不計(jì)免賠率特約條款詳解
江先生（車(chē)牌蘇A-××086，駕齡5年）：當(dāng)初買(mǎi)的就是二手車(chē)，所以投保圖便宜就放棄不計(jì)免賠險(xiǎn)。結(jié)果8月份開(kāi)車(chē)撞上路邊護(hù)欄，修了4000多元，保險(xiǎn)公司扣掉20%免賠率，我自己掏了800多元，其實(shí)不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)還不到400元，自己 “虧大了”。
所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)，正式名稱(chēng)為不計(jì)免賠率特約條款，本身不涉及具體的保險(xiǎn)金額，但可將車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，車(chē)主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。
以一起損失額為1000元的雙車(chē)碰撞事故為例。假如車(chē)主全責(zé)，保險(xiǎn)公司會(huì)在1000元理賠款中減扣 20%免賠率，給車(chē)主800元，但如果車(chē)主投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，他將獲得1000元的賠付；假如車(chē)主主責(zé)，通常該車(chē)主得承擔(dān)事故損失額的70%，等同于他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)700元修車(chē)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則會(huì)在700元的理賠款中減扣15%免賠率，賠付給該車(chē)主595元，但如果車(chē)主投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，他將獲得700元理賠款……
筆者認(rèn)為：其實(shí)每位車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，都該購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，使自己得到全額理賠。如果事故損失額較大時(shí)，有時(shí)車(chē)主要自我承擔(dān)一筆不菲的修車(chē)費(fèi)用，但當(dāng)車(chē)主能通過(guò)不計(jì)免賠險(xiǎn)將全部修車(chē)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司時(shí)，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)減輕很多。
不過(guò)投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)并不是100％的賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。
加扣免賠率：車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒(méi)有包括汽車(chē)多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員出險(xiǎn)、汽車(chē)違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險(xiǎn)理賠過(guò)程中由于車(chē)主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。
附加險(xiǎn)免賠率：不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的，只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的免賠率有效用，它無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
找不到第三者事故：保險(xiǎn)公司對(duì)于找不到第三者的車(chē)損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%— 50%的免賠率，這類(lèi)免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。
事故責(zé)任難確定：當(dāng)雙車(chē)發(fā)生碰撞時(shí)，有些車(chē)主在沒(méi)有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車(chē)駛離現(xiàn)場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故?？僧?dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車(chē)主的事故責(zé)任。這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率，通常是30%。
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