從2008年開始的全球金融危機對中國經(jīng)濟特別是金融業(yè)帶來了重大挑戰(zhàn)，對于我國目前飛速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)業(yè)而言，更是機遇與挑戰(zhàn)并存。因此，要認真思考我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，探尋符合我國實際情況的銀行卡發(fā)展之路。
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2009年，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了快速發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是受理市場進一步發(fā)展和規(guī)范。截至2009年底，聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬戶、POS機240.83萬臺、ATM機19.71萬臺，分別比2008年增長32.75%、30.18%和24.75%。二是銀聯(lián)標(biāo)準卡市場份額穩(wěn)步提高。新增銀聯(lián)標(biāo)準卡3.93億張，累計13億張，占國內(nèi)發(fā)卡總量近59.09%，同比提高27.09個百分點。新增銀聯(lián)標(biāo)準信用卡3604萬張，占國內(nèi)新增信用卡發(fā)卡量的58.76%，累計8056萬張，占國內(nèi)市場份額的58.76%，同比提高26.76個百分點。三是跨行交易規(guī)模進一步擴大。2009年全年實現(xiàn)跨行成功交易69.4億筆，交易金額7.67萬億元，同比增長21.7%和66.8%。四是銀行卡風(fēng)險管理水平進一步提高。2009年，中國銀聯(lián)及各成員銀行都把風(fēng)險管理擺在重要位置，進一步加大風(fēng)險管理力度，解決突出風(fēng)險，努力防范和化解銀行卡風(fēng)險，成效卓著。五是銀聯(lián)卡境外業(yè)務(wù)取得重大進展。截至2009年底，銀聯(lián)卡在近71個國家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)，47個國家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)受理，全球化受理網(wǎng)絡(luò)雛形初現(xiàn)。境外受理商戶55.66萬戶，POS機69.82萬臺，ATM機71.74萬臺，同比均有大幅增長。境外發(fā)卡不斷出現(xiàn)新亮點，共有10個國家和地區(qū)的51家機構(gòu)發(fā)行當(dāng)?shù)刎泿陪y聯(lián)卡，新增發(fā)卡量292.42萬張，累計超過693.45萬張。
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展很不平衡。在北京、上海、天津等大城市，在二級地市，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)開始起步，而在縣域及以下地區(qū)，銀行卡產(chǎn)業(yè)還很落后，在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展幾乎一片空白。東中西部區(qū)域也存在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。在廣東、江蘇、浙江等我國東部沿海地區(qū)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了快速發(fā)展，已經(jīng)達到較大規(guī)模；在中部地區(qū)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度相對較慢，規(guī)模相對較??；在西部地區(qū)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展則相對滯后，規(guī)模較小。
銀行卡市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>主要表現(xiàn)在各?。ㄗ灾螀^(qū)）的二級地市，尤其是縣域銀行卡市場增長的潛力巨大。在二級地市和縣域，消費者用卡、商戶受卡具有較大可塑性。他們當(dāng)中的大部分在潛意識中有用卡的意愿和需求，關(guān)鍵是需要宣傳、引導(dǎo)。一旦宣傳、引導(dǎo)得當(dāng)，各省二級地市、縣域銀行卡市場發(fā)展的巨大潛力就得到釋放。
各?。ㄗ灾螀^(qū)）縣域消費者對使用銀行卡，以及商戶對受理銀行卡的費用較敏感，對銀行卡產(chǎn)品個性化和差異化服務(wù)的需求也比較高。我國很多縣域由于經(jīng)濟發(fā)展水平低，居民收入水平偏低，商家營業(yè)收入和盈利水平相對較低，因此對銀行卡的使用和受理費用較敏感?？h域銀行卡服務(wù)對象分布范圍廣而散，農(nóng)牧民、種養(yǎng)專業(yè)戶經(jīng)營行為具有即時性，就地交易、結(jié)算金額小，“一手交錢、一手交貨”，交易范圍廣，交易對象流動性強、季節(jié)性強等特點。因此，對銀行卡產(chǎn)品的個性化和差異化服務(wù)的需求比較高。
中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困境
中國目前的經(jīng)濟特征對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。我國改革開放30年來，金融業(yè)取得了快速發(fā)展，但同時不可否認，中國目前仍處于“二元金融”狀況，其主要表現(xiàn)是：城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，東中西部區(qū)域金融發(fā)展不平衡，大中小金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，直接金融與間接金融發(fā)展不平衡，金融創(chuàng)新水平與經(jīng)濟發(fā)展要求不平衡，金融監(jiān)管水平與防范風(fēng)險要求不平衡，金融業(yè)的發(fā)展速度與金融人才的供應(yīng)不平衡，金融業(yè)的發(fā)展速度與管理水平、體制機制、金融文化建設(shè)不平衡等。中國的經(jīng)濟、金融特色決定了必須走中國特色銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。
縣域銀行卡市場仍有待發(fā)掘。經(jīng)過這些年的發(fā)展，在各級地市銀行卡市場業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，但縣域銀行卡市場還處于萌芽狀態(tài)。特別是縣下面的集鎮(zhèn)，銀行卡業(yè)務(wù)還是一塊處女地?，F(xiàn)階段，縣域銀行市場發(fā)展的重點在縣城和下面的集鎮(zhèn)，盡管這些地方銀行卡市場依然處于培育期，但蘊涵著巨大的盈利潛力。發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)及第三方服務(wù)機構(gòu)應(yīng)從培育市場，形成新的利潤增長點的戰(zhàn)略高度出發(fā)，加快推進縣域銀行卡市場發(fā)展，也只有這樣，才能實現(xiàn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
