自2011年3月我國全面啟動(dòng)金融IC卡推廣以來，各項(xiàng)任務(wù)發(fā)展勢頭良好：ATM、POS、柜面等終端機(jī)具對金融IC卡的全面支撐，有效解決了“雞生蛋”還是“蛋生雞”這一發(fā)展之初最易有的糾結(jié)；截至2012年11月底，突破1億的發(fā)卡量為金融IC卡可持續(xù)發(fā)展奠定了數(shù)量基礎(chǔ)；高于普通銀行卡兩倍以上的消費(fèi)筆數(shù)和卡均余額體現(xiàn)了金融IC卡的使用優(yōu)勢。為更好適應(yīng)金融IC卡跨行業(yè)多應(yīng)用需求，保證標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)的高度兼容，推動(dòng)金融IC卡與網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的融合發(fā)展，人民銀行在推動(dòng)金融IC卡快速發(fā)展的同時(shí)，同步開展了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(即PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))的增補(bǔ)與修訂工作。增補(bǔ)與修訂后的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱PBOC3.0)將于近期發(fā)布，作為銀行卡與電子支付標(biāo)準(zhǔn)中的重要成員。PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)將最大程度地繼承現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)框架下的技術(shù)與業(yè)務(wù)體系，但隨著移動(dòng)支付、多應(yīng)用擴(kuò)展等新元素的引入，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)需要整個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體系為之做相應(yīng)的完善與調(diào)整。
一、對國內(nèi)銀行卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的影響分析
PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)頒布將對相關(guān)終端標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范產(chǎn)生一定影響。其中為適應(yīng)PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，《銀行卡銷售點(diǎn)(POS)終端規(guī)范》(JR/T 0001-2009)需要進(jìn)行五方面的調(diào)整。
一是在交易流程上設(shè)置優(yōu)先受理芯片交易。為避免復(fù)合卡在能夠受理金融IC卡的POS終端上使用磁條進(jìn)行交易，在受理終端設(shè)置優(yōu)先受理芯片交易。在“POS終端交易界面”和“POS終端交易處理流程”中增加POS終端優(yōu)先受理IC卡的界面和處理流程要求。POS終端讀取磁條時(shí)應(yīng)增加對服務(wù)代碼的判斷，如果服務(wù)代碼第一位為“2”或“5”，即表明此卡存在芯片，需優(yōu)先進(jìn)行芯片交易。
二是明確對非接觸式IC卡讀卡器的硬件技術(shù)要求。非接觸式IC卡讀卡器需進(jìn)一步明確不同位置的場強(qiáng)要求，以適應(yīng)手機(jī)等非ID-1型卡片信號(hào)的讀取，實(shí)現(xiàn)更廣泛的兼容。具體可與中國金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)中相關(guān)要求趨同。
三是完善非接觸式IC卡受理體驗(yàn)。一方面通過增加聲、光、電等提示方式，反饋持卡人交易是否成功，避免閃卡交易；另一方面通過增加非接觸刷卡“中心點(diǎn)”等方式，提高持卡人“揮卡”成功率。
四是在應(yīng)用功能、交易界面和憑證要素等方面增加對電子現(xiàn)金應(yīng)用的全面支持，包括電子現(xiàn)金消費(fèi)、圈存、批上送等。具體修改內(nèi)容可參見鏈接一。
五是為支持多算法預(yù)留拓展空間。
《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)終端規(guī)范》(JR/T0002-2009)除需進(jìn)行POS終端規(guī)范五個(gè)方面的調(diào)整之外，特別要明確ATM終端需要預(yù)留關(guān)閉復(fù)合卡磁條交易的功能以及明確非接觸式IC卡讀卡器、托盤等模塊作為ATM終端可選模塊配置。
《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》(JR/T 0055-2009)在制訂之初即充分考慮到金融IC卡的可擴(kuò)展性要求，明確了55域“IC卡數(shù)據(jù)域”最大長度可達(dá)999字節(jié)，類型為TLV(Tag-Length-Value)模式，支持新增定義及編碼。在新增補(bǔ)的標(biāo)準(zhǔn)中，如電子現(xiàn)金雙幣應(yīng)用規(guī)范，只需把新增數(shù)據(jù)元(如第二幣種電子現(xiàn)金應(yīng)用貨幣代碼、余額、余額上限等)按TLV格式寫入相應(yīng)新增報(bào)文即可，收單、轉(zhuǎn)接、發(fā)卡系統(tǒng)均只需異步做好相應(yīng)定義調(diào)整，不需全局性聯(lián)調(diào)或進(jìn)行軟硬件系統(tǒng)改造。
二、對其他行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的影響分析
