下面再來分析一下專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)：
第一是成本低。專業(yè)化生產(chǎn)，采購(gòu)成本低，運(yùn)營(yíng)成本也低。有一個(gè)做油管貿(mào)易的客戶，他服務(wù)著幾十家做機(jī)械加工的小廠。我問他，他給乙廠供貨沒有，他說人家的量太大，甚至比我的量還大，直接從廠家進(jìn)貨了。由于采購(gòu)量大，直接從廠家發(fā)貨，這比零星生產(chǎn)的企業(yè)采購(gòu)成本要低很多。再一個(gè)就是工人的成本低。到他車間的時(shí)候，看到的都是二十幾歲剛工作的工人，因?yàn)槿怯玫臄?shù)控機(jī)床，操作比較簡(jiǎn)單，只需簡(jiǎn)單培訓(xùn)就可以上崗了，企業(yè)的產(chǎn)品太簡(jiǎn)單，只有一種產(chǎn)品，工人不需要很多技能。如果不是專業(yè)化的公司就不行了，工人必須十八般武藝樣樣精通，既能生產(chǎn)這個(gè)，也能生產(chǎn)那個(gè)?，F(xiàn)在技術(shù)工人的成本這么高，會(huì)十八般武藝的當(dāng)然工資不能低了。而且，進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)的企業(yè)，工人的可替代性強(qiáng)了，誰走了都無所謂，不用怕技術(shù)工人流失，因?yàn)楣ぷ鲗?shí)在太簡(jiǎn)單。
第二，產(chǎn)品質(zhì)量高，合格率高。進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)，工廠每天只干一道工序，出錯(cuò)的機(jī)率就少了。有的工人十八般武藝都會(huì)，但在這一道工序上，未必比得過這個(gè)小工人。
第三，產(chǎn)品規(guī)格全，市場(chǎng)大。小產(chǎn)品也有大市場(chǎng)，盡管這家公司只生產(chǎn)接箍，但是他的種類太全了，各種口徑、各種材質(zhì)的都有。也是聽一個(gè)客戶說的，有一個(gè)天津的企業(yè)接到一批出品訂單，尋找一種規(guī)格的接箍，找遍了全國(guó)好多工廠也沒找到，最后，還是通過他，在這家工廠里找到了。
這就是專業(yè)化的魅力。
不從財(cái)務(wù)角度分析，只從戰(zhàn)略角度來看的話，甲乙兩個(gè)公司是兩種不同的類型。一個(gè)是以大客戶為中心，圍繞大客戶的需求生產(chǎn)，可謂是與核心企業(yè)榮辱與共了；一個(gè)是以產(chǎn)品為中心，產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，到哪里也吃得開。一個(gè)是多元化公司，什么都生產(chǎn)，核心企業(yè)要什么，我就給他生產(chǎn)什么；一個(gè)是專業(yè)化公司，在細(xì)分市場(chǎng)精耕細(xì)作，把一種產(chǎn)品做到極致。
貸款按期結(jié)清了，打電話給甲廠老板的時(shí)候，聽著他的語氣很沉悶，也就沒有多聊。但是這兄弟兩個(gè)一榮一衰，還是能帶給人很多啟示。
上一屆政府把刺激經(jīng)濟(jì)的手段都用盡了，可這些都是一些短期措施，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久、健康發(fā)展起不到多大作用，有時(shí)反而是負(fù)作用。
1、房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)膨脹；
2、人民幣匯率升值，刺激出口；
3、天量貨幣投放，刺激投資；
4、家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)，刺激消費(fèi)。
這些刺激手段都是短期效應(yīng)，就像春藥，解決不了根本問題。
同行對(duì)話錄
在我行客戶中，很多是成功的商人，做實(shí)業(yè)己經(jīng)做到相當(dāng)?shù)暮昧?，然后開始做資金生意，他們的房產(chǎn)很多，每個(gè)人都有上千萬的房產(chǎn)，拿出一兩套抵押，當(dāng)然貸出款來不是用到主業(yè)上了。他們都是四十到五十之間，實(shí)業(yè)做到一定程度，尤其是零售業(yè)，己經(jīng)到了天花板了，然后就用手頭閑置的資金放貸。和他們打交道，他們也不避諱自己所從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，有時(shí)經(jīng)營(yíng)交流哪個(gè)企業(yè)怎么怎么樣，互通信息。
