金錢是個時尚話題，從雅普人的石頭錢，到
現(xiàn)代社會的信用卡，金錢在人們生活的各個角落眨著狡黠的眼睛。雖說“錢不是萬能的”，可是“沒有錢卻是萬萬不能的”。作為一個經(jīng)濟社會中人，一個有理性的人，誰都渴望腰纏萬貫，然而天上不會掉餡餅。那么請你馬上行動，兢兢業(yè)業(yè)地開始理財吧。
人生五個階段，如何理財
一、合理規(guī)劃人生不同階段理財方案
人生經(jīng)歷嬰兒期、少年期、青年期、壯年期和老年期，除了前兩個時期可以依靠父母、衣食無憂、快樂成長外，其他時期都需要自己籌劃理財方案，打理好自己的錢財。
1、青年期
青年期25歲以下的青年人，尚未得到穩(wěn)定的收入，有時還需要父母供養(yǎng)。嚴格來說，他們并沒有養(yǎng)活自己的能力，此時期的理財策略只有五個字“切勿亂花錢”，不要產(chǎn)生負債。理財目標應是爭取經(jīng)濟獨立，減少負債。
2、壯年期前期
壯年前期主要是25歲至35歲的群體。他們有一份固定的工資收入，單身或剛組建家庭。這些人剛踏入社會，有個人喜好，如想買車、音響等。個人進修、結婚、創(chuàng)業(yè)等都是這時期的理財目的。鑒于他們可承受風險的能力較強，在投資組合中，建議股票、基金可占大的比例，用一小部分資金投向高風險、高收益的理財產(chǎn)品，存款和債券所占比例則可以低些。
3、壯年后期
壯年后期主要指35歲至55歲，有較高工資收入及其他收入并需供養(yǎng)子女的群體。他們可作5-10年或更長時間的投資，可承受風險的能力也比較強，故股票、基金在投資組合中所占的比例可以較高，存款和債券較低。因為有供養(yǎng)子女與維持家庭穩(wěn)定的責任，因此他們的投資組合中通常應包括子女的教育基金、個人退休金、家庭風險管理等。
4、老年期
老年期退休后或60歲以上的群體，可承受風險的能力較弱，手中的錢是辛苦了半輩子的積蓄，故股票、基金在投資組合中所占比例應較低，存款和債券比例應較高。應留意投資組合的變現(xiàn)能力，以備醫(yī)療需要時能有足夠的現(xiàn)金支付。理財目標以保本安全為主，在不損失本金的情況下追求固定的理財收益。
二、人生不同階段，理財各有側重
從獲得人生的第一筆年終獎、買下第一套房子，到實現(xiàn)家庭財富自由，一生的財富管理如同一場馬拉松。宜信公司風險管理委員會郭震洲博士表示，不同階段的財富規(guī)劃應各有所側重。
財富規(guī)劃大致分三個階段：年輕起步階段，建議縮減不必要的開支，把閑散資金用來購買貨幣型基金；人到中年這個階段，要避免盲目追求高收益；養(yǎng)老階段，則保險產(chǎn)品不可或缺。
1、年輕起步 閑散資金買貨幣型基金
案例：與大部分年輕人一樣，在深圳一家廣告公司工作5年的張先生如今仍然單身，面對高企的房價，他暫時還沒考慮支出20萬積蓄用作首期購房。面對銀行、證券公司、保險公司等市面上琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，他不知該作何選擇。張先生說，“20萬說多不算多，說少也不少，但在工資之外，我希望能讓這些積蓄創(chuàng)造最大的價值?！?div style="height:15px;">
支招：宜信財富投資理財部總監(jiān)趙若冰女士認為，張先生的情況在年輕人中頗具代表性，一方面，他不知道該如何從眾多的理財產(chǎn)品中做選擇。同時，他希望在保證資金安全性的基礎上做短期投資，獲得一定的收益。
理財師建議：“年輕人在財富管理馬拉松起跑的第一步，首先要明確這個觀念：財富管理一是指導投資，二是指導消費。年輕時期就要提前為未來的目標做好長期投資規(guī)劃?！备鶕?jù)張先生的情況，他的日常消費比較高，可以在不降低現(xiàn)有生活質量的前提下，適當縮減不必要的開支。
