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今天繼續(xù)聊保險(xiǎn)話題，此前的保險(xiǎn)系列包括——

《112元就能買(mǎi)100萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這貨真是逆天神器？》

《如果有一天，我離開(kāi)人間，請(qǐng)把我的錢(qián)，撒落你心田》

在力哥說(shuō)理財(cái)?shù)谌镜谝患独碡?cái)君到底長(zhǎng)啥樣》中，力哥提到了“理財(cái)?shù)氖笃胶狻保渲杏幸粭l說(shuō)的是保障和保障成本之間的平衡，也就是你每年應(yīng)該拿出多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)才最聰明。

首先，李嘉誠(chéng)和犀利哥不需要買(mǎi)保險(xiǎn)。

前者因?yàn)殄X(qián)太多，買(mǎi)保險(xiǎn)能賠的那點(diǎn)錢(qián)根本沒(méi)意義，就算李嘉誠(chéng)買(mǎi)保險(xiǎn)，也是從資產(chǎn)配置、避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃角度考慮的，而不是從家庭保障規(guī)劃角度考慮的。

后者因?yàn)殄X(qián)太少，每天飯都吃不飽，房租都交不上，先考慮自己被車(chē)撞或生癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，就有些本末倒置了。

但介于李嘉誠(chéng)和犀利哥之間超過(guò)90%的普通人，多多少少還是有必要買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。

坑爹的標(biāo)普資產(chǎn)象限圖

關(guān)于到底應(yīng)該花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)有兩個(gè)聽(tīng)起來(lái)很牛逼的說(shuō)法，一個(gè)叫“雙十法則”，一個(gè)叫“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”。

“雙十法則”指的是你每年的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的10%，你的保額應(yīng)該覆蓋家庭10年的支出需求。

這個(gè)法則在力哥說(shuō)理財(cái)?shù)谝患镜?3集《揭穿那些毀人不倦的理財(cái)謊言》中就做過(guò)剖析，盡信書(shū)不如無(wú)書(shū)，“雙十法則”只是個(gè)大體原則，不能照搬照抄。在我看來(lái)，每年花費(fèi)收入的10%買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)絕大多數(shù)還處于正努力走向新興中產(chǎn)階層的普通家庭來(lái)說(shuō)，明顯太多了。

今天我想乘機(jī)扒一扒“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”這個(gè)坑貨。

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”把家庭資產(chǎn)分為四個(gè)賬戶，并按一定比例分配。它的思路是通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到理財(cái)?shù)淖罡呔辰纭胶狻?/section>

具體來(lái)說(shuō)，10%屬于“要花的錢(qián)”，用于短期消費(fèi)，只能買(mǎi)貨幣基金。

20%屬于“保命的錢(qián)”，用于轉(zhuǎn)移意外疾病風(fēng)險(xiǎn)，主要拿來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

30%屬于“生錢(qián)的錢(qián)”，重點(diǎn)在于提高資產(chǎn)整體收益率，可以買(mǎi)股票基金債券黃金房子P2P等。

40%屬于“保值升值的錢(qián)”，用于應(yīng)對(duì)自身養(yǎng)老、子女教育等投資周期較長(zhǎng)、金額較多又非常剛性的消費(fèi)需求。

力哥在《穿越牛熊7步定投實(shí)戰(zhàn)操作法》中，一上來(lái)就花了很大篇幅講了定投的前置工作——把錢(qián)分別放在“四個(gè)口袋”。

一個(gè)是現(xiàn)金口袋（現(xiàn)金流規(guī)劃）、一個(gè)是保險(xiǎn)口袋（家庭保障規(guī)劃）、一個(gè)是消費(fèi)口袋（消費(fèi)和短期投資規(guī)劃）、一個(gè)是儲(chǔ)蓄口袋（長(zhǎng)期投資規(guī)劃）。我說(shuō)只有先把前面三個(gè)口袋搞定，你才有資格考慮定投策略這種高級(jí)玩樣兒。