對(duì)于這種放貸的人，我覺得還是比較安全的。首先他們是房屋抵押，第二是資產(chǎn)流動(dòng)性好，別人是買賣商品，他們的商品就是錢；第三他們都是成功的商人，對(duì)看人、看企業(yè)還是有比較老到的經(jīng)驗(yàn)；第四他們的錢大部分是自己積攢的，創(chuàng)業(yè)發(fā)家不容易，干到這個(gè)程度更不容易，很冒險(xiǎn)的事情不會(huì)做。
在和他們的交談中，我也學(xué)到了很多。
甲：放貸款，就是放給房地產(chǎn)開發(fā)商
他是一家小貸公司的股東，負(fù)責(zé)公司的貸款審核。問他們主要的貸款投向是哪里，他說，就是放給開發(fā)商。我問，為什么不放給生產(chǎn)類企業(yè)，他說，生產(chǎn)企業(yè)有幾個(gè)賺錢的？這些年來，房地產(chǎn)開發(fā)商是最賺錢的。都說房地產(chǎn)不行，但你聽說哪個(gè)開發(fā)商跑了？我掐指一算，跑路名單中果然沒有開發(fā)商（到目前為止）。
其實(shí)他搞房地產(chǎn)還是有一套的，雖然自己沒有開發(fā)公司，但經(jīng)常和別人合伙開發(fā)小規(guī)模的房地產(chǎn)，具體其中的運(yùn)作套路有很多，但我理解地還不是很透徹。但是通過他的這番話，我明白了為什么一些絕版的商業(yè)地產(chǎn)，老板都是放貸的人。既可以是借貸，也可以是入股合作，也可以是以物抵債，看來方法還是有很多。
乙：千萬不能和客戶做朋友
和他的對(duì)話是最精彩的，也是我最長(zhǎng)見識(shí)的。他平時(shí)話不多，到辦公室時(shí)，我們之間經(jīng)常半分種分一句話都沒有，類似卡住的感覺。但是當(dāng)兩杯紅酒下肚，他開始敞開心扉和我交談了。臉色微紅，眼鏡己滑到鼻子尖，帶著強(qiáng)烈的語氣，推心至腹地交談。他遇到了企業(yè)比較多了，見識(shí)的人也很多，對(duì)于放貸者究竟是以什么樣的道德水準(zhǔn)做事，也談了很多。在此，我不便說。他給我最深刻的一句話就是，千萬不能和客戶做朋友。
這個(gè)故事是從一個(gè)擔(dān)保公司說起的。這個(gè)擔(dān)保公司的老板我們都認(rèn)識(shí)，這兩年他為別人代償了幾千萬，經(jīng)營(yíng)有些吃力。說到他的教訓(xùn)，就是交友不慎，給“好朋友”擔(dān)保，或者說和客戶做成了“好朋友”，最終還是被朋友坑了。這個(gè)老板有一次和他說：“***比你強(qiáng)多了，比你實(shí)在?！彼f的這個(gè)人，是通過他擔(dān)保貸款的企業(yè)老板，最終是出問題了。“他的周圍，就那么幾個(gè)好朋友，這些人都是企業(yè)快倒閉的，和你交往，就是因?yàn)槟芡ㄟ^你獲得資金。整天和他們?cè)谝黄鹜妫缤頃?huì)讓他們拖下水。”“千萬不能和客戶做朋友，商業(yè)關(guān)系就是商業(yè)關(guān)系，一旦成了朋友關(guān)系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)就失去了客觀判斷。他們求你辦貸款的時(shí)候和你稱兄道弟，這種兄弟可千萬別當(dāng)真?！?/div>
從他的話引申開來，所有出問題的貸款，就是因?yàn)閯?dòng)了感情。盡管我是一個(gè)很理性的人，但有時(shí)也會(huì)感情用事。有時(shí)想，一個(gè)八零后的創(chuàng)業(yè)，非常不容易，幫他一把吧，結(jié)果出事了。所以我覺得放貸款，最重要的是客觀、理性，要對(duì)每一個(gè)信息進(jìn)行抽絲剝繭式的分析，千萬不能摻雜進(jìn)任何感情性的東西，一旦感情進(jìn)去了，可能判斷就失誤了。
丙：打死不給**的放貸
和丙交流的是最多的，他有時(shí)給我打電話：“有時(shí)間過來喝碗涼面，咱聊聊”，我說：“怎么得再加下碗豆腐腦吧”。說到放貸的客戶上，他最重要的觀點(diǎn)是，一定要看金融環(huán)境，比如某個(gè)縣的風(fēng)氣不好，或者說某個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的風(fēng)氣不好，那就一筆也不能放。