金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性和可擴(kuò)展性等特點(diǎn)決定了其相對于以往的銀行卡或一般的IC卡具有更廣闊的發(fā)展空間。隨著金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的不斷拓展，一卡多用成為行業(yè)合作的大趨勢。國內(nèi)其他IC卡標(biāo)準(zhǔn)如社會(huì)保障卡標(biāo)準(zhǔn)、居民健康卡標(biāo)準(zhǔn)、鐵路應(yīng)用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等在設(shè)計(jì)之初均前瞻性的考慮了與金融結(jié)合相關(guān)事宜，在與應(yīng)用無關(guān)的底層標(biāo)準(zhǔn)(機(jī)械與電氣特性、字符的物理傳輸與傳輸協(xié)議、文件結(jié)構(gòu)及引用、應(yīng)用選擇)與《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》保持了一致。PBOC3.O標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合國內(nèi)外最新技術(shù)與安全發(fā)展情況，對與應(yīng)用無關(guān)的底層標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了完善，增強(qiáng)了卡片與終端的適應(yīng)性、提升了安全水平，值得各相關(guān)行業(yè)在修訂完善本行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考和借鑒。
其中《第3部分：與應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口規(guī)范》更新主要內(nèi)容包括：一是不再繼續(xù)支持IC卡應(yīng)用對DDF的引用；二是增加了支持歷史字符、對TA1的注釋和對TA2的b4-b1的定義；三是勘誤了關(guān)于“IC卡的電氣特性”中兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)、電源電壓(VCC)和C-APDU中對INS字節(jié)的描述；四是增加章節(jié)“13 AID的預(yù)留與使用”。
《第11部分：非接觸式IC卡通訊規(guī)范》結(jié)合近年來國內(nèi)外非接觸式IC卡的技術(shù)發(fā)展情況，對技術(shù)參數(shù)、技術(shù)要求修訂與勘誤較多，詳見鏈接二。
三、對國際相關(guān)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的影響分析
國際IC卡標(biāo)準(zhǔn)演化進(jìn)程從1987開始，國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)和國際電工委員會(huì)(IEC)陸續(xù)起草、修訂、表決和發(fā)布了《識(shí)別卡-帶觸點(diǎn)集成電路卡標(biāo)準(zhǔn)》(簡稱ISO/IEC7816)、《識(shí)別卡-無觸點(diǎn)集成電路卡標(biāo)準(zhǔn)》(簡稱ISO/IEC14443)等國際IC卡標(biāo)準(zhǔn)文件，開創(chuàng)了IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化先河，帶動(dòng)了IC卡產(chǎn)業(yè)全球化和跨界發(fā)展。
在金融IC卡領(lǐng)域，從1993年開始，基于IC卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)不斷演化和完善，已成為全球銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的公認(rèn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國際三大銀行卡組織——Europay、MasterCard和Visa共同發(fā)起制訂的基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目前最新的規(guī)范是EMV4.3。EMV標(biāo)準(zhǔn)是框架性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各大銀行卡組織均以EMV標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，分別制訂了各自的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并加以實(shí)施。例如VISA的VIS，MasterCard的MCHIP以及JCB的J/SMART?！吨袊鹑诩呻娐?IC)卡規(guī)范》中的借記貸記應(yīng)用也基于EMV的架構(gòu)。
PBOC3.0在制訂過程中，一方面根據(jù)當(dāng)前先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展趨勢及主流標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用情況，對原有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了補(bǔ)充完善，特別是與EMV、ISO等國際規(guī)范保持一致同步。另一方面根據(jù)中國金融IC卡發(fā)展的特點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)行業(yè)的實(shí)際應(yīng)用需求，提出了新的內(nèi)容：PBOC3.0的電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用填補(bǔ)在分段、分時(shí)計(jì)費(fèi)領(lǐng)域的空白，在國際上也處于領(lǐng)先的地位；PBOC3.0的雙幣種電子現(xiàn)金可以支持不同幣種下的脫機(jī)小額支付，將電子現(xiàn)金的應(yīng)用擴(kuò)大到跨境支付的范圍；PBOC3.0的互聯(lián)網(wǎng)終端規(guī)范定義了金融IC卡應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)的新模式。此外，PBOC3.0也將支持具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的國密算法，進(jìn)一步提升了國內(nèi)IC卡的安全性?？梢?，PBOC3.0規(guī)范較2.O形成了更為完善的IC卡支付體系，為我國下一步深化金融IC卡應(yīng)用奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
