(xiǎn)中人們常說的“全險(xiǎn)”其實(shí)是基本險(xiǎn)、基本保障。很多單獨(dú)的損失事件，比如玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞、爆胎、車身劃痕等損失，還需通過單獨(dú)的附加險(xiǎn)種另外投保。
案例
“不是已經(jīng)投保了‘全險(xiǎn)’嗎？怎么玻璃碎了卻要自己埋單呢？”車主胡女士很迷惑，算算自己開車的日子也不算短，怎么這回還是栽在保險(xiǎn)上了呢。
原來，今年春節(jié)期間，胡女士停放在小區(qū)的大眾帕薩特轎車前擋風(fēng)玻璃被鞭炮“吻”爆了，可是，在聯(lián)系保險(xiǎn)公司后她發(fā)現(xiàn)，換上新?lián)躏L(fēng)玻璃的錢得自掏 腰包，因?yàn)閱为?dú)的玻璃破損并不算在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)?！霸缰馈U(xiǎn)’不‘全’，我就在投保的時(shí)候多買一個(gè)附加險(xiǎn)了?！焙亢苁前没?。
無獨(dú)有偶，李先生也受了所謂車險(xiǎn)“全險(xiǎn)”的蒙蔽。事情發(fā)生在夏天，當(dāng)他的汽車行駛在一段積水較深的路面時(shí)，車輛突然“拋錨”了，事后檢查發(fā)現(xiàn)， 車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)出現(xiàn)了損壞?！翱墒潜ｋU(xiǎn)公司偏偏說，因?yàn)槭巧嫠^程中發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，而不是交通事故造成的，所以沒法賠償”。李先生不得不為此自掏腰包支付維修 費(fèi)用。
分析
從胡女士和李先生的遭遇不難看出，所謂的車險(xiǎn)“全險(xiǎn)”其實(shí)并非萬能的。通常，只要車主投保了“交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)”，就會(huì)被認(rèn)為保全了基本險(xiǎn)種。但實(shí)際上，這只是車險(xiǎn)的“基礎(chǔ)套餐”，個(gè)別偶發(fā)事件可能并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。
除了上述的玻璃單獨(dú)破損、涉水后發(fā)動(dòng)機(jī)損壞外，爆胎引起的輪胎、鋼圈的單獨(dú)損壞也無法獲賠。保險(xiǎn)公司一般會(huì)視這種情況為汽車某零部件的自然老 化，而非汽車遭遇意外碰撞等事故，所以理賠的概率也很低。又比如車輛突發(fā)自燃、倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞等等，這些風(fēng)險(xiǎn)也都在車損險(xiǎn)的除外責(zé)任中，有需要風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁的車主都必須投保附加保險(xiǎn)。
其實(shí)，單看車險(xiǎn)“基礎(chǔ)套餐”而弄不清究竟哪些能賠、哪些需額外投保的車主并不用太擔(dān)心，有個(gè)竅門就能解決。大家只需留意一下，在交強(qiáng)險(xiǎn)、三者 險(xiǎn)、車損險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司還提供哪些產(chǎn)品保障就行了，所有需要通過其他保險(xiǎn)來承保的內(nèi)容自然是基礎(chǔ)保險(xiǎn)套餐中不包含的，或是已經(jīng)被列為基礎(chǔ)套餐的“免賠責(zé) 任”。
例如，全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。前者對(duì)車輛全車被盜、被劫、搶奪風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，而后者則是對(duì)合法駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過程中發(fā)生意外事故，致使車輛上人員遭受傷亡提供經(jīng)濟(jì)賠償。這兩項(xiàng)保障都是無法從車險(xiǎn)“基礎(chǔ)套餐”中獲得的。
又比如，在車輛沒有明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，就需要通過車身劃痕損失險(xiǎn)獲得賠償；在車輛行駛中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車輛上所載貨物遭受直接損毀的，就要靠車上貨物責(zé)任險(xiǎn)賠償。此外，諸如交通事故精神損害賠償險(xiǎn)、隨車行李物品損失險(xiǎn)也都是“基礎(chǔ)套餐”的補(bǔ)充。
