這樣的小額貸款你敢報(bào)我不敢批
近期是處理一筆需例外審批的小額度貸款時(shí)，著實(shí)讓人吃驚了一回，風(fēng)險(xiǎn)控制的整體能力遠(yuǎn)沒(méi)有想象的那么好，為什么這樣的情形會(huì)發(fā)生在一位資深的支行行長(zhǎng)身上呢，確實(shí)值得深思。該筆貸款總體表現(xiàn)出沒(méi)有處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，受較大業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力的影響過(guò)大，理性思考的成份不足，同時(shí)也表現(xiàn)較弱的信貸基礎(chǔ)管理能力。
1、 這個(gè)客戶在申請(qǐng)來(lái)源上就有明顯問(wèn)題，該客戶是一存量貸款戶介紹的，但是介紹人本身銀行在平時(shí)的時(shí)候就較為關(guān)注，并且介紹人與借款人關(guān)聯(lián)度不大，同時(shí)也沒(méi)有明顯的意思表示愿意成為保證人。借款人提供的保證人是國(guó)家公務(wù)人員，與借款人一同參與投資。
2、 借款人貸款用途有問(wèn)題，一是客戶所在的行業(yè)貸款資金的需求點(diǎn)明顯不是這個(gè)時(shí)候；二是這個(gè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，但是跨界經(jīng)營(yíng)明顯，并且本次貸款用途不是用于主業(yè)，而是用于新投項(xiàng)目的前期投資方面，客戶本身沒(méi)有這方面的經(jīng)營(yíng)歷史，并且所投行業(yè)是高危行業(yè)。
3、 借款人的征信報(bào)告上可以看出，借款人有比較多的從業(yè)信息和投資信息，這一點(diǎn)借款人的當(dāng)前的借款用途也是相吻合的。借款人貸記卡長(zhǎng)期透支并且額度較大的現(xiàn)象非常明顯，近六個(gè)月信用卡還款情況數(shù)額巨大且?guī)缀鯘M額透支，且在近期已經(jīng)出現(xiàn)了一兩次的短期逾期。同時(shí)信用卡也存在著額度過(guò)小使用的情況，總透支額100余萬(wàn)，但是最小的1.6萬(wàn)的信用卡也使用了?？梢韵胂?，借款人每月將有多少時(shí)間在銀行間疲于奔命，哪怕如今網(wǎng)銀便利的時(shí)代。這在里再次提醒一下，一定要注意信用卡透支方面的關(guān)注，對(duì)顯性信息的分析在風(fēng)險(xiǎn)控制方面一定要引起足夠的關(guān)注。如果作為評(píng)審人員，沒(méi)有參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的情況下，這些一定要重視，要與信貸人員進(jìn)行必要的電話溝通，要提前將必要的問(wèn)題進(jìn)行羅列。
4、 客戶能夠抵押的房產(chǎn)已經(jīng)全部抵押完畢，雖然總體銀行貸款規(guī)模不是很大，但是其最小一家銀行的貸款只有10萬(wàn)元，從這一點(diǎn)我們也可以看出借款人資金的緊張程度。同時(shí)在同一家銀行存在著在不同網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款的經(jīng)歷，這也很好的說(shuō)明就同一家銀行的不同機(jī)構(gòu)，對(duì)借款人的評(píng)價(jià)其實(shí)都不高。到最后網(wǎng)點(diǎn)把貸款往上報(bào)，就很能說(shuō)明一些問(wèn)題，就是在內(nèi)部針對(duì)客戶的側(cè)面了解都沒(méi)有很好的實(shí)施，可以想象他們平時(shí)在處理其他貸款的時(shí)候會(huì)是個(gè)什么樣子，這也就同時(shí)很好的說(shuō)明為什么這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)近幾年來(lái)不良高發(fā)。另外，通過(guò)對(duì)房產(chǎn)證的解讀，我們也可以看出借款人的抵押貸款近幾年來(lái)在不斷的換銀行，因此哪怕是客戶辦理的是抵押貸款，我們也要認(rèn)真的去分析，特別小心那些來(lái)申請(qǐng)貸款的并沒(méi)有提出增加額度要求的或者說(shuō)簡(jiǎn)單的以以前熟悉的他行信貸員工作調(diào)動(dòng)為由，如果在這種狀況下我們將貸款發(fā)放了，成為接盤俠的可能性極大。
5、 這筆調(diào)查報(bào)告還沒(méi)看完的時(shí)候，打了電話給支行主管，就簡(jiǎn)單的詢問(wèn)了幾個(gè)情況，主管居然說(shuō)那這筆貸款我再好好看一下，多么可怕，在詢問(wèn)結(jié)束時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)也反映這筆貸款他們的態(tài)度是想貸又不想貸的，而一般情況下這樣的貸款到最后出風(fēng)險(xiǎn)的概率特別高。在這里想提醒所有信貸人員及主管，千萬(wàn)不要風(fēng)險(xiǎn)控制工作像押寶一樣押在上一級(jí)審批人員身上。大家可以思考一個(gè)問(wèn)題，在沒(méi)有把調(diào)查報(bào)告都沒(méi)有看完的情況下，就有這么多疑義，如果全部看完，會(huì)又是一個(gè)什么樣的情形。這樣的貸款你敢報(bào)我可不敢批！
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