地方政府談的金融環(huán)境，我覺得就是信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)氛圍。我們這里的幾個(gè)縣，金融環(huán)境各不相同。A縣的金融環(huán)境最好，首先是經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，企業(yè)多，圈子廣，親戚朋友都有工廠，找擔(dān)?；蛘咧苻D(zhuǎn)個(gè)資金比較容易；大企業(yè)多，起步早，底子厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。最關(guān)鍵的是金融信用環(huán)境，哪里都有倒閉的，但是A縣的擔(dān)保人都咬著牙把錢還上，絕不會(huì)給銀行耽誤一天。信用環(huán)境是一個(gè)看不見的東西，但是能聽到，能從一個(gè)個(gè)企業(yè)老板口中聽出他們銀行貸款的認(rèn)識(shí)、對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)。B縣的金融環(huán)境次之，就是有一個(gè)毛病，擔(dān)保人從來沒有還款這個(gè)意識(shí)，即使起訴執(zhí)行也不還錢，資產(chǎn)上千萬的老板，為了躲避十萬元貸款的執(zhí)行，把房子、車全部過了戶，十年過去了也不還。C縣的金融環(huán)境最差，歷史上逃廢債的最多，企業(yè)借了錢不還，政府借了錢也不還，政府逼著銀行貸款，行長(zhǎng)不批馬上找檢察院的來談話。
所以，有些企業(yè)總想逃離較差的信用環(huán)境，把工廠從這里搬出去，不在這個(gè)環(huán)境中生長(zhǎng)。以信用環(huán)境分析，不免有點(diǎn)打倒一片，哪里都有好人，都有好企業(yè)，但是這種判斷是十分必須的。前幾天B縣的貸款有不還的，我說，擔(dān)保人連找也不用找，他是絕對(duì)不可能還的，想別的辦法的。果然，擔(dān)保人明確表態(tài)，關(guān)我毛事，就是不還。
八零后的創(chuàng)業(yè)者
看這篇帖子的，估計(jì)有很多是八零后的人，正走在創(chuàng)業(yè)的路上。從我所接觸的八零后的借款人來看，創(chuàng)業(yè)艱辛。商二代守業(yè)不容易，窮二代創(chuàng)業(yè)更難。
兩個(gè)月之前，正好收到三筆貸款申請(qǐng)，讓他們找擔(dān)保，一直沒有找到合適的，有的拖了很長(zhǎng)時(shí)間了。正好三個(gè)人的工廠都在一個(gè)鎮(zhèn)上，之前都互不認(rèn)識(shí)。我說，我組織一個(gè)飯局，大家都是同齡人，企業(yè)也處在相同的發(fā)展階段，共同語言很多，互相交流一下。如果信得過，可以聯(lián)系一下?lián)?，但是我不是拉郎配，自愿組合，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
他們?nèi)齻€(gè)都提前到了，看到煙灰缸里的煙頭，看來聊了一段時(shí)間了，同齡人在一起，幾句話就可以拉近距離。
做東的是甲，81年的。在80后的群體里面，我覺得他是十分成功的，可以稱得上高富帥。他從2001年畢業(yè)開始賣手機(jī)，2003年成立公司，先做零售，后做批發(fā)，借著手機(jī)最火爆的幾年，也憑著自己的聰明財(cái)智，很快挖到第一桶金。26歲那年，買一一幢雙拼別墅，在那個(gè)高檔小區(qū)里面，也算是最年輕的；28歲買下幾間寫字樓。創(chuàng)業(yè)不到十年，積累下的資產(chǎn)達(dá)到500萬，不能不說是經(jīng)營(yíng)有方。最近幾年，手機(jī)市場(chǎng)利潤(rùn)下滑，沒有那么火爆了。他又嘗試著轉(zhuǎn)型，在前年的時(shí)候考察了一個(gè)化工項(xiàng)目，通過買地、建設(shè)?；S投產(chǎn)了，公司的周轉(zhuǎn)資金超出了前期預(yù)算，流動(dòng)資金不足。
坐副陪的是乙，80年的，化工行業(yè)的資深人士，一參加工作，是在一家大型化工企業(yè)做銷售，后來做主管，2009年辭職開公司?？恐谠瓉砉痉e累下的業(yè)務(wù)關(guān)系，先是從是貿(mào)易，后來是貿(mào)易、物流一體，2011年又上了生產(chǎn)設(shè)備，固定資產(chǎn)投了400多萬；2012年成立物流公司，自己的車隊(duì)達(dá)到了12輛?？梢哉f，他的發(fā)展速度是非?？炝耍窃诎l(fā)展過程中，仍面臨資金不足的問題。
我坐主賓，坐副賓是丙，先是在一家工程公司做項(xiàng)目經(jīng)理，積累了一定經(jīng)驗(yàn)之后，自己成立了一家工程公司。去年有一家工廠對(duì)外出售，他又買下了，上了兩個(gè)小型加工項(xiàng)止。連買廠房到上新項(xiàng)目，占用了一些資金，流動(dòng)資金不足。
