在人們的印象中，銀行代表著穩(wěn)定和方便。
這樣的印象也被應(yīng)用到投資理財上，越來越多的投資者選擇在銀行購買理財產(chǎn)品。
基于客戶對穩(wěn)定的理解，銀行也順應(yīng)這種特點，所開發(fā)的理財產(chǎn)品中，大多數(shù)都屬于低風(fēng)險類產(chǎn)品，更為難得的是，有些理財產(chǎn)品風(fēng)險度不高、收益卻不低。
《投資者報》數(shù)據(jù)研究部發(fā)現(xiàn)，低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品以貨幣債券類為主，收益普遍高于存款利率，風(fēng)險承受度低的人群，比較適宜購買這類產(chǎn)品。但是以外幣形式發(fā)行的低風(fēng)險產(chǎn)品，投資者還是要注意規(guī)避匯率風(fēng)險。
貨幣債券類風(fēng)險較低
普通投資者都希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，因此低風(fēng)險又能獲得一定收益的產(chǎn)品深受青睞。
目前，銀行發(fā)行的大部分類固定收益型產(chǎn)品風(fēng)險適中，較為穩(wěn)健。
風(fēng)險較低的貨幣債券類產(chǎn)品，主要投資方向為債券與貨幣市場工具，這兩類投資標(biāo)的的風(fēng)險較低，收益也較為確定。
其中，債券是以募集資金為目的，承諾按照一定利率來定期支付利息，由于利率是事先確定，所以又被稱為固定利息證券。在改革開放初期，由于金融投資產(chǎn)品匱乏，債券在當(dāng)時就是最主要的投資產(chǎn)品。但是現(xiàn)在普通投資者通常難以直接投資，同時所能投資的債券種類也非常有限，而銀行恰恰能幫助普通投資者解決這個問題。
我國債券市場上的主要品種有國債、金融債和企業(yè)債，這是從發(fā)行人類型的角度劃分的，也是比較常見的劃分方法。
其中的國債和企業(yè)債普通投資者都容易理解，至于金融債，則是指由銀行和非銀行等金融機構(gòu)發(fā)行的債券，目前我國的金融債主要是由三大政策性銀行發(fā)行。
相對而言，企業(yè)債風(fēng)險較大，但在中國企業(yè)債的風(fēng)險卻并不太大。對于在市面上可供流通交易的企業(yè)債，都是經(jīng)過監(jiān)管部門嚴(yán)格審批的大型企業(yè)債，大型企業(yè)為了今后能夠再次利用債券市場融資，通常也很守信用。
貨幣市場工具風(fēng)險同樣也很低，收益亦比較明確。其主要是由短期國債、大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、回購協(xié)議和其他貨幣市場工具構(gòu)成。其最大的特點就是期限都在一年以內(nèi)。
短期國債是政府為滿足先支后收所產(chǎn)生的臨時性資金需要而發(fā)行的短期債券。有國家信譽保證，自然安全性高。
大額可轉(zhuǎn)讓定期存單和銀行承兌匯票則有銀行的信譽做保證，安全性也很高。
相較而言，商業(yè)票據(jù)、回購協(xié)議存在一定違約風(fēng)險?？偠灾捎谑墙M合投資，債券和貨幣市場工具整體安全系數(shù)很高。銀行理財產(chǎn)品把債券和貨幣市場工具安全特性延續(xù)下來，對低風(fēng)險投資者來說，是種完美的選擇。
據(jù)《投資者報》數(shù)據(jù)研究部整理數(shù)據(jù)顯示，債券投資類產(chǎn)品自2010年下半年平均收益率呈上升趨勢，且下半年債券類產(chǎn)品平均收益率高于整體平均收益率。
閑錢儲蓄不如投資低風(fēng)險產(chǎn)品
在我們身邊，有許多人一輩子勤奮工作，辛苦存錢，不知如何有效運用資金；還有些人“以小博大”，不看自己能力，把理財目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，就是陷入更大的怪圈。
對于不理財，只儲蓄的人來說，在當(dāng)下存款利息難以企及高增長的CPI時代，存款只會逐漸貶值，越存越少，實在不劃算。
投資低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品，往往能夠獲得高于同期存款利率的回報，較為適合風(fēng)格謹(jǐn)慎的投資者。
此外，低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品還具有期限靈活的優(yōu)勢。眾所周知，存款定期時間越長，利率才會越高，這首先就限制了客戶資金的流動性，想通過存款獲得高利率，必須將錢在銀行鎖定一定時間，這期間若想提取，就不能再按照定期存款利率獲得利息，而是按活期存款利率。
而銀行理財產(chǎn)品在這方面比較靈活，當(dāng)下很多銀行推出了以日、周、月為周期的超短期理財產(chǎn)品。比如中信銀行推出的“理財超快車”，其最大特點就是高流動性，該類產(chǎn)品有7天、14天、21天、28天的不同期限，大大提高了客戶資金使用效率，并獲得潛在的良好回報。
因此，對于保守型投資者來說，手頭的“閑錢”與其呆在銀行作為存款，不如投資低風(fēng)險的保證收益型理財產(chǎn)品。
而那些沒能力“以小博大”的投資者，不如嘗試將理財?shù)哪_步放穩(wěn)健些，將投資低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品作為自己的理財?shù)谝徽n。
外幣產(chǎn)品注意匯率風(fēng)險
有意愿投資低風(fēng)險類產(chǎn)品的投資者，還要注意規(guī)避匯率風(fēng)險。
今年以來發(fā)行的保證收益理財產(chǎn)品，其中還有一部分為外幣理財產(chǎn)品。這種外幣理財產(chǎn)品看起來同樣屬于固定收益，到期收益可以達到事先約定，但其中卻隱藏有一定匯率風(fēng)險。
目前，人民幣升值預(yù)期強烈，美元走勢疲軟，世界經(jīng)濟形勢風(fēng)云變幻。在國內(nèi)持有的外幣，難免要兌換成人民幣，這就繞不開人民幣對外幣之間的升值和貶值的問題。
現(xiàn)在國內(nèi)發(fā)行的外幣產(chǎn)品，主要集中在七大幣種，分別是美元、澳元、加元、港幣、日元、歐元、英鎊。對比2010年以來人民幣對外幣牌價來看，僅澳元、加元和日元對人民幣為升值。英鎊、港幣、歐元、美元為貶值。其中澳元對人民幣升值10.15%，而歐元對人民幣貶值10.51%。
《投資者報》數(shù)據(jù)研究部整理數(shù)據(jù)顯示，與現(xiàn)行匯率相比，遠期匯率中期限為一年的人民幣對外幣匯率，皆呈現(xiàn)貶值趨勢。因此，投資者需考量幣種貶值帶來的匯率風(fēng)險能否和收益相抵。