EMV規(guī)范更側(cè)重于全球IC卡的兼容性，而PBOC3.O則在區(qū)域性應(yīng)用上比國際規(guī)范更具特色。我們應(yīng)增強(qiáng)與承擔(dān)EMV標(biāo)準(zhǔn)制修訂的EMVCo組織的交流和合作，將PBOC3.0規(guī)范在EMV框架下對數(shù)據(jù)元賦予的新值及時(shí)的通知EMV(比如在持卡人認(rèn)證方面，我們將EMV 4.3 Book 4的終端性能字節(jié)2比特1預(yù)留內(nèi)容定義為持卡人證件驗(yàn)證)，使其在下一版本修訂時(shí)將我們的定義納入新規(guī)范中，進(jìn)一步增強(qiáng)PBOC3.0在國際上的互操作性。此外，加強(qiáng)對國際IC卡支付市場的動(dòng)態(tài)研究和跟蹤，出現(xiàn)與PBOC3.0雙幣、分段分時(shí)計(jì)費(fèi)等領(lǐng)域相同需求時(shí)，及時(shí)參與到國際規(guī)范的制訂，將PBOC3.0相關(guān)內(nèi)容上升為國際通用的做法，增加我國在IC卡支付領(lǐng)域的國際話語權(quán)，進(jìn)一步提升我國銀行卡支付市場的競爭力。
鏈接一：銀行卡銷售點(diǎn)(POS)規(guī)范修訂內(nèi)容
一、在章節(jié)“8 POS終端交易界面”中，增加“提示揮卡”、“圈存”界面等內(nèi)容。
二、在章節(jié)“9 POS終端交易處理流程”的相關(guān)交易流程中，增加電子現(xiàn)金交易流程：一是在“余額查詢”交易流程中增加“基于PBOC電子現(xiàn)金的IC卡余額查詢交易處理流程”；二是在“明細(xì)查詢”交易流程中增加“基于PBOC電子現(xiàn)金明細(xì)查詢交易處理流程”；三是在“消費(fèi)”交易流程中增加電子現(xiàn)金消費(fèi)交易處理流程。并在章節(jié)“9 POS終端交易處理流程”中增加包括基于PBOC電子現(xiàn)金IC卡現(xiàn)金圈存、基于PBOC電子現(xiàn)金IC卡指定賬戶圈存和基于PBOC電子現(xiàn)金IC卡非指定賬戶圈存的IC卡圈存交易處理流程。
三、在章節(jié)“10 POS終端報(bào)文格式”中增加“基于PBOC借/貸記標(biāo)準(zhǔn)IC卡腳本處理結(jié)果通知(含小額支付應(yīng)用)”以及“基于PBOC借/貸記標(biāo)準(zhǔn)的IC卡電子現(xiàn)金”相關(guān)內(nèi)容。
四、在章節(jié)“11 POS終端憑證要素”中明確PBOC標(biāo)準(zhǔn)借/貸記IC卡消費(fèi)和預(yù)授權(quán)、快速PBOC借/貸記聯(lián)機(jī)應(yīng)用、基于PBOC借/貸記應(yīng)用的小額支付以及基于PBOC借/貸記應(yīng)用的小額支付圈存等交易的憑證打印要素：一是PBOC標(biāo)準(zhǔn)借/貸記IC卡消費(fèi)和預(yù)授權(quán)交易，憑證應(yīng)打印應(yīng)用標(biāo)識(shí)(AID)、IC卡交易證書(TC)。二是快速PBOC借/貸記聯(lián)機(jī)應(yīng)用，憑證應(yīng)打印應(yīng)用標(biāo)識(shí)(AID)、IC卡交易證書(TC)、打印授權(quán)請求密文(ARQC)。三是基于PBOC借/貸記應(yīng)用的小額支付，憑證應(yīng)打印卡片序列號(hào)、應(yīng)用標(biāo)識(shí)(AID)、IC卡交易證書(TC)、終端驗(yàn)證結(jié)果(TVR)、交易狀態(tài)信息(TSI)、應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器(ATC)、不可預(yù)知數(shù)、應(yīng)用交互特征(AIP)、卡片余額和發(fā)卡行應(yīng)用數(shù)據(jù)(包括卡片驗(yàn)證結(jié)果(CVR))。四是基于PBOC借/貸記應(yīng)用的小額支付指定賬戶圈存、非指定賬戶圈存和現(xiàn)金充值交易，憑證應(yīng)打印應(yīng)用標(biāo)識(shí)(AID)、充值后卡片余額、應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器(ATC)，其中非指定賬戶圈存需要打印轉(zhuǎn)出卡卡號(hào)[應(yīng)隱去轉(zhuǎn)出(磁條)卡卡號(hào)校驗(yàn)位前4位數(shù)字。
作者簡介：杜寧，中國人民銀行科技司副處長。長期從事銀行卡與電子支付工作，作為主要編制人組織制定了《中國金融集成電路卡(IC)規(guī)范(PBOC規(guī)范)》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》、《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》、《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)終端規(guī)范》、《銀行卡銷售點(diǎn)(POS)終端規(guī)范》、《銀行卡卡片規(guī)范》等數(shù)十項(xiàng)銀行卡國家與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并參與移動(dòng)支付、金融IC卡與網(wǎng)上銀行等多本著作編寫。
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