那晚的飯局，確實(shí)有些沉悶，大家都面臨資金上的問題，有些愁眉苦臉。但是當(dāng)著銀行的面，又不好說自己很困難。可是在交談中，還是表現(xiàn)出自己的壓力。甲說，自從投上這個(gè)廠之后，家里就持反對(duì)意見，現(xiàn)在真有些后悔了。做生產(chǎn)實(shí)在是太難了，買地、建廠、跑手續(xù)，這是第一個(gè)環(huán)節(jié)，請(qǐng)工程師、買設(shè)備、安裝調(diào)試，這是第二個(gè)環(huán)節(jié)；產(chǎn)品不斷試驗(yàn)，一直到化驗(yàn)合格，這是第三個(gè)環(huán)節(jié)；跑銷售、回款，這是第四個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)都傾注了大量的心血。由于長(zhǎng)時(shí)間焦慮，前些日子得了胃病。他也感嘆，早知道不上上個(gè)廠，這么累，要是還賣我的手機(jī)，輕輕松松地，一年賺個(gè)幾十萬，整天玩。我說開弓沒有回頭箭，既然走到現(xiàn)在這個(gè)程度，就要一直走下去，有點(diǎn)小困難馬上就能克服過去。
乙在里面算是過來人了，企業(yè)最困難的時(shí)候己經(jīng)過去，現(xiàn)在從走步階段進(jìn)入到了上升階段，心情顯得稍微有些放松，也說了幾句寬慰的話。
丙有些憋不住了，性情有些直率，說我們?nèi)齻€(gè)難兄難弟碰在了一起。我說大家不是難兄難弟，是走在成功路上的人。
再說80后創(chuàng)業(yè)
我所碰到的貸款客戶，年齡段主要分布是35-50歲之間，35歲以下的很少，企業(yè)還沒做起來，想貸款也不具備條件。50歲以上的，基本也不考慮貸款了，擔(dān)不起那個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。我所遇到的80后貸款的，基本是商二代，是接班接過來的，白手起家的很少，所以我對(duì)上面提到了三位80位老板也是十分敬重，創(chuàng)業(yè)不容易啊。80后基本是在2000年以后工作的，積累一下工作經(jīng)驗(yàn)，積累一點(diǎn)創(chuàng)業(yè)資本，怎么也得5-10年，所以創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，基本都處于08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，經(jīng)濟(jì)環(huán)境本身就不好，發(fā)展起來困難重重。
我所見到的創(chuàng)業(yè)，基本還是積累一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和人脈關(guān)系、原始資本之后的創(chuàng)業(yè)，而不是光著屁股創(chuàng)業(yè)?，F(xiàn)在有的大學(xué)生，畢業(yè)了就大談創(chuàng)業(yè)，搞一間工作室就是創(chuàng)業(yè)基地，認(rèn)為只要是電子商務(wù)就能顛覆一切傳統(tǒng)，這種創(chuàng)業(yè)，既是毀了家人的錢，也是毀了自己的青春。就如同一個(gè)人沒摸過槍就上戰(zhàn)場(chǎng)，是相當(dāng)危險(xiǎn)的，光憑滿腔熱情是不行的。
看看這么多企業(yè)倒閉，有很多年輕人說，舊的不去，新的不來，他們不死，新生力量怎么活？可是新生力量憑什么比老的強(qiáng)？
80后的優(yōu)勢(shì)：第一，膽子大，具有冒險(xiǎn)精神，別人不敢做的他敢做。第二，知識(shí)結(jié)構(gòu)新。第一代創(chuàng)業(yè)者，不乏很多高智商的，但企業(yè)成功也有機(jī)遇的成分。80后，一般受過高等教育，無論是專業(yè)知識(shí)還是管理技能，可能要比年齡大的強(qiáng)。
80后本身的資本積累少，經(jīng)過的風(fēng)浪也少，創(chuàng)業(yè)也沒趕上好時(shí)候，交往圈子也小，遇到困難時(shí)能相救的不一定有幾個(gè)人。所以，這個(gè)群體我覺得相應(yīng)地貸款風(fēng)險(xiǎn)要大些。我對(duì)80后老板最看重的有兩點(diǎn)，一是學(xué)習(xí)能力，二是人格魅力。80后老板要想超過80前的老板，憑關(guān)系也許不行，但是學(xué)習(xí)能力是一定要強(qiáng)的。有的老板講專業(yè)技術(shù)，講企業(yè)管理，講起來一套一套，連我也學(xué)到很多東西，這些就是后天學(xué)習(xí)的。具備這種能力的人就具有持續(xù)發(fā)展的條件。如果老板在這一點(diǎn)上沒有過人之處，還像前輩一樣，憑著傻大膽去拼，我感覺風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。人