乍一看，標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)四象限和力哥說(shuō)的四個(gè)口袋是不是很像呢？

你懂的，力哥肯定會(huì)說(shuō)不對(duì)！

首先:

標(biāo)普中“要花的錢(qián)”到力哥這里分成了現(xiàn)金口袋和消費(fèi)口袋。

短期要花的錢(qián)分兩種，一種是短期肯定要花的錢(qián)，比如你每月的信用卡賬單，每月的房貸月供，只要你記賬，每月的日常消費(fèi)是可以預(yù)期的，這屬于消費(fèi)口袋。

而另一種短期可能會(huì)花的錢(qián)應(yīng)對(duì)的是不確定的意外消費(fèi)，比如交通意外、生病、家人出意外急需資金援助、紅包份子錢(qián)突然增多，大額突發(fā)性旅游消費(fèi)、離婚、失業(yè)等，這些消費(fèi)支出往往短期無(wú)法明確預(yù)見(jiàn)到，一旦發(fā)生，又急需馬上用錢(qián)。

所以現(xiàn)金口袋需要你每時(shí)每刻都特別留出一筆錢(qián)，雷打不動(dòng)放在里面。而消費(fèi)口袋很多時(shí)候依靠你每月的工資，投資收益到賬和信用卡的合理組合就可以解決了。

其次:

標(biāo)普中“生錢(qián)的錢(qián)”和“保值升值的錢(qián)”到力哥這里，統(tǒng)一裝入了“儲(chǔ)蓄口袋”。因?yàn)檫@兩個(gè)概念有很大的重疊性。

投資之所以要分成短期投資和長(zhǎng)期投資，對(duì)應(yīng)的就是有些錢(qián)短期要用，有些錢(qián)則可以長(zhǎng)期不用。

正是由于現(xiàn)金口袋、保險(xiǎn)口袋、消費(fèi)口袋里的錢(qián)都已經(jīng)裝好，所以短期內(nèi)不管是可預(yù)見(jiàn)還是不可預(yù)見(jiàn)的消費(fèi)支出敞口都被覆蓋掉了，所以我們才能定心把剩下的錢(qián)都拿去做長(zhǎng)期投資，謀求更高的長(zhǎng)期投資回報(bào)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

保險(xiǎn)公司小伙伴可能會(huì)辯稱，“生錢(qián)的錢(qián)”強(qiáng)調(diào)的是提高收益率，屬于進(jìn)攻型資產(chǎn)配置，能經(jīng)受得起虧損，所以可以投資股票和股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)，而“保值升值的錢(qián)”不一樣，因?yàn)轲B(yǎng)老和子女教育需求剛性十足，不能冒任何風(fēng)險(xiǎn)，屬于防御性資產(chǎn)配置，所以只能投資債券、信托、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等既安全又能跑贏存款利息的固收類資產(chǎn)。

乍一看，的確能忽悠到理財(cái)小白，但如果跟力哥學(xué)了一段時(shí)間理財(cái)，就知道這是扯淡。

股票等權(quán)益類資產(chǎn)實(shí)際上是短期投資的風(fēng)險(xiǎn)非常大，長(zhǎng)期投資的風(fēng)險(xiǎn)非常小。越是長(zhǎng)期不用的投資，比如養(yǎng)老金，就越是應(yīng)該選擇基金定投的方式投資權(quán)益類資產(chǎn)，到你退休時(shí)，投資回報(bào)率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你持有債券或其他固收類資產(chǎn)。

既然都是短期用不到的錢(qián)，既然都追求盡可能保值增值，那在力哥這里，用《穿越牛熊7步定投實(shí)戰(zhàn)操作法》就可以解決了。

第三:

力哥的“四個(gè)口袋”理論和“七步定投”理論中都沒(méi)有明確給出確定的分配比例，哪怕我以小明同學(xué)為例，也反復(fù)說(shuō)這只是小明的情況，不代表你可以復(fù)制小明的選擇。