另外，“基礎(chǔ)套餐”中還有一些比較容易被忽視的免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)引起重視。如“被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái) 產(chǎn)的損失”屬于三者險(xiǎn)免責(zé)范圍，即車子撞了自家人不能獲賠。“保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽、檢測(cè)、修理、養(yǎng)護(hù)，被扣押、征用、沒收期間”，保險(xiǎn)人是不負(fù)責(zé)賠償?shù)??！靶?車車輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失”也不在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，車主需要通過“新增設(shè)備損失險(xiǎn)”做補(bǔ)充保障。
點(diǎn)評(píng)
醫(yī)療險(xiǎn)條款中，列明的賠付比例為80%或90%，但最后可能只能賠到實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用的60%、50%，甚至更低。因?yàn)槠渲杏泻芏嘞拗茥l件，對(duì)于社保以外的用藥和設(shè)備可能不賠，病房每日標(biāo)準(zhǔn)有限制、不同等級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷比例也有差異，等等。
案例
明明一次住院花了8000多元，可從保險(xiǎn)公司獲得的賠償只有5000多元。這就是朱女士遇到的困惑。
去年下旬，在一次交通事故中朱女士腿部骨折了，醫(yī)生建議她進(jìn)行手術(shù)治療。雖然朱女士沒有社保保障，但曾經(jīng)投保的一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)讓她對(duì)手術(shù)費(fèi)用沒有太多的在意?！拔乙恢庇浀帽Ｕ媳壤梢赃_(dá)到95%。”她說。
不過，令朱女士沒有想到的是，實(shí)際真正獲得的理賠金額只有5300多元，她不得不自己承擔(dān)近3000元，這讓朱女士有些不明白了。
通過了解記者發(fā)現(xiàn)，朱女士購買的是一份住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)條款規(guī)定，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員與非城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員的待遇并不相同，而且根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用的等級(jí)，保險(xiǎn)公司可以給予報(bào)銷的比例也不同。
條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人住院花費(fèi)中不超過5000元的部分，可獲得70%的賠償，5000至10000元部分可獲75%賠償，1萬至2萬元部分報(bào)銷比例為80%，2萬至4萬元部分報(bào)銷比例為90%，而只有4萬元以上的花費(fèi)才可以獲得95%的賠償。
不僅如此，“免賠額”也在實(shí)際賠償中需要先行扣除，城保人員為300元，非城保人員為500元。以朱女士正好花費(fèi)8000元計(jì)算，她的住院雜費(fèi)及手術(shù)費(fèi)保險(xiǎn)金就是5000×70%+(8000-500-5000)×75%=5375元了。
分析
大家對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)是再熟悉不過，報(bào)銷型產(chǎn)品可對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用給予比例賠付，而津貼型產(chǎn)品則根據(jù)住院天數(shù)、每日津貼額得出賠償總額。
但在實(shí)際理賠過程中，往往會(huì)出現(xiàn)拿到手的遠(yuǎn)少于花掉的情況。這其實(shí)是保險(xiǎn)條款中諸多限制條件在“作祟”。
對(duì)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對(duì)津貼型產(chǎn)品來說，免賠天數(shù)、全年累計(jì)天數(shù)上限等也會(huì)影響到實(shí)際保障力度。因此，在投保時(shí)大家應(yīng)對(duì)這些條款格外留意。
值得注意的是，一些醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人選擇的醫(yī)院也有規(guī)定，在保險(xiǎn)公司推薦的醫(yī)院進(jìn)行治療往往可以獲得更高的賠付，反之，則可能不予理賠。
點(diǎn)評(píng)
即使有了醫(yī)療保險(xiǎn)，治療費(fèi)用也無法完全轉(zhuǎn)嫁。在投保時(shí)，應(yīng)盡量選擇免賠額較低、賠償上限較高、免賠天數(shù)較低、全年累計(jì)天數(shù)較多的產(chǎn)品。
名詞解釋：
單次住院免賠額：即計(jì)算報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)賠付時(shí)，需要先行扣除的金額。如上例朱女士作為非城保人員被扣除的500元。
免賠天數(shù)：在津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，一般設(shè)有免賠天數(shù)，如住院10天，每日補(bǔ)貼200元，免賠天數(shù)為3天，那么實(shí)際計(jì)算賠償時(shí)應(yīng)為200×7=1400元。當(dāng)然，這一結(jié)果不能超出保單規(guī)定的最高理賠天數(shù)。