人格魅力，說到底就是看老板能有什么樣的團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)斗力怎么樣。有時(shí)候我覺得，人力資源的事不是學(xué)出來的，是老板的人格特質(zhì)里帶出來的，有的人就是天生的領(lǐng)導(dǎo)者，有親和力，能清晰的目標(biāo)，有堅(jiān)韌不拔的斗志，能承受壓力，有解決問題的能力，這些東西，有時(shí)候?qū)W是學(xué)不會(huì)的。老板有人格魅力，才能吸引一大批優(yōu)秀的人才，這批人才竭盡全力，為老板創(chuàng)造最大的價(jià)值。如果80后的老板還是一個(gè)人在戰(zhàn)斗，企業(yè)的前景也不容樂觀。
錢荒和程度比我想像地要厲害的多。到了年底，都是企業(yè)收賬的時(shí)候，可是今年問了問，好像貨款回收的很少，賬比往來都難要，回收比例很低。到了年底都如此，平時(shí)就可想而知了。不賒欠行不行？不賒賬就沒生意，競(jìng)爭(zhēng)太激烈，別人都賒欠，你不賒賬就沒人買你的?，F(xiàn)金交易的，利潤(rùn)率都?jí)旱煤艿?。我家附近一個(gè)小區(qū)門口，有五家便利店，每家都要投個(gè)幾十萬，可是一天利潤(rùn)只有百十元，大家都在硬撐。大企業(yè)拖欠，有一家煉油廠開工，送過一船油去欠著，一欠就是幾個(gè)月，那可是上億的資金啊。小企業(yè)也有外欠，有的客戶說，要是把賬都要回來，就不用找你們貸款了。有的賬成了死賬，起訴也不一定能要回來，還有倒閉跑路的。小本生意，也掙不出的勞力錢，一天一百多元的利潤(rùn)，還有那么大的本錢。唉，今年錢實(shí)在不好掙。從大到小的企業(yè)，都面臨債務(wù)危機(jī)，這么發(fā)展要去，會(huì)是什么結(jié)局？樓上說中央會(huì)放水，要是真放水要好了，形勢(shì)不至于這么悲觀。今年國(guó)務(wù)院治理影子銀行，很多銀行的表表外業(yè)務(wù)都停了，這是在抽水啊。
二次跌倒
地震的時(shí)候，有個(gè)豬堅(jiān)強(qiáng)，這個(gè)老板，可以稱為“牛堅(jiān)強(qiáng)”，就算他姓牛吧。幾乎所有人都在傳他不行了，銀行里也傳，企業(yè)里也傳，但是他還是堅(jiān)持了近兩年，最近才漸漸地放棄掙扎。老板的這種性格，可謂堅(jiān)強(qiáng)。不得不贊！
這位牛老板，原來一直是個(gè)小心謹(jǐn)慎的本分人，開工廠十幾年，小有積蓄，貸款不多。2009年，受貨幣政策的感染，開始出來大量融資。他是和一個(gè)大企業(yè)互保的，當(dāng)時(shí)看著他的擔(dān)保人規(guī)模還是很大的，沒想到這個(gè)小企業(yè)還能找到大企業(yè)做擔(dān)保?？墒呛镁安婚L(zhǎng)，這個(gè)大企業(yè)在2011年的風(fēng)暴潮中應(yīng)聲倒下，債務(wù)好個(gè)個(gè)億。牛老板作為擔(dān)保單位，少不了替人還錢，那一年大概替別人還了1500萬。
他的企業(yè)的主業(yè)是農(nóng)副產(chǎn)品加工，按他自己的話說，農(nóng)口的項(xiàng)目，哪有賺錢的？也不知是為了走出低利潤(rùn)的農(nóng)業(yè)，還是為了彌補(bǔ)替人代償?shù)奶澘?，企業(yè)繼續(xù)執(zhí)行融資、擴(kuò)張的路子。就在2011年底，又新上了一個(gè)化工項(xiàng)目。企業(yè)的貸款兩年來不斷增加，從2010年的800萬，到2011年的3000萬，再到2012年的7000萬，到了今年，己經(jīng)到了一個(gè)億了。可是農(nóng)產(chǎn)品加工的生產(chǎn)規(guī)模并不見擴(kuò)大，車間還是那個(gè)車間，廠房還是那個(gè)廠房。至于那個(gè)化工公司，壓根就沒開起來！設(shè)備閑置，估計(jì)上千萬的投資打了水漂。這樣的泡沫游戲終有一天會(huì)破的，到了下半年，貸款到期無力歸還，由他的擔(dān)保人代償。即使了了這個(gè)時(shí)候，?？傔€是那么堅(jiān)強(qiáng)，他說：“咱真沒想著不干了。我又考察了一個(gè)好項(xiàng)目，再生**，投資少，成本低，我和縣里都考察了，縣領(lǐng)導(dǎo)很支持，發(fā)改局己經(jīng)立項(xiàng)了。還有，我想把化工項(xiàng)目再搞起來，今年的**產(chǎn)品銷路很好，供不應(yīng)求，拉貨的車排隊(duì)等著。你們?cè)僦С治乙话?，用不了一年半載就翻身?！币苍S，他和銀行說起來，永遠(yuǎn)都是這么充滿希望、充滿自信。
