作者：詹煌生
這個熱門話題，其實(shí)是兩個問題。一個是貨幣形式問題，如有形的實(shí)物貨幣（紙幣、硬幣）、無形的電子化貨幣（數(shù)字人民幣）；另一個是支付方式問題，如轉(zhuǎn)賬、支票支付、現(xiàn)金支付，或線上支付、線下支付等等；
從貨幣形式上說，貨幣從有形的實(shí)物發(fā)展到無形的電子化的數(shù)字形式，應(yīng)該說是貨幣形式的革命性變化，是現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。
從支付方式上說，實(shí)物貨幣的支付經(jīng)電子化后，與電子化的數(shù)字形式貨幣的支付，無論是線上支付還是線下支付，只有電子設(shè)備功能的不同，沒有支付方式的區(qū)別。
但從老百姓使用角度，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣支付的異同主要表現(xiàn)在：
一、相同點(diǎn)：
1.法律地位相同。數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行發(fā)行的國家法定貨幣，都具有法償性。只要有接收條件，任何單位和個人都不得拒收。
2.購買力相同。實(shí)物人民幣能購買的，數(shù)字人民幣同樣能等值購買。
3.孳息水平相同。數(shù)字人民幣定位為M0，即現(xiàn)金。錢包里的數(shù)字人民幣，同持有的紙幣硬幣一樣，是不計(jì)息的。只有兌回存入銀行賬戶后才能獲取利息收入。
二、不同點(diǎn)：
1.結(jié)算環(huán)節(jié)不同。數(shù)字人民幣支付沒有商業(yè)銀行結(jié)算環(huán)節(jié)，只有買方和賣方，支付即結(jié)算，交易效率更高。實(shí)物人民幣支付，無論付方還是收方，都要經(jīng)過銀行賬戶的第三方結(jié)算。環(huán)節(jié)越多，效率越低。
2.保存風(fēng)險(xiǎn)不同。實(shí)物貨幣有霉?fàn)€、蟲咬、燒毀、失竊等保存風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣不存在霉?fàn)€、蟲咬、燒毀等實(shí)物滅失風(fēng)險(xiǎn)，失竊風(fēng)險(xiǎn)也大大降低。
3.隱私保護(hù)程度不同。實(shí)物貨幣存入銀行必須開立實(shí)名賬戶。數(shù)字人民幣可以開通匿名錢包，無需實(shí)名認(rèn)證。APP上還能建立各電商平臺的子錢包，在平臺上消費(fèi)時用子錢包支付，用戶信息均被加密，電商平臺無法獲取
4.交易成本不同。對于老百姓來說，這是最大的不同。央行規(guī)定：數(shù)字人民幣的兌入兌回和轉(zhuǎn)移交易不收費(fèi)，即數(shù)字人民幣交易是免費(fèi)的。而實(shí)物人民幣無論是在銀行支付，還是微信或支付寶支付，都要收取一定費(fèi)用。如商業(yè)銀行的跨行或異地轉(zhuǎn)賬費(fèi)，微信和支付寶錢包的提現(xiàn)費(fèi)，等等。
