181期《理財周刊》刊登的《讓保險保障跟著年齡一起長》的專家理財觀點，我非常同意，確實“保險必須要以保障功能為先”。目前市場上各大保險公司的產(chǎn)品都大同小異，除了幾家專業(yè)公司可以用數(shù)據(jù)來全面分析，在條款中放寬了保障范圍以外，并沒有其他的特色。在外資公司進入中國之前，紅火一時的投資類保險徹底失敗后，市場上明顯呈現(xiàn)投資保險不如養(yǎng)老保險、終身壽險不如醫(yī)療保險和意外事故保險的狀況，其實這是人們對保險的理性表現(xiàn)。
經(jīng)歷了由高利率到低利率時代的收益率下降過程后，保險的保障功能理念越來越吸引投保人，然而，保險監(jiān)督機構(gòu)和商業(yè)保險公司并未能及時推出真正適應市場需求的創(chuàng)新品種。例如，職業(yè)風險保險，一旦個體在競爭激烈的職場中失去賴以生存的工作崗位后，很快會陷入困境，銀行和保險公司不會因為失業(yè)而免除債務或獲得理賠，若不按時支付，結(jié)局只有物業(yè)、物品被拍賣，這必將給正常的生活帶來隱患，信用記錄上又留下“污點”。因此，正是由于現(xiàn)時保險產(chǎn)品的缺乏，當粗放型的低層次人員推銷時代過去后，如再不推出適應市場需求的新產(chǎn)品，保險市場必然將經(jīng)歷相當長的瓶頸期。
近10年來，保險已被越來越多的人所認識和接受，但有些人缺乏相關的保險與銀行儲蓄方面的知識，誤將人壽保險作為"第二儲蓄"進行投資，這其實是不可取的。那么，買保險與銀行儲蓄，究竟誰劃算呢？還需要從多個方面來進行比較選擇：
■預防風險
從預防風險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險作準備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助的行為，沒有把風險轉(zhuǎn)移出去；而用保險則能把風險轉(zhuǎn)換給保險公司，實際上是一種互助合作的行動。
■存取方式
從存取方式上看，在銀行儲蓄是存取自由的；而保險則帶有強制儲蓄的意味，其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金，但是只有在保險期滿或保險事故發(fā)生時才能拿到。
■約期收益
從約期收益上看，在銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而在保險中能得到的錢大多卻是不確定的，它取決于保險事故是否發(fā)生，但金額遠遠高于你所繳納的保險費；少數(shù)的一些險種除外，如定期養(yǎng)老保險等，你能得到的錢也是確定的。
■所有權(quán)
從所有權(quán)上看，你在銀行存的錢還是你的，只是暫時讓給銀行使用；而你買保險花的錢就不再是你的了，它歸保險公司所有，保險公司按保險合同的規(guī)定履行其義務。
總之，最重要的是你必須要搞清，保險的主要作用是保障，而銀行儲蓄的主要作用是資金的安全及一定的受益。買保險與銀行儲蓄，究竟哪個更劃算，只有由你從自家的經(jīng)濟狀況、身份條件、風險防范等方面的實際出發(fā)，由你自己考慮和進行選擇。