企業(yè)遇到困境的時(shí)候怎么辦？尤其是在一些微利行業(yè)、夕陽產(chǎn)業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，怎樣才能走出困境？比如，紡織行業(yè)不景氣，產(chǎn)業(yè)又無法升級(jí)，我所見到了企業(yè)，大部分是轉(zhuǎn)產(chǎn)做新項(xiàng)目。有的項(xiàng)目選對(duì)了，企業(yè)一鼓作氣，發(fā)展起來了，成功走出困境。有一家企業(yè)原來也是加工農(nóng)產(chǎn)品的，債務(wù)纏身。后來貸款上了食用菌項(xiàng)目，正趕上行業(yè)大發(fā)展，企業(yè)沒用三五年的時(shí)間，就成為行業(yè)龍頭企業(yè)，現(xiàn)在己經(jīng)屬于大企業(yè)規(guī)模了，進(jìn)入了安全區(qū)。這種策略我不知是對(duì)還是錯(cuò)，但是卻實(shí)看到好幾個(gè)這樣的企業(yè)這樣走出了困境，另起爐灶，脫胎換骨。也許，其中有很多偶然的因素，比如銀行信貸政策比較密寬松，比如所選行業(yè)處地上升期，等等。但是我總覺得，這種方法不是放之四海而皆準(zhǔn)的，其中不可確定因素、偶然因素太多，不一定每個(gè)企業(yè)都適合。
但是我也推斷出，如果老板上新項(xiàng)目，而原來的主業(yè)又是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，那么幾乎可以斷定，主業(yè)是不賺錢的。如果賺錢的話，還用擔(dān)那么多風(fēng)險(xiǎn)去轉(zhuǎn)行？這種兩頭不靠的企業(yè)，也盡量的不要碰。
今年還出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，銀根緊縮，銀行資金價(jià)格緊張，貸款利率相應(yīng)提高，高得我都覺得有些不太合理。可是，企業(yè)明明是利潤(rùn)率在降低，或者處于虧損的狀態(tài)啊。這是什么節(jié)奏？是高利貸的節(jié)奏吧。
在經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，政府一般是實(shí)行比較寬松的貨幣政策的，鼓勵(lì)企業(yè)借貸，目前臺(tái)灣的貸款利率好像在2%-3%之間，日本則更低。面對(duì)這樣的困局，不知經(jīng)濟(jì)學(xué)家們是怎么想的。不放水，只有硬著陸。哀鴻遍野，慘不忍睹啊。
擊鼓傳花
這個(gè)月又一個(gè)客戶欠息了。行里問是怎么回事，我說他不是給甲擔(dān)保嗎，甲不是給乙擔(dān)保嗎，乙不是給丙擔(dān)保嗎。其實(shí)這甲乙丙行里也都認(rèn)識(shí)，在行里都有業(yè)務(wù)，貸款是還完了，最后都跑路了。關(guān)鍵是其他客戶經(jīng)理都解放了，最后擊鼓傳花，把這一棒交到了我手里?？赡苓@也是最后一棒，那幾個(gè)借款人還不上，擔(dān)保人還能從社會(huì)上借著錢，現(xiàn)在己經(jīng)基本從外面借不到錢了。
這個(gè)游戲，既像擊鼓傳花，又像多米諾骨牌，一個(gè)拖跨一個(gè)。
現(xiàn)在催收，不能催得太緊，得多鼓勵(lì)借款人，讓他充滿希望，鼓勵(lì)他戰(zhàn)勝困難，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。其實(shí)大家都是為了明天活著，希望明天過得更好。銀行也要承擔(dān)這個(gè)社會(huì)責(zé)任。真把他逼急了，一跑了之，找誰要去？
現(xiàn)是最恐怖的是，不光是借款人不行了，而且擔(dān)保人也不行了，出現(xiàn)集體違約，要了命了。
魚找魚，蝦找蝦，烏龜找王八，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，弱弱聯(lián)合，強(qiáng)的一般不愿意找弱的。有的是聯(lián)保體，三戶或五戶中，有一大半都快完了，只有一戶碩果僅存，但是他也承擔(dān)不起這么多人的還款責(zé)任。唉，瞎子害眼，沒治了。