縣域金融始終是我國金融改革和發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)?？h域金融和農(nóng)村金融問題不解決，中國的金融發(fā)展、金融改革難以取得全面成功。銀行卡作為商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的平臺和媒介，對改善縣域的支付環(huán)境，提升縣域的金融服務(wù)水平，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有舉足輕重的作用。縣域銀行卡市場具有很大的發(fā)展?jié)摿?，縣域銀行卡市場沒有發(fā)展起來，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展就難以取得全面成功。因此，必須走中國特色銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，加快我國縣域銀行卡市場發(fā)展，才能進一步鞏固我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場基礎(chǔ)，提高我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心競爭力。
推進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策
增強國內(nèi)外形式認識，有效地推進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展
要解決我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡問題，關(guān)鍵是要充分認識我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)存在的長期性、源于二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和加速解決的緊迫性；要充分認識到以銀行卡為代表的現(xiàn)代支付工具在提升金融服務(wù)水平方面的重要性；充分認識銀行卡風(fēng)險的破壞性、信用卡風(fēng)險的潛在性和加強銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險防范的重要性；充分認識到銀行卡產(chǎn)業(yè)的特殊性，國家經(jīng)濟信息安全的重要性，建立自主銀行卡品牌的必要性；要充分認識到經(jīng)濟全球化、金融全球化的大趨勢，中國進一步融入國際金融體系的緊迫性、真正融入的艱巨性和融入過程的漸進性；要充分認識到我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自主品牌建設(shè)與銀行卡產(chǎn)業(yè)國際化的內(nèi)在的、密切的聯(lián)系，推進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)國際化的緊迫性和漸進性。
努力創(chuàng)建自主銀行卡品牌，推進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展
創(chuàng)建銀行卡自主品牌是為了確保我國個人支付體系和國家金融信息安全，有利于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與主體應(yīng)對國際競爭，提升核心競爭力。“銀聯(lián)”品牌是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主品牌。“銀聯(lián)”自主品牌的內(nèi)核是銀聯(lián)卡的發(fā)卡規(guī)則、業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準，創(chuàng)建“銀聯(lián)”自主品牌最重要的環(huán)節(jié)就是國內(nèi)各發(fā)卡銀行聯(lián)合起來發(fā)行符合國際標(biāo)準的“銀聯(lián)”標(biāo)準卡。
為創(chuàng)建銀行卡自主品牌，提高自主品牌市場競爭力，中國銀聯(lián)應(yīng)與各地方金融機構(gòu)攜手合作，繼續(xù)推進銀聯(lián)標(biāo)準卡的發(fā)行。中國銀聯(lián)應(yīng)提高對各成員機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率，深化與各成員機構(gòu)的戰(zhàn)略合作。中國銀聯(lián)應(yīng)加快銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)境外拓展的進程，同時要加快銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向縣鄉(xiāng)延伸的步伐，讓更多的消費者知道銀聯(lián)卡，使用銀聯(lián)卡，認同銀聯(lián)品牌。
順應(yīng)國內(nèi)和國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢，推進銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新
結(jié)合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實踐，加快推進我國銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新是創(chuàng)建銀行卡自主品牌的內(nèi)在要求，是滿足廣大社會公眾需求，提高地方金融機構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)競爭力的重要舉措，更是推進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的正確抉擇。