此外，理財師建議張先生將一部分的積蓄用作固定收益類產(chǎn)品。而剩余的積蓄，連同每月節(jié)余出來的閑散資金，就不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，避免收益太低?！敖ㄗh購買貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，比活期存款收益高?！?div style="height:15px;">
案例：李氏夫婦都是國家公務員，收入為中等，有積蓄。夫婦兩人每月仍有房貸的還款壓力，寶寶已經(jīng)3歲，家庭開銷逐步增大，個人消費也在增加，而且每月都要給雙方父母支付一定的贍養(yǎng)費用。李太太表示，“我們想投資，但具體怎么配置資產(chǎn)還沒想清楚。手上有一筆積蓄，到底是買理財產(chǎn)品好，還是投資股票？我們也希望找一些高收益的項目，獲得較高的回報。”
支招：人生的財富管理進入中年階段，面臨著個人、家庭等開支逐步增大的難題，此時，為了保證個人的生活質量，增加財富收益的需求逐步放大。李氏夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，責任逐漸增大，而儲蓄較少、消費欲望較高，育兒、養(yǎng)車、供房等方面的消費占比較大。這部分人群的特征是，在進行財富管理時，都會把收益放在第一位，甚至會出現(xiàn)盲目追求收益的情況。
理財師建議：這個階段的人群做投資，要先分析你的目標、生活偏好、承受風險的意愿、經(jīng)濟能力等，然后再去決定你是不是要投資，要投資什么，拿出多少比例來投資。當然，這個過程可能很多人沒辦法獨立完成，這時就凸顯出專業(yè)財富管理機構、理財規(guī)劃師的重要性，所以選擇一個專業(yè)的機構尤為重要。
對于投資風格偏向于穩(wěn)健型的李太太，理財師建議，不必要將手上這一筆積蓄集中到一個項目中，因為高收益也意味著高風險，建議將這筆錢投資于每月的固定類收益產(chǎn)品，作為后續(xù)生活的保障，將剩余資金最大程度的利用起來。此外，在理財規(guī)劃中引入保險，并將保險作為中年理財規(guī)劃的基石。
案例：黃先生是一位國企退休員工，現(xiàn)退休在家，有一套自己的住房，還有一筆積蓄，而且黃先生在年富力強的時候，就為自己購買了養(yǎng)老保險和重大疾病保險。因此，雖然現(xiàn)在退休工資已比在職的時候大幅縮減，但黃先生的生活還算過得去。但他表示了自己的擔憂，“隨著年齡越來越大，疾病會越來越多，營養(yǎng)費、護理費都會上升，光靠工資和那點積蓄，也有坐吃山空的一天。老年人該怎么理財？”
支招：理財師提醒，養(yǎng)老規(guī)劃一定要趁早。對養(yǎng)老規(guī)劃的實施越早，準備期越充分，未來養(yǎng)老的壓力會小很多，因此需要未雨綢繆、早作打算。
理財師建議：老年人的理財重在求穩(wěn)。養(yǎng)老規(guī)劃的資產(chǎn)配置應該以固定收益類的產(chǎn)品為主，輔以權益類和保險產(chǎn)品?？梢再徺I一些風險較低，收益有保證的固定收益類理財產(chǎn)品，比如市場上有些產(chǎn)品預期年化收益在10%—12%左右，可以做到按月復利，如果準備期越長、復利頻次越多，最終獲得的財富積累也越多。
其次，退休以后的老年人由于收入減少，抗風險能力降低，可適當配置一些貨幣基金，可將積累下來的養(yǎng)老金購買類似退休年金的產(chǎn)品，每月使用其相應的現(xiàn)金流來補充養(yǎng)老金。權益類資產(chǎn)的加入，不但可以提高整個資產(chǎn)組合的潛在收益，還可以分散單一資產(chǎn)類別過于集中而產(chǎn)生的風險。
此外，理財師特別提醒，保險類產(chǎn)品在老年時期不可或缺。養(yǎng)老保險類的產(chǎn)品能為退休生活起到保駕護航的作用，通過幾十年的小錢積累，到了退休時會有一大筆現(xiàn)金流，可補充退休后的養(yǎng)老消費，保證穩(wěn)定的生活質量。