今天下午和三個(gè)客戶談了，其中一個(gè)按我行建議去做了，三個(gè)月了，基本從財(cái)務(wù)危機(jī)中的陰影中走了出來。第二戶逾期的自己拿出了還款方案，我們認(rèn)為是可行的，基本年后能把貸款還清。第三戶還在自己資產(chǎn)清理保全當(dāng)中，不過己經(jīng)看到希望了，不至于倒下?，F(xiàn)在企業(yè)日子不好過，我們也不能把企業(yè)一訴了之，即使還不上，走訴訟路子時(shí)間也很漫長(zhǎng)，如果不是病入膏肓的話，還是治病救人吧。
先說第一戶。
聽說他出現(xiàn)情況的時(shí)候是在10月份，當(dāng)時(shí)有一家銀行貸款收回后，明確表示不再放了，而且放出話來，***馬上就完了。貸款還款后的第二天，接著他的同行傳話來，說***不行了，而且第二天又有人說，我覺得非同小可，馬上到了他公司。
首先，我和他審視的一下企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。他是做食品批發(fā)的，八零后，人很能干，代理了幾個(gè)一線品牌，這些品牌都是每家超市不可少的大牌子，業(yè)務(wù)規(guī)模在同行中己經(jīng)不小了，但負(fù)債比例也是很高，在四五家銀行有貸款，總金額到達(dá)千萬。他這幾年投資房產(chǎn)不少，增值幅度很大，房產(chǎn)是大賺一筆了。我和他說，你現(xiàn)在的資產(chǎn)是比負(fù)債多的，但是問題不是這里，現(xiàn)在倒閉的企業(yè)很多不是因?yàn)橘Y不抵債，而是現(xiàn)金流斷了。房產(chǎn)再多，庫存再多，變不了現(xiàn)，還不了貸款，支付不了工資，一旦出現(xiàn)危機(jī)，企業(yè)就面臨滅頂之災(zāi)。而且高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，貸款銀行多了，危若累卵，一家銀行抽回，如果其他銀行跟進(jìn)，企業(yè)就完了，房產(chǎn)到時(shí)候可能是別人的。
然后，我對(duì)他提出了建議。第一，清理無效資產(chǎn)。他有兩房住宅，一套160多平米的普通住宅，一套300多平的別墅。那套別墅是三年前按揭買的，一直沒去住，由于距離公司遠(yuǎn)，也沒打算搬。我說，現(xiàn)在這套房子就是無效資產(chǎn)，貸著這么多款，還著這么高的利息，房?jī)r(jià)漲幅趕不上貸款利息，抓緊把這套別墅處理了。第二，梳理現(xiàn)在手里的品牌。他今年又接了兩個(gè)一線品牌，手里的品牌，連食品帶酒水到了8個(gè)，單品更是上百個(gè)，一個(gè)品牌少說占用幾十萬流動(dòng)資金。我說這些品牌不一定都盈利，把不盈利的甩了，保留盈利能力強(qiáng)的。第三，立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，抓緊到各家銀行匯報(bào)自己的情況，不能讓不好的傳言散布開來，盡快消除不良影響。
我對(duì)我的觀點(diǎn)十分認(rèn)同，沒提什么意見，自己也是這么想的。今天打電話的時(shí)候，說別墅己經(jīng)處理了，年后辦完過戶，將近200萬的現(xiàn)金到手。年過把幾個(gè)牌子清理一下，不好賣的不做了。另一家銀行500貸款到期后，很快續(xù)下來了，基本沒拖。我總算松了口氣。
聽人勸，吃飽飯。前年的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)他主要做商超渠道，不做流通渠道。問他為什么不做，他說他代理的都是一線品牌，比較貴，怕到了社區(qū)便利店不好賣。我說商超現(xiàn)在的賬期越來越長(zhǎng)，逼著商品漲價(jià)，越漲越不好賣。做便利店配送雖然辛苦，但是是現(xiàn)金交易，沒有賒欠，企業(yè)的現(xiàn)金流有保障。前幾天到我們小區(qū)便利店的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)他代理的品牌放在了顯眼的位置，我們問老板賣的怎么樣，老板說賣的很好。
第二戶就是上面說的賣家電的那戶，今天他的貸款己經(jīng)還了一小部分了，剩下的自己拿出了方案。
第一個(gè)就是關(guān)閉零售店，只保留批發(fā)業(yè)務(wù)。他原來主要做批發(fā)的，后來廠家要求上了零售店，做品牌形象。再加上看到零售商前兩年做家電下鄉(xiāng)，套取補(bǔ)貼發(fā)了財(cái)，于是也上了零售店。但是這并不是他的專長(zhǎng)。他的零售店用的自己的房子，位于市場(chǎng)的黃金地段，賣家電有些浪費(fèi)，面積也顯小。他自己算了算，門店是不賺錢的。銷量不高，還有銷售員，整天亂七八糟的事，賣多少臺(tái)冰箱能掙出房租來。我看到門店上己經(jīng)貼出了轉(zhuǎn)讓的廣告，爭(zhēng)取年后正月里租出去，這樣，大約二十萬的租金可以到手，好的話，還有一塊轉(zhuǎn)讓費(fèi)。