拾 家財(cái)險(xiǎn)賠付有特定范圍
傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)只可以對(duì)火災(zāi)、爆炸、部分自然災(zāi)害造成的房屋、裝修及約定的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)提供保障，要想周全防護(hù)，必須附加更多險(xiǎn)種。而不同險(xiǎn)種都會(huì)設(shè)置“免賠額”，減少實(shí)際賠付金額。
案例
才搬進(jìn)新家不過兩年的陳先生最近為房子犯了愁。原來，他家陽臺(tái)上莫名其妙出現(xiàn)了漏水，查了半天才發(fā)現(xiàn)是埋在地下的水管破裂了。別的不說，光維修成本、重新裝修陽臺(tái)就花了幾千元。
“我還以為家財(cái)險(xiǎn)可以賠付，結(jié)果保險(xiǎn)公司說我沒有投保水管爆裂險(xiǎn)，沒法賠償。這家財(cái)險(xiǎn)還有那么多講究的嗎？”陳先生困惑了。
齊小姐最近也很頭疼，出差沒幾日，家里便被小偷光顧，雖然大件商品沒偷走什么，現(xiàn)金也不是很多，可是一臺(tái)手提電腦、兩臺(tái)相機(jī)都不見了。原以為可 以通過家財(cái)險(xiǎn)挽回些損失，可是卻被告知，家財(cái)險(xiǎn)只能對(duì)火災(zāi)、爆炸或是一些自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。類似齊小姐的遭遇，只能通過附加盜搶險(xiǎn)來保障。
“看來，家財(cái)險(xiǎn)并不是什么家庭財(cái)產(chǎn)都能保，賠付條件還真多。”齊小姐這才對(duì)家財(cái)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。
分析
如果你也有打算投?；蚴且呀?jīng)投保了家財(cái)險(xiǎn)，可別被它的名字迷惑了。實(shí)際上，并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能得到保障，而且保障有一定限制條件。
通常，我們所稱的家財(cái)險(xiǎn)就是家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，是對(duì)房屋、房屋裝修，以及約定的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)提供保障的產(chǎn)品。其中室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的范圍可有奧妙，有些產(chǎn)品 會(huì)將手表納入保障范圍，有些可對(duì)移動(dòng)電話、隨身聽、照相機(jī)等提供保障，而有些則將這些財(cái)產(chǎn)作為除外責(zé)任。選擇保障范圍較廣的產(chǎn)品自然更有利。
并非保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生任何損失都可以獲得賠償。一般家財(cái)險(xiǎn)只承保包括火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌，以及臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害引起的地陷或下沉（通常地震不在其列）等事故。
賠付金額也不是損失多少賠多少。舉例來說，假如房產(chǎn)價(jià)值200萬元，可只投保了100萬元的房屋保障，那么當(dāng)房屋因保險(xiǎn)責(zé)任受損，實(shí)際損失 130萬元時(shí)，投保人只能獲得100萬元的賠償，以保險(xiǎn)金額為限。而若實(shí)際損失金額為80萬元，就可以獲得全部80萬元的賠償。假設(shè)投保人還在另一家保險(xiǎn) 公司投保了100萬元，可別以為能夠“拿兩份”，兩家公司只會(huì)分別承擔(dān)40萬元的賠償。
點(diǎn)評(píng)
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖有一定保障能力，但十分有限。要想周全防護(hù)，就必須附加保障。上文陳先生的麻煩需通過水暖管爆裂損失保險(xiǎn)來保障；戶主對(duì)家政服務(wù) 人員的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需依靠家政人員責(zé)任保險(xiǎn)；而只有投保了盜搶損失險(xiǎn)，才能不像齊小姐那么神傷。每個(gè)附加保險(xiǎn)都有自己的“免除責(zé)任”，投保人不可大意。
此外，每項(xiàng)條款中隱藏的“免賠額”都會(huì)降低投保人實(shí)際所得。如有保險(xiǎn)公司規(guī)定，附加盜搶條款的絕對(duì)免賠額為200元；附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)的絕對(duì)免賠額為200元。建議選擇免賠額較低或不存在免賠額的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)代理人沒有告訴大家的那些與我們切身利益息息相關(guān)的信息，不妨讓專家來告訴你。而最為重要的是，只有通過不斷學(xué)習(xí)，才能有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)自我學(xué)習(xí) 規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)
