| 溫馨小家庭生活規(guī)劃 |
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| 一、基本情況 趙先生今年28歲，是河南某個(gè)省轄市機(jī)關(guān)的公務(wù)員；他的太太今年27歲，是一名中學(xué)教師；他們有一個(gè)剛滿一歲的可愛(ài)的女兒。 趙先生的父母和岳父母都有工作，均不需要子女照顧。趙先生結(jié)婚時(shí)，房子以及家具、家電由父母置辦，汽車由太太陪送，因此，近幾年用不著為車子和房子操心。目前趙先生的積蓄只有結(jié)婚時(shí)親朋好友所兌的2萬(wàn)元的份子錢(qián)；二人的稅后純收入5500元。趙先生夫婦二人能夠坦誠(chéng)相待，均沒(méi)有存“私房錢(qián)”的想法和習(xí)慣。 二、理財(cái)目標(biāo) 趙先生談到自己的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，笑了笑說(shuō)：結(jié)婚了，父母已經(jīng)完成了任務(wù)，今后自己換車、換房、換工作、養(yǎng)孩子和供孩子上大學(xué)等等，都準(zhǔn)備靠自己。父母的錢(qián)完全有父母自己去支配，讓雙方的二老能有一個(gè)幸福安逸的晚年。趙先生近幾年不準(zhǔn)備買(mǎi)車、買(mǎi)房和學(xué)習(xí)深造等，希望靠二人的收入能夠生活得幸福溫馨，最好做到家庭生活收支平衡，每年都有所節(jié)余用于積累，將來(lái)“辦大事”時(shí)盡可能不再向雙方的二老伸手。 三、財(cái)務(wù)分析 趙先生夫婦的獨(dú)立意識(shí)較強(qiáng)，也非常體諒和孝敬父母。他們要求的理財(cái)規(guī)劃雖然暫時(shí)無(wú)具體目標(biāo)，但有具體標(biāo)準(zhǔn)，那就是讓自己的收入效用最大化；不因積累而降低自己的生活水準(zhǔn)，也不因適度消費(fèi)而放棄積累。 趙先生夫婦的稅后月收入約5500元，一歲多的女兒由父母照看，不需要支付保姆費(fèi)；趙先生家中一有汽車，養(yǎng)車也是一筆不小的開(kāi)支，需要單獨(dú)考慮；趙先生夫婦雖然單位保障比較健全，但是，如果從對(duì)家庭其他成員負(fù)責(zé)任的角度分析，也應(yīng)該有一定數(shù)額的商業(yè)保險(xiǎn)。 四、理財(cái)建議 根據(jù)有關(guān)答卷和咨詢分析，趙先生投資風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中性，綜合各方面考慮，趙先生可這樣安排自己的收支： 1、趙先生夫婦二人均屬于年輕、高學(xué)歷一族，很容易接受新鮮事物。因此，建議趙先生首先選擇一家安全性較高的銀行辦理一張借記卡，同時(shí)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，以方面自己能夠自助操作。最好把夫婦二人的收入都納入借記卡內(nèi)，并以此借記卡為母賬戶，而后下掛若干個(gè)子賬戶用于安排消費(fèi)、投資、轉(zhuǎn)賬等。 2、原來(lái)兌份子的2萬(wàn)元現(xiàn)金可安排投資國(guó)債或債券型基金，最好5年內(nèi)不去動(dòng)它；這種安排雖屬保守，但是，作為趙先生組建小家庭后的唯一一筆現(xiàn)金資產(chǎn)，理應(yīng)好好呵護(hù)它，把它當(dāng)成家庭的壓箱底錢(qián)。待家庭的積蓄多了再做積極性地投資安排。 3、平均每月安排1800元用于日常消費(fèi)，占家庭月收入的33%左右；作為三口之家，在三線城市，這種消費(fèi)水平應(yīng)該說(shuō)比較合理、科學(xué)；每月收到工資后，可將將這筆款通過(guò)網(wǎng)上銀行自助轉(zhuǎn)到消費(fèi)子賬戶上（可以用貸記卡或信用卡做家庭消費(fèi)賬戶介質(zhì)）。 4、平均每月安排1200元用于養(yǎng)車費(fèi)用，占家庭月收入的22%左右；由于養(yǎng)車費(fèi)用，因?yàn)轲B(yǎng)車每月花費(fèi)不均衡，如：年檢、辦理車險(xiǎn)時(shí)花費(fèi)多些，平時(shí)少些，因此，應(yīng)每月固定將1200元轉(zhuǎn)入養(yǎng)車賬戶（可用活期一本通或借記卡做介質(zhì)），以方便調(diào)劑。 5、每月安排600元用于子女教育金，占家庭月收入的11%左右；可筆款子既可以采用基金定投方式積累，也可采用子女教育保險(xiǎn)金方式積累；二者的區(qū)別是基金定投可能收益率較高，子女教育保險(xiǎn)有意外傷害補(bǔ)償。 6、保險(xiǎn)支出每月600元，占家庭月收入的11%左右。陳先生夫婦雖然工作穩(wěn)定，雙方的單位都能提供基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保障，但考慮到對(duì)家庭其他成員負(fù)責(zé)任，也應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，以防不測(cè)。根據(jù)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的“雙十法則”，夫婦二人應(yīng)分別安排年收入10倍的保額，保費(fèi)支出安排年收入的1/10左右。因此，每月劃出600元轉(zhuǎn)入一個(gè)一年期的零存整取賬戶，待零存整取賬戶到期后轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司賬戶。夫婦二人的保險(xiǎn)可互為受益人，也可選擇女兒為（第二）受益人；險(xiǎn)種可選擇消費(fèi)型（即不退還保費(fèi)、不具備現(xiàn)金價(jià)值）的定期意外險(xiǎn)。 7、每月安排300元的備付金，占家庭月收入的5%左右；這筆資金主要用于親朋好友結(jié)婚、添丁等還“份子”用，也可以用以調(diào)劑其它方面的開(kāi)支。 8、平均每月安排1000元用于投資積累，占家庭月收入的18%左右；由于趙先生夫婦均沒(méi)有時(shí)間盯盤(pán)，可采用基金定投方式積累；又因?yàn)橼w先生一則已經(jīng)安排了2萬(wàn)元的保守型的投資，二則夫婦二人還很年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，因此，基金定投組合應(yīng)為“指數(shù)型+成長(zhǎng)型”，最好不選擇債券型或偏債型基金。 9、趙先生夫婦的收入如果有了明顯的增加或減少，可與理財(cái)師溝通，對(duì)上述規(guī)劃及時(shí)做出調(diào)整，以求與收入相匹配。 ?。üば芯W(wǎng)站特約 作者：祁洪民） 注：本信息代表個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考，據(jù)此投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。 |
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