而標(biāo)普則簡(jiǎn)單粗暴給出了4321配置比例。

為什么？

大家百度一下“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”或“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，會(huì)發(fā)現(xiàn)推銷(xiāo)這個(gè)概念最積極的幾乎都是各大保險(xiǎn)公司及其利益相關(guān)方（保險(xiǎn)銷(xiāo)售或者以賣(mài)保險(xiǎn)維生的理財(cái)師），當(dāng)然也有一些不懂理財(cái)卻還在寫(xiě)理財(cái)文章的小編也會(huì)時(shí)不時(shí)copy網(wǎng)上的相關(guān)資料以訛傳訛。

為什么保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)這個(gè)理論最積極？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是這個(gè)理論的最大受益者。

首先，這個(gè)理論簡(jiǎn)單明了，通俗易懂，不明真相的理財(cái)小白很容易就被保險(xiǎn)代理人這套說(shuō)辭洗腦，覺(jué)得這才叫“科學(xué)理財(cái)”。

對(duì)除了保險(xiǎn)以外其他更寬闊的理財(cái)世界缺乏足夠理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)代理人來(lái)說(shuō)，這個(gè)理論百試不爽，能幫他們簡(jiǎn)單粗暴的完成客戶的理財(cái)規(guī)劃配置方案，取得小白客戶的信賴。

但理財(cái)規(guī)劃的出發(fā)點(diǎn)是人，每個(gè)人的情況都不一樣，每一份理財(cái)規(guī)劃也肯定不一樣。力哥給會(huì)員做理財(cái)規(guī)劃必須度身定做，給出每個(gè)人最有針對(duì)性的理財(cái)建議和資產(chǎn)配置方案，但顯然保險(xiǎn)代理人沒(méi)有這樣的專業(yè)能力。

其次，根據(jù)“雙十法則”，每個(gè)家庭最多只需要花10%的年收入買(mǎi)保險(xiǎn)就夠了，對(duì)保險(xiǎn)代理人來(lái)說(shuō)，這樣的比例依然讓他們感覺(jué)能賺到的傭金太少。

所以他們更愿意講標(biāo)普法則——根據(jù)這個(gè)法則，客戶最多可以有60%的資產(chǎn)都拿去買(mǎi)保險(xiǎn)！我勒個(gè)去~傭金賺翻了！

一是20%“保命的錢(qián)”自然要買(mǎi)保險(xiǎn)，二是40%“保值升值的錢(qián)”，除了可以買(mǎi)債券信托，也可以買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，無(wú)論養(yǎng)老需求還是子女教育需求，激發(fā)和滿足用戶的這方面需求，保險(xiǎn)公司無(wú)疑是所有金融機(jī)構(gòu)里最擅長(zhǎng)的。

為什么標(biāo)普法則把“現(xiàn)金口袋”和“消費(fèi)口袋”合并在一起？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司反正賺不到這里的錢(qián)，他們不care。

為什么標(biāo)普法則把“生錢(qián)的錢(qián)”和“保值升值的錢(qián)”分成兩部分，因?yàn)楦欣诒ｋU(xiǎn)公司忽悠客戶買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

為什么你很少聽(tīng)銀行、證券公司、基金公司、信托公司大力推銷(xiāo)這個(gè)概念，只有保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)得那么起勁，就是這個(gè)道理。

請(qǐng)大家張大嘴巴跟著力哥一起念我的口頭禪：屁股決定腦袋~

事實(shí)上，大概7、8年前力哥第一次接觸到“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”這個(gè)概念時(shí)，我所學(xué)到的理財(cái)知識(shí)和常識(shí)告訴我，這貨不靠譜。

現(xiàn)在網(wǎng)上也還能搜到文章揭露“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”很可能是中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)者自己炮制出來(lái)的山寨理論，畢竟我們?cè)诰W(wǎng)上找不到美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司推出過(guò)這套理論的明確證據(jù)。而之所以拿標(biāo)普墊背，無(wú)非是滿足國(guó)人崇洋媚外的心理，覺(jué)得老外發(fā)明的理論肯定比咱們的土辦法牛逼。