文/ 本刊記者 邢力
保險(xiǎn)所具有的復(fù)雜性和專業(yè)性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)消費(fèi)很容易引起糾紛。而造成這些糾紛的一個(gè)重要原因就在于投保人在投保后，沒有仔細(xì)閱讀那些保險(xiǎn)公司沒有主動(dòng)告訴他，但卻與他的保障利益息息相關(guān)的內(nèi)容。
定奪保險(xiǎn)糾紛 簽字是關(guān)鍵
曾在保險(xiǎn)公司擔(dān)任過專業(yè)理賠員的上海國創(chuàng)律師事務(wù)所李軼超律師告訴記者，雖然國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了10多年的發(fā)展，總體上已規(guī)范了許多，但現(xiàn)實(shí)中，有些急功近利的保險(xiǎn)代理人為了擴(kuò)大銷售，還是會(huì)口頭承諾許多與實(shí)際保險(xiǎn)合同條款不符的權(quán)益。
“比如片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的高收益，卻對(duì)退保時(shí)需要支付的各種費(fèi)用只字不提，甚至承諾‘隨時(shí)可以退保，本金如數(shù)退還’，這根本就是不可能的。”
李軼超還指出，許多保險(xiǎn)糾紛官司打到最后，消費(fèi)者還是輸了，關(guān)鍵在于簽字問題。
李軼超說：“不管保險(xiǎn)條款怎么變化，保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展，認(rèn)定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的關(guān)鍵還是你最后簽字的書面合同。對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人來說，該自己簽字的地方一定要自己簽，千萬不能讓別人代簽字。尤其是涉及被保險(xiǎn)人生命的保險(xiǎn)更是必須由被保險(xiǎn)人簽字，絕不可由投保人代勞。
還有像人身保險(xiǎn)投保提示書上的“我已了解所有風(fēng)險(xiǎn)”這句話，一定要仔細(xì)看清所有條款后再簽字。反過來說，如果這句話不是你本人簽字的，而是由業(yè)務(wù)員代簽的話，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這也可以成為你退保的合理理由?！?/p>
增強(qiáng)維權(quán)意識(shí) 注意保留證據(jù)
長期從事保險(xiǎn)糾紛審理工作的上海浦東新區(qū)法院金融審判庭副庭長林曉君則建議消費(fèi)者，在投保時(shí)要慎重選擇適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合評(píng)價(jià)本人對(duì)產(chǎn)品收益的需求和風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，決不能單純依靠營銷人員的片面推銷做出錯(cuò)誤的判斷。
為了盡可能減少由于保險(xiǎn)公司沒有主動(dòng)告知而產(chǎn)生的誤解，在簽訂合同時(shí)，還要對(duì)保險(xiǎn)范圍、免責(zé)范圍、除外條款等保險(xiǎn)條款一一進(jìn)行詳細(xì)了解。尤其是那些約定不明確條款可要求保險(xiǎn)工作人員解釋說明，并以更加明確的語句將這些條款加入保險(xiǎn)合同的附則中。
此外還要加強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，要完整保管好相關(guān)證據(jù)資料，在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)要求其簽收材料，或者自身保留原件，在醫(yī)療過程中注意收集相關(guān)的憑證以備訴訟舉證。
總之，由于專業(yè)知識(shí)上的限制，消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司的較量中天生就處于劣勢(shì)地位。而保險(xiǎn)公司沒有告訴投保人的重要信息，也遠(yuǎn)不止上文所敘述的這些。
對(duì)于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，想要既買到自己真正需要的保險(xiǎn)，又能在與保險(xiǎn)公司斗智斗勇的過程中不落下風(fēng)，關(guān)鍵還在于主動(dòng)自覺地在購買保險(xiǎn)前，從其他各種渠道了解到保險(xiǎn)公司沒有告訴你的那些重要信息，從而明確自己的保險(xiǎn)權(quán)益，做到明明白白投保。！
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