第二個(gè)是砍去小品牌，保留大品牌。他做著兩個(gè)牌子，一個(gè)是海爾，一個(gè)是小天鵝。小天鵝在區(qū)域市場(chǎng)做的還是不錯(cuò)的，上游廠家也比較認(rèn)可，但是基于現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)狀況，還是打算甩出去，轉(zhuǎn)讓費(fèi)用可能有100萬，還貸款是足夠的。我說現(xiàn)在不是擴(kuò)張的時(shí)候，是收縮的時(shí)候，為了保命，沒有什么舍不得的。
其實(shí)他的總共貸款并不多，收一下賬款，清理一下庫存，再收一部分房租，還貸款是夠了。但是我說，如果沒有這件事，可能也沒有冷靜地檢討自己經(jīng)營(yíng)的不足，現(xiàn)在己經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題了，如果解決好，企業(yè)馬上就可以走上良性的發(fā)展軌道。
第三戶是為他人代償?shù)?，兩人互保，結(jié)果那戶跑了，他為對(duì)方還了將近200萬，把自己快拖得不行了?，F(xiàn)在，我和他一道清理跑路那戶的資產(chǎn)、債權(quán)。債權(quán)己經(jīng)保全了，但是法院處理還有一段時(shí)間。至于對(duì)方留下的資產(chǎn)，還有好幾個(gè)債權(quán)人在看著，等著分配，必要時(shí)我還要出現(xiàn)和幾個(gè)債權(quán)人商量。不管怎樣，通過什么方式，要讓借款人生存下去，要度過難關(guān)。年輕人創(chuàng)業(yè)很不容易，一旦跌倒再爬起來就難了，所以現(xiàn)在一定要挺住，打起精神來處理這些難事。吃一塹，長(zhǎng)一智，經(jīng)歷過挫折，能夠很快變得成熟。
企業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流危機(jī)時(shí)怎么辦？有兩種選擇，一是再融資，不管利息高低，企圖強(qiáng)挺過去；二是處置資產(chǎn)，開源節(jié)流。選擇第一種的，大概就是借高利貸的人，有人說高利貸利息那么高，企業(yè)的利潤(rùn)不可能覆蓋過來，其實(shí)這哪里能用利潤(rùn)來權(quán)衡，己經(jīng)顧不上利潤(rùn)了，保住現(xiàn)金流量要緊。選擇第二種的人少之又少，跑路的人都是留下資產(chǎn)跑路的，如果沒有高利貸的盤剝，資產(chǎn)一般是大于負(fù)債的，處置點(diǎn)資產(chǎn)是夠還債的。我不明白，為什么不肯斷臂求生？開KTV的客戶，一出事我就告訴他，馬上把KTV賣出去，哪怕價(jià)格低一點(diǎn)，他沒有聽，四處融資，染上高利貸，最后跑路。為什么不肯退一步？我一直搞不清楚。是舍不得嗎？
對(duì)于財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題的企業(yè)，最終發(fā)現(xiàn)，問題不光是出在財(cái)務(wù)上，可能是公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)了問題，是經(jīng)營(yíng)思路出現(xiàn)問題，而不是融資難的問題。比如投資失誤，老板壓根不該上這個(gè)項(xiàng)目，這是決策錯(cuò)誤；比如產(chǎn)品線過長(zhǎng)，庫存太大，占用資金太多，這是管理的問題；比如賬期太長(zhǎng)，說明客戶質(zhì)量較差，這是銷售的問題；再如企業(yè)虧損，不斷吞噬現(xiàn)金流，這就要從公司整體來反思了。
企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，不能寄希望于融資，資金到手，只能解一時(shí)之渴，解決不了長(zhǎng)久的問題。所以在企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候，一定是其他方面也出了問題，不能頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳。
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