徐女士是一位單身媽媽?zhuān)龠^(guò)兩年，女兒就要升初中，徐女士想在學(xué)校附近再買(mǎi)一套房，同時(shí)盡早籌劃自己的老年生活，理財(cái)師建議徐女士出售現(xiàn)有住房換新房，養(yǎng)老金需要現(xiàn)在開(kāi)始投資，同時(shí)加強(qiáng)自己和女兒的保障。
大眾理財(cái)顧問(wèn)案例：徐女士是一位單親媽媽?zhuān)谒睦?，女兒的未?lái)是最重要的事。
眼看著女兒馬上就要上中學(xué)了，徐女士想在教育資源相對(duì)優(yōu)越的地區(qū)購(gòu)置一套房，可以更方便照顧女兒。同時(shí)，她也要為自己的老年生活盡早籌劃。
家庭狀況：徐女士，43歲。京城某大學(xué)教師。離異。女兒11歲。
資產(chǎn)狀況：
2005年徐女士與丈夫離婚，兩人共同所有的一套小兩居的房子歸徐女士，現(xiàn)市值約為70萬(wàn)元，無(wú)房貸。女兒歸徐女士撫養(yǎng)，前夫每月支付1,000元的撫養(yǎng)費(fèi)，直至女兒18歲。
徐女士每月收入約為5,000元，目前有存款20萬(wàn)元?，F(xiàn)有房屋的出租價(jià)約為每月2,300元。有基本的社保，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。每月的支出約為2,500元。
再過(guò)兩年，女兒就要上初中了，徐女士想在學(xué)校附近再買(mǎi)一套房。目前，該地區(qū)的房?jī)r(jià)約為1.2萬(wàn)～1.5萬(wàn)元／平方米。
理財(cái)需求：
1.如何實(shí)施買(mǎi)房計(jì)劃？是賣(mài)舊買(mǎi)新，還是以租養(yǎng)房？
2. 徐女士應(yīng)如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？
財(cái)務(wù)狀況分析：
徐女士家庭儲(chǔ)蓄比率為50％（盈余/稅后收入=3萬(wàn)元/6萬(wàn)元），超過(guò)了常規(guī)值30％，說(shuō)明家庭能在滿(mǎn)足基本需求的情況下，把其余收入用于儲(chǔ)蓄和投資，財(cái)務(wù)狀況較為安全。但徐女士的家庭金融資產(chǎn)配置也存在不足。
資產(chǎn)收益不高
從活期存款/每月支出＝20萬(wàn)/2,500=80這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看，徐女士的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足家庭80個(gè)月的開(kāi)支。同時(shí)，由于徐女士收入有保障、工作較穩(wěn)定，20萬(wàn)元為銀行存款，收益不高，會(huì)影響總體資產(chǎn)收益的保值增值。
未來(lái)開(kāi)支較大三級(jí)標(biāo)題：徐女士家庭目前的主要支出為基本生活費(fèi)用和小孩支出，每月共計(jì)2,500元。但隨著孩子長(zhǎng)大，子女教育費(fèi)用支出將有較大幅度的攀升，且支出無(wú)彈性，孩子未來(lái)的教育費(fèi)及徐女士的養(yǎng)老金需提前準(zhǔn)備。
家庭風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)三級(jí)標(biāo)題：徐女士除社會(huì)基本保險(xiǎn)以外，無(wú)其他保險(xiǎn)，家庭進(jìn)入成熟階段，但孩子還處于成長(zhǎng)階段，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭將難堪重負(fù)。
購(gòu)房規(guī)劃
徐女士現(xiàn)有房產(chǎn)價(jià)值70萬(wàn)元，如果出租每月收入2,300元。徐女士現(xiàn)有存款20萬(wàn)元。如果徐女士選擇在離女兒學(xué)校附近的地方購(gòu)房，除女士目前和女兒兩人生活，可選擇購(gòu)置60平方米的兩室一廳，該地區(qū)的房?jī)r(jià)1.2萬(wàn)/平米，合計(jì)總價(jià)為72萬(wàn)元。賣(mài)掉舊房換新房和以租抵貸兩種情況分別如下。
徐女士目前43歲，離退休年齡55歲還有12年。如果購(gòu)置房產(chǎn)總價(jià)72萬(wàn)，因第一套房已無(wú)貸款，第二套房可申請(qǐng)8成貸款，12年（144月）。按等額本息還款法來(lái)算，每月房貸為5,087.91元。見(jiàn)表3。
| 房款總額 | 720000 |
| 貸款總額 | 576000 |
| 還款總額 | 732659.24 |
| 支付利息款 | 156659.24 |
| 貸款月數(shù)／月 | 144 |
| 首期付款 | 144000 |
| 月均還款 | 5087.91 |
徐女士如果選擇以租抵貸，每月的收入不抵貸款，還款壓力較大，會(huì)影響生活質(zhì)量。建議出售現(xiàn)房換新房。舊房?jī)r(jià)值70萬(wàn)元，新購(gòu)房總價(jià)為72萬(wàn)元，可從現(xiàn)有存款20萬(wàn)元中拿出2萬(wàn)元，剩余的18萬(wàn)元可做其他方面的安排。
養(yǎng)老規(guī)劃：
徐女士只有一個(gè)孩子，將來(lái)養(yǎng)老會(huì)有較大的壓力。雖然徐女士有社保，在退休后可以有基本的生活保障，但要想在退休后過(guò)上更舒適的生活，徐女士現(xiàn)在就必須開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
假定徐女士在退休時(shí)保持現(xiàn)有生活水平，每月開(kāi)支2,500元，以通脹率為4％來(lái)算，12年后為4,000元，即在12年退休后徐女士每月需要4,000元才可保持現(xiàn)有的生活水平。徐女士目前的收入為每月4,000元，大學(xué)教師退休后可領(lǐng)取基本工資，假設(shè)為現(xiàn)有水平的70％，則每月可領(lǐng)取2,800元，離目標(biāo)4,000元還差1,200元，假定除女士可以活到80歲，則需要準(zhǔn)備25年的生活費(fèi)，為227,140元。那么，現(xiàn)在就需要每月投資847元。
