在本市一家事業(yè)單位工作的韓女士最近整理辦公室抽屜時，在角落里發(fā)現(xiàn)一張郵政儲蓄卡和一張交通銀行卡，這兩張卡派啥用場？她想不起來。向好幾個同事打聽后才想起，原來這2張卡是單位在5年前為職工辦理的，每月發(fā)的300元通訊費(fèi)和200元交通費(fèi)分別打進(jìn)這2張卡里。韓女士近日到銀行和郵局一查詢，乖乖，2張卡里的錢累計已經(jīng)超過了3萬元，感覺就像撿到個皮夾一樣，但不久，這種驚喜就被一種胸悶代替，原來單位里一個理財達(dá)人早就用這兩張卡開通了基金定投，本金加收益已經(jīng)翻了近2倍。
其實(shí)，像韓女士這樣的大有人在。在不少單位，職工收入分成工資和獎金兩部分，工資每月打進(jìn)銀行卡，而獎金是現(xiàn)金發(fā)放。由于工資是小頭，再加上扣除四金后，每月多則1000多元，少則只有幾百元。還有些單位不知出于什么考慮，給職工辦了好幾張卡，每月的交通費(fèi)、通訊費(fèi)等津貼分別打進(jìn)不同的銀行卡里。由于金額小，很多職工都懶得每月跑銀行將錢取出，往往要等到年底或者是等到卡里的錢達(dá)到萬元以上才一次性取出。還有的人甚至像韓女士一樣，根本就忘了還有這些七七八八的零錢卡。
有句俗語道：別把豆包不當(dāng)干糧，在理財市場上，同樣有一批馬大哈把零錢不當(dāng)錢，比如讓工資卡里的錢睡大覺，比如明明可以在雙休日把股市閑置資金挪到銀行賬戶，存1天通知存款，利息要比活期利息高2.25倍，但有些人卻不以為然：“貪這點(diǎn)小鈔票還搞得好啦？”其實(shí)，對于精明的理財達(dá)人而言，拿零錢投資既不加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又同樣可以賺大錢。
基金定投，積小錢為大錢
與韓女士同一單位的陳小姐在2007年底生下兒子后，就考慮為兒子建立一筆教育基金，于是在2008年1月開通了華安宏利基金定投，每月投資的500元就是單位打進(jìn)郵政卡和交行卡的通訊費(fèi)及交通費(fèi)。2008年股市大熊，陳小姐的基金賬戶可謂一路買一路跌，股市跌到1700點(diǎn)時，基金資產(chǎn)已虧了30%多，但陳小姐不改初衷堅持定投，最近她算了一筆賬，定投20個月來，累計投入11000元，加上紅利再投資，總收益接近30％。
近日，陳小姐在華安基金網(wǎng)站上看到了“富爸爸的三份投資”文章，更讓她覺得當(dāng)初自己用零錢投資實(shí)在是“高瞻遠(yuǎn)矚”，文章說，從孩子出生起到18歲，每月定投500元，以香港恒生指數(shù)10年復(fù)合年均收益率9.05％計算，18年后累計資產(chǎn)凈值超過27萬元，基本可以滿足孩子的大學(xué)教育費(fèi)用。
這篇文章還介紹了富爸爸的第二份投資，即從30歲起為自己準(zhǔn)備300萬元的養(yǎng)老金。乍一看陳小姐吃一驚，要打理出300萬元的養(yǎng)老金，每月要買多少基金??？還好，每月定投1000元夠矣。以香港恒生指數(shù)30年復(fù)合年均收益率11.88％計算，30年后累計資產(chǎn)凈值超過310萬元。陳小姐今年剛滿27歲，早3年投資，到60歲退休時，累計資產(chǎn)凈值可能更多，因?yàn)榛鸬膹?fù)利效應(yīng)驚人。而每月定投養(yǎng)老金的本金她也不愁，因?yàn)殛愋〗愕墓べY卡還處于休眠狀態(tài)，每月開銷用的都是獎金，打進(jìn)卡里的1000多元工資都是到年底才一次性取出。想到這里，陳小姐一拍腦袋：戇掉了，早該把工資卡里的錢也投入基金。
點(diǎn)評所謂基金定投，是指投資者在每月固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。由于其起點(diǎn)低、操作簡單，所以也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
基金定投有兩大好處，一是平均投資成本。由于基金定投是每月以固定的金額進(jìn)行投資，如果基金凈值處于高位，基金所承受的風(fēng)險相對較高，此時固定金額所申購到的基金份額就少；反之，如果基金凈值處于低位，具備較大的上漲潛力，此時固定金額所申購到的份額就多。這在一定程度上符合了低價多買、高價少買的原則。二是基金定投額度小，最低門檻每月只要100元，且屬于分期投資，不會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
約定存款，積小利為大利
參加工作僅兩年的小李，每月都會“悲喜交加”，“喜”者，由于工作賣力，業(yè)績突出，每月拿到的獎金超過5000元；“悲”者，獎金高，自然繳稅多，六七百元的個調(diào)稅去除后，再扣掉公積金、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險后，每月工資單上實(shí)發(fā)金額只有五六百元。小李認(rèn)為這筆小錢派不了多大用處，所以任它在工資卡里存活期，一年利率只有0.36％，實(shí)在少得可憐。
其實(shí)，即便工資卡里的錢做儲蓄，怎么存也有名堂。和小李同時進(jìn)單位的楊小姐門檻就精得多，她到銀行辦了一個3個月約定定期業(yè)務(wù)，設(shè)定活期存款金額額度為300元，超出300元后，銀行就會以500元的整數(shù)倍，按楊小姐約定的存期轉(zhuǎn)存為約定定期存款。這樣做的好處是，當(dāng)楊小姐ATM取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)存定期、匯款、網(wǎng)上支付、買股票、基金投資時，如果活期存款余額不敷使用，約定定期將自動以500元的整數(shù)倍、按利息損失最小的原則轉(zhuǎn)存出來；如果定存3個月，利率就增長為1.71%。當(dāng)楊小姐把這一個巧檻告訴小李時，小李驚訝地問：“還有這一招??？”
點(diǎn)評約定定期最大的好處，就是能夠同時享有活期存款的使用便利性和定期存款的高利息收入。如今，約定存款可謂各種存期齊全，長期有一年以上定存，中期有3個月、半年存期，短期有7天通知存款，超短期有1天通知存款，7天通知存款的利率為1.35％，1天通知存款為0.81％。在股市震蕩期間，或是在春節(jié)、國慶長假期間，如果資金閑置在股票賬戶中，只能拿活期利息，而將閑置資金轉(zhuǎn)到銀行賬戶，存7天通知存款，利息是活期利息的3.75倍。更精明的人，即使在雙休日短短兩天，也會謀求股票賬戶里的閑置資金收益最大化，將其轉(zhuǎn)入銀行賬戶，存1天通知存款，收益也是活期利息的2.25倍啦。
目前幾乎每家銀行都開通了“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，以交行為例。目前推出了“雙利賬務(wù)”的服務(wù)，卡主只需要進(jìn)行“雙利簽約”就可開通。該服務(wù)要求卡主自行設(shè)定最低流動金額，高出此金額的部分以7天為一個周期進(jìn)行定期儲蓄，利率為1.35%。而7天之后則成為本金加利息進(jìn)行下一個7天的定存，如此“利滾利”，時間一長，也是一筆不小的收入。
有了網(wǎng)上銀行，鼠標(biāo)點(diǎn)點(diǎn)，不過一二分鐘，就可以讓儲蓄存款的利息增多，何樂不為？
