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說(shuō)起貸款利息，還得從裸貸說(shuō)起，因?yàn)槁阗J是利息最高的產(chǎn)品，沒(méi)有之一。

即使不考慮20%的違約金，也不考慮30%的周息，就以10%的周息來(lái)計(jì)算，一個(gè)月就是40%利息，一年下來(lái)就是480%，也就是說(shuō)，如果通過(guò)裸貸借款1000塊錢(qián)，一年以后光是利息就能達(dá)到4.8萬(wàn)，這還不算復(fù)核計(jì)息及其他手續(xù)費(fèi)、違約金等。

即使不考慮道德問(wèn)題，坤鵬論也依然覺(jué)得：

1、能通過(guò)裸貸借錢(qián)的女大學(xué)生，都是其他渠道已經(jīng)弄不到錢(qián)，但又必須要弄到錢(qián)的這類(lèi)人群。如果真是為了創(chuàng)業(yè)，即使你干的是非法買(mǎi)賣(mài)，掙的錢(qián)也不一定夠還利息的，這種投入產(chǎn)出嚴(yán)重不成比例的事情，坤鵬論相信會(huì)有人去做，但基本會(huì)是個(gè)案，而不會(huì)是個(gè)普遍現(xiàn)象。所以能接受裸貸的女大學(xué)生，基本不太可能還得上錢(qián)。

2、通過(guò)這種形式放貸的人心里也明白，能接受這么高利息且還要出賣(mài)自己隱私的女大學(xué)生，十有八九是沒(méi)有償還能力的，一個(gè)連自己隱私都能出賣(mài)的年輕女性，你會(huì)相信她的信譽(yù)么？所以放貸人圖的，肯定是金錢(qián)以外的東西。對(duì)于一個(gè)走投無(wú)路，愿意把自己隱私給你且又極度依賴(lài)錢(qián)的年輕女性而言，如果不圖她錢(qián)，還能圖什么？

現(xiàn)在面向大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)越來(lái)越多，大學(xué)生貸款利息高主要存在于兩個(gè)方面：

1、被0.99%月利率誤導(dǎo)

我們來(lái)簡(jiǎn)單算一下：

借1萬(wàn)塊錢(qián)，一年還完，每個(gè)月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其實(shí)說(shuō)0.99%都高了，應(yīng)該是0.988%，表面上看起來(lái)似乎沒(méi)有問(wèn)題，絕大多數(shù)大學(xué)生也覺(jué)得沒(méi)有問(wèn)題，這么簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)問(wèn)題如果整不明白，十幾年的書(shū)豈不是白讀了？

其實(shí)還真是白讀了。利息計(jì)算是個(gè)挺復(fù)雜的事情，我們還在利用一下計(jì)算器。

可以看到，每月還款931塊錢(qián)的情況下，等額本息還款的年利率是21%，并沒(méi)有宣傳說(shuō)的那么低。

一方面，拿到手8000元，卻要按10000元本金支付利息，如果按實(shí)際到手的8000塊錢(qián)計(jì)算還款年利率高達(dá)67%。

最近研究了大學(xué)生貸款以后，坤鵬論又重新審視了一下大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)這類(lèi)網(wǎng)站也是非常坑人。

不要以為只有大學(xué)生才容易被坑，我們被坑的時(shí)候也不少，比如信用卡分期還款。

坤鵬論也是信用卡的忠實(shí)用戶(hù)，之前也關(guān)注過(guò)，在每期收到賬單時(shí)都會(huì)有一個(gè)分期還款金額的提示，當(dāng)時(shí)也有過(guò)好奇，這是鼓勵(lì)我們分期的節(jié)奏呀，也是因?yàn)閺膩?lái)沒(méi)使用過(guò)分期還款功能，所以對(duì)分期利率并不太了解。

最近和身邊的朋友聊起來(lái)才發(fā)現(xiàn)，使用信用卡分期的人還真不在少數(shù)。但這些人也都有一個(gè)共性，根本不知道分期的利率是多少。

如果以此計(jì)算年利率是6%的話(huà)，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，還是偷換了等額本息貸款的概念，真實(shí)年利率在10%。要知道，2016年銀行一年期貸款利率是4.35%。銀行難道不知道這種方式不符合等額本息還款的計(jì)算方式么？顯然是知道的，所以一般信用卡利息并不被叫作利息，而是以手續(xù)費(fèi)的形式存在。利息收取方式得依法來(lái)，但費(fèi)用的收取方式，自己還是有一些靈活可控的空間。

經(jīng)常在淘寶上買(mǎi)東西的買(mǎi)家，對(duì)螞蟻花唄肯定不會(huì)陌生，坤鵬論試了一下，自己花唄的信用額度是6900元。你的信用額度是多少呢？

由于是自己的產(chǎn)品，淘寶在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)主推花唄。與信用卡一樣，正常全額還款不收任何費(fèi)用，如果全額還款有難度，也可以使用分期還款功能。

每期應(yīng)還本金=應(yīng)還款總額/分期期數(shù)

每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=應(yīng)還款總額x分期總費(fèi)率/分期期數(shù)

所謂8.8%的年費(fèi)率，實(shí)際的年利率是16.33%。

看過(guò)了螞蟻花唄，我們?cè)倩剡^(guò)頭來(lái)看看京東白條。根據(jù)京東白條幫助文件顯示，其月利率是0.5%-1.2%，我們以1%的月利率計(jì)算，繼續(xù)招呼例子：

分期服務(wù)費(fèi)=消費(fèi)本金x分期服務(wù)費(fèi)率（月）

分期本金=消費(fèi)本金/分期期數(shù)

計(jì)算到這里才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)京東白條的利息居然比大學(xué)生貸款利息還要貴。按官方的說(shuō)法，貸款1萬(wàn)元，分12期，共計(jì)利息1200元，年利率為12%，實(shí)際是這么回事么？我們來(lái)看看。

京東白條的年利率居然能達(dá)到21.47%，要知道，這并不是京東白條的最高費(fèi)率。

等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

同樣來(lái)個(gè)例子，貸款1萬(wàn)元，分12期還款，使用大學(xué)生貸款的數(shù)據(jù)，按等額本息方式進(jìn)行計(jì)算情況如下：

貸款人每個(gè)月還的錢(qián)里面，分為本金和利息，第一個(gè)月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

最后我們把這些情況總結(jié)成一個(gè)表格來(lái)對(duì)比一下：

最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%。