放松管制、金融創(chuàng)新和全球化是國內(nèi)、國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。而放松管制的一項重要內(nèi)容就是對銀行和其他金融中介機構(gòu)專營業(yè)務(wù)管制的放松，允許雙方進入對方的市場彼此開展競爭，直接結(jié)果就是金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而，在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為如此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。20世紀七十八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新的業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有：一是銀行盈利能力下降促使商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道；二是金融理論的深入發(fā)展，資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)了當(dāng)前的金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化、綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大地促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展；三是國際銀行業(yè)在20世紀后25年所經(jīng)歷的放松管制、金融創(chuàng)新和全球化也加快了混業(yè)經(jīng)營的開展，使混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式廢除了已實施66年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。
加快縣域地區(qū)銀行卡市場發(fā)展，提升縣域金融服務(wù)水平
金融機構(gòu)這幾年在縣里面設(shè)立的分支機構(gòu)總體上是增加的，特別是中央幾個一號文件的出臺，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社類機構(gòu)、小額貸款公司等創(chuàng)新性機構(gòu)，包括一些發(fā)達地區(qū)的法人金融機構(gòu)、國際金融組織都在探索增加縣域網(wǎng)點或者辦事處，這為我們發(fā)展縣域銀行卡市場發(fā)展創(chuàng)造了條件，我們應(yīng)該充分利用這個契機，采取以下對策。
加強在縣域進行銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳、培訓(xùn)和營銷活動。首先，應(yīng)充分發(fā)揮地方政府本土宣傳優(yōu)勢，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)工作的推進，利用地方的各種主流宣傳媒體宣傳使用銀行卡的意義，傳播銀行卡知識，輔導(dǎo)教育消費者使用銀行卡。其次，應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行和商業(yè)銀行設(shè)在縣域分支行的作用，制訂切實可行的培訓(xùn)宣傳計劃，加強對縣域金融機構(gòu)人員進行逐級、逐層培訓(xùn)，以提高他們對開展銀行卡業(yè)務(wù)的認識。第三，在宣傳方面，隨著國家關(guān)于家電下鄉(xiāng)、村村通電視措施的落實以及手機的普及，中國銀聯(lián)各省分公司應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)，協(xié)調(diào)新聞宣傳部門，充分利用電視、廣播、電臺、報紙等媒介，制作形式多樣的、農(nóng)民喜聞樂見的宣傳品，在各集鎮(zhèn)、旅游景點、農(nóng)貿(mào)市場、養(yǎng)殖種植基地、中小企業(yè)等人員密集場所，并利用好農(nóng)民工返鄉(xiāng)時機，向廣大消費者宣傳普及銀行卡知識，傳播銀行卡支付理念，為加快縣域銀行卡市場發(fā)展，改善縣域支付環(huán)境提供輿論支持。
發(fā)揮地方政府的作用，采取激勵措施，加快縣域地區(qū)受理市場的建設(shè)。構(gòu)建切實可行的政策支持機制。建議把縣域銀行卡支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入地方公共管理的范疇，建立農(nóng)村銀行卡支付服務(wù)財政補貼機制，協(xié)調(diào)相關(guān)部門給予政策傾斜，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對收單機構(gòu)在集鎮(zhèn)及以下地區(qū)投放ATM自助終端和安裝POS給予一定的財政補貼。財稅部門制定“商戶手續(xù)費稅前列支”等促進縣域銀行受理的稅收優(yōu)惠政策。
對商戶受理銀行卡在手續(xù)費、通訊費等方面實行優(yōu)惠政策。為提高縣域商戶受理銀行卡的積極性，建議對縣域商戶受理銀行卡實行扣率和通訊費優(yōu)惠政策。
推進銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足縣域消費者的需求。在縣域銀行卡市場，各市場參與主體，包括發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)、第三方服務(wù)機構(gòu)，共同的目的就是創(chuàng)造顧客——把廣大的縣域消費者變成持卡人，并讓他們使用銀行卡，為此，必須推進銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
在重點市場上實現(xiàn)銀行卡受理市場的重點突破，建立多種類型的用卡商圈。在商戶選擇上，可優(yōu)先發(fā)展賓館、旅游景點、超市、農(nóng)貿(mào)市場等交易量大、用卡頻繁、風(fēng)險較小的商戶。在行業(yè)客戶合作方面，爭取與供電、供銷、郵政、電信等行業(yè)開展合作，資源共享、信息共享。積極開展水電煤氣繳費等各類銀行卡支付受理服務(wù)。在惠農(nóng)工程上，重點突破農(nóng)機、種子、農(nóng)藥、化肥等三農(nóng)商戶、“萬村千鄉(xiāng)”工程、“雙百”市場工程等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品市場的銀行卡使用。在涉農(nóng)貸款方面，可探索結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶消費貸款、縣域中小企業(yè)貸款、各類組織貸款等建立定向用卡環(huán)境。
努力規(guī)范商戶和收單機構(gòu)行為，提高縣域銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平。在加快縣域地區(qū)銀行卡市場發(fā)展的同時，要積極有效地防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。縣域銀行卡市場的發(fā)展還處于初級階段，必須堅持統(tǒng)籌規(guī)劃，規(guī)模擴張為主線，同時，嚴格規(guī)范商戶、收單機構(gòu)的行為。防止商戶欺詐、套現(xiàn)；杜絕收單機構(gòu)盲目競爭，產(chǎn)生新的“一柜多機”和MCC(商戶類別碼)違規(guī)套用現(xiàn)象；要推廣發(fā)行和受理IC卡，以減少縣域銀行卡市場風(fēng)險，把客戶的損失降到最低；完善風(fēng)險管理制度、加大風(fēng)險管理投入，提升風(fēng)險控制水平。