購(gòu)買(mǎi)適合的人身保險(xiǎn)，投保人須考慮3個(gè)因素：需要保障的范圍；經(jīng)濟(jì)支付能力；相應(yīng)的險(xiǎn)種。
從需要保障的范圍來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)計(jì)劃包括壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和附加醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)。目前徐女士進(jìn)入中年期，重點(diǎn)要加強(qiáng)醫(yī)療健康方面的投保力度。從保費(fèi)支付額度來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)的家庭年保費(fèi)支出在年收入的5％～15％比較合理，一般為年收入的10％左右。從徐女士家庭情況來(lái)看，年保費(fèi)支出在3,000～9,000元比較合理。
從相應(yīng)險(xiǎn)種的選擇上來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)有長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)之分，各有利弊。短期險(xiǎn)保費(fèi)低廉，但保障時(shí)間有限，隨著年齡的增長(zhǎng)和身體健康狀況的變化，再次投保時(shí)，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)上漲。長(zhǎng)期險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)略貴，但每年均衡繳納，年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低，而且投保以后不用再體檢。另外，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的疾病種類(lèi)越全越好，但如此一來(lái)，價(jià)格也會(huì)貴得多。選擇重疾險(xiǎn)，最重要的是要考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這3大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。特殊群體比如婦女、兒童和老年人，一定要明確是否涵蓋了這些群體的多發(fā)病和特屬疾病。
綜上所述，根據(jù)徐女士的家庭重點(diǎn)保障需求和保費(fèi)支出能力，建議家庭年保費(fèi)開(kāi)支在6000元左右，徐女士可以投保50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)、5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)20萬(wàn)元。徐女士的女兒可以投保10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。
子女教育金籌措規(guī)劃
徐女士女兒高中以前上學(xué)的費(fèi)用已在日常開(kāi)支中包含。大學(xué)所需的費(fèi)用較高，目前一般大學(xué)4年的費(fèi)用預(yù)計(jì)在8萬(wàn)元左右。子女教育支出沒(méi)有時(shí)間金額和費(fèi)用彈性，不像購(gòu)房規(guī)劃，財(cái)力不足，可以延后，也不像退休規(guī)劃，財(cái)力不足，可降低生活水平，因此須盡早準(zhǔn)備，且寧可多準(zhǔn)備一些，屆時(shí)多余的部分可留做徐女士的退休準(zhǔn)備金。以目前各階段教育費(fèi)用為基數(shù)，按通脹率4％估算，7年后徐女士所需的子女教育費(fèi)用為10.5274萬(wàn)元。假設(shè)年投資收益率為10％，則所需的月投資額為884元。
投資理財(cái)規(guī)劃
考慮到定期存款的收益較低且流動(dòng)性不強(qiáng)，建議徐女士將現(xiàn)有的銀行存款20萬(wàn)元重新做組合。預(yù)留1.5萬(wàn)元用于家庭的緊急備用金，余款18.5萬(wàn)元投資于激進(jìn)型理財(cái)產(chǎn)品，用來(lái)支付子女教育金和養(yǎng)老金。
經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，徐女士屬于均衡型投資者，鑒于徐女士時(shí)間精力有限、投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏等原因，建議徐女士將現(xiàn)有資金投資開(kāi)放式基金，間接參與股票、債券、貨幣市場(chǎng)投資。結(jié)合目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀，建議徐女士將18.5萬(wàn)元資金中的20％投資于股票型基金，30％投資于配置型基金，50％投資于債券型基金，每月結(jié)余可選擇做基金定投。
徐女士還應(yīng)經(jīng)常與理財(cái)師保持聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化和自身資產(chǎn)的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)計(jì)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。
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