最后力哥來(lái)說(shuō)說(shuō)我自己的看法

普通家庭應(yīng)該買(mǎi)多少保險(xiǎn)，有兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)，一是你的收支結(jié)構(gòu)，二是你的資產(chǎn)負(fù)債狀況，前者是流量，后者是存量。我們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)這兩個(gè)財(cái)務(wù)因素都要考慮到，但相比而言，我覺(jué)得前者的參考價(jià)值更大。

說(shuō)到底，保險(xiǎn)主要保的不是存量財(cái)富，而是增量財(cái)富。不管你是出車(chē)禍了、生大病了還是直接掛了，都會(huì)導(dǎo)致你原來(lái)預(yù)期的未來(lái)收入中斷、減少或永久性喪失，而你們家庭的支出則會(huì)大幅提高。所以無(wú)論是保費(fèi)（保障成本）還是保額（保障力度），看收入最重要。

年收入3萬(wàn)以下的家庭，我建議除了社保不用買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，先把飯吃飽，別讓父母沒(méi)錢(qián)看病孩子沒(méi)錢(qián)讀書(shū)，然后再考慮保險(xiǎn)吧。

年收入3-10萬(wàn)的家庭，我建議每年家庭收入的1%（300-1000元）拿來(lái)買(mǎi)消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)。

年收入10-20萬(wàn)的家庭，我建議每年家庭收入的2%（2000-4000元）拿來(lái)買(mǎi)消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)。

年收入20-50萬(wàn)的家庭，我建議每年家庭收入的3%（6000-15000元）拿來(lái)買(mǎi)消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)。

年收入50-100萬(wàn)的家庭，我建議每年家庭收入的4%（20000-40000元）拿來(lái)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)，推薦香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

年收入100-200萬(wàn)的家庭，我建議每年家庭收入的5%（50000-100000元）拿來(lái)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)烈推薦香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

年收入200萬(wàn)以上的富豪，基本都是頂級(jí)金領(lǐng)或大老板，保險(xiǎn)的保障作用已經(jīng)和你沒(méi)啥關(guān)系，保險(xiǎn)對(duì)你的意義和對(duì)李嘉誠(chéng)一樣，完全是一種理財(cái)手段而非保障手段，你拿20%甚至40%的收入買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都沒(méi)問(wèn)題。

當(dāng)然，這只是力哥個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考，每個(gè)家庭實(shí)際情況不一樣，絕不能簡(jiǎn)單照搬照抄。但我認(rèn)為咱普通老百姓每年最多花5%的收入用于保障基本就夠了，再多你就是不懂理財(cái)?shù)难蟊P(pán)沖頭！

最后做個(gè)問(wèn)卷，力哥近期正在籌備全國(guó)巡回線下理財(cái)講座暨力哥粉絲（荔枝）見(jiàn)面會(huì)，計(jì)劃每場(chǎng)活動(dòng)會(huì)和大家暢銷(xiāo)200分鐘（5分鐘演唱會(huì) 150分鐘現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)脫口秀，45分鐘互動(dòng)交流），另外還有精美禮品贈(zèng)送，力哥12月出版第二本同名系列圖書(shū)的簽名版也會(huì)提前預(yù)贈(zèng)（不是預(yù)售，是預(yù)贈(zèng)！）。

但不知道應(yīng)該如何安排各個(gè)城市的先后順序，大家來(lái)投票吧。

除了上述12座城市，其他城市如果沒(méi)有特殊情況，力哥應(yīng)該不會(huì)去，還望大家理解。

“力哥理財(cái)研究院調(diào)查顯示，看完喜歡的好文章隨手點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)的人，今后一年中比不這么做的人投資回報(bào)率提高2.88%，加薪概率提高18.8%，生活滿意度提高58.8%”

力哥說(shuō)理財